预定利率4%的金燕宝,和增额寿险有啥区别?

一大早看了某V的文章,吹嘘一款持有10年本金翻倍的年金——前提是第10年身故。

不但逻辑荒谬,数也算错了。

他说的产品,从特点描述来看,应该是金燕宝。

这是款快返型的终身年金,国宝人寿承保,2018年上市的老产品,转到线上销售,是想在新规前抓住网销的尾巴。

因为上市早,所以预定利率达到4%。当然,预定利率不代表最终收益率,具体怎么样咱得测测。

01

金燕宝的收益咋样

金燕宝的投保规则:

投保不用健康告知,第5年开始返钱,终身保证领取,一直留有现金价值。

和其它快返型年金不同,金燕宝不搭配万能账户,年金不取的话可以留着复利增值,当前利率是3.5%,将来不确定。

金燕宝有三个领取阶段:

第一阶段5年,拿总保费的6.2%,假如30万本金,每年就是18600元,是三个阶段里最高的。

第二阶段,从第10年直到60岁前,每年领取一般年金,是三个阶段里钱最少的。

第三阶段,60岁以后,一般年金翻倍。

假如我们以90岁为收益终点,在当年退保的话会得到一笔现价,可以视作金燕宝的“第4笔钱”,加上它,才是我们的终值。

以30万本金为例,10年缴费,看看不同年龄段的收益:

单利、复利和IRR的关系,大家可以参考这个

0岁宝宝最高,第5年开始领钱,累计到90岁时IRR达到3.7%,终值将近134万;

30岁男青年,90岁时IRR达到3.62%,终值90万,翻了两番;

40岁男中年,90岁时IRR是3.48%,终值74万,也翻了一番;

50岁男中年,90岁时IRR是3.11%,终值58万。

再强调下,上面说的终值是“领取+退保现价”加在一起,如果不退保,可以继续领下去,活多久领多久。

收益测试可见,金燕宝在40岁前IRR轻松突破了3.5%,不愧是4.025%时代的遗珠。

这都是写在合同里的固定收益。

返本时间平均在10年以后,年长者略快一些。但年龄越小,第二个阶段累计领的钱越多,终值优势也大一些。

多讲几句身故吧。

身故或全残,金燕宝赔付保费和现价的最大者,这就出现一种情况:

最初几年领的钱多,这时身故,加上保费,会出现一个IRR的高峰,最高超过4%。

这大概就是某V吹嘘前十年收益高的原因,但本金翻倍是绝对不可能的。

02

金燕宝和增额寿的不同

增额终身寿险的预定利率是3.5%,IRR肯定不如金燕宝高,但终值有很大不同。

我们以利久久为例,按0岁儿童、年缴3万、10年缴费,到90岁时的终值对比:

金燕宝是134.9万,利久久是569.9万。

差了400多万,非常恐怖的差距。

原因也不复杂:金燕宝第5年就开始返钱了,利久久的钱却一直留在保险公司里复利增值。

如果我按金燕宝的领取规则,在利久久减保取现,77岁时现金价值就取光了。

好像我们家的地窖里藏笔钱,每天偷一点,渐渐就花光了。

我非常喜欢这种对比,数据每次都告诉我两个朴素的道理:

  • 复利的威力巨大,时间越久终值越高;
  • 一定要把钱攒住,再小的本金借助复利和时间的威力,终值也会惊人。

当然,终值是终值,IRR是IRR,比拼收益率还是要看IRR的。

从货币时间价值的角度看,金燕宝的钱更“值钱”。

所以,金燕宝和增额寿险最大的差别:

金燕宝返钱快,钱的利用效率高,适合想快点用钱的人;

增额寿险兼顾传承和自用,本金留存时间越长,后期威力越大,太早取出并不划算。

还有一点不同:

增额寿险的收益主要在现金价值,减保所得归投保人所有;

年金险的收益在年金,领取所得归被保人所有。

03

总结一下

金燕宝是市场上少有的几款终身型快返年金了,IRR在3.7%以上,很高。

快返型年金和增额寿险有完全不同的功能,不可混为一谈。

想清楚我们这笔钱的目的,再做投资更好。

距离新规实施的终点还有不到40天了,一大批优秀的储蓄险即将下架整改,这些文章可以帮到你:

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