十步读财

上一次十步写了文章：

《重疾险买终身还是定期》，解决了很多人心头的大问题。

但没想到，新的问题又出现了

很多人都会继续追问：那缴费应该选择长的还是短的？

如图所示，一款重疾险的缴费期通常会有 趸交/10/20/30不等的年限

到底是趸交更划算，还是30年更划算，今天就来说说这个事！

首先，重疾险的缴费方式大致分为  两种：趸（dǔn）交和期交。

趸交：指一次性交清所有的保费。

期交：指分期支付保费，具体期数分法根据不同保险而不同。期交大部分为年交。年交又多分为5/10/15/20/30年或者交至60/65/70岁等。

保司之所以提供了这么多缴费期限，是为了让投保人根据自身的经济收支状况、承受能力等，进行合适的选择。

对于保障型（重疾险、寿险）的保险来说，十步不提倡趸交，相反建议大家尽量延长缴费期。

不过不能以一言蔽之，到底是为什么我们来分析一下。

首先可以确定的一件事是，趸交看起来比期交更省钱：

拿某热销消费型重疾险来举例，30岁的男性，50万保额保障至70岁。

趸交保费总计：57780元

10年缴费：66550，每年6655元

20年缴费：78600，每年3930元

缴费至70周岁：109600，每年2740元

趸交的话一次性交5万多，交完就无后顾之忧了，

总保费是缴费方式中最低的，相对于缴费至70周岁的总保费整整少了将近一半。

看起来好像缴费时间越短花的钱越少越划算，但实际上只看到了价格，却忽略了三点：

豁免功能、通货膨胀 以及 杠杆率。

一、豁免功能

大部分重疾险都有被保人豁免功能，还有一部分可以附加投保人豁免。

也就是当被保人或投保人重疾、身故等等，可免交剩余未交的保费（不同产品豁免不一样）。

十步当然希望每个人都健健康康的，但是风险未可知，现实点儿来看，豁免功能是有可能被用上的。

缴费期越长，在缴费期内出险的可能性越大，潜在的机会杠杆可能越大。

如此来看，趸交便不如年交。

二、通货膨胀

趸交的经济压力一定是比期交更大。一次性交五万块，和一年交两千块相比，自然要占用很多预算。

且不说占用的这部分预算可能会影响到其他保障的配置，资金流动性也被限制住了，延长缴费期可以让资金支配更具有灵活性。

更重要的，还会有通货膨胀。

通货膨胀是必然趋势，货币贬值，购买力降低，今年的两千块钱和20年后的两千块也不是一个档次的。

也就是说，我们每年缴纳的保费实际上是在不断贬值的。

即使长年缴费比趸交总保费贵很多多，但实际价值却相差不多。

因此，延长缴费时间既不会造成经济压力，实际的货币价值也并没有损失多少。

三、杠杆率

用几千块钱撬动50万元的保额，和几万块钱撬动50万的保额自然是不同的。

分期缴纳是从交了第一笔保费后就开始拥有保障，哪怕第二年发生风险保险公司都会按合同约定金额进行赔偿。

缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用越少，用较少的钱能有较高的保障，相对于趸交，杠杆比更高。

延长缴费期的目的，说白了就是用尽可能少的保费投入，转移更大的风险。

综上所述，对于保障型的险种来说，缴费期长更占优势。

那针对理财型（储蓄类）的保险呢？

储蓄类保险包括子女教育、养老规划、中长期的投资理财等。

如果是这种类型的产品，十步建议在资金预算充足的情况下，选择尽可能短的缴费期。

先划重点：资金预算充足，支付保费无压力。

这种情况下选择短期缴费，才能有更久的时间使产品保值增值：

尽早将保费支付完成后，保险公司可以更早的拿到所需的费用去投资运作，对于以后中长期的收益也会有更好的影响。

毕竟此类型产品的主要功能是理财规划，前期投入越多，后期的收益也越多，缴费时间短，那么增值时间就更长。

 总结一下

从普遍情况来看，

保障型产品尽量延长缴费期限更加划算；

理财型产品应该适量缩短缴费时间收益更高。

不过十步依然坚持一句话：没有最好的，只有最合适的。

不管是选择保险产品，还是选择缴费期限

都要根据自身的实际需求做出安排。

实际上在缴费期的选择上是没有统一标准的，不同的人群也有不同的需求。

不应该只追求保费总价的低廉，还应结合家庭的收支状况、受保人的健康状况、可供款的年限等等。

比如，保费压力小，资金充足，健康状况良好且害怕麻烦的人群，可以缩短缴费时间；

付费能力强但擅长理财投资的客户建议拉长缴费期。

再比如，预算有限、或人到中年、身体有些小毛病的人群都更适合延长缴费期。

十步刚写公众号那阵儿，过于急躁，希望所有人都能接受正确的保险理念。

比如认真写了上千字的文章，就想告诉大家：

消费型重疾比返还型重疾更划算；不能光看眼前的返不返保费，而是要计算通货膨胀和收益率。

自认为苦口婆心，言之凿凿，一心为了帮大家挑选最合适的保险

却无奈有些人根本不买账，认准了返还的就是比消费型的强。

后来随着接触的案例越来越多，客户的需求还真是千奇百样。

十步开始反思，任何人的风险需求都不同，

部分人对资金流动性要求不高，并且缺乏最基础的理财意识，只想要一份稳定的带有保障性质的低收益产品

那么返还型重疾险也未尝不是一个合适的选择。

可是预算不够怎么办？

返还型重疾是真的贵，一般家庭想承担要么削减其它保障，要么咬咬牙降低生活质量。

提醒一下大家，如果真的有经济压力，十步还是建议放弃返还型重疾吧。

不过伟大的是时代的发展，保险公司竞争愈激烈，出的产品是越好，受益的当然是广大消费者。

（希望各位多多良性竞争，造福百姓…）

于是乎……

一款号称“加量不加价，保额会长大”的重疾险产品，悄悄上线好几个月了。

达尔文1号，复星联合健康险公司出的一款单次赔付的消费型重疾险。

它的一个显著特点就是：用消费型的价格，享受返还型的功能。

听听这简短有力的介绍，是不是非常吸睛了。

达尔文的《进化论》核心观点就是物竞天择，适者生存

达尔文1号的出现，好像就是冲着“适者生存”而来的。

首先一张表格，先了解一下达尔文1号

老规矩，先说优点。

1. 重疾保额会长大

达尔文1号包含80种重疾，线上最高可投保60万保额；

同时每赔付一次轻症，重疾保额可以增加10%。

以60万重疾保额为例，第一次罹患轻症赔付后，重疾保额增加到66万；第二次72万，最高可赔付三次，理论上最高保额可达78万元。

2. 包含10种高发轻症

共35种轻症，赔付3次，无分组无间隔期，每次赔付25%的重疾保额；

包含了10种高发轻症：

极早期恶性肿瘤或恶性病变、慢性肾功能衰竭、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻度脑中风后遗症、主动脉内手术（非开胸手术）、心脏瓣膜非介入手术（非开胸手术)、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、视力严重受损、轻度面积Ⅲ度烧伤。

3. 现金价值终身增长

现金价值是人寿保险单的退保金额，关系着退保或身故时可以拿回来多少钱。

一般普通型重疾险的现金价值都成一个“山峰状”，

唯独达尔文1号逆了天，现金价值终身增长，趋势图是一直向上攀升。

如图所示：

这一点就是“用消费型价格的钱，买到储蓄型的保障”

以30岁男性、50万保额、保终身、30年缴费为例，

达尔文1号的现金价值从61岁开始就超过了累计保费，一路“飙升”直至104岁，最高可达保额的98%。

什么意思呢？假如30岁投保达尔文1号重疾，从61岁开始，即便没得重疾身故了，退回的现金价值，也已经超过了已交保费，最高甚至可达保费的2.5倍。

如果以平均寿命 75 岁来看，达尔文1号所达到的现金价值，几乎超过市面上所有的消费型重疾险，年龄越大，现金价值越高。

比如在80岁时，保险期限内没有出险，便可以以退保的方式，拿到现金价值，也就相当于拿回保费啦！

不过有一点需要注意的是，在投保的时候只有选择保障至终身，现价才会持续上涨；否则定期的现价最后也会归为0。

4.投保人被保人双豁免 

达尔文1号除了有被保人的轻症豁免，还可以附加投保人豁免，并且价格很低。

当投保人发生轻症、重疾、失能、身故时，无需再继续缴纳保单剩余的保费，并且还能继续拥有合同规定的保障。

非常适合父母给孩子买，或者夫妻互保。

5. 细节见诚意

对“双耳失聪”、“双目失明”、“语言能力丧失”三种重疾没有进行年龄限制。

市场上大部分的重疾险都要求这三项重疾“三岁以上才理赔”，

而达尔文1号对这三项并没有年龄限制，

要知道这三项重疾，三岁之前的孩童发病率是很高的。

达尔文1号的优势这么多，那么有没有缺点呢？

主要有两个，都是关于轻症的。

第一，轻症赔付保额的25%，低于同业的30%的水平。

同时想要轻症增加重疾保额是有条件的：

① 如果先罹患的是重疾，那么赔付完一次后合同直接终止；

② 三次轻症必须是三种不同的轻症，即一种轻症只能赔付一次。

这样就拉低了增加重疾保额的概率，因为人一生中患3次不同的轻症几率也是很低的。

第二，仅包含35种轻症，且轻症含有隐形分组。

不过市面上真正做到轻症没有隐形分组的重疾，很少。

这两条缺点其实不算很严重，可以理解，

不过对轻症非常看重的人群需要慎重考虑。

总结一下：

同样的投保条件，在保费上，达尔文1号比康乐一生C和康惠保旗舰版稍贵

不过拥有亮眼的优势，设计更加人性化，并且富有特色，

非常适合追求返还型重疾险，但又没太多预算的朋友购买，

选择保至终身，现金价值超高，非常的划算。

总的来说，达尔文1号绝对是一款不错的、值得考虑的消费型重疾险 ~

“周末，十步出门逛街偶遇朋友A，

但是相遇瞬间突然犯了选择困难症：

打招呼的方式实在是太多了，

我应该是摆手微笑还是给她一个拥抱？

犹犹豫豫间，我就与A擦身而过了……”

以上，是个段子，用来描述令人崩溃的选择困难症。

我相信很多人都有这个毛病，

更令人忧心的是，十步接触的一些人群中，已经将选择困难症发展成了拖延症。

就拿买重疾险这件事举例子，

买哪个产品好？消费型的还是返还型的？定期的还是终身的？单次赔付的还是多次赔付的？

越听越糊涂，越想越复杂，于是选择困难就变成了投保拖延……

错过了一些投保的最佳时期。

为了帮助大家消除困惑，克服选择困难症，

十步今天就好好和大家聊一聊，

重疾险，应该选择定期的还是终身的。

根据保障期限，重疾险分为短期重疾、定期重疾和终身重疾。

 短期重疾一般指一年期重疾。

这类产品价格便宜、选择性灵活，但保费会随着年龄的增加而增长。

它很类似于医疗险，买一年保一年，续保成了大麻烦。

只适合用来做过渡期的产品，今天不多做分析。

 定期重疾

一般是保障到一个固定的年龄，或者保障一个时间段，20年、30年等。

定期重疾能够用较少的保费购买到高保额，具有较高的杠杆率。

 终身重疾

顾名思义，保终身的。保障充足，不过价格稍贵。

以上也是大部分人犹豫的地方：

买终身的保费贵，还有通货膨胀，未来也具有不确定性；

买定期的又怕过了保障期后出险，毕竟还能再抢救一下…

那到底应该怎么选？需要分情况来看：

如果是为儿童购买重疾险

直白点，十步更偏向于消费型儿童定期重疾险，

等孩子长大成人，可再更换或补充其他保障。

理由如下：

1. 产品更新迭代快

保险业发展迅速，保险公司竞争也激烈，一款又一款的新产品鱼贯而出；

保障范围越来越广，性价比也越来越高。

重疾险也从一次赔付到多次赔付再到癌症多次赔付、先天性疾病赔付等等

保额越来越高，保费却越来越低，

几年之内变动尚且如此之大，30年后又有怎样的变化谁能预料呢。

这种情况下定期重疾险的优势更加明显，方便及时调整保险配置，增加所需的保险产品。

毕竟如果因为购买终身型重疾占用了过多的预算，再遇到好产品，恐怕已是有心无力。

2. 通货膨胀影响大

通货膨胀是一个没办法绕开的话题

如今的50万保额看起来很多，不过几十年之后，50万会贬值多少呢？

根据“72法则”，在通胀率平均3.5%的情况下，每单位货币的购买力减半的时间约为20年。

也就是说，100元钱，在20年后购买力只相当于今天的50元。

如果孩子出生时买了50万保额，在重疾险高发的40-60岁间，实际购买力只有6-12万左右，与当年交的保费购买力大体相当。

更何况国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。

从这个角度看，定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。

3. 医疗水平的发展

前几天有一则新闻，

伦敦大学研究团队在西雅图公布全球第二例艾滋病潜在治愈案例

尽管目前艾滋病的疫苗还未研发出来，

不过这意味着，随着医疗水平的进步，重疾会被重新定义。

而我们现在惧怕的重疾，未来也可能会被攻克，

用保障终身的高额保费去保障未来可能被轻松治愈的疾病并不值得。

如果是为成人购买重疾险

1.  如果你预算充足（不差钱）：

年龄越大，罹患重疾的风险越高，研究表明70岁之后的人罹患癌症的概率要远大于70岁之前。

因此如果经济较为宽松，预算较为充足，或者老年生活极度缺乏安全感

那么可以一步到位，购买保终身的重疾险。

但一定要记得：保的足够比保的长久更重要。

也就是说，不能为了追求终身而舍弃保额，

买10万保额保终身的重疾险远远不如买50万保30年的。

不过如果在可承受范围内，保额也足够高了，

毕竟在获得全面保障的同时，还达到强制储蓄的目的。

那么选择终身重疾没有问题，

2.  如果你预算有限：

对于大部分的家庭来说，恐怕都需要精打细算的花钱

对于刚步入社会还没有太多储蓄的年轻人

或是上有老下有小，事业还处在上升期的人群来说

考虑定期重疾险应该是最合适的

用较低的保费来锁定一定时期的重疾风险

用低保费撬动高保额。

不过定期重疾主要是帮助经济能力有限的客户先解决眼前的问题

想让它完全取代终身重疾也是不可能。

3.  其实你还有更优的解决方案：

尽管鱼和熊掌不能兼得，但是我们还是要发挥主观能动性

既然终身和定期各有各的好处

那么我们为啥不能将二者结合？

根据保费预算、保额需求、健康状况等因素来综合考虑

可以尝试将产品进行组合搭配：终身+定期。

一般来说，

30万终身重疾保底（解决70岁后没有保障的问题）+ 定期保障（补充阶段性高保额需求，保额根据自己预算调整）

或 50万定期保障+ xx保额终身保障

这种配置能最大程度平衡定期重疾与终身重疾的优缺点问题。

最后十步总结一下吧

1）如果预算不充足，首先考虑定期重疾险；

2）如果认为70岁后患重疾能够坦然放弃治疗，那保障至70岁也是最合适的；

3）如果预算充足还想图省事，买终身重疾一步到位；

4）如果对自己的老年生活极度缺乏安全感，买终身；

5）如果想要全面的保障，定期和终身组合搭配最佳！但要合理安排自己的保费支出哦~

01

起一个好名字尤为重要，

不管是人、宠物、还是产品。

长生人寿的长生福，

就因为是“福”字辈玩家

被我忽略了。

好吧，先做个自我检讨，以偏概全了。

毕竟，这几天认真的研究了一下长生福，

发现“刻板印象”真是害人，

差点儿错过了一款还不错的多次赔付重疾险。

02

长生福升级后叫长生福优加

它现在长这样：

是一款终身型重疾险，等待期只有90天。

除此之外，

肉眼可见的亮点还有：

1. 重疾、中症、轻症不分组、多次赔付。

长生福的不分组，是真的不分组，

也没有所谓的“隐性分组”。

这有多重要呢？

举个例子：一般的多次赔付型重疾，会将保障的几十种重疾分成几组，每组只能赔付一次。

而不分组指的是：只要不是罹患相同疾病原因导致的重疾，都可以获得赔付。

也就是说，长生福的二次获赔概率，一定是更高的。

市面上不分组的多次重疾险还有百年的康惠保多倍版，

实际上，长生福优加和康惠保多倍版非常相似

几乎就像一对孪生兄弟。

仅在一些细节方面和保费上有不同。

不过这是后话，十步继续说长生福优加。

2. 两种身故保障可供选择

长生福优加的身故责任有两个版本：

要么无息返还所交保费；

要么18岁之前返还两倍所交保费，18岁之后返还基本保额。

保障灵活，满足个性化需求

3. 轻症/中症/重疾/高残/终末期疾病豁免剩余所交保费

除了轻症、中症、重疾可豁免保费外

“高残”的保障比“全残”更广泛

还含有“终末期疾病”保障。

03

不过，令人眼前一亮的并不是长生福优加的这些“常态保障”

而是体现在条款中的细节上。

进入正题之前，我们先了解三个知识点：

1. 重疾险重点保障的是癌症、心脑血管疾病和终末期肾病，这些疾病在国内的相对发生率很高。

2. 除了癌症外，心脑血管疾病、终末期肾病的理赔标准极高，不是“确诊即赔”。

3. 轻症理赔案例中，超过60%都是心脑血管类疾病。

结论：

心脑血管疾病达到重疾的理赔标准很难，轻症的设定就是为了解决这个问题。

所以，当平安福的轻症中不含心脑血管三项时，

它的轻症保障失去了大半功效。

反观长生福的轻症条款，不仅对心脑血管疾病覆盖很好，

而且要求宽松，没有隐形分组。

宽松，主要是指轻微脑中风

在多数产品的轻症中，轻微脑中风的理赔标准为：

肌力3级或以上，6项基本生活活动中2项或以上不能自理，达到标准后按轻症赔付基本保额的30%左右。

而长生福优加则将这一项列为中症保障：

这就意味着相同的理赔标准下，

可以按照基本保额的50%赔付中症。

而在长生福优加的轻症保障中，也有轻微脑中风

这是我见过最宽松的轻微脑中风理赔标准，

在脑中风这种高发疾病的理赔上，

长生福比其它产品先行了一步。

讲真的，1个宽松的高发轻症理赔标准，

抵得上条款包含了N个不常见的轻症。

而在心血管疾病方面，长生福优加也没有隐形分组。

多数重疾险都会含有这样一个隐形分组：

再来看看长生福的条款：

真是爽快又大方。

04

不过十步向来都是客观公正的

表扬之后还要聊聊长生福优加的小缺点

那就是价格稍微贵了一些。

30岁男性，50万的重疾保额，交20年保终身

保费大约是每年12785元。

比哆啦A保贵了大概15%左右，

比康惠保多倍版贵了大约20%。

当然啦，长生福比哆啦A保多了中症赔付，并且哆啦A保重疾分组；

和康惠保多倍版相比，康惠保多倍版轻症含有隐形分组，长生福没有。

所以，长生福优加高出的保费，到底值不值得呢？

就仁者见仁、智者见智啦！

产品没有绝对的好与坏，只有合不合适。

如果你预算充足，不想踩坑，并且想要更好的保障

长生福优加绝对可以作为首选 ~

如果预算有限，康惠保多倍版的高性价比确实不是吹的。

如果倾向于追求癌症全面保障的，康乐一生加倍保很适合

（恶性肿瘤首发3年后的持续、转移、新发、复发最多还可再赔2次。）

05

最后提醒大家，不要“以名取人”

此福非彼福。