2018年已经接近尾声,大家的年初目标都达成了吗?

没达成的朋友要抓紧,还有一个月时间来奋斗 ~

不过在保险业向来都是赶早不赶晚,2018还没过,2019的“开门红”产品已经陆续上线。

每年这时候就会听见身边的朋友吐槽,“各种产品眼花缭乱,根本不知道适不适合自己,就被劝着买了。”

什么“平安福”、“国寿福”等等,这个福那个福的,到底买了之后会不会“享福”呢?

为了解决大家的疑惑,本文就目前线下6款重疾险开门红产品做了专业的测评,通过测评,相信大家一定能在“福”中享“福”。

先上产品名称:

  • 平安   平安福
  • 人寿   国寿福(至尊版)
  • 华夏   华夏福
  • 太平   福禄康瑞2018
  • 太平洋 金诺人生2018
  • 泰康   健康百分百C+

接下来,产品测评表:

单个产品分析:(不废话,直接干货)

平安福2019

作为平安福2018的升级款,2019版在疾病范围上扩充到了市场平均水平。而且在保额的给付上做出了创新,提出了轻症赔付后重疾和寿险的保额增加额外给付条款。
轻症可赔三次,每赔付一次,在未来发生重疾理赔或身故理赔时便额外给付基本保额的20%,最高额外给付至60%基本保额。

但是该产品在其他方面也有很多不足:

  1. 身故责任和重大疾病共用保额。
  2. 3种高发轻症:轻微脑中风、冠状动脉介入手术、非典型心机梗塞不在保障范围之内。
  3. 轻症之后保费豁免条款需要附加!!也就是要想获得轻症豁免,必须加钱附加豁免合同。
  4. 可附加癌症险,虽然癌症险可多次理赔,但是时间间隔为5年。由于时间相隔过长,对癌症病人的实际意义并不大,性价比很低。
    保费“贵”!!!(详见测评表)

(具体有关平安福2019的问题十步在上一篇文章中已经给大家做了一份详细的测评,需要自取)

国寿福至尊版

中国人寿的国寿福在疾病保障范围比较全面,不存在特殊情况。但是它的轻症保障只赔付一次,最高只赔付10万。同时身故责任和重疾责任也只给付一项,实际上也是变相的共用保额。

华夏福

华夏人寿的华夏福,其寿险是两全寿险。在被保险人88岁后,返还“祝寿金”,即已交保费;身故时按基本保额、已交保费和合同的现金价值三者较大者给付。
同时轻症保额随着发病次数按比例增加赔付,也算是一个亮点。还有一个亮点,即未满18周岁被保险人等待期后发生重大疾病,2倍保额赔付,对未成年人来说也是一个不错的保障。
它的主要缺点就是轻症种类中不包含高发症“不典型的急性心肌梗塞”。

福禄康瑞2018

作为太平人寿的开门红产品,它的保障范围相当的全面,同时轻症保障的赔付次数达到了6次,是这几款产品中轻症赔付次数最多的产品。
但是在保险合同中,它的轻症保障中存在变相分组,也就是指定的几种疾病中,只会赔付其中一种,该种轻症赔付后,剩下指定的几种轻症就不再理赔。
【例如:该保险条例中的“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”和“激光心肌血运重建术”只能3选1理赔,赔付其中1项后,另外两项不再负有理赔责任。】
这种方式其实也是缩小了被保险人的保障范围,即使轻症赔付次数再多,也弥补不了这个缺陷。

金诺人生2018

该产品其实就是上一款产品的复制版,其保障内容和方式基本相同,主要缺点也是存在轻症保障变相分组的问题。

健康百分百C+

泰康人寿的开门红产品,在投保年龄上放宽到70周岁,同时也增加了疾病保障范围,在轻症赔付上更是有5次,每次30%基本保额的赔付,同时不存在变相分组。

写在最后

六款产品中,健康百分百C+性价比是最高的。它不仅轻症赔付次数充足,保额充足,而且在所保障的疾病中没有设置任何隐形分组,同时保费也非常的具有竞争力,如果有需要配置重疾险的,可以考虑一下。

通过以上的产品对比,大家也对各个保险公司“开门红”产品有了一定的了解。其实线下的重疾险产品一般都附加在寿险上,同时寿险保额和重疾保额基本只赔付其中一项或从主险保额中扣除。

我们需要注意的是疾病保障范围是否足够,保额是否充足,保费是否合适即可。购买保险其实就是购买保障,保障都不全面,保险的钱也是白花,好钢一定要用在刀刃上。


这两天有新闻称:2018年11月26日,一款针对17种肿瘤,治愈率达75%的“广谱”抗癌药物 Vitrakvi 在美国上市了!

对于全球日益增多的肿瘤患者而言,这无疑是最最振奋人心的好消息。许多网友纷纷表示“这是人类医学史上的又一伟大创举和传奇。”

据介绍,Vitrakvi用于治疗携带NTRK基因融合的成人和儿童,局部晚期或转移性实体瘤患者。

具体病种包含:肺癌、甲状腺癌、黑色素瘤、胃肠癌、结肠癌、软组织肉瘤、唾液腺、婴儿纤维肉瘤、阑尾癌、乳腺癌、胆管癌、胰腺癌等17种。

 

你能想象吗?曾经连手术、化疗都难以治愈的病症,现在竟然靠药物就可以解决了!

十步可真是相当感慨现代医学的发展速度啊,也许真的再过几年或者几十年后,癌症就变成了像阑尾炎一样可以随时切掉治愈的疾病!

(数据来源:拜耳官网、公开信息整理)

这么神奇的药想想也不便宜。那么问题来了,有多不便宜?

. . . . . .

 

单价23万!!23万!!

毫无疑问是天价,普通人很难承受…

23万相当于什么?

23万是四线城市的一套房,相当于二三线城市的一套首付钱!

23万还可以买一辆奔驰smart的顶配版本,并且还有剩余!!!!

当然这些这并不是重点。重点是当我们遇到大病之时,治疗费用绝非23万这么简单!

你以为一瓶药就能解决吗?不,太天真了。可能这仅仅是一个疗程。

《我不是药神》这部电影大家应该还有印象。治疗慢粒性白血病的“格列宁”,国内售价四万一瓶。

正是因为它的贵,才有了印度仿制药的诞生;才有了为了救人铤而走险,不惜以违法为代价的“药神”。

在病痛和贫穷交织的问题面前,那个老人的一席话戳中每位观众的泪点:“4万块1瓶,我病了3年,吃了3年,为了买药,房子没了,家人也拖垮了。谁家还没个病人,你能保证你一辈子不生病吗?我不想死,我想活着。”

没钱,恐怕是最无奈的情况。那讲了这么多,有没有开始思考:我们现在能做的是什么呢?

答:有一份保障。

这个保障也不是轻易选择的,十步从一个保险从业者的角度,分析一下什么样的保险对大病有用呢?

 

首先分为以下几种情况和险种:

1. 如果这个药没有引进中国,只能在国外买的情况下—重疾险

如果甲有一份重疾险,一旦确诊患病,重疾直接赔付相应保额,比如50万元。这50万就是甲自行支配,可以拿来买药,也可以拿来利用其他方式治病。

罹患癌症的花费是巨大的,但50万元,绝大多情况可以覆盖一次重疾的全部治疗费用。

十步带大家看一下目前国家要求的25种重大疾病的治疗费情况

根据表格,治疗重疾的平均费用至少要在30万左右!

但不能忘记的是,在患病这段期间可能无法劳动和工作,收入来源是零 ;就算重疾治好了,也需要一段时间的恢复期,此时也是需要各种支出和花费。

因此有了重疾险,一定能缓解绝大部分的压力,也让生命看起来,不那么脆弱。

 

2. 如果这个药引进中国,但是没有纳入社保的情况下—百万医疗险

如果这个药或者未来更多的药能够引进,我们能够有更多更好的药物开始进行选择的时候,我们唯一欠缺的是什么?就是钱。

这种情况我推荐百万医疗险,原因如下:

百万医疗险本身是报销型产品,也就是说花多少钱报销多少钱!在社保报销后,无论你是用自费药,靶向药都是可以进行报销的!!如果罹患癌症最高报销甚至高达到600万!也就是说这个23万的药,如果可以引进的话,我们在医院是可以使用的!!

最后,针对癌症这个事情,十步想说:

我们年轻一代一直是“熬着最晚的夜,敷着最贵的面膜”

表面上看起来无所畏惧,实际上心里比谁都慌。

我们看不到未来会怎么样,就更应该早一点为自己和家人做好规划。

十步身边很多朋友,一直没有保险意识,觉得自己还年轻。可是一旦有了孩子,才发现,真正的“苦逼”日子,原来才刚刚开始啊!

平安福是个烫手山芋

十步不想去理,但总会有源源不断的读者来问

“平安福好不好,坑不坑”

“平安福2019值不值得买”

“买了平安福是否要退保”

……

但倘若我把它扒的太干净

不出一天就会有无数平安的代理人追来骂

毕竟平安福是平安的拳头产品

我把坑都讲得清楚就是断了他人财路…

但 真正的勇士敢于正视淋漓的鲜血

权衡再三

十步还是准备写一篇平安福2019特别篇

完完整整将这款产品拆解给大家看

看完你就能明白

平安福到底适不适合你…

01平安福是啥啊

平安福是一款年年升级

但向来没什么大进步的

保险组合型产品。

平安福2019包含

1个主险+ 2个必选附加险+ N个可选附加险

1个主险:终身寿险

2个必选附加险:终身重疾+长期意外险

N个可选附加险:恶性肿瘤多次赔付、意外医疗、住院医疗、重疾/轻症保费豁免等

做了张表格方便大家了解平安福2019的基础保障

顺便对比一下2018版

平安福2019评测

 

我们可以先简单得出一个结论:

19版比18版好那么一点

但如果拿19版和市面上其它重疾险比呢?

十步还是不推荐购买!

02 平安福的“亮点”

线下的代理人吧有一些常用的说辞

展开给消费者各种所谓的“亮点”

我得承认,

平安福19版有些小优点

但这些优点不足以掩盖它的缺点

并且认真来看大多数都是鸡肋

先看“亮点”吧

① 恶性肿瘤最多可赔三次

每次确诊间隔期5年,包括复发、新生、持续、转移。

这是一条附加险

乍一看上去好像非常很人性化

但真的获得这个多次赔付非常不容易

首先你初次确诊的重疾一定必须是恶性肿瘤

其余疾病免谈。

其次多次赔付之间各有五年的间隔期

初次确诊恶性肿瘤拿到赔付后

需要活够5年

当再次患癌/复发/转移

才能拿到第二次赔付。

这种概率无异于中彩票

因为绝大多数的癌症确诊后复发或转移都是在五年之内完成的

医学上称为“五年生存期”

所以这个“亮点条款”设置的可谓精明…

② 100种重疾+30种轻症,范围广泛,保至终身

讲真的我从来不觉得疾病种类多是亮点

因为将某种疾病一分为三

或者将中国人发病概率微乎其微的疾病算在内

这能算提高什么保障?

更何况保120种重疾50种轻症的产品也很多

平安福这个亮点真的不起眼。

 

值得一说的倒是轻症发生后保额增加

70岁之前得了轻症,

主险寿险和附加重疾险的基本保额就会增加20%

如果赔付了3次轻症

身故和重疾的保额会累计增加60%

这个保额增长确实是个亮点

十步不能视而不见

该点赞还是要点赞

但轻症赔付只有20%的保额有些过低了吧

市面上的重疾产品几乎都是30%或35%的轻症保额

甚至还有将轻症升为中症赔付50%保额的…

③ 平安RUN计划

通过锻炼达到一定的运动标准

基本保额能实现5%或10%的增长

如下图所示:

这确实是个亮点

不过对于我这种每天坐在办公室码字的上班族来说

每天走路一万步基本是不可能完成的任务…

但上有政策下有对策

实在不行摇步神器试试看?

④ 保费豁免

附加险中可以添加

投保人豁免、被保人豁免

不但可以豁免主险保费

还可以豁免所有一年期以上附加险的保费

根据个人情况可自行选择

不过不是免费的

需要多加个几百元钱

03 平安福真正的大坑

说完这些小猫腻

该进入正题了。

平安福实际上存在着几点实实在在的大坑

NO.1 首先,不管是平安福的第几版

它的疾病保障中永远缺失“三大高发轻症”

  • 不典型的急性心肌埂塞;
  • 轻微脑中风;
  • 冠状动脉介入手术(非开胸)

别家都有唯独平安福没有

这就意味着被保险人的拒赔风险大大增加了

NO.2其次,平安福的寿险和重疾险属于共用保额

在官网某个极其隐蔽的角落有这样一句话:

“重疾赔付后,主险基本保险金额按重疾基本保险金额等额减少”

举个例子:丽丽买了平安福,31万寿险保额,30万重疾保额

先罹患重疾,

赔了30万,主险的保额就变成了31-30=1万了

再身故就只能获得1万的赔付。

1万块的寿险保障

和没有有什么区别呢?

看似什么都保了

实际上有和没有没差别

为什么不能单独买这两个险种使保障更加全面

图省事吃亏的永远是自己

天下可没那么多便宜等我们占

NO.3 再来看,平安福强制性捆绑的长期意外险

这个坑提起来更加气人

我再举个例子作对比

30岁男性附加长期意外险30万保额,保障至70周岁

年交保费1500元(20年缴费)

而对比另一家长期意外险产品

用同样的保费,可以买到140万的保额…

本来几百块钱就能搞定的百万意外保障

平安福竟然能卖到5000元

还卖得特别好

对此我也是服气的

插一句题外话,

十步一般是不推荐长期意外险的

因为性价比真的不高…

平安福这个强制捆绑销售

恕我真的难忍!

NO.4 最后一个大坑就是保费的价格

贵!平安福是真的贵

不光长期意外险的价格比其它公司的产品贵了近10倍

重疾险和寿险亦是如此

因为平安福属于组合型保险

在产品形态上十步找了几款保障相近

且含身故责任的重疾险

保费价格对比如下图:

 

如果与同为共用保额的产品对比

平安福以“压倒性的价格”高于其他同类产品;

如果与需要分开购买的产品对比

平安福仍旧没有任何优势

看起来保费差的不多

但平安福是共用保额!

分开购买则是货真价实的保额

重疾险和寿险各50万

哪个性价比更高已经不言而喻…

04 结尾的话

最后象征性的做个总结吧

如果你不差钱就想图省心

并且追求大公司的品牌

那么选择平安福也可以

但如果你想认认真真

为自己和家庭配置全面且划算的保障

劝你还是放弃平安福吧

平安福真的只适合极少部分人

周六晚,我去看了电影《无名之辈》
在影片放映的过程中曾几度大笑,也几度落泪。
身边坐着一个年纪约40多岁的大哥,
在我掩面之时,竟也能感觉到他肩膀轻微的颤动。

就是这样一部电影,
让男的、女的、年轻的、年长的,都控制不住情绪。
可能是没办法置身事外吧,
电影讲的虽无关自己,
却又在其中看到了我们自己的影子:
一个个平凡、渺小的无名之辈,
在努力活成梦想中的模样,
想被人看的起,
想比谁都活得更有尊严。

01

曾经我也想过一了百了

 

我叫马嘉祺,我恨我的哥哥。
如果不是他,我现在可以自如的走动,正常的生活
如果不是他,我不会变成一个残废,
现在却只剩脑袋能转。
我无数次想过一了百了
却连死的权利都没有
我不能动,死都死不了。

直到我遇到两个劫匪
两个拿着枪却只敢抢手机店的憨匪
我嘲笑他们,激怒他们
希望他们能拿枪顶着我的头,按下扳机
帮我逃离这个生不如死的状态
他们却怂了,
真是憨得可爱。

 

 

后来他们终于同意帮我自杀
来到天台,我感受到了久违的阳光
第一次离太阳那么近
恍惚间我竟产生了一丝温暖的错觉
我想拍一张站着的照片
他们找来绳子帮我
但我真的站不住
我多想用力站起来
可是力不从心
我被绳子吊着晃来晃去
晃来晃去……

 

 

后来没死成。
一个劫匪离开了
一个劫匪留下来陪我
他说他用煤气帮我完成自杀的仪式
只要我沉沉的睡去
再次醒来就是天堂

决定告别尘世之前,哥哥来看我,
我终于原谅了他。
其实我早就不恨他了
我爱我的哥哥,
我希望他能好好生活。

 

 

胡广生抱了我一下
递给我一副耳机
我问好听吗
他说好听……
我终于可以死了
有尊严的死去
总好过没尊严的活着吧。

 

02

我满身荆棘,却遇到了一生的柔软

 

我叫胡广生,外号眼镜。
我今天抢了劫
和我的兄弟一起抢了一家手机店。
这是我迈出伟大人生的第一步
我要一步一步
将抢来的手机换成钱
更新装备
再买了一辆新的摩托
干一票更大的
挣更多的钱。

只是我没想到
费尽心思的我
却只是抢了一堆手机模型。
如果是这样也就罢了
我们抢劫的视频被人发在网上被全国人民嘲笑。
他们笑我们是傻子
我觉得内心受到了极大的侮辱。
我发疯了一样想冲回手机店
一定要杀一个人再回来
我抢劫可以被抓可以坐牢
杀人可以被枪毙
但却不可以被羞辱
不可以被瞧不起。

 

 

直到她尿了裤子
一边嘶吼一边谩骂赶我走的时候
我忽然不想走了
只想帮她解决难堪
那一刻我忽然明白了她不停寻死的举动
也第一次产生了照顾一个人的想法

后来我还是开了枪
那一枪让我瞬间发现自己确实很愚蠢
也是真的很没种。
我不想做大哥了,
不想证明自己的勇敢了
我只想回去见她一面
陪她走完剩下的桥。

 

03

为了爱我可以不顾一切

 

 

我叫李海根,外号大头。
我今天抢劫了
和我最好的兄弟抢劫了一家手机店。
眼镜说这次抢的手机可以卖20万
我能分到10万
我准备拿出7万装修房子,2两万做彩礼,1万给霞妹买棒棒糖
她最爱吃棒棒糖了。

 

 

霞妹在我眼中就是世界上最美最可爱善良的女孩
我做的一切都是为了与霞妹结婚。
我知道她现在的职业不光彩,
但我不在乎她以前是干什么的,
我只在乎她以后是干什么的。

我相信,念念不忘,必有回响
只要我坚持,
总有一天,霞妹会属于我。
我为爱而生,
霞妹,就是我的尊严。

 

04

我不怕死,就怕平凡。

 

 

我叫马先勇,是一名保安,
却做梦都想成为一名人民警察。
曾经我也有这样的一个机会,
不过造化弄人,
因为我的酒后驾车,我不但没办法完成我的梦想
我的妻子死了
我的妹妹全身截瘫
我的女儿也恨我,甚至想断绝关系。

但是我没放弃,
人死不能复生,
可梦想是活的。
我依然为了成为一名警察努力着…

 

 

以身犯险,只为了抓住劫匪
被家人误解,我也在所不惜
我只是想完成我追了大半辈子的梦想
警察,实在是太耀眼了。

直到那颗子弹,
逼近我的胸膛。
我才忽然明白,
什么狗屁梦想,
都比不上家人在我身旁……

05

与平凡和解,就是对人生最大的关怀

 

 

影片的结局,是一声枪响。
这一生枪响,似乎完成了他们各自的英雄梦:
一个警察的崇高,一个悍匪的勇猛。
但又似乎什么都没改变,
马先勇还是保安,
两个劫匪出狱后平凡生活……

电影散场
四个人的故事讲完了
但我们的人生还在继续。

芸芸众生,我们都是无名之辈
也曾自命不凡,妄想改变世界
但冷峻的生活一次次撕扯着我们对于美好生活的憧憬
却也一次次在黑暗中赠与我们一丝星光

毛姆说,一个人一生的痛苦和奋斗只不过是个笑话而已
我们在自己的世界张扬跋扈,荡气回肠
在无关的人看来
不过是一个意兴阑珊的笑话罢了。
但即便如此,
我们仍旧为了生活的尊严坚持到底
因为生活的意义绝不是默默无名的活着
还有拼命守护的尊严

 

 

我从不认为死了比活着更有尊严
因为只有活着才有出路。
我也从不认为承认自己的懦弱就是无能
我们只是换个方式与世界和解。
漫漫人生你我都是无名之辈,
瞬息万变的是人心,
一成不变的是命运。
命运给我们磨难,
命运让我们接受平凡,
却也让我们学会如何更有尊严的活着。

“蝼蚁流下眼泪,
烂泥开出花蕾,
鼠辈也有名姓,
憨匪为爱而生。”

最后说个和自己职业有关的题外话吧,
如果马先勇当时为自己的妻子买了定期寿险
一种死亡即赔付的保险
那么他就不需要四处借钱供女儿上学
也不需要这么艰苦的活着了…
他将有更多的底气去追求梦想
保险之于人生,便是尊严。

 

十步读财/保险,疲惫生活中的英雄梦想

01

最近我妈和我打电话唠家常
聊起邻居郑阿姨
我妈略带气愤地说 “前阵子你郑阿姨生病去找保险公司理赔 却被拒赔了”
我说一定是哪里出了问题,不会无缘无故的拒赔
接着我问了一句什么病
“宫颈原位癌 听说子宫全都切除了”
听到这个名字我瞬间就明白了。

我说“这还真不能赖保险公司
你让郑阿姨回去翻翻合同有没有轻症附加条款
重症肯定是赔不了了
有轻症的话还能赔个轻症。”
我妈问,
为什么?

为什么?原位癌为什么不赔?
这也是十步今天想讲给大家的,
在哪些情况下,重疾险会拒赔?
十步在这篇文章中会尽可能的将各种情况列明
希望大家能认真读完
否则不懂这些问题
你买的重疾险很可能在申请理赔的时候
被直接拒绝。

 

02
首先来看郑阿姨的情况
“宫颈原位癌”被拒赔是因为它不算真正意义的癌症
原位癌只是癌症的胚胎时期
具有较高的治愈率
并且治疗花费也少
而重疾险理赔需要具有“三高”原则
发病率高、死亡率高、治疗费用高
原位癌并不符合标准。
因此在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中
已经明确将原位癌排除在了重大疾病之外
绝大部分的重疾险都是不保原位癌的
在保险合同的“重大疾病”说明中都会进行标注
因此一定要仔细阅读保险条款

 

03
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了25种常见重疾
但这25种疾病并不都是确诊即赔
主要分为以下几类
确诊即赔:3种
实施特定手术才能赔:5种
达到某种状态才能赔付:17种

前阵子闹闹的沸沸扬扬的平安拒赔事件
起因就是患者选择了冠状动脉支架术
没有选择使用冠状动脉搭桥术
但只有后者在理赔的范围内
因此平安这次拒赔实际上也是有理有据

再比如脑中风后遗症

想要得到理赔必须达到在确诊180天后仍遗留特定障碍
也就是满足两个条件
一是确诊过180天后
二是遗留a/b/c至少一种特定障碍

再说一个慢性肾功能衰竭
它的理赔标准是必须达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗,或者是进行了手术治疗。

以上,均属于未在理赔标准内
因此会被拒赔。

 

04
买重疾险一定要看免责条款
以下条款属于较为常规的免责条款

大部分重疾险都会将故意伤害、战争、毒品、艾滋病、遗传病等问题列为责任免除
除此之外需要注意的是
在对重大疾病的解释说明中
会出现对某一疾病状态的责任免除
注意条款中的加粗部分

 

05
还有个拒赔的可能性是因为等待期
重疾险都会有90天或180天的等待期
在等待期内发生某种疾病是不能获得理赔的
但还有一种情况
就是等待期内出现症状
等待期后确诊疾病
这样的情况赔不赔呢?
一句话,看条款
十步找到两款重疾险产品
可以对比一下二者在条款内的用词

产品A:

产品B:

解释一下
A产品中“首次出现”即“初次患”
也就是在等待期只要出现症状
哪怕只是该疾病的症状体征
不管是否确诊
都是不给予理赔的
但B产品中的“确诊初次”
就是在等待期内确诊疾病会拒赔
而只是发生病症的话
说明还是有理赔的可能
由此可见
产品B的条款比产品A要更加人性
不过这些都不是大问题
等待期本身也没有很长时间
排除恶意骗保行为
一般人是无需纠结这个问题的

 

06
说完了保险条款中的“猫腻”
还有些拒赔问题是由自身引发的
比如带病投保。
不符合健康告知却坚持投保
被保险公司发现一定是会被拒保的。
也千万不要因为某些销售人员的故意误导
就认为如实告知不重要
什么过了两年就能赔
这些完全都是不负责的说法
后续十步会仔细给大家讲一讲两年不可抗辩条款
可以持续关注~
总之买保险千万不要带着侥幸心理
条款需要认真读
一些必要的保险知识也是需要懂的
正如李诞所说
千万别吃了“没文化”的亏…

 

十步读财

01 返还型重疾险怎么样

很多人咨询十步,返还型重疾险怎么样。

我说,不划算,别买。

“是吗?我看着挺划算的,有病赔钱,没病返本。”

“那是你看着。”

我不反对一小部分人群说什么也要选择返还型重疾险,因为他们适合。

比如对理财完全没有概念,连把余钱存入余额宝这样的方式也不会的人群,他需要的只是一份保障+稳定低收入。

其余的人群我一概不推荐,是一概不推荐。

有些人就是占便宜的心态改不掉,总想在保险公司身上薅羊毛。

保险公司可不是慈善机构,不挣钱的产品他们会很快下架。

你以为拔到的羊毛其实最终出在羊身上,也就是你自己。

线下代理人一通电话半个小时,跑前跑后为你推荐的返还型重疾险真的是因为产品好吗?

还不是因为返点高,他们拿到手的钱更多。

以上这段话估计十步要被骂了。

骂就骂吧,豕眼见惟豕,佛眼见惟佛矣。

02 为什么不推荐返还型

但是十步也是讲道理的。

“为什么不推荐返还型”,我今天一定要给大家讲明白,否则说了半天还真以为我就是个键盘侠。

返还型重疾就是不管是否出险,都能获得赔付。

要么返还保额,要么返还一定比例的保费。而市面上的大部分返还型重疾险产品都是后者。

听起来挺好吧,有病了能赔钱,没病还能一手拿回保费,一手带点儿利息。

可事实上呢?

十步找到了市面上两款热卖的重疾险产品,一个是消费型,一个是返还型。

二者均是50万保额,保终身。(都是热卖产品,为了避免广告嫌疑,不写产品名字。)

现在30岁的陈先生来选择,对比如下:

返还型年缴12940元,连续缴20年,一共需要25.88万。

返还保费的年限是88岁,如果到了期限被保人啥事没有,那么保险公司把25.88万元全部返还。

消费型每年缴5850块,连缴20年,一共需要11.70万,到期了没病不返保费。

现在的情况是,返还型重疾比消费型重疾每年多缴纳7090元,总共是14.18万元。

于是有人开始想了:“14.18万元远远小于返本后的25.88万,妥妥的返还型保险更划算。”

实际上这种认知出错了。一没考虑回报率,二没考虑通货膨胀。

从回报率上,我们可以换个思维,每年陈先生用5850元购买重疾保障,剩下的7090元进行投资。

咱们保守一些,按照5%的年化计算(这已经是非常容易的了),20年后的本金加利息可达23万。

等到第21年起,停止本金的投资,只用本息继续进行理财,到达88岁还有38年的时间,也就是本金23万,年化5%,38年后的本金加利息可到手约146万。

(以上计算公式可参考年金终值和复利终值,绝不作假)

好了,现在你再看呢?146万和26万,这个对比已经无需多言……

但是还没结束呢。你以为的26万就真的是26万吗?

太天真了,你忘记了通货膨胀。

我们计算一下在陈先生88岁时,也就是58年后,拿到手的25.88万元,还有多少购买力?

根据央行公开表明得知,2017年的年通货膨胀率为7.5%。

我们依然保守一些,就按照每年6%的通胀计算,58年之后,陈先生拿到手的25.88万元,四舍五入约等于现在的8800元

计算公式参考复利现值。

总之你没有看错,辛辛苦苦攒了25万元,到最后返本的时候只能买8000元的东西。

欲哭无泪吧。

因为货币是有时间价值的,并且你不能无视这个规律。

03 保险的初衷

说了这么多,以上都是理想情况,预测陈先生平平安安无病无灾的活到了88岁。

倘若运气不好在88岁之前得了一次重疾呢?

那么返还型保险就等于每年交12940元,最终拿到50万的保额,而消费型重疾是每年花费5850元,最后也拿到了50万的保额。

这种情况下谁更划算,结果一目了然。

所以十步来总结一下,返还型重疾险保费贵,同等保障条件下,消费型重疾占据绝对优势。

经过几十年通胀的侵蚀,返还型重疾险返还的钱早已经不值钱。

最后谁都无法保证自己在70岁或者80岁或者88岁之前不生病,只等着到期拿钱。

还有的人会为了返还保费而使保费增长,去降低保额,这样的做法非常不可取。

切勿忘记买保险的初衷是什么,抵御风险才是重点。

让保障归保障,理财归理财。

说了这么多,希望大家都能明白十步的良苦用心。

不是我诋毁返还型保险,

我是真的瞧不上,它也是真的不划算。

 

十步读财,欢迎来撩

首先,给宝宝买保险,指的是给0 -12岁的婴幼、儿童买保险。

为什么要强调这一点?因为现在有许多成年人很不要脸的称自己是宝宝……

其次,接下来你所读到的文章,将是一篇全面、专业、有用、符合普遍情况的“儿童保险选购指南”!

身为一名合格的宝爸宝妈,一定要保持孜孜不倦的好学之态耐心读完文章哦 ~

下面切入正题,如何用正确的姿势给自己的心肝宝贝儿挑选保险?

一、 买保险之前你需要知道的几条原则

以下这几条原则老生常谈,可能你也反复看到过。但既然是原则就要尽量去遵循,对于那些明明看到马路对面是红灯,却偏要去闯的人,十步也拦不住。

01 大人的保障比小孩更重要

很多家长都容易陷入一个误区,觉得孩子年纪小风险大,理应配置最全面的保障,却让自己却处于“裸奔”的状态。正相反,家长作为家庭经济的支柱,是收入来源,一旦意外来袭,对家庭造成的损失将会更大。

因此我们先反问自己一句,“我的保障齐全了吗?”

如果你的答案是“YES”,那么恭喜你家庭抗风险能力十级,宝宝的保险规划可以提上日程 ~

02 一定要先上社保,重要的事读三遍!

如果你的孩子目前还没有上少儿医保,那么十步请您在看完这篇文章后,立即放下手机去当地的社保机构办理少儿医保。

这是一项非常重要的内容,是真正的花小钱办大事。

用极少的投保金额,便可以在今后的门诊住院中,获得较高比例的赔付,并且不会因为宝宝有先天疾病而被拒保。

需要知道的是,有无社保在后续购买商业保险时也是有很大区别的。

03 给宝宝买保险的顺序

少儿医保>意外险>重疾险>医疗险>年金险/万能险

先保障,后理财;先意外,后健康。这简单十二个字绝不是简单说说而已。

按照这个顺序购买保险是不会出错的,只不过在具体产品的选择上可以更加宽泛一些。

二、 针对不同种类的商业保险,十步有话说

01 意外险

为什么将意外险排在儿童最需要的商业保险第一位?

首先儿童初生牛犊不怕虎,对危险不自知,也缺乏自我保护能力,意外发生的概率远高于成人;其次意外险限制极少,购买方便,价格低廉,杠杆率高。

如今市面上的意外险种类比较丰富全面,在选择上除了能保重大的事故(身故或全残),也应该保障孩子一些磕碰摔伤、猫狗抓咬等意外情况。

这个责任主要属于意外医疗的部分,同时意外医疗往往也可以作为社保的补充。

需要注意的一点是,保监会规定,对于10周岁前的被保险人,身故保额不允许超过20万;已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。(主要是为了防止通过对未成年人的人身伤害进行恶意骗保)。

02 重疾险

罗一笑事件大家一定还记得,那个眼睛大大、笑起来很可爱的小女孩,已经离开我们很久了。

而笑笑不幸罹患的白血病,属于儿童高发重疾的TOP疾病。

一次重疾就可能击垮一个家庭,因此家长在儿童重疾险的选择上一定要格外用心。

上一期十步在《新手妈妈买儿童重疾险,没想到一路都是坑》一文中详细讲述了购买重疾险时需要注意的问题,今天借此再补充一些。

挑选儿童重疾险有“三不”,不买返还型,不买组合型,不买终身型。

返还型

返还型重疾是真的不划算!每一个选择返还型保险的人都认为其中有利可图,但你觉得保险公司是傻子吗?

看起来最后把钱一分一分都还给你,实际上他们已经利用多缴纳的费用,去进行其他项目的投资,赚的盆满钵满。

所以返还型所宣传的“保障+储蓄”功能,实际上收益还不如普通理财高。

因此十步建议绝大部分的家庭更适合选择消费型重疾险,性价比高、杠杆率也更高。

组合型

大部分的组合型保险以终身寿险为主险,然后捆绑销售重疾险和意外险,甚至医疗险。

虽然我是真的很不想再次提到平X福,但是作为组合型保险的“代表作”,平X福确实一直在秉持着将“坑”进行到底的路线。

主险是一款终身寿险,而对于孩子来说,最不需要的商业保险恰恰是寿险;倘若作为理财产品年化收益率又极低;该保的重疾不保,保了的重疾一分为三,实际都是同一种;价格高到令人咂舌,大大小小的坑却不计其数……

总之,从平X福身上可以得知,组合型保险性价比极低,一般每年要多花30%以上的钱。

而且条款又多又杂,连保险代理人都很难搞得一清二楚。

如果真的为宝宝着想,千万不要图省事就去买组合型。

终身型

终身型重疾险的杠杆率低,性价比也低,比定期重疾的价格高出几倍,对于一个普通家庭来说,甚至可能会成为“负担”。

并且随着经济的发展,通货膨胀是必然的,如果在孩子出生时就买了终身型重疾,那么到了中老年时期发生重疾,实际购买力则低得可怕。

的确是不建议给宝宝买终身型重疾险,因为定期的更划算,更容易跟随自身的成长情况加以调整。

买保险绝对不能贪图省事,也不能过于追求保额高保障全,从而忽略了家庭的经济支出和开销状况。

儿童的保费花费一定要合理,不要占用家庭过多的保费预算支出。

要永远记住,买保险是为了拥有抵御风险的能力,让保险保障人生,才是购买保险的初衷。

03 医疗险

对于医疗险而言,可持续性很重要,很多医疗险属于一年期产品,为了保证可续保,应尽量选择销量较高的产品。

此外针对门诊医疗和住院医疗,建议选择住院医疗,因为门诊的费用较低,都属于家庭可承担范围内。

至于选择小额医疗险还是购买高保额高免赔额的中高端医疗保险,一句话,看自身的需求。

后者的医疗资源更加丰富,提供的服务也更加完善,对于小朋友的治疗是有好处的。

而一些小额医疗险所报销的内容,实际上大部分家庭都可以支付。

但中高端医疗险的保费自然更贵,花钱既要花在刀刃上,也要量力而行。

04 年金险(教育金等)

这种理财型保险在十步看来基本都是“鸡肋”。

说是可以既保障又理财,实际上保障的效果非常弱,投资的汇报又及其低。

跑不赢通货膨胀就算了,连余额宝都打不过,靠年金险理财挣的回报,真的不如将钱存进余额宝。

因此,教育金、创业金、结婚金什么的,能别买还是别买了。

以上,就是如何给儿童配置保险的基础内容。

没错,你没有看错,就是基础内容,但这些也是最根本的知识,万变不离其宗。

不管今后还会出现多么五花八门的保险产品,无论这些产品宣传的阵仗有多大,只要时刻记住自己的家庭需求以及购买原则,就不会出问题。

说个题外话,近来很多人咨询十步的时候都会问我,为什么不能直接在文章中推荐几款好的产品?

当然是为了避免营销嫌疑呀!不掺杂利益关系,只求将最中立客观的保险内容展现给大家,这才是十步行走保险江湖的秘诀~

不过有需要单独进行保险配置咨询的人群可以直接添加十步微信,或者关注“十步读财”公众号,跟随小侠女十步,了解不一样的保险江湖 ~

最后送上我的至理名言,保险是疲惫生活中的英雄梦想,你我,皆是英雄。

 

欢迎来撩,免费解答你的保险疑问

就在前几天,我的好友桃子联系我,说准备给自己的女儿买一份少儿重疾险。

我一听,这是好事呀,一位90后美少女,自从升级为妈妈,开始处处为孩子着想,连防范风险的意识都有所提升。

但是桃子接下来的话,却让我心头一紧,眉头一皱。

她说:“十步,我挑来挑去觉得《少儿平X福2019》不错,100种重疾保障,感觉保障很全面……”

我没让她继续说完,反问了一个问题,“你知道挑选少儿重疾险有哪些坑吗?”

“坑?我一直以为重疾险只要保障全面,保额高就好。”

我语塞。估计这个回答是很多新手妈妈的心声,太想给自己的宝宝一份最好最完整的保障,却没有时间和精力去研究保险里的门道。

授人以鱼不如授人以渔,我决定给桃子免费上一堂课,而不是单纯针对某一款产品给她意见。

接下来我对桃子进行了长达两个小时的知识灌溉。桃子聪明好学,没有一孕傻三年,还会自行带入少儿平X福2019进行对比。

下面我就将重要问题加以总结,分享给各位宝爸宝妈,帮你们绕开少儿重疾险的各种坑~

第一坑:保障100种疾病真的比保障40种疾病的好吗?

回答这个问题我们要明确知道两点:

第一,很多看似保障了很多疾病的保险条款,其实是将一些传统病种拆分成两种三种疾病,或是将一些得病概率几近于零的病种纳入其中。

第二,儿童期的高发疾病和成人的高发疾病是不同的,在挑选少儿重疾险时,需要更加关注儿童特定疾病。

也就是说针对疾病的数量,贪多没有用,只有覆盖了少儿多发性的重疾才是关键。

根据历年数据,以下病种属于儿童多发疾病,在挑选儿童重疾时,可作为衡量和对比产品的标准。

恶性肿瘤(白血病)、严重脑损伤、严重川崎病、严重脊髓灰质炎、重症肌无力、重症手足口病、再生障碍性贫血、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、终末期肾病、成骨不全症第三型等。

其中恶性肿瘤、重症肌无力、再生障碍性贫血、终末期肾病属于重疾险的标配,也就是每一款重疾险产品都会包含的。在此建议,除了这四种疾病之外,可以将川崎病、1型糖尿病、脊髓灰质炎、重症肌无力、严重幼年类风湿关节炎,一并纳入考虑的范围中,如果涵盖这几种儿童特定重疾,才称得上为一款合格的儿童重疾险。

第二坑:早产、遗传性、先天性疾病无法理赔?

在选购儿童重疾险时需要仔细阅读产品的健康告知和除外责任条款,比较需要注意的两点:

其一是在大部分产品的健康告知中,对于早产、难产、窒息、体重低于2.5公斤等均有限制,而比较宽松的是只针对两周岁以下儿童适用。对于那些两周岁以下,并且身体不是特别健康的宝宝们来说,可以考虑选购一年期重疾险产品,这类产品健康告知较为宽松,作为临时保障总比没有的强。

另一点是关于先天性疾病的。据资料,先天性畸形、变形和染色体变异一直占据5岁以下住院儿童死因的前3位,而目前市面上所有的儿童重疾险都将遗传性疾病、先天性畸形、疾病,先天性变形或染色体异常列为除外责任。因此一旦发现孩子身上患有此类疾病,是很难选购重疾险产品的,理赔也不会成功。

第三坑:不同产品的同一种疾病,理赔标准各不相同?

拿川崎病举个例子,川崎病是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病,高发年龄为5岁以下婴幼儿。现市面上有ABCD四款儿童重疾险,A产品不包含川崎病保障,B产品和C产品对于严重川崎病的理赔标准是必须满足并发冠状动脉瘤和接受相关手术两个条件。

而D产品要求只要动脉瘤持续180天以上或者接受手术的其中一种即可理赔。

因此针对川崎病方面的保障,以上四个条款对用户来说D产品是最有利的。

再比如肌营养不良症,有的儿童重疾险条款是这样子的:

而有的则是这样子的:

对比一看很快就能发现其中的不同之处,不仅是条款的多少,还有针对发病持续时间的限制。

因此,在选购儿童重疾险时,一旦发生同类型产品难以抉择的情况,宝爸宝妈们可以稍微用一些时间对比一下常见病的条款,选择理赔标准相对来说比较宽松的产品。

第四坑:概念问题引发的歧义

这个问题主要是保险条款上的疾病保障范围,可能和宝爸宝妈们心中所理解的不太一样,从而在理赔容易发生纠纷。

比如说最典型的手足口病,手足口病是一种儿童常见传染病,目前来说,虽然其发病率较高,但是治愈率也非常高,因此在儿童重疾险的保险条款上,我们经常可以看到的是“重症手足口病”,也就是要求手足口病需要伴有所列危重并发症之一才可以得到理赔。

因此,不符合以上条件的,哪怕是患了手足口病,也是无法得到理赔的。

最后,关于儿童重疾险,我再解答一些常规问题:

1. 定期的儿童重疾险和终身的选哪个?

定期更划算,杠杆率更高,不容易受通货膨胀的影响。

2. 返还型重疾险和消费型选哪个?

消费型。返还型太贵,不如将保额做高,然后把省下来的钱拿去做其他投资,赚的钱会更多。

3. 有保费豁免好不好?

好。儿童的重疾险含有投保人豁免、被保险人豁免绝对是加分项,避免了家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生。

最后的最后,可能宝爸宝妈们心中还有一个疑问,为什么我听到桃子说少儿平X福2019时会眉头一皱?

两个字,有坑!

三个字,不推荐!

至于原因为何,十步不想在这篇文章中给平X福做测评,还不收任何广告费 ~ 我们有机会再唠。

重疾险本身就是比较复杂的险种,很多父母刚接触确实会一头雾水,希望这篇文章可以帮助大家绕开儿童重疾险的坑~

至于真的没有时间研究保险条款的宝爸宝妈们,可以直接咨询十步,给你最全面和最良心的保险解答!

 

十步,解答你的保险疑问

定期寿险作为保险家族中的一员,也被称为“最无私的保险产品”,已经越来越受到大家的重视。定期寿险是对我们的生命进行保障的产品,那么有哪些情况不在这种生命保障范围之内呢?

1.免责条款

免责条款是定期寿险的必备条款,里面所描述的情况,均不属于定期寿险的理赔范围之内,一般市面上的产品大多会有如下几条条款:

  1. 投保人或受益人故意伤害或伤残被保险人;
  2. 被保险人自杀(合同生效起一年内或两年内);
  3. 被保险人故意犯罪、拘捕或自伤的行为;
  4. 被保险人无证驾驶、酒驾或驾驶无效行驶证的机动车交通工具;
  5. 被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病毒(HIV呈阳性)期间;
  6. 战争、军事行动、暴乱或武装叛乱;
  7. 核爆炸、核辐射或核污染。

总结来说,定期寿险的免责条款里内容可概括为以下几点:

情况一:自己作死,包括故意犯罪、吸毒、自杀、酒驾等。例如,歹徒挟持人质被击毙,即使生前购买过定期寿险,保险公司也不会理赔;

情况二:串通骗保,与投保人串通、与受益人串通等。例如,夫妻俩串通骗保只为获得大额赔付金,这也不在保险公司受理的范围内;

情况三:军事战争,核辐射核污染等不可控制的人为因素。

2.告知书作假

当我们购买定期寿险时都会被要求填写一份告知书,这份告知书的主要目的就是让保险公司了解你的身体健康状况、职业状况等等。比如说自己过往的病史、最近两年住院情况、职业是否是高危职业、是否有大额债务等等。通过告知,保险公司可以确认我们是否符合购买要求。

一定要注意的是,诚实守信是告知的最最基本的原则。也就是说,如果对告知问题有所隐瞒或欺骗,对告知书进行作假,那么保险公司有权拒绝理赔并解除合同。

例如,某消费者A投保了一款定期寿险的产品,但是在健康告知中隐瞒了自己的疾病,未来在合同期间若是因此病身亡,保险公司是不会进行理赔的。

3.其他情况

在保险合同等待期期间因疾病身亡的(健康原因),只会退还已交保费,却不会进行理赔。例如,A先生购买了一份定期寿险,但是在定期寿险的等待期内却因为脑出血而身故,这种情况保险公司只会退还保费,却不会理赔(在等待期期间内意外身故的还是会理赔的);

超出合同规定的理赔期限。在被保险人身故一定时间期限内,要向保险公司提供证明材料,一般是5年以内。所以,买了定期寿险的朋友们一定要告知亲属自己的保险品种,避免发生意外错过理赔期限。

综上,大家以后购买任何保险类产品都要仔细的阅读免责声明,诚实守信填写告知书,避免因信息不对称而导致重大损失。

最后提醒大家,在购买定期寿险产品时,产品中包含的免责条款当然是越少越好。但是,一定要爱护自己的生命,远离作死、远离危险。保险有形,生命无价,且行且珍惜。

 

欢迎交流,解答你的保险疑问

 

先说结论: 在保额充足的前提下,保障期限当然越长越好,但对多数家庭来讲,为儿童配置定期重疾险是更加理性的选择。

特别提醒父母们,即使你为孩子买了终身重疾险,也不代表一劳永逸,重疾险的配置至少要以20年为周期进行不断补充。

具体原因且听我一一道来。

一、儿童买终身重疾险有哪些好处?

在我看来,好处只有一条:避免孩子患得某病后被商业保险拒保。

很多既往病症都有可能被拒保,比如肝炎、慢性胰腺炎、脑血管疾病,甚至某些结节、肿块等。

这也是大家纠结于儿童重疾险买终身还是买定期的关键点,可以说,再多理性的分析,也抵不过爸爸妈妈们对孩子未来的无限牵挂

二、儿童买终身重疾险有哪些问题?

1、终身重疾险的杠杆率低,性价比低

保险的杠杆率,就是如何用更少的钱,获得更高的保障。


终身重疾险的杠杆率低,可以理解为贵,每块钱翘起的保额不如定期重疾险高,我们以一款热销产品为例,看看不同保障期限下的保费变化:

很显然,终身重疾险的杠杆率最低。而且,保障期限增加的比例,低于总保费增加的比例。

如果为孩子买保险的预算充足,买终身重疾险当然更好,但如果预算有限,购买终身重疾险可能导致保额不足,一定要注意。

2、要考虑到通货膨胀:50万≈10万

根据”72法则“,在通胀率平均3.5%的情况下,每单位货币的购买力减半的时间约为20年。 也就是说,100元钱,在20年后购买力只相当于今天的50元。

按上面的产品例子,我们看看50万保额在若干年后的实际购买力:

如果孩子出生时买了50万保额,在重疾险高发的40-60岁间,实际购买力只有6-12万左右,与当年交的保费购买力大体相当。

国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。

保险毕竟是一种金融产品,拉高杠杆率、抵御通胀率很关键,从这个角度看,定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。

3、要考虑到时代变化

世界每一天都在变化,很多疾病消失了,很多疾病又出现了。

我们以脊髓灰质炎为例,又名“小儿麻痹症”,2018年据说将是这种病彻底消失的一年,而多数儿童重疾险产品还将其列入儿童特定特定疾病。

相反的例子,就是重症手足口病,在国内的发展时间不足30年,却越来越严重。

所以,我们都不知道20年后什么疾病又消失了,什么疾病又出现了,一款重疾险保一生将是一种奢望。

三、最后,我的儿童重疾险配置建议

即使经过上面的分析,家长们仍然面临着两难的处境,高保额和更长的保障期限,鱼和熊掌可以兼得吗?

我把儿童重疾险的配置分成两个阶段,以20岁为分界线。

1、20岁前

为孩子搭配两份保险,一长一短,总保额达到100万或150万。

短期产品,就是保至30岁的定期重疾险,50万或100万保额,20年缴费的话,年缴保费在600-1300元间。

长期产品,根据家庭预算进行配置,预算不足,可以选择保至70岁的单次赔付产品,已经足够了;预算充足,建议选择多次赔付性重疾险。30万或50万保额均可。

2、20岁后

根据当时的物价水平及产品情况,为孩子再选择一份定期或终身重疾险,主要是增加总保额和补充新型疾病。

不过,孩子30岁以后的保险补充,建议家长就别再操心了,他都成年了。

so……

可怜天下悠悠父母心。

一方面,我们要利用好保险的杠杆率,挑选更适合家庭情况的产品;另一方面,一定要照顾好自己,父母才是孩子最大的保障。

 

欢迎交流,解答你的保险疑问