银行利率又下调了!给孩子攒点钱太难了!

好朋友大元,今年年前刚生完宝宝,在孩子刚满月的时候,就在银行开了个宝宝账户,以后每个月存点钱,留着孩子以后上学用。

大元给孩子算了笔账,从孩子幼儿园开始,每个月差不多要花费1200元左右;

到孩子上初、高中,仅仅课外补习,每个月最少也要1200元。

一年下来,给孩子的教育支出最少也要1.5万左右。

而且随着孩子长大,花的钱只会越来越多,部分大学的学费一年甚至要几万或十几万。

教育成本这么高,给孩子存钱这件事,也是宜早不宜晚,谁都避不开。

01给孩子存钱这件事,谁都避不开

有的人会选择银行的大额存单,一次性给孩子存下一笔钱,就是存期短;

而有的人偏向理财产品,定期存、存期长、收益持久,更省事。

要说哪个更好,每个人都有自己的偏好。

只是十步要提醒一下:银行大额存单的利率又要下调了!

目前调整最大的就是工行,3年期存款利率从3.85%直接下降了0.6%。

银行储蓄的利率逐年下调,很多已经跑不赢通货膨胀了。

放在银行,钱看起来是多了,但受到无形的通货膨胀影响,你的钱,实际上是贬值的

给“吞金兽”存下一笔钱,除了注重收益,还应该注意哪些问题呢?

· 强制储蓄

花钱的理由永远都有,攒钱的目标一个都没实现。

这是很多人的现状,但不论是给孩子攒钱,还是准备自己养老,能强制储蓄才是关键。

钱能存下来,才是所有教育金存在的基础。否则,一切都白扯。

· 确保资金安全,保证稳定增值

现在的人已经不满足于每个月领取的固定工资,于是很多人把目光投向了股票、基金、比特币等。

但给孩子准备的教育金,却不适合投在这些渠道。

这笔钱一定要是稳定的、踏实的、收益受到保护的

宁可收益低一些,也不要冒险投资,影响孩子的学业。

· 专款专用

而孩子从小到大,每个时期对教育的支出都不一样。

更要提前规划好每个阶段的限额。既不提前支出,也不超额支出。

这里十步分享两类适合用作教育金的理财险产品,一种是针对性较强的纯教育金,根据孩子求学的不同时期,专款专用针对性强,带有一定强制性

一种是用年金险替代,保障期间与教育金类似,拥有更灵活的缴费时间和领取规则,有一定的机动性

02 长期保障,强制性更强

适合人群:所有人

产品特点:

保障期长,可以领取到30岁,覆盖孩子成长中几个重要阶段。

不同时期专款专用,强制性强

这里选出收益最好的三款产品:信美天天向上(大学版)、恒大金状元、中荷金福鑫

共同点:

· 不错过重要求学阶段· 保障期长,除了教育阶段,还覆盖了创业、婚嫁等阶段天天向上、金状元

这两款产品,都是纯教育金,不论给孩子什么时候购买,都在指定年龄领取,针对性更强

金福鑫是年金险,除了可以替代教育金外,还可以用来规划养老

下面,十步将结合三款产品各自的特点和收益,展开对比:

老王计划给自己刚出生的宝宝投保10万教育金,分5年缴费,每年交2万,保障至30岁

1 信美天天向上(大学版)

优势:是目前整体收益最高的教育金

特点:分为三个版本,其中大学版更实用,收益也高。

大学期间,就已经拿回已交保费的80%。

到30岁时,还能一次性拿到100%基本保额。

本例中,老王的本金是10万元,到30岁时,总收益为23.68万,是本金的2.37倍,此时收益率IRR为3.82%

由于天天向上拥有针对性强,收益高这两个特点,十步首推这款产品

2 恒大金状元

优势:分散领取,全面覆盖高中、大学阶段

特点:金状元只能为10岁以下孩子投保,15岁就开始领取,覆盖高中和大学两个阶段。

由于领取时间早,所以IRR较高,但整体收益不如天天向上

高中和大学期间,每年分别领取30%、50%基本保额,到21岁时,总收益为12.47万,已经超过本金

到30岁时,总收益为21.07万,是本金的2.1倍,此时收益率IRR为4.07%

3 中荷金福鑫

优势:长期稳定现金流,支持月缴、月领、加保、投保人豁免

特点:这是一款能完美替代教育金的产品,不仅能月缴减轻缴费压力,还支持加保,收入增加后能继续补充教育金,这是大多数教育金所没有的优点。

虽然金福鑫在收益上有些差距,也不像前两款产品那样更有针对性,但对于大多数工薪家庭来说,是个不错的选择。

从16岁开始领取,本金为10万,每年能领1.24万,到23岁时总领取超过已交保费

到30岁时,总收益为18.54万,是本金的1.85倍,此时收益率IRR为3.18%

03 只想给孩子存一笔大学学费

适合人群:只想存孩子大学学费的家长

产品特点:

产品保障期短,只在大学阶段领取,孩子一毕业就获得一笔期满金,本金锁定时间短。

不过,强制性偏低,太早领取一大笔钱,容易被孩子挥霍。

其中收益最好的两款产品:渤海大富翁、太平e百分、弘康弘福今生

共同点:

· 本金锁定时间短,最长保障22年,也可以作为中短期理财大富翁、e百分都是纯教育金,不论给孩子什么时候购买,都只在大学期间领取,针对性更强

弘福今生,本身是一款适合中短期理财的年金险,支持为出生30天的宝宝投保,从第5年开始领取,没什么针对性,但能覆盖孩子成长的各个教育阶段

下面,十步将结合两款产品各自的特点和收益,展开对比:

老王计划给自己刚出生的宝宝投保10万教育金,一次性缴费

1 渤海大富翁

优势:三款产品中收益最高

特点:大富翁在三款产品中收益最高,1块钱就能投保(只是个噱头),虽然只能趸交,但可以选择两种计划:趸交可随时加保、月缴到11周岁

从18岁起,每年可以领取1.98万,21岁期满,能一次性领取16.1万,这笔钱可以用于留学或者创业

四年总共领取22.03万,是本金的2.2倍,此时收益率IRR为4.15%

2 太平e百分

优势:投保人豁免,支持月缴、大品牌

特点:品牌大,还能附加投保人豁免

收益略低于大富翁,但可以月缴,100元起投,更适合普通工薪家庭

同样是从18岁开始领取,不过在22岁时期满,领取最后一笔钱。

大学期间每年可以领取1.61万,毕业后一年一次性领取13.71万。

五年总共领取20.16万,是本金的2倍,此时收益率IRR为3.54%

3 弘康弘福今生

优势:从第5年开始领取

特点:弘福今生只能趸交,在10-20年的中短期理财险中,总收益拔尖,从第5年开始领取,本例中每年只能领取2000元,到期满前一年只领取了本金的28%。

直到最后一年才能回本,一次性领取17.52万。

20年保障期满总计领取20.52万,是本金的2.1倍,此时IRR为3.92%。

在教育支出最多的大学阶段领取金额并不算多,更适合大学后的深造或者创业

这三款产品的特点都是保障期并不太长,最多只到大学毕业,都是在最后一年领取一大笔钱,用于深造或创业。

但对于自控力不强的孩子来说,很有可能被挥霍掉。十步还是建议选择保障期更长的产品。

04 总结一下

教育金的作用,不仅仅在于专款专用,也可以作为中短期理财产品使用。

十步更推荐信美天天向上和金福鑫两款产品。

一个是收益最高,一个是投保规则更灵活

对比上高中来说,孩子在大学期间的花费更高,如果要从天天向上和金状元中选出一个,十步建议主要专注于大学期间的支出,选择天天向上

金福鑫投保规则上很有优势,可以月缴、月领,还支持加保和投保人豁免很适合普通家庭每个月给孩子攒点钱

如果对以上几款产品感兴趣,或者还有其它疑问,可以在给十步留言,或者加顾问老师的微信shibu099,给你详细规划。

如果你正在犹豫其它教育金产品,也可以找十步帮你测算是否值得购买。

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