嗨,大家好啊。我是十步。

友情提示,这篇文章都是干货,

想买医疗险的朋友一定要耐心读完哦~

 

要说重疾险、寿险、医疗险、意外险这四大险种,各有各的用途,各有各的保障。

除了意外险能用几十块钱就搞定之外,最便宜的就要属医疗险了。

医疗险,价格便宜,保障还高,大的小的医疗支出,买对了都能报销。

不过难就难在怎样挑选一份合适的医疗险。

虽然它价格便宜,但是我们也没必要乱买呀。

毕竟花的是自己的钱,好钢要用在刀刃上。

 

提到医疗险,大部分人最先想到的是国家医保。

千万不要说”有了社保就不需要商业医疗”这种话,

因为你还没有搞清楚二者之间的区别和关系。

社保本身有很多限制,首先它有起付线,必须达到一定的金额才给报销;

其次它有报销上限,年度报销是存在限额的;

最重要的它还限制报销范围,很多治病需要的进口药、特效药是没办法进行报销的。

而商业医疗险恰好可以弥补社保的种种缺点,

如果你想要更好的特需病房、专家会诊、进口药品

商业医疗险可以帮你解决大麻烦。

下面开始进入正题,如何正确的挑选医疗险?

01、报销范围

商业医疗险无非就是保门诊或者住院,

十步的建议是,门诊险看心情,重要的是住院医疗。

很多人都格外纠结报不报销门诊这个问题,

说实话这一点根本没那么重要。

人生在世,免不了感冒发烧的小毛病或者磕磕碰碰的小意外,

通常这些情况只需要去医院排个队、挂个号、看个门诊就能解决,

支出的费用我们也完全都能承担得起;

可住院可能就会涉及到高额的治疗费用,

因此住院比门诊的风险更高,我们首先考虑的就应该是住院医疗险。

其次就是医疗险的报销范围问题。

一定要选择不限制社保用药的医疗险!

突破社保的保障范围,明确报销进口药和器材的费用

有时候不是我们故意选择贵的用药,

而是只有贵的、进口的、海外的用药疗效更好罢了。

除了基本的住院医疗费用,

有些医疗险还会报销救护车费、加床费、重症监护室床位等等,

因此买医疗险首先就要关注医疗费用的报销范围。

还有一个容易被忽略的细节,

就是报销比例,

某些特定治疗项目有可能不是100%报销,

在挑选的时候需要额外关注是否有类似的说明。

02、保额

医疗险属于报销型产品,花多少报多少,用多少赔多少

一般住院医疗险的保额都在 1 万 – 600 万之间。

保额的选择切记两个极端,

第一不要选择保额过少的,毕竟现在住院成本越来越高,稍有不慎,花费几乎就是蹭蹭的。

第二不要认为保额越高越好,保200万的并不比保600万的差,因为过高的保额只是一个噱头,普通人哪怕生了重病,治疗费用也就是百万元左右。

如果想要比较全面的保障,

十步建议用小额医疗险和百万医疗险作为搭配,

这样无论大病小病,都不用再去担心“钱”的问题。

需要注意的是,

大部分医疗险对就诊医院也是有要求的,

一般只能在二级以上(含二级)的公立医院的普通部。

如果需要私立或公立医院的特需部、

或者是其他一些国家的医院进行治疗,

可以考虑选购某些中高端医疗险。

03、免赔额

免赔额即起付线,对于小额医疗险来说

0 免赔额自然是更好的。

倘若免赔额就设置为3000元,

那么将有大部分的医疗费用无法得到报销,

剩余可报销的部分其实也就更少了。

不过对于百万医疗险来说,

通常都会设置1万元的免赔额度,

也就是超过一万的部分报销,一万以下的自付。

尽管这会过滤掉大部分的理赔,

不过也正是这个原因,百万医疗险的保费才较低。

花几百元钱就能享受到几百万元的保障无疑是非常值得的。

毕竟一万元,是每个家庭都能承受的额度,

这一点小小的代价和后续治病花费几十万元相比,

显然是无足轻重。

04、续保

无法保证续保一直是医疗险被人诟病的问题。

目前市面上最长时间的保证续保产品是6年,

也就是6年之内,没有任何产品风险。

但是6年之后,仍然可能面临着产品停售的风险。

保险公司出于风险考虑和通货膨胀等问题,

并不愿意保证续保。

因此那些1年期的产品,不管是“承诺续保”还是“可连续续保”

都无法对抗产品停售或下架,

一旦产品停售,就面临着重新挑选产品、重新进行核保的麻烦。

所以十步建议重点关注续保条件好的产品,

其他条件相同的情况下,

多年的确实比1年的更值得考虑。

 

05、一些细节

等待期,一般是30-90天,

理论上讲等待期都是越短越好。

一旦等待期内被确诊疾病,

医疗险都是不赔付的,

因此过了等待期再去体检吧,

否则真查出什么问题,

除了不能理赔,后续买保险都成了困难。

如果是由于意外引发的治疗则无等待期,

这一点大家放心。

还有医疗险的一些增值服务

比如直付/垫付功能。

一般医疗险都是花多少报多少,

你得先有钱看病,才能报销。

不过倘若有垫付功能就完美了,

比如复星乐享一生百万医疗险

在住院前保险公司就会提前向医院垫付预定金

我们自己再掏剩下的医药费,

等出院之后再向保险公司进行报销,

保险公司扣除最初垫付的押金之后,赔偿剩余的部分。

再比如还有就医绿色通道、

免费专家二次问诊等等。

比较注重这些附加服务的人群在选购时可以重点比较一下。

孩子从1岁起就开始皮了,真的是很皮很皮,以十步弟弟为例,

3岁自己站在凳子上面,去厨房拿刀切草莓,

5岁爬上爬下和小朋友打架闹着玩,动不动划到一脸伤,

孩子太调皮了,总是出意外,

那孩子的意外险怎么买呢?

儿童意外险,十步觉得最大的要点就是报不报销自费药

因为大体孩子的东西,父母都希望用最好的,

哪怕是个狂犬疫苗,也要选择1200元的进口疫苗,

所以其实其他的责任十步觉得都不重要,

身故责任有限额,所以没必要过分纠结,只要去纠结医疗责任就可以了,

所以十步选择了几款产品进行评测,废话不多说,老规矩,上对比图:

  1. 萌宝保
  2. 众安意外险
  3. 小米意外险
  4. 小顽童意外险

意外身故:首先意外身故儿童是有限额的,按照保监会的规定,

0-9周岁身故限额20万元,10-17周岁身故限额是50万元,

为了规避道德风险才会有这样的规定,所以再挑选少儿意外险,

如果孩子年龄不大,就不要追求50万的身故保额。

意外医疗:十步觉得这个责任其实对孩子最实用,

十步见过很多个孩子被狗咬的,动不动就跟狗狗玩,被咬了,去打疫苗,

这种情况很多家长选择了进口疫苗,还很贵,

所以这个时候意外医疗尽量选择不限社保药的医疗责任,免赔额为0最佳!

至于其他的责任,说实话,孩子真不一定用得上,

因为其他责任选择意外险,十步还真不建议,还是抓住重点就够了,

其他都是锦上添花,聊胜于无,如无太大价格差别自然是选择保障多的最好,

最后恭喜萌宝保,是少儿意外险当中性价比最高的,保障也是最好的了,如果品牌再大一点可能就更受家长们的欢迎了!!!

 

最后十步想说:

孩子总是皮的不像话,意外险用的其实是很频繁的,

如果有意外住院津贴的少儿产品,还报销自费药的话,果断购买,

反正真的很便宜,两张电影票的钱,少看一场电影就能给孩子一个意外保障,为什么不早点买呢?

虽然重疾险很重要,但是孩子正确购买保险的步骤就是

意外险>重疾险>医疗险>教育金!!速度行动起来!

说起意外险,十步觉得十步是最有发言权的,因为去年的这个时候,十步给老妈理赔的意外险,

今年给婆婆理赔了意外险,对于意外险,只有真正理赔过,用过的人才知道好与不好!

由于十步是个专业的保险从业人员,所以家庭中,每个家庭成员的保险都是很多的,

原因可能就是因为看到好的产品忍不住剁手!

但是也正因为如此,十步对各家的产品都有自己的看法,下面来看下真实案例:

首先,家庭成员:

母亲,17年买了至少4份意外险,共计花费300元左右/年!

”意外险理赔时,意外医疗只能在一家理赔,如果买多家保险公司产品的话,请选定一家进行意外医疗的理赔,

但是意外住院津贴是可以买多少家就理赔多少家的,是可以重复理赔的!!!!”

所以最后十步在给母亲报销了所有的医疗费用后,还额外报销出4500元,母亲大人最后用于买补品和喜欢的东西!

购买意外险注意事项:

1.意外医疗:需要看意外医疗的免赔额,赔付比例(赔付比例越高越好),

如果这个产品恰好赔付自费药,十步觉得,意外险本身是极为便宜的产品,可以果断购买!

2.意外住院津贴:可以适当选择津贴额度稍高的产品,并且要看免赔天数,

如果遇到免赔天数没有的这种产品,恰巧还便宜,也可以买!

3.附加的交通意外身故:目前市面上的意外险,都会出现包含意外身故,交通意外身故两个责任,

如果小A恰巧交通意外身故,那么是可以同时获得意外身故保额+交通意外身故保额的!!

下面来看下最近热销的几款成人意外险产品,废话不多说,老规矩,上对比图:

  1. 小米意外险
  2. 阳光意外险
  3. 大金刚意外险
  4. 小蜜蜂意外险
  5. 众安意外险
  6. 泰康意外险
  7. 安心意外险

意外医疗:医疗责任其实最在意的就是报销比例跟免赔额,比例越高越好,免赔额越少越好,

在此基础上医疗保额越多越好,基本上可以看出来,小米和小蜜蜂在这个上面是最好的了!

意外住院津贴:住院津贴这个责任,是可以重复报销的,有几家是可以报销几家的,

十步在给母亲大人报销的时候,就是这个责任报销出了4500元,这个主要就是看额度和看免赔天数!

其他责任:其他责任都是附加责任,在对比价格上面,

如果说价格变化不是很多的情况下,自然是越多越好,

但是不要因为多了几个责任就多拿出很多钱,这就不值得了!

最后就是比价格,价格越便宜越好,最后胜出的十步觉得就是小蜜蜂了!

十步想说:

意外险,其实最需要的是老年人,因为老年人磕磕碰碰在所难免,发生意外摔伤的概率很大,

以十步的经验,给父母买份意外险很重要!!!

想想十步的经验如此便宜的意外险,赶紧买!速度买!别墨迹的买!!

嗨,大家好啊。我是十步。

01

昨天十步和自家老妈发生了小矛盾,

起因很简单,因为吃外卖。

我妈给我发了一个视频,

是偷拍外卖的后厨环境有多脏,卫生有多差的那种视频。

讲真的,虽然画面确实很让人反胃,

但现在的年轻人都知道外卖不健康,

却并没有把这件事真正放在心上。

于是我淡淡的回复了一句,

“这么忙,不吃外卖吃什么呢。”

这下子我妈彻底生气了,发了巨长的语音来数落我,

并且细数外卖的七宗罪来教育我。

我自知理亏,一时半会不知道该回复什么好。

前几天看某个朋友发了条微博说

头发掉的厉害,发际线正以肉眼可见的速度上升着。

同事也和我说,

熬夜成了家常便饭,

似乎不熬到凌晨两点,都感觉天还没黑。

不是不困,而是熬夜成为了一种习惯,

就像一种应该遵循的仪式,

没办法打破一样。

02

近年来有关猝死的新闻频发,

某某创业者、某某职员、甚至某个高中生

好像我们随时处于一个危险而暴露的环境中

随时都有可能面临猝死的风险。

但大多数的年轻人,

都是一边惶恐担心着自己的身体,

一边享受着熬夜带来的快感。

幸而很多人还拥有着一定的风险意识

给自己买了医疗险、重疾险、意外险作为保障。

我想说这种行为一定是好的,

但是你可能不知道的是,意外险是不赔猝死的。

03

如果是为了转移猝死的风险而购买意外险,

十步建议,不如换成定期寿险,

因为猝死一般都不在保险公司的理赔范围内。

这绝不是因为保险骗人,

而是由意外险的定义决定的。

意外伤害险指的是遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

这四个条件缺一不可。

而猝死的含义是“表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡”。

显而易见,猝死是由于体内潜在的疾病,并不符合意外伤害的定义。

因此在不少意外险条款中,会明确将猝死列入免赔责任。

不过在现实的一些案例中,存在着一些例外的可能性。

因为保险公司拒赔的原因是“猝死是由于疾病引发的”

倘若没办法证明猝死到底是由于身体内部的疾病,

还是因为情绪激动、发生冲突或者摔倒等意外事件的发生

最后的理赔判定可能也会不同。

04

那么意外险没有办法完全规避猝死的风险

可以通过其他什么险种保障呢?

寿险。

无论是终身寿险还是定期寿险,

它们对于身故的赔偿范围都比较宽泛。

除了吸食毒品、故意杀害、两年内自杀等极其特别的情况

不管是由于病理还是意外发生的身故

都可以获得理赔。

当然十步还是更加推崇适合普罗大众的定期寿险

终身寿险实在是太贵了。

部分重疾险。

比如你的重疾险带有身故责任,

这就相当于捆绑了一份寿险,

那么猝死也是可以赔偿的。

若产品本身只针对疾病产生的医疗费用予以赔偿,

那么猝死一般都无法获赔。

猝死险

这种保险产品比较小众

听名字就知道是专门保障猝死风险的保险。

价格虽然非常低廉,

但保障责任也比较单一,

同时对于猝死的赔付条件也比较苛刻。

至于应不应该买应该视个人情况而定

比如需要在特定的时间内参加一项具有风险的运动比赛,

那么可以考虑购买一份短期的猝死险。

05

猝死的发生一般都很突然,没什么预兆

持续的时间很短暂。

但讲真的,

其实并不是没有任何征兆,

如果你感觉自己经常处于疲惫的状态

皮肤变差、失眠多梦、胸闷心慌

就要开始重视自己身体发出的信号了。

“要学会爱惜自己”

这一点,十步做的不够好,

我一定会尽力改正。

如果你们做的也不够好,

记得也要用心疼爱自己

每年一次的定期体检真的非常有必要哦 ~

根据百度百科:拒保,指被保险人身体健康状况或所从事的职业为保险公司核保标准所不能接受的情况。

很显然,两种情况下会被拒保:

1、身体健康状况被拒保

医疗险、重疾险和寿险,都与被保险人的健康情况紧密关联,

有既往病症且病患程度不符合投保要求的,会被拒保。

保险公司如何来判断既往病症这个事呢,目前采用的是消费者购买产品前阅读健康告知条款,

自行告知健康情况,也就是保险的的最大诚信原则。

所以投保前必须逐项阅读健康告知条款,有不符合的项目必须如实告知,经保险公司核保通过后,才可以顺利承保。

若不如实告知健康情况、带病投保,那么理赔时一经发现,

会被保险公司拒赔。如实告知也不一定会被拒保,根据病患程度,

一般有正常承保、延期受理、加费承保、除外承保和拒保5种处理结果。

2、因从事职业情况被拒保

首先要明白保险对职业的分类特征,一般来说,

1-2类职业多为室内工作者;

3-4类为室外工作或有一定风险的工作;

5-6类为风险性较高的职业;

6类以上为风险极高的工作。

对职业要求最高的是意外险,符合5-6类职业购买的保险产品很少,而且很贵。

绝大多数产品对1-4类职业正常承保,少数重疾险或寿险、医疗险对于5-6类职业不保。

多数大众型保险产品都对高风险运动拒保,比如跳伞、攀岩、潜水等。

3、其它情况

除了健康和职业不符外,有些保险公司会限制最高保额,

当被保险人的累计保额超过一定范围后会被拒保,因为保险公司担心恶意骗保的情况发生。

 

小明今年30岁,想要给自己买一份重疾险,保到70岁。

朋友给他推荐了A和B两种产品,保额都是50万,A产品连续缴费30年,每年保费3500元;

B产品每年都要交钱,一直交到70岁,但第一年保费只要600元,以后每年不断上涨,60岁那年需要14790元。

小明有点糊涂了,不知道买哪一种产品更好。这两种产品,A就是均衡费率,B就是自然费率。

一、自然费率和均衡费率的区别:

自然费率

保费是按被保险人年龄增长而增长,即随着被保险人年龄增长,

身体健康状态将逐渐降低,而保费将逐渐增高。

其费率依据每一年龄段及期间的死亡率来确定。

按复利计算,一般涨幅在8-10%左右,以此类推,一年一个价。

自然费率主要出现在一年期或短期产品上,比如医疗险、意外险和一年期的重疾险、寿险。

均衡费率

所谓均衡费率,就是保险公司将人的不同年龄的自然保险费结合利息因素,

均匀地分配在各个年度,使投保人按期交付的保险费整齐划一,处于相同的水平。

很显然,均衡费率是用前期多交的保费及相应的收益,来补贴后续保障的成本,这也是保单现金价值产生的原因。

均衡费率主要出现在长期产品上,比如长期重疾险、长期寿险。

二、两种费率,哪一种更好呢?

以小明为例,我们看看A、B两种产品,相同保障的情况下的成本走势:

很显然,B产品在45岁以后,每年的保费超过了A产品,而且不断增高。

最后,在相同保障的情况下,B产品的累计保费远远高于A产品。

因此,自然费率的产品,只适合在年轻时做阶段性补充,那时保费便宜。

想获得长期的保障,尤其是在45岁以后的风险高发期,只有均衡费率的产品才是唯一的选择。

由此推导呢,均衡费率的产品,越早买越好,越早性价比越高。

自然费率的产品呢,尽量还是作为辅助和补充,切莫用来代替均衡费率的产品,

以免在风险最高的年龄,发生无险可保、无以为续的情况。

医疗险的主要作用是报销医疗费用,很多人不想买医疗险的理由有两个:

1、已经有社保了,再买医疗险是重复的;
2、医疗险很容易理赔,理赔多了就没法买其它保险了。

一、第一种观点是错误的,社保有局限性,商业医疗险是对社保的有益补充。

社保的局限性:

① 有报销范围限制,进口药、自费药和多种治疗方式无法报销;
② 社保有报销比例,职工医保报销比例在85-95%之间,居民医保报销比例在45-70%之间。
③ 社保有额度限制,普通城市在20-30万之间,北上广深能达到50万。

社保的这些局限性,商业医疗险都可以针对性地补充,

比如最近2年推出的百万医疗险,可以报销社保外用药,自费药、进口药都可以;

可以报销门诊手术和住院前后门急诊费用,最高保额也达到200万甚至300万。

二、第二种观点有待商榷,要看具体情况而定。

医疗险也分很多种,按照保障额度,可以分为小额医疗险、百万医疗险和高端医疗险。

1、小额医疗险又细分为门诊医疗险和小额住院医疗险。

门诊医疗险,顾名思义,就是可以报销门诊费用的医疗险。

普通门诊治疗费用多在千八百元左右,这点花销多数家庭都可以承担,根本用不到保险来对抗风险。

而且门诊医疗险的杠杆率很低,每年保费高;

理赔次数增多后,再购买其它保险的时候,就要进行健康告知,

不但麻烦,而且容易发生延期承保或拒保的情况。

小额住院医疗险,只报销住院治疗的费用,保额多在1-2万左右,

可以报销社保外用药,或者附带住院津贴保障。

这种产品可以和社保一起互为补充,是否值得买,要看个人预算和保险配置观念。

2、百万医疗险是一种杠杆率很高的医疗险,

保额高(当然免赔额也高),报销范围大,

可以很好地补充重疾险,构筑更加稳固的风险保障。

一些百万医疗险还可以提供医疗费垫付,这是一项非常实用的服务,是社保无法做到的。

3、高端医疗险多与高端医院进行定点关联,

更多优势在于便捷性和服务方面,多数人接触不到,就不展开讲了。

最后总结:

医疗险也有很多品种,百万医疗险杠杆率高,补充社保的范围多,很有必要购买;

小额医疗险里的门诊险不建议购买,住院险可以根据预算适当补充。

因此,商业医疗险仍是个体和家庭保障体系中不可或缺的一环,是健康险关键的组成成员。

偿付能力,又称偿付能力充足率,可以理解为一家保险公司不会破产、顺利偿付所有保单的能力。

偿付能力充足率小于100%的保险公司,中国保监会可将该公司列为重点监管对象,根据具体情况采取监管措施。

偿付能力的设定,涉及不同保险市场复杂的风险特性、监管导向、资产负债管理、风险防控等内容,计算相当繁琐。

我们只需要知道,中国的保险监管体系基于“以风险为导向的偿付能力监管体系”,

会根据保险公司的业务结构、投资情况、风险管理能力等对保险公司的风险状况进行综合评价,

从而计算出一个更加科学、合理的偿付能力最低资本要求。

1、“偿付能力充足率“是如何计算的?

比如,有家保险公司,保险监管部门经过测算,认为其持有200块以上的资本金才不会轻易破产,

而该公司股东持有300块的资本金,那么,这家保险公司的偿付能力充足率=150%(=300/200),

说明保险公司的实际资本是保险监管部门要求的1.5倍,符合监管要求。

2、偿付能力充足率越高,公司越好吗?

从消费者和保险监管部门的角度来看,偿付能力充足率自然是越高越好,因为充足率越高,

说明保险公司用于吸收剩余风险的偿付资本越高,保险公司出现资不抵债的可能性就越小;

而从保险公司股东的观点来看,偿付能力过高却未必是好事,

因为偿付能力过高说明股东自己的资本金没有得到充分利用,

很多资金放在那里“闲置”,没有有效地用来开展更多的新业务。

很多偿付能力充足率超高的公司,都是刚成立的新公司,业务量很小,监管部门的最低资本要求也很少,

但是股东的注册资本金却很高,实际资本与最低资本要求的比值就是一个非常大的数字。

3、偿付能力充足率只比100%高一点,是不是离破产不远了?

不能这么绝对,一家公司拥有100%的偿付能力充足率,从监管部门的角度来看,

在接下来一年中就有99.5%的可能性不会倒闭,因此离破产还有相当的距离。

不过,这家公司如果继续开展新业务,就会承担更多的风险,破产概率也会激增。

因此,监管部门会强制叫停这家保险公司继续开展新业务,以保证公司在接下来一年中破产的概率保持在0.5%以下。

4、2018年中国寿险公司的偿付能力排名

结合上面的观点,我们看看中国主要寿险公司在2018年第二季度的偿付能力排名:

保险公司偿付能力达标必须同时满足三项:

核心偿付能力充足率不低于50%;

综合偿付能力充足率不低于100%;

风险综合评级不低于B级。

对偿付能力充足率在70%以上的公司,

中国保监会可要求该公司提出整改方案并限期达到最低偿付能力额度要求,逾期未达到的,

可对该公司采取要求增加资本金、责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等必要的监管措施,

直至其达到最低偿付能力额度要求。

对偿付能力充足率在30%到70%之间的公司,中国保监会除采取前款所列措施外,

还可责令该公司拍卖不良资产、责令转让保险业务、限制高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平、限制公司的商业性广告、责令停止开展新业务以及采取中国保监会认为必要的其他措施。

对偿付能力充足率小于30%的公司,中国保监会除采取前两款所列措施外,还可根据《保险法》的规定对保险公司进行接管。

 

达尔文1号,复星联合健康险公司新出的一款消费型重疾险。

十步特别喜欢这个名字,觉得霸气、上档次。

达尔文的《进化论》核心观点就是物竞天择,适者生存。

那达尔文1号,能不能真正做到进化、适者生存呢?

我们一起来看一下。

首先是产品基本形态:

接下来具体产品责任及亮点:

1、患轻症可增加重疾保额

保障80种重疾,35种轻症,轻症把轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术等高发轻症都包含在内了。

轻症赔付25%,最高赔付3次,不分组

而且有一个更大的亮点,就是每赔付一次轻症,重疾保额可以增加10%。

以50万重疾保额为例,第一次罹患轻症赔付后,重疾保额增加到55万

第二次60万,最高可赔付三次,达到65万元。

当然,无论是平安福还是达尔文1号,想要轻症增加重疾保额都是有条件的:

① 如果先罹患的是重疾,那么赔付完一次后合同直接终止;

② 三次轻症必须是三种不同的轻症,即一种轻症只能赔付一次。

这样就拉低了增加重疾保额的概率,因为人一生中患3次不同的轻症几率也是很低的。

不过,总体来说,这个特点仍然是不错的亮点,因为理论上可以多增加30%的重疾额度。

2、现金价值终身增长

现金价值是人寿保险单的退保金额,关系着退保或身故时可以拿回来多少钱。

一般普通型重疾险的现金价值都成一个“山峰状”,唯独达尔文1号逆了天,现金价值终身增长,趋势图是一直向上攀升。

如图所示:

绝大部分的消费型重疾险都是身故或退保退还保单的现金价值,达尔文1号也是如此。

不同之处就在于,拿到手的现金价值到底有多少钱?

以30岁男性、50万保额、保终身、30年缴费为例,

达尔文1号的现金价值从61岁开始就超过了累计保费,一路“飙升”直至104岁,最高可达保额的98%。

什么意思呢?假如30岁投保达尔文1号重疾,从61岁开始,即便没得重疾身故了,

退回的现金价值,也已经超过了已交保费,最高甚至可达保费的2.5倍。

如果以平均寿命 75 岁来看,达尔文1号所达到的现金价值,

几乎超过市面上所有的消费型重疾险,年龄越大,现金价值越高。

所以,很多追求返还型重疾险的朋友,就可以重点考虑达尔文1号。

比如在80岁时,保险期限内没有出险,便可以以退保的方式,拿到现金价值,也就相当于拿回保费啦!

不过有一点需要注意的是,在投保的时候只有选择保涨至终身,现价才会持续上涨;

否则定期的现价最后也会归为0。

 

3、投保人被保人双豁免

达尔文1号除了有被保人的轻症豁免,还可以附加投保人豁免,并且价格很低。

当投保人发生轻症、重疾、失能、身故时,无需再继续缴纳保单剩余的保费,

并且还能继续拥有合同规定的保障。非常适合父母给孩子买,或者夫妻互保。

 

4、智能核保功能

尽管达尔文1号的健康告知稍微有些严格,会问到家族病史、五年住院记录、每日吸烟量等等。

但是幸好有智能核保功能还是非常方便的!对一些身体健康上的小问题也算友好,

并且不会留下任何痕迹,更不用担心留下拒保的记录,省了很多麻烦~

 

 

总结: 同样的投保条件,在保费上,达尔文1号比康乐e生C和百年康惠保要贵大约100-300元,

不过保障更加全面,设计更人性化,并且富有特色。

总的来说,达尔文1号还是一款不错的、值得推荐的消费型重疾险。

尤其是对于那些想要用消费型重疾的价格买到返还型重疾功能的人群,可以考虑哦~

经常有朋友咨询退保的事情,买一份保险一定要慎重,退一份保险更要慎重。

今天,我们就讲讲退保会有哪些损失,以及退保的流程。

一、退保会有哪些损失?

1、资金损失

超过犹豫期退保,就意味着你违约了,交的保费只有一部分能拿回来,这部分就叫做“现金价值”。

一般长期保险的保单都含有现金价值表,越早退保,现金价值就越低。

有两种情况,可以拿回全部保费,没有资金损失:

① 犹豫期内退保,健康险、寿险都有犹豫期,10-15天,犹豫期内退保可以全额返还保费。

② 保险公司的承保流程不规范,存在误导的行为。

比如:没有回访电话或回访电话不规范;

保单由保险公司业务员代签(且投保人没有持续缴费)。

2、再投保风险

一份保险退保后,就要再次投保,重新进行健康告知。

此时,被保人的身体状况可能出现一些小问题,导致被拒保或加费。

所以, 建议大家先买新保险,并且等新保险过了等待期后再退老保险。

二、退保的流程

仔细斟酌后,您可以选择向保险公司申请退保,根据条款规定:

退保有以下三种方法:

1、亲自去公司办理。材料包括:退保申请书、投保人身份证、银行卡复印件、保险合同和保险费发票。

2、委托业务员到营业厅办理。材料包括:退保申请书 、授权委托书、投保人身份证、银行卡复印件、保单和保险费发票。

3、直接拨打保险公司的客服电话要求退保。