免责条款,顾名思义,就是约定的用以免除或限制合同责任的条款

我们买一份保险产品时,要学会看产品条款,其中两项是一定要仔细阅读的:保障范围和免责条款

既要知道保什么,也要知道哪些情况不赔。

免责条款有广义和狭义之分,狭义的免责条款就是合同里明确声明“责任免除”的部分;

广义上的免责条款,除了条款声明外,还包含了重要的一项:健康告知

保险是一种合同,遵循合同的最大诚信原则,健康告知是购买一款保险前必须阅读和遵守的签约“条件”,

如果没有如实告知,那么由此引发的状况也在保险公司免责范围内。

人身险里的四大品类:重疾险、寿险、医疗险和意外险,都有免责条款,如图:

看起来很复杂,尤其是医疗险的免责条款,长达20多项,不要怕,我们来做个归纳。

免责条款分成哪些部分呢?

1、基础部分

基础部分是人身险都有的,大致有三条,简单归纳为:

① 投保人对被保人故意伤害;
② 被保人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;
③ 被保人故意自伤、自杀。

这三条可以理解为:合同一方当事人及合同目标的刻意导致风险发生。

如果一款产品只允许3条免责,那么一定是这3条,

实际中,有些寿险产品可以做到只有3条免责,不要犹豫,赶紧去买。

有的产品,会由第3条“被保人自伤”延伸出几条免责:

① 被保人服用、吸食毒品或未尊医嘱使用管制药品;
② 被保人酒后驾驶机动车、无合法有效驾驶证驾驶机动车或驾驶无有效行驶证的机动车;
③ 被保人感染艾滋病毒或患艾滋病期间发生保险事故。

注意这三条都强调“主动”、“故意”,被动或被强制的不属于上述范畴。

2、不可抗力部分

不可抗力部分,大多是天灾人祸:

① 战争、军事冲突、暴乱等;
② 核爆炸、核辐射。

基础部分和不可抗力部分,组成了人身险免责条款的大部分框架,多数寿险和重疾险的免责条款只有7-8条。

3、遗传性、先天性疾病

这是重疾险和医疗险必带的免责条款,寿险和意外险没有。

4、既往病症、带病投保

这一条我们上文提过,有些产品在免责条款里不直接声明,但不等于没有,属于健康告知范畴。

5、风险运动

对被保人从事风险运动引起的伤害免责,多见于意外险、寿险和医疗险,很多重疾险也会在健康告知中声明。

什么是风险运动呢,如图:

6、其它部分

除了上述共性较多的免责部分外,医疗险会对某些治疗手段、用药范围、康复行为做免责声明,

这也是医疗险免责条款很多的原因。

意外险则会对被保人的行为做更多限制,值得注意的是,除非有特殊保障,

“猝死”是意外险的必列免责项目,疾病导致的意外都属于意外险免责范畴。

另外,重疾险条款都会对保障的重疾进行定义和症状描述,在定义中会对某些具体情况免责,比如:

所以大家在购买保险产品时,一定要仔细阅读条款,清楚的知道这份产品保什么,不保什么。

好啦,经过上述分析,不知道你对保险免责条款清楚没有,如果还有问题,欢迎和我私聊~

保险里的“等待期”,是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿。

设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得赔偿的行为,也就是所说的逆选择。

一般情况下,重疾险和寿险的等待期为90-180天,医疗险的等待期为30天。

等待期一般是从合同生效日或复效日算起,只适用于第一个保险年度,对于可续保单来说,续保年度一般不再有等待期。

意外险没有等待期,只有生效期,一般在1-7天不等,当然也有一些特殊的产品例外。

重疾险、寿险和医疗险的等待期也不包含意外情况,意外出险可以正常理赔。

如果等待期内出险了,怎么办?

通常情况下,等待期内出险(意外导致的除外),该项保险责任终止,(无息)返还所交保费。

有一些保险产品是由多个条款组成的,比如某款重疾险,包含重疾条款、轻症条款两个合同,

如果等待期内轻症出险了,则返还轻症部分保费,轻症保障终止,重疾保障继续。

我们在了解重疾险时,常常看到“确诊即赔”的字眼,这是一种概括性的说法,

更多是为了体现重疾险的理赔特征,实际中重疾险的理赔并不都是“确诊即赔”,今天我们就做个梳理。

根据保险行业协会和保险医师协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,

对于25种涵盖在重大疾病保险保障范围内的重疾种类和赔偿标准,都做了明确规定。

除了25种疾病以外的重大疾病,保险公司可以自行增加其他种类,

但这25种疾病占了重疾险理赔率的95%以上,是高发重疾。

这25种重疾里,一部分是“确诊即赔”;

一部分需要经过规定的手术才可以赔付;

一部分是发病或确诊一定时间后存在某种症状的才可以赔付

需要经过规定的手术才可以赔付的疾病,比如“冠状动脉搭桥术”,保险条款如下:

类似的重疾有:重大器官移植术或造血干细胞移植术、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术等。

发病或确诊一定时间后存在某种症状的疾病,比如“脑中风后遗症”,条款如下:

类似的重疾有:急性心肌梗塞、终末期肾病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失等。

确诊即赔的意义:

确诊即赔的意义当然可以更快的拿到理赔款,使患者得到及时的治疗。

缴费期就是应该缴付保险费的期限,按缴费方式不同可分为年缴、月缴等不同方式。

具体缴费日期,就是保险生效日在每月或每年(根据交费频次确定)的对应日,

如果当月无对应的同一日,则以该月最后一天为对应日。

进入正题,错过了缴费期怎么办?以长期险为例,按照合同条款:

这就是宽限期的概念,60天宽限期内保障依然存在,如果超过了60天仍未缴纳,则保障中止。

注意是“中止”而不是“终止”,此时您的保险合同处于暂停状态,此时您还有2年时间可以申请恢复合同效力。

注意,此时需要重新递交被保人的健康声明和体检报告等资料,

保险公司复议通过后,不仅是补交保险费,还要补交利息。

2年内仍未发起恢复申请,则保障终止,保险公司退还合同效力“中止”时的保单现金价值。

所以,如果错过了缴费期,尽量不要再错过宽限期,以免误事。

一年期的健康险产品,宽限期为30天,错过宽限期后保障就终止了,没有恢复申请期。

保险受益人,简单来说就是出险后谁去领钱。

先说结论:建议大家在购买保险时,尽量选择指定受益人。

从法律角度来讲,保险受益人具体可分为法定受益人和指定受益人。

法定受益人是该给谁就给谁。《继承法》规定的第一顺位继承人包括:配偶、子女、父母

指定受益人则是想给谁就给谁,没有人数限制,

可以指定一人为受益人,也可以指定几个人为受益人,包括他们收益的顺序和份额。

指定受益人需要经过被保险人同意,并且在实操中,

大多数保险公司都只允许指定父母、配偶、子女为受益人。

一、指定收益人相比默认法定受益人的优点:

1、遵照投保人或被保人意愿

因为法定受益人有继承顺位,所以要想让第二或第三顺位的亲人拿到赔偿金,只有指定受益人才行。

2、避免引起保险金的继承纠纷

不多解释,很多这种案例。

3、理赔资料更少,速度更快

指定收益人,一般都是提交与保险责任相关的资料(如保险合同、被保人死亡证明、以及其他与保险事故性质、原因有关的材料)以及受益人本人的资料(如身份证明、银行卡)就可以了。

而法定受益人就比较麻烦,除了与保险责任相关的资料外,一般还需要提供受益人与被保人的关系证明。

如果有个别受益人不在世了,也要提供其死亡证明。

因为保险公司要根据在世的受益人的人数来分配赔偿金。

4、可以避免被征收遗产税

目前遗产税还未正式出台,由于法定受益人的赔偿金按《继承法》分配继承,所以赔偿金应该属于遗产。

而指定受益人的赔偿金不属于遗产,是可以完整领到赔偿金的。

5、可以对抗债务的代位权

保险金如果写的是“法定受益人”,那么这笔保险金将会被视为遗产来继承,

这意味着如果受益人愿意接受这笔遗产,他同时也需要承担被保险人生前的债务。

二、如何变更受益人

如果你买的产品默认为法定受益人,或者以前的保单你想变更受益人,可以直接联系保险公司进行变更申请。

一般需要以下资料:

1、保全申请书(被保险人同意并签名)
2、被保险人的有效身份证件
3、新受益人的有效身份证件
4、被保险人和新受益人的有效关系证明(如户口本)。

买保险除了会挑,还要会买。

合理利用受益人的相关规定,可以避免很多不必要的麻烦,

如果你还有问题,欢迎交流~

核保是指保险公司在对被保险人信息全面掌握、核实的基础上,

对可保风险进行评判与分类,进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。

当我们选好一份人身保险时,会看到“健康告知”的提醒,一定要仔细阅读,

发现需要告知的项目时不要慌,此时,我们就进入了保险公司的核保流程:

如果你是通过互联网购买一份保险产品,一般有两种情况,

当这款产品支持智能核保时,你按照页面提示操作即可:

当产品不支持智能核保时,你可以通过网站的客服,申请人工核保。

如果你是通过保险公司业务员购买一款产品,可以通过他申请进行人工核保。

无论通过哪种方式,一定要慎重对待健康告知及核保流程,

不要轻信他人的话,以免因不如实告知导致被拒赔。

核保的结果:

核保的结果一般有5种情况:

1、正常承保:

这是我们最希望看到的结果,保险公司按照标准费率进行承保,通常不会附加其它条件。

2、延期受理:

延期受理通常是在被保险人的健康状况不明的情况下得出的核保结果,

这是由于保险公司无法对当前的风险做出核保决定,还需要观察一段时间。

延期受理主要发生于刚出院不久的人群,待确认风险排除后,可再次申请投保。

3、加费承保:

也是一种理想的核保结果。加费承保一般有两种原因,

一是被保险人存在健康方面的问题,二是被保险人的职业风险过高。

如果健康有隐患,疾病风险会比正常人要高,高风险职业同理如此,

发生理赔的几率也会比普通人要高,投入的保费也相应的会被提高。

4、除外承保:

保险公司对某一部分风险或疾病造成的损失不承担赔偿保险金的责任。

5、拒保:

这是我们最不希望看到的结果。

冬至那天,十步正在家中琢磨吃什么馅儿的饺子。

随手翻了翻微博,就发现了这个娱乐圈大瓜。

杨幂和刘恺威离婚了,这次是官宣,真的离婚了。

其实这个消息对很多人来说也不算惊讶,

因为他俩每隔一阵都要因为“离婚”这个话题上一次热搜。

不过这次真的被坐实,说真的还是蛮令人感慨的。

当年杨幂的事业如日中天,男粉无数,

却偏偏选择正是爆红的时候公开恋情,和刘恺威迈入婚姻的殿堂。

结婚对一个女演员来说,随时面临着事业下滑的风险。

杨幂却坚定地选择这一步,说实话勇气可嘉。

婚后二人也一起上节目,一起甜蜜互动,还生下可爱的小糯米。

所以十步认为,不管这段感情最终的结局如何,过程都是美好的。

我们不是当事人,无法体会个中冷暖,只能衷心祝福。

人人都想“愿得一人心,白首不相离”

但并非人人都如此幸运。

一段婚姻关系的变化是由于各种各样的因素,很多时候分开,甚至是一种更好的选择……

好了,感慨完毕!

十步毕竟不是娱乐八卦博主,其实看到这个新闻我的第一反应是,杨幂刘恺威离婚了,保险怎么分?!

先来点儿专业的:

最高法院于2015年第八次全国法院民事商事审判工作会议上,对于夫妻共同财产认定的问题作了明确的规定。

婚姻关系存续期间,用夫妻共同财产投保,投保人和被保险人同为夫妻一方,

离婚时处于保险期内,投保人不愿意继续投保的,

保险人退还的保单现金价值部分,应按照夫妻共同财产处理;

离婚时投保人选择继续投保的,投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。

婚姻关系存续期间,夫妻一方作为被保险人,

依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金,或者夫妻一方作为受益人,

依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金,宜认定为个人财产,但双方另有约定的除外。

婚姻关系存续期间,夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金,

宜认定为夫妻共同财产,但双方另有约定的除外。

咬文嚼字的话我知道你们也不爱看,十步举例子来说。

首先要知道,为了维护消费者的利益,保单是可以变更的,

包括联系方式、家庭地址、受益人、缴费账户、甚至投保人。

不管你是因为填写错误、信息变更、还是离婚等任何问题,都可以联系保险公司进行保单修改。

杨幂刘恺威分割保险,可能出现以下三种情况

第一,假设刘恺威作为投保人,在婚姻期间为杨幂投保一份保险,杨幂就是被保人。

当二人离婚,可以直接选择退保,保单退回的现金价值部分由二人平分。

当然,还可以选择变更投保人,刘恺威将投保人变更为杨幂,杨幂需要补偿保单现金价值的一半给刘恺威。

第二,杨幂既是投保人,也是被保人。

婚姻期间,杨幂使用的是夫妻双方的共同财产为自己配置的保险,这种情况也需要分割。

分割方式和上面类似,可以选择退保,退回的现金价值双方平分;

也可以选择将现金价值的50%支付给刘恺威;

或者双方和谐,共同协商分割。

第三,假如婚姻期间,保险公司已经进行过责任理赔,

比如被保险人为自己买的重疾险、意外险等人身保险,

则理赔金额属于被保险人所有,不属于夫妻双方共同财产,无需分割。

以上就是夫妻离婚时,保险的分割方法。

还有一些可能出现的情况,十步在这里统一做解答:

1. 以父亲/母亲的名义,为自己的孩子投保。(对方无特别要求则不需要分割)

2. 父母出钱为自己购买的保险。(不需要分割)

3. 婚前买的保险,但结婚后仍在缴费。(属于双方共同财产,需要付给对方一半的补偿)

4. 婚前购买理财型产品,婚后保险的收益。(属于双方共同财产)

5. 父母不幸身故,一方作为受益人,获得的理赔金。(不需要)

6. 婚前已进行资产隔离,已公证用个人财产购买的保险。(不需要)

写在最后

无论如何,还是希望广大有情人终成眷属;

哪怕真的有缘无分,也能真心爱过,好聚好散。

不过十步还是奉劝各位,你看离婚这么麻烦,不如珍惜眼前人 ~

近几年来,百万医疗险热度不减,并且持续更新升级优化,

主要是由于百万医疗险保费低、保额高

不仅能进一步补充大病保障,消除高昂的医疗成本恐惧;

更为那些对重疾险囊中羞涩的人群提供了一个很好的暂时替代选择。

今天十步就来帮大家测评下8款百万医疗险

  1. 好医保
  2. 微医保
  3. 人人安康
  4. 尊享e生旗舰版
  5. 富德i无忧
  6. 乐享一生(钢铁侠)
  7. 平安e生保6年保证续保
  8. 华夏医保通

老规矩,废话不多数说,上对比图:

百万医疗险,目前基本的竞争点在于以下几点:

1.保证续保:目前可以保证续保的产品已经很多了,

最长是保证续保6年,分别是平安e生保续保版和好医保

这两款产品目前从性价比来说,基本是目前市面上可保证续保版本最优的。

2.健康告知:其实健康告知十步说过了很多次了,就是一个产品购买的门槛,

健康的人自然不必纠结,但是有很多人是不健康的,

例如有个结节之类的,是很正常的,

目前平安e生保续保版和好医保都有智能核保,而且好医保目前看是最宽松的。

e生保紧随其后。

3.增值服务:现在的百万医疗,主要一般的升级版本也都是从增值服务下手,

这部分其实紧紧抓住了大家的心理,其中住院垫付这条,我觉得是大家最在乎的选择,

其中已经有好几个产品已经有这项服务了,至于绿通之类的就很常见了,

特需医疗,质子重离子也都开始陆续有了,这部分看自己需求吧!

4.费率:最后大家对比的就是价格了,这个自不必说,大家一定是喜欢越便宜的越好!

 

最后十步想说,百万医疗险很好选择,但是切记一点是不要太贪便宜,

因为呢,便宜真的意味着停售的可能性比稍微贵一些的产品更大,等到6年以后,

可能略微贵的产品还在,便宜的产品,没法续保,这才是闹心的地方!

而很多人又说有了百万医疗险就不必要买重疾险,这个真的是不对的,

两种险种从本质上的功能作用就是不一样的,

百万医疗险可以用来治病,重疾险一旦罹患重疾可以作为经济补偿。

现金价值,就是我们在退保时可以拿回来的钱,

我们说的现金价值,一般是指重疾险和寿险。

关于现金价值你要清楚的三个点:

1、你手中的保单是有价值的,除非保单理赔后责任终止,否则保单就代表人民币。

比如老王有一份重疾险保单,保障期间老王不幸身故,那这份保单仍然可以退保拿回现金。

2、多数情况下,保单的现金价值小于累计缴纳的保费,消费型保险保单的现金价值走势如下图:

太早退和太晚退,保单现金价值都很小,所以买保险要慎重。

我们退保时拿到的现金价值跟累计缴纳保费相差太大,可以这么理解:

因为我们交的保费里扣除了保险公司的运营管理、渠道佣金等相关费用。

3、保单现金价值的权益归属于投保人,注意是投保人。

因为保单具有现金价值,所以可用来做保单贷款,有些产品还允许自动垫缴保费。

现金价值的标准解释:

现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。

IRR也就是内部收益率(Internal Rate of Return),具体啥意思咱们就不解释了,研究型的朋友可以自行百度。

我们只讲如何利用IRR来计算各种年金险的真实收益率。

首先,你要会使用Excel,利用一个公式:

=IRR(现金流,预估值)

我们以一款年金险“国寿鑫享金生”为例,学习IRR。

第一步:先看这款产品的介绍:

第二步:假设老王头已经50岁,愿意每年拿出10万元保费,按A款缴费期5年模拟,缴费与返还形成的利润走势为:

(备注:按照产品保额对照表,50岁男的满期返还保额为1.2728倍保费)

第三步:第三列的“净利润”就是要统计实际年利率的数据,我们开始使用IRR公式:

“现金流”选择刚才说的“净利润”一列数据,“预估值”是随便写的数据,数据要靠近真是数据,

比如多数年金险的实际收益率也就是2%-3%之间,我写了“2%”。

回车,数据出来了:2.35%。国寿鑫享金生A款5年期的真是年利率。

怎么样?你学会使用IRR了吗?

只要会了这个公式,任何花样繁多的年金险,只要按照他们说的项目,

按照缴费、返还列个公式,拿到净利润数据,再做个IRR就好了,从此不再惧怕任何大忽悠。