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“女性头号杀手——乳腺癌”

“女性健康杀手——宫颈癌”

“影响女性的首要健康问题——月经不调”

……

还有很多就不一一细说了,总之,都是杀手。

女性相比于男性有独特的生理结构,决定了女性在某些方面的患病几率要远远大于男性。

而女性的寿命在一般情况下又比男性长5-8年,这意味着女性在健康方面有更多的风险。

2003年一代天后梅艳芳因患宫颈癌逝世…

2009年台湾歌手阿桑因乳腺癌逝世…

2015年内地歌手姚贝娜因乳腺癌逝世…

十步并不是为了危言耸听,而是提醒各位女性,一定要好好爱惜自己的身体,健康问题不容忽视。

在以往十步接触的客户里,大部分的家庭都是先给小孩子投保,有些大人还处于裸奔状态。

或者经济条件限制的情况下,更偏向于家庭支柱的全面保障,

给妻子的保险反而变成了“适当定夺”,就是有了闲钱再说。

适当定夺不是不定夺,有闲钱再说也不是不说。

对于女性的保障,非常重要。

今天十步就来讲讲,患有女性常见疾病应该如何买保险?

01

首先,不论是重疾险、医疗险、寿险

都要先通过健康告知。

健康告知全部通过的可以直接购买,不通过的可能就面临着拒保或核保。

现在很多产品都有智能核保功能,

不过很多人一听到“核保”两个字就心慌慌,不敢轻易测试

“万一有些小毛病不通过,留下了记录怎么办,岂不是今后的保险都买不了了?”

关于这点完全可以把心放在肚子

智能核保的好处就是方便快捷,一分钟就能知道你的核保结果,而且不留任何记录。

不管是大病小病,随便测、随便试,没在怕的。

如果智能核保没通过,还可以继续申请人工核保

人工核保更加灵活了,涵盖全面,且人性化

但是人核保会留下记录的情况下,建议多家公司同时进行投保,哪家能买就买哪家。

02

乳腺类疾病:乳腺增生、乳腺结节、乳腺纤维瘤

2018年3月23日,国家癌症中心发布了中国女性乳腺癌的最新数据,

估计了2014年中国女性乳腺癌的发病与死亡情况

(由于收集和统计工作的存在,一般数据会滞后3年)。

根据国家癌症中心公布的数据,2014年全国女性乳腺癌新发病例约27.89万例,

占女性恶性肿瘤发病16.51%,位居女性恶性肿瘤发病第1位。

但是,乳腺癌≠乳腺增生。

乳腺增生:是良性的,可控的细胞堆积与增长。

大部分的女性朋友都会得,它不属于肿瘤类,顶多算内分泌失调。

乳腺癌:是恶性的,不受控制的细胞快速生长,

而且这些恶性细胞可以进入血液或淋巴液而转移到身体其它部位。

大部分乳腺增生不会发展成乳腺癌,反之,乳腺细胞癌变也未必会经过乳腺增生这个阶段。

所以,乳腺增生,并不会对投保造成什么影响

但是,得了乳腺增生之后,就要多多注意自己的饮食习惯了,

如果转化成了乳腺结节,那投保就会有些麻烦了。

我们分情况来看:

① 乳腺增生/乳腺小叶增生

重疾险:单纯性乳腺增生,无结节、无囊肿,几乎可标准体投保。

康惠保旗舰版、多啦A保对待此问题都非常友好

医疗险:通常会进行责任除外,即乳腺相关疾病或并发症导致的住院不予理赔。

② 乳腺结节

简单来说就是一个肿块。正常情况下对健康状况没有什么影响,

但是一旦发生恶性病变,就很可能发展为乳腺癌。

在投保过程中,保险公司通常会对你的超声结果,和BI-RADS分级情况,进行询问。

BI-RADS可以分为0-6级,数字越高,恶性病变的概率也就越高。

通常来说0-1级为正常情况,2-3级需定期复查,4类以上分级越高,癌变的概率越大。

常见核保结果有:

重疾险:结节大小正常、边缘光滑,BI-RADS分级在0-2级,

可以试试百年的康惠保旗舰版,一般可以标体承保。

如果已经到了3级,复星的达尔文或康乐C,智能核保可以通过,

不过需要除外乳腺癌、乳腺原位癌。

BI-RADS分级在四级,需要延期到手术之后再考虑投保;

四级以上,一般拒保。

不过瑞泰瑞盈重疾险的智能核保中,只询问是否接受手术以及确诊为良性即可正常投保。

医疗险:结节大小正常、边缘光滑,有智能核保的产品,一般可以除外承保;

也有需要进行手术后并确认为良性才可除外承保。

比如复兴乐享一生百万医疗在智能核保下可以直接除外承保;

平安e生保在进行手术治疗后、确诊为良性、术后痊愈满一年无并发症,则可以标体投保;

而尊享e生则需要满足确诊为良性,以及手术切除大于两年后恢复良好,才能除外承保。

③ 乳腺纤维瘤/乳腺肌瘤

是一种常见的良性肿瘤,多数由内分泌失调引起。

乳腺纤维瘤恶化或者致癌的概率很低,因此一般医生会建议好好修养,多加观察。

不过乳腺纤维瘤没办法自己消除,也没办法药物治疗,只能通过手术解决

所以很多产品的核保条件,会要求投保人已经进行过手术切除,

且6个月或1年以上复查没问题,可标体承保或除外承保。

03 

再说说宫颈类的疾病:宫颈糜烂、子宫肌瘤

首先宫颈糜烂不是病,只是一种正常的生理现象,实在不必过分担心。

但是子宫肌瘤就不同了,它在30-50的女性中发生率高达20%-25%,虽然癌变的概率很小,

但保险公司出于风控的需求,就会在健康告知中严格要求。

子宫肌瘤对买保险的影响:

重疾险:子宫肌瘤针对不同人年龄、临床症状、肌瘤大小都各不相同。

已手术,病理结论为子宫肌瘤,可承保;

超声报告明确结论为子宫肌瘤,可承保;

子宫肌瘤>5cm一般会被拒保。

医疗险:由于子宫肌瘤发病率高,所以医疗险核保会相对谨慎。

如果尚未切除且肌瘤小于5cm,购买医疗险会有除外责任的结论。

同样身为女性的十步,在写这篇文章的时候格外认真。

有时候精神压力大,总会觉得胸口有些疼痛,然后胡思乱想一大堆。

各位千万不要像我这样,毕竟乳腺疾病和激素、内分泌的关系很大

保持良好的心情、稳定的情绪才是最最重要的。

另外还可以定期体检,对自己的健康状态有一定的把控,

确定自己没问题,才能安安心心忙事业、忙家庭、忙生活~

各位伟大的女性辛苦啦。

“别人买什么保险我们就跟着买肯定不会出错的。”

“别买小公司的保险出了事都不给赔!”

“多买两份储蓄险赚得多着呢!”

“我现在能挣钱当然是给我家孩子先上保险了。”

你在购买保险的过程中是否也有上面的想法呢?

其实,这些都是针对保险业“天大”的误区。

保险是爱与责任的表现,可买保险的坑也是一个接着一个,

一不留神就中了圈套,那么保险,究竟有哪些误区呢?

误区一:跟风投保

在有些消费者心里,“别人家的保险”就是最好的保险。

不仅对保险产品不够了解,对家庭情况以及财务状况没有合理规划,

只要谁说了某款产品性价比高便不管不顾先买了再说,

导致未能购买到正确的保险和合适的保额,吃了大亏。

这是保险消费者最常见的认知误区,因为不懂,所以盲从,

反正大家都买,要吃亏也是一起吃亏,根本没在怕的。

其实,这所谓的“热销”“性价比高”,都是可以人为炒上去的。

听人讲,不如亲自看,跟风投保,可是要出错的哦。

误区二:大公司的都是好的!

大错特错!保险公司规模大不大,和它卖的产品好不好,根本没关系。

一些用户觉得买了小寿险公司的产品,万一小公司破产了保单肯定也作废了。

其实不然,中国大陆对保险公司的要求一直十分严格,

净资产达不到两亿,法律也不会允许你开保险公司的。

而且,保险公司牌照十分金贵,有钱也未必拿得到。

所以啊,保险公司只有相对的大小,实际上能开保险公司的实力都不能小觑。

另外,银保监会为了我们的保单安全,做出了很多努力,

不管是对保险公司保险资金运用的监管,还是偿付能力的监管,亦或是再保险机制,都可以保证我们的利益不受损害。

所以,一张保单的安全性,跟公司的大小无关,跟品牌的名声响不响也无关。

前有保监会的监管,后有政策的扶持,你的保单,根本不会失效。

各位在这个问题上可以把心放肚子里了。

误区三:为了赚钱买保险

经常看到有人买一大堆保险,本以为是具有良好的风险意识,

结果全是什么分红险、年金险。

把保险当做一种投资的渠道,赚钱倒成了主要任务

在这里十步想说的是,千万不要听代理人说的天花烂坠

也不要看那些不切实际的超高收益数字

保险的主要功能是保障,投资属性怎么着也得排在保障属性之后啊。

再说,绝大部分的年金险年化低,资金流动性差,想要理财,完全有更好的选择。

保险,只能雪中送炭,实在没法帮你“发财”。

误区四:“有病治病,没病返钱

多少消费者对这句话深信不疑,觉得返还型保险怎么看都比消费型划算。

但是仔细想想,把从你那赚的钱,再一分不差的还给你,怎么可能嘛。

返还型保险比消费型保险贵得多,保险公司就是把这多的钱拿去投资了。

再说,返还保费的前提也是不出险。

说句大白话,要是没有达到返还保费的期限,那返还型保险和消费型保险没有任何区别。

多交那么多钱,最后保额还是一样的…

误区五:先保小孩后保大人

请记住,购买保险的基本原则:先保障后投资、先大人后小孩、先保人后保物

很多家长不太理解为什么要先保自己后保小孩。

首先,在保险的过程中,大人是可以持续创造收入的,为孩子提供保障的也是家长。

如果先保了孩子没有保大人,那大人出现了意外就意味着收入出现大幅度减少甚至断了收入,那这时候小孩子也就没有依靠了。

所以先保大人后保小孩,家庭的经济支柱,更要优先投保。

误区六:只看价格,不看合同

买保险不能只关心贵不贵,价格是多少

一切你知道的那些生活原则“便宜没好货,好货不便宜”或者“物美价廉”等等在保险这里都不适用

保险的定价原则和方方面面都有关系

我们在选择产品的时候更应该注重产品的保障范围

价格可以作为挑选的一个指标,但不能完全以价格论英雄。

消费者在决定投保之前,一定要在专业的保险顾问指导下仔细阅读保险条款,

包括健康告知、责任范围、免责条款等,以免在将来理赔时出现不必要的麻烦。

 

最后,答应我,

这些买保险的误区,今后千万不要再犯啦!

嗨,大家好啊,我是十步。

先问大家一个问题,如果你要买一台冰箱,你最看重什么?

冷冻能力、保鲜能力、还是尺寸大小、有无噪音?

无论是哪个,有一点,是绝对不可忽略的,那就是售后。

买保险也是如此,产品五花八门,但挑选保险只是第一步,

最重要的还是保险的理赔。

保险理赔永远是大家最为关心的一个问题

很多人都会在后台直接问十步,XX产品的理赔难不难?

其实这个问题很难回答,因为保险理赔和许多方面相关

比如产品、行业、消费者等因素…

而不仅仅是一家保险公司的赔付能力如何

更和保险公司的品牌、大小没什么关系。

尽管有时候客观条件我们没办法发改变,

但是还有一些情况是我们自己可以把握的

下面就来讲讲关于保险理赔的注意事项。

一、保险公司的理赔流程

拿一个理赔案件举例:

提交完整的理赔资料后,保险公司首先会做简单的核查

· 如果看起来没什么问题,直接赔款结案。

· 如果有问题,就继续调查,

比如查看你的医院就诊记录、社保刷卡记录、过往理赔记录等等…

· 如果仍有异议,还会深入调查,

启动专业的调查机构,走访你的单位朋友,

寻找蛛丝马迹、无所不用…

在这里告诫各位,如果有骗保打算的趁早打消这个念头

保险公司的侦探机构可能比警察还厉害…

最近TVB有个电视剧叫守护神之保险调查

讲述的就是一组保险调查员追踪各种离奇的保险理赔案例的故事

十步的男神黄宗泽演的,推荐给大家哦 ~

一旦确认理赔,时间就不是个大问题

保险法第23条规定:

哪怕情形复杂的案例,也要在30日内作出核定

自达成赔偿协议后,需在10日内给予支付

二、关于理赔的误区

1. 重疾都是“确诊即赔“吗?

这种说法不太准确

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了25种常见重疾

但这25种疾病并不都是确诊即赔

需要严格按照条款中约定的事项来进行

主要分为以下几类

确诊即赔:3种

实施特定手术才能赔:5种

达到某种状态才能赔付:17种

也就是如果你只确诊了冠心病是拿不到理赔的

必须实施针了开胸手术

而”通波仔”这种介入式手术是不符合规定的。

2.大保险公司服务好,理赔快?

保险理赔与公司规模和知名度,没有直接关系

无论哪家保险公司,都是根据合同条款来理赔

不符合理赔条件的,再大的公司也不会赔

符合理赔条件的,再小的公司也不敢拒赔

关键就是选择的保险产品是否符合自身的需求

投保过程是否符合规定程序。

挑一个名声响的大公司,

还不如找一个专业的咨询顾问更靠谱。

3.线上买的保险理赔难?

保险理赔和购买渠道完全没有关系

消费者只是通过线上平台购买保险,

但核保、承保等流程都是由保险公司完成,

理赔也是由保单隶属的保险公司承担。

只要是有牌照的保险公司或保险经纪公司(不管是不是互联网保险)

都是经过保监会批准的,属于正规的保险公司。

同时互联网保险减少了线下开支和运营成本

反而可以给大家提供性价比更高的产品。

三、怎么做才能提高理赔率

1. 投保前需仔细阅读保险合同

搞清楚自己买的是什么险种,

重疾、医疗、寿险、意外还是年金险?

保险合同内容多又繁杂

可以不全看,但是有几部分一定要完整阅读。

首先是产品页的《投保须知》

这一部分规定了投保的基本规则和要求

比如年龄限制、职业限制、保额规则等等

不符合规定的就不要再投。

以及等待期、犹豫期等问题

一旦等待期内出险,保险不赔。

其次看健康告知,

全部符合的才能投保

有问题要如实告知,

可申请智能核保或人工核保

千万不可抱有侥幸心理带病投保

一旦发现,会对后续理赔造成大麻烦。

最后看免责条款

免责条款规定了“哪些不赔”

比如大部分产品都标注了

两年内自杀、吸毒、故意杀害、遗传性疾病不赔

但凡列在保险合同内的,一旦发生一定是拒赔的。

2.投保后注意保护自己的保单

· 病历填写有技巧

病历非常重要,

有时候因为医生的几个字

就会损失几十万。

因此想要后续的理赔不栽跟头

建议从进医院开始,就要留意医生所写的病历。

同时告知医生以下几点:

首先提醒医生自己有商业保险;

若由意外造成的,一定要医生将意外事由写进病历本。

因为如果由第三方造成的伤害,由第三方赔偿。

最好去二级以上公立医院,私人诊所无法报销。

请医生注意措辞,若与实际病情不相干,

尽量不要写上下列词语:先天的,原生的,N年前的,旧病复发…

总之要记住一点,

医院给的一切资料是保险公司理赔部判定理赔与否的重要依据,请谨慎填写和保存。

· 风险提升要告知

保险法第52条规定,

若保险标的危险程度增加,应及时告知保险人。

比如职业的变更,由1类职业变至5类职业

就需要及时联系保险公司客服人员

进行及时的补充告知并等待保险公司的核定

倘若没有履行告知义务

一旦发生危险,保险公司有权利拒赔。

· 家庭保单需管理

自己和家人的保单要做好保单管理

不管是电子保单还是纸质保单

一定要做到心中有数。

保额多少、保障什么、何时缴费、报案电话

应详细记录下来,以备不时之需

如今很多工具都具有保单托管功能

帮助我们高效管理各种保单

3.出险后如何规范理赔?

出险了第一时间就要报案,

不管是线上还是线下理赔,都拒绝拖延!

很多保险合同内部注明了理赔期限:

寿险:通常要求发生保险事故10天之内通知保险公司;

重疾险:发生保险事故10天之内通知保险公司;

医疗险:一般要求发生保险事故10天之内通知保险公司;

意外险:因为意外本身属于突发事件,对险情的认定需要短时间内进行(尤其是意外死亡),

所以报案时间会明显短于其他险种,会要求发生保险事故48小时之内通知保险公司。

不同保险公司有不同的规定,最好能提前拨打保险公司的客服电话进行确认。

同时准备好申请理赔所需的材料

其中包含医院的单据或凭证、理赔申请书、有效身份证件、银行账户、保险合同等

不同的险种可能还需要药品清单、发票及费用清单、出院小结、事故证明、死亡证明等等

了解好理赔的流程和周期

按照步骤做好每一步。

倘若真遇到理赔纠纷的话也不要心急

先和保险公司进行协商,

协商不成再走法律程序。

总之,只要一切符合合同规定

保险公司没理由拒赔,也不敢不赔

打官司我们都不在怕的!

嗨,大家好啊,我是十步。

01

有几样东西,十步劝大家千万别外借。

甭管你心肠多善良,或者和你借东西的人关系有多好,

但凡遇到这三样东西,一定坚定拒绝。

第一身份证,第二汽车,第三医保卡。

身份证和车子都好理解,但是医保卡是怎么回事呢?

很多人想的都是“反正医保卡里的余额也用不了,不如借给亲戚朋友,也算充分利用了资源。”

在这里十步很负责任的告诉大家,医保外借有风险,切勿贪小便宜吃大亏。

02

医保卡上有个人的姓名、身份证信息、医保账户资金和使用记录等

并且明确规定了一户一卡,专人专用

涉嫌盗用他人医保卡、哪怕是征得本人同意的行为

实际上都已经触犯了法律:

《社会保险法》第八十八条

以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的,

由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金,处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。

只不过政府目前对于医保卡外借这种事情基本睁一只眼闭一只眼,不会深究

但保险公司可不一样,医保卡的购买就诊记录都会当作重要的理赔凭证

也就是当你申请保险理赔时,

保险公司会通过一些方式和手段调查你的门诊和住院记录,其中就包括医保卡消费记录。

保险公司向来“认卡不认人”,只要是出现在你的医保卡中的记录,哪怕是别人的毛病,也会被算作是你的既往病史。

一旦被认定为“带病投保”,不符合健康告知,那么理赔就会难上加难。

03

听起来好像非常“不近人情”

但毕竟保险公司并非慈善机构,这样做是为了降低风险,防止骗保事件的发生。

所以从来没有外借过医保卡的同学,记得要继续保持哦 ~

而一些曾经因为不了解,已经借出过的同学,也先别着急,我们分情况看看,会有哪些影响,该怎么解决?

Part 1 医保卡怎么刷没事?

首先,药店里的牙膏洗发水洗衣液等生活用品没事

治疗感冒发烧流鼻涕的药没事

止泻通便消炎利尿的药没事

滋补养生补气补血的药没事

清热解毒抗菌止痒的药也没事

说白了就是生活中常见的、方便治疗、吃了就能好的药物都没关系

对投保和理赔有影响的是购买那些治疗慢性病(高血压、糖尿病、心脏病等)、感染类疾病(乙肝)、精神类疾病(抑郁症)等药物

其次如果你只是很偶尔的购买过,比如一两年只购买了一两次也没大碍

只要你的体检记录都是正常的,这些记录哪怕被查到了也无法证明什么问题

保险公司断然不能凭借这一条两条就拒保或拒赔

Part 2 如果存在长期购药和就诊行为,该怎么办?

还没有购买保险

如果你有买健康险的打算,但是发生过以上“危险”行为

那么一定要主动对保险公司进行告知:说明医保卡曾经外借的情况,以及购买过哪些药品。

其次如实提交自己过往的体检报告,以证清白。

如果是把医保卡借给父母,还需要提供父母的检查病例和社保卡买药凭证等。

核保问询的时候需要描述具体原因,最后等待保险公司的处理意见。

有些公司会相对友好一些,尚且还有承保的机会。

但有些保险公司则是非常严格,对外界医保卡“零容忍”。

对于风险高的案例,保险公司干脆不挣这个钱。

因此最好尝试向多家保险公司同时投保

一来是向保险公司力证本人是清白的,出险概率不高;

二来是为了避免“拒保”记录。

还有些人问是否可以要求保险公司安排一次线下体检?

通常来说不太可能,这无疑是给保险公司多增加了审核成本,也多增加了一道风险。

因为个人当前的健康状态也是可以通过药物短期控制的,哪怕是体检也无法完全证明当下是健康的。

所以,能不能通过核保,还要看运气。

已经购买了保险

这种情况最怕的就是影响后续理赔,

因此赶紧回忆一下自己曾经是否有过类似的外借行为。

如果有,稳妥的办法是联系一下保险公司的客服人员,反映情况后申请“保全补充告知”(补充健康告知)。

不过审核的结果不确定性会比较高,是顺利承保还是解除合同,都要等待保险公司的结论。

如果害怕解除合同而选择了沉默,那也要记住:真正因为医保卡外借而无法理赔的事件少之又少。

可能在过程中比较曲折,但对待结果要抱有乐观的态度。

千万不要认为保险公司是抓住一切问题,能不理赔坚决不理赔的。

相反,保险公司对每一起拒赔案件都是格外慎重。

保险公司的理赔标准是根据产品条款、医学指引、法律法规以及公司章程进行的,需要经过一系列复杂、庞大的检查流程。

在这个过程中投保人应该尽可能的提交投保前身体健康的证据,争取利益最大化。

出现理赔纠纷时,投保人需要“据理力争”,不要产生“任倒霉”的想法。

甚至有时候,保险公司明明是在理一方,但为了息事宁人,保险公司还会选择折半理赔。

说了这么多,十步最后还是要提醒大家,

谨慎使用自己的医保卡,珍视自己的信用

医保卡不外借,说什么也不借!

 

有个谜语想必大家都曾听过

“什么东西早晨四条腿,中午两条腿,晚上三条腿?”

答案是“人”。

时间如白驹过隙,人的一生短暂而匆忙

不同的年龄阶段有不同的呈现方式

婴孩时期牙牙学语,用四肢爬行

成人之际意气风发,可大步流星

到了垂暮之年已是白发苍苍,步履蹒跚。

人生各有阶段,也各有内容,买保险也是如此。

在不同的阶段扮演不同的角色,也承担不同的责任与义务

配置保险自然也需要符合年龄和面临的风险

接下来就来讲一讲,

在人生的不同年龄阶段,该如何购买保险?

0-18岁

此时还处于少年阶段,一般都是父母为孩子购买。

先说结论,少儿医保>意外险>重疾险>医疗险>寿险

孩子生性好动,稍不小心难免会发生跌撞磕碰

因此意外险一定要首先配置。

目前市面上少儿意外险很多,

多以1年期形式出现,费用不高

在选择时尽量挑选带有意外医疗险责任的保险。

其次应配消费型重疾险,

一般来说带有少儿特定重疾的产品更加全面。

由于保险产品更新迭代快和通货膨胀,

建议买至30岁即可,等孩子成人再酌情补充至终身。

不买返还型和组合型重疾险,是真的不划算。

有条件的可以附加上投保人豁免

毕竟父母是缴费的主体,保费豁免还是很有用处的。

第三可以考虑医疗险,

可以和医保、重疾险相互补充。

预算充足可以购买高保额高免赔额的百万医疗险,

医疗资源更加丰富,提供的服务也更加完善。

最后,孩子不属于家庭经济来源,

并不建议购买寿险。

20-30岁

处于这个年纪的群体,有以下几大特征:

①步入社会不久,收入不算太高

②身体健康状况良好

③大部分不需要抚养子女和赡养老人

因此应将重点放在意外伤害及患病支出费用上。

配置顺序建议是 意外险>医疗险>重疾险>定期寿险

意外险在投保时需注意职业限制

以及是否有经常出差、坐飞机等交通工具方面的需求;

医疗险价格低,虽无法替代重疾险

但可以起到临时的保障作用

对于预算有限的年轻人来说非常重要,

既为治疗提供基础保障,也为减少资金损失。

重疾险预算较高,纯重疾每年也需要上千的保费

在经济拮据时可先买一年期重疾险顶替

但后期应逐步将重疾险配置好。

可先将保额做足,保障期限选择30年或保至70岁

并选择较长的缴费时间。

总体来说,重疾险还是需要尽早购买,

毕竟年纪越大限制越多,

每年所缴纳的保费也越多。

最后年轻时候购买定期寿险价格很便宜,

杠杆率高,想为父母留下保障的很适合购买,

但前提是其他保障已经充足。

 

30-40岁

此时大多已成家立业,养儿育女

身上背负着房贷车贷、责任更大。

建议配置顺序:意外险>重疾险>寿险>医疗险

意外险保费便宜,杠杆率高

建议购买短期的,尽量做高保额。

这个年纪一些身体上的小毛病已经逐步显露

因此重疾险此时一定要配好。

购买的保额要充足,需要覆盖医药治疗+收入补偿+恢复费用

经济宽裕的情况下还可以考虑终身型与消费型组合搭配,将保障做足

可以考虑带有轻症以及豁免责任的产品

至于是否需要多次赔付的重疾险看自身需求。

定期寿险重点在于保额,

30对岁正好处于家庭的顶梁柱时期

身上还肩负着房贷车贷

一旦发生意外,将对家庭经济造成不可低估的损失

因此定期寿险不仅要配,还要充足。

一般而言,需完整覆盖生活开销+负债贷款

才能起到转移风险的作用。

最后是医疗险,可以将看病的压力降到最小。

40-50岁

到了这个年纪的中年人

一般已事业有成,收入稳定

有抚养子女和赡养老人的义务

而自己年岁渐长,身体可能也不如从前。

建议顺序 定期寿险>意外险>医疗险>重疾险

十步之所以将定期寿险放在首要

是因为这个年龄阶段的家庭责任还是非常重

儿女可能将近成人阶段但并不稳定

房贷和车贷可能还未还清

总之基本上是“不能倒”的支柱。

定期寿险是给家人的“爱的保障”

居住于一二线的人群至少要买100-150万的保额

意外险不用说,人生的每个阶段都需要一份

保费不高,不妨多买几份。

医疗险在此阶段属于刚需,

毕竟身体健康一开始走下坡路

小额医疗险和百万医疗险搭配使用保障更全面。

最后是重疾险,这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会

但是保费已经非常高,并且投保不易

有需求的人群一定要抓住这最后的年龄阶段。

 

50岁之后

超过50岁,已经不再承担养家的家庭责任,

健康和养老成为关注重点。

意外险>防癌险>百万医疗险

老年人发生意外的概率很高,

配置一份意外险尤为关键

建议购买含有意外医疗责任的,

比如老年人比较容易患骨质疏松,

不小心摔倒也可能花费较高的医疗费用

因此保障额度也应提高,选择不限制社保用药的。

由于重疾险这个年纪基本买不到并且保费太高

用防癌险来替代是个不错的选择

健康告知宽松,保费也很便宜,

父母常见的三高、糖尿病等常见病都可以买。

最后还可以配置一份百万医疗险

不限制具体病种,只要超过起付线就可赔付,

社保外用药也可以100%报销。

不过需要注意的是,超过60或65岁,

百万医疗险也很难买到了

因此买保险,还是要趁早啊。

嗨,大家好啊,我是十步。

百万医疗险一出现,就迅速火遍了保险圈。

众多保险公司纷纷加入这场“战争”

推出了各种各样的医疗险产品

保额越加越高,保费却越来越便宜。

不可否认,百万医疗险不仅杠杆率高

还可以解决大额的医疗费用报销问题

相比动辄保费就要成千上万、保额却只有几十万的重疾险,

好像确实强了不少。

于是经常会有人咨询:

十步,我已经购买了百万医疗险,还有必要买重疾险吗?

有必要,特别有必要。

甚至在十步看来,重疾险的购买是要优先于百万医疗险的。

回答这个问题需要明白两件事:

第一,百万医疗险为什么那么便宜?

第二,重疾险有哪些无法替代的优势?

 

百万医疗险之所以这么便宜,是由于它的特性而定的。

首先百万医疗险的赔付会设有一个免赔额

大部分的百万医疗险产品将免赔额设置在了1万元

也就是说1万元以下的医疗费用保险公司是不予承担的。

而很多医疗报销都不会超过1万元的额度

这就大大提升了理赔门槛,降低了理赔的风险率

同时,如果超过了1万元,

百万医疗险还要扣除免赔额和社保报销的费用

比如某人因病住院10天,期间花费的各种费用一共是20000元,社保报销5000元,

那么百万医疗险所赔付的费用是20000 – 5000 – 10000 (免赔额)= 5000元

因此那些看起来高达几百万元的保额

实际上根本用不了那么多。

其次百万医疗险是按自然费率收取保费的

随着年龄的增长保费也会越来越高

年轻人的身体较为健康,出现风险的概率小,

保费自然也比较低;

而针对老年人投保,

还会有健康告知来把关

医疗险的核保要求都比较严格,

身体有比较严重问题的也会被拒之门外

这些条件都降低了百万医疗险的理赔几率。

最后百万医疗险属于短期健康险

市面上大部分的都是一年期产品,

在无法保证续保的情况下,

保险公司可以根据风险概率以及赔付数据及时调整产品。

 

以上三点造就了百万医疗险的低保费

我们需要辩证的看待这个问题:

百万医疗险保费低、保额充足、保障全面,

但自身也存在着不足,

因此不可作为代替重疾险的产品,

除此之外,

重疾险还有着无可比拟的优势。

01

百万医疗险是报销型,而重疾险是定额给付型。

百万医疗险是在治疗后花多少报销给你多少

(所以我建议购买有提前垫付功能的医疗险
否则之前仍然没有足够的钱进行治疗)

而重疾险则是买多少保额一次性就赔多少

有钱就心里有底

可以寻求更好的治疗方式和手段

甚至不治了拿着钱去出国旅游都行

02

一旦罹患重大疾病,

对家庭经济的冲击是巨大的,

这种影响不是一阵而是持续性的

除了治疗费用,还面临着无法工作造成的收入损失

以及后期的修养和康复费用

都将是很大的一笔支出,甚至比治疗费用还高

这个问题是百万医疗险所不能解决的

目前有且只有重疾险可以解决高额的经济支出问题

03

其实上述已经提到一个问题,就是安全性。

任何医疗险都无法保证续保,

倘若在连续投保几年后,这款产品下架了,

保险公司是不需要承担续保责任的。

再次选择其他产品就需要重新进行核保

此时身体状况能否顺利承保都是未知数。

重疾险则可以选择保障长期或终身

赔付安全系数很高,

有重疾险就有了保障,不必天天提心吊胆。

 

讲到这里,相信你已经明白为什么有了医疗险还需要购买重疾险了。

不过十步猜测,新的疑问又产生了:

假如有了重疾险,买百万医疗险是不是浪费呢?

不是浪费!

有很多疾病达不到重疾赔付的标准,但仍然需要高额的治疗费用

这时候百万医疗险就显得格外重要 ~

同时重疾险所涵盖的疾病种类不多,且规定了理赔条件

而百万医疗险则是不限疾病或意外、花销即报销。

结论就是,二者是不同的险种,不可相互替代。

在经济条件允许的情况下,

重疾险+百万医疗险才算是完美的搭配。

毕竟每年几千几万元的重疾险都买了

为了追求更全面的保障,

一年几百元的百万医疗险还有什么舍不得的呢。

嗨,大家好啊。我是十步。

什么是轻症?

简单来说就是重大疾病前期较轻、没到达重疾理赔标准的疾病。

并不是字面意义上的“小毛病”

有很多疾病看起来比较严重但未达到理赔标准

比如原位癌

它根本算不上真正的癌症,治疗费用很低

但如果任其发展也会对身体造成严重的损害

因此便可以归为轻症的列表中

通过轻症理赔即可得到一部分的保额

对比下面这个表格就可以了解轻症与重疾的区别

市面上的重疾险五花八门,

含有轻症的重疾险也不少

那么在挑选的过程中,

应该着重关注轻症的哪些方面呢?

1. 轻症病种

保监会规定了25种重大疾病

但是对于轻症却没有统一的标准

尽管轻症的数量越多代表保障越全面

但是并不能单纯靠数量来判断好不好

还是要看产品中包含了哪些高发轻症

十步通过查阅资料总结了8种常见高发轻症:

极早期恶性肿瘤或恶性病变

不典型的急性心肌梗塞

冠状动脉介入手术

轻度脑中风后遗症

主动脉内手术(非开胸手术)

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

轻度面积Ⅲ度烧伤

视力严重受损

十步看来,一款优秀的重疾险一定会包含这8种轻症

反之就是缺斤少两,保障不足。

比如某大型保险公司的X安福

声称包含了30种轻症

结果以上8种高发轻症少了4个

所以还没买重疾险的各位一定要多加留意啊…

2. 赔付次数和间隔时间

不同产品轻症的赔付次数各不相同

有赔付一次的也有赔付多次的。

其实人的一生中患多次不同的轻症概率非常低,

但为了获得更加全面的保障,

建议折中选择轻症可赔付3次的重疾险,

3次的保障刚刚好,不多也不少。

对于多次赔付轻症的重疾险来说,

有的会有时间间隔

比如有些产品规定两次患轻症间隔 90 天以上才能获得理赔

所以无时间间隔或间隔时间短的更好。

3. 赔付比例

轻症的治疗费用平均在数万元不等

再加上由于生病造成的收入损失、后期恢复等等

轻症的费用也是一笔不小的支出

一般来看,轻症赔付比例在20% – 30%的基本保额

在保费价格相近的情况下,

轻症赔付比例肯定是越高越好。

4. 轻症豁免

如今市面上的重疾险都自带被保人保费豁免

一旦被保人在缴费期内不幸患上轻症

经过理赔后后续保费也可以不必再交

并且重疾保障继续有效。

这是一个比较重要的条件

如果没有的话就可以直接不考虑了。

还有些重疾险可附加投保人豁免

可根据自身情况酌情考虑是否需要添加。

比如父母为孩子投保

爸爸妈妈是缴纳保费的主体

因此附加上投保人豁免保费还是很有必要的。

5. 理赔要求

某些产品的轻症赔付是分组的

也就是说第二次患同组的轻症将不给予赔付

因此轻症不分组自然是更好的;

其次不同的保险合同对于同一种轻症定义也不同

也就是并不是理解中的“确诊即赔”

可能需要达到某种条件或者实施了某种手术

以轻微脑中风为例

A产品的描述是这样子的:

而B产品的描述却变成了这个样子

仔细对比一下即可发现,A产品的理赔条件比B产品更加容易。

B产品限定在“非意外原因”发生的脑血管病变

而A产品没有任何限定

同时满足的标准可以二选一,但B只有一条。

这就是轻症理赔要求之间存在的差异

有特定疾病需求的用户可以着重对比产品条款。

接下来我们就对比一下几款含有轻症责任的重疾险

这几款产品一眼望去没太大差别

主要来讲一下各自的保障和优势:

达尔文1号

重疾最高保额可买到60万

最多可赔付3次轻症,每次赔付25%的保额

最大的卖点是80岁之前,每赔付1次轻症,则重疾保额增加10%,最多增长3次

并且现金价值非常高

追求返还型重疾险的朋友,就可以重点考虑达尔文1号。

比如在80岁时,保险期限内没有出险,便可以以退保的方式,拿到现金价值,

此时的现金价值甚至已经超过已交保费

不过有一点需要注意的是,在投保的时候只有选择保障至终身,现价才会持续上涨;

否则定期的现价最后也会归为0。

昆仑健康保

不限制职业,哪怕你是5-6类的高危职业也可购买

包含50种轻症,赔3次,每次赔付30%的基本保额

轻症种类非常多,但是含有“隐性分组”

在合同中对轻症疾病的解释下方会标注

“赔过A病后,B病和C病都不能再赔付”的字样

健康一生A

轻症种类只有15种,但好在高发的8种轻症全部包含

一共赔付两次,每次30%的重疾保额

整体来说中规中矩,

但是含有智能核保的功能

有乙肝、体检异常、疾病住院等问题,可智能核保一分钟得核保结论

康惠保旗舰版

35种轻症赔付3次,每次30%的重疾保额

轻症赔付无分组,无间隔

并且含有2次中症赔付,赔付50%的保额

含有身故责任,全残或身故返还已交保费

保费低廉,保障全面

总体来说性价比非常的高

是我目前最推荐的一款含轻症重疾险

守卫者1号

含有50种轻症,可赔付3次

无分组无间隔

并且轻症保额是逐渐递增的

三次分别赔付35%、40%、45%基本保额

这是一款多次赔付型重疾险

重疾最多可赔付5次,同时含有身故责任。

表格中的其它四款都是单次赔付重疾产品

因此对比来看保费价格稍高,

但是在多次重疾产品中性价比也绝对是杠杠的

那么含有轻症的重疾险一定是最好的吗?不带轻症的纯重疾行不行?

当然行,但是看需求。

如果你需要一份保障全面的保单

那么带有轻症一定是不二之选。

但倘若你的预算非常有限,

投保一个纯重疾可能都非常有压力,

那么你当然可以暂不购买,

等到后期条件改善后再慢慢补齐,

本来配置保险也不是一蹴而就的事情,

都是不断调整和补充的过程。

又或者其他保障你已经非常的全面,

比如已经购置了足够并且合适的医疗险

那么轻症保障自然也可以放一放。

还是那句话,

买保险,一切以需求为先!

虽然十步每天都在自我催眠“我还年轻”

但仍然改变不了大街上的小孩子见面喊我“阿姨”的事实

久而久之我只能无奈又心酸的接受现实:

我不老,只是变得更成熟了。

咳咳,那么作为一个成熟的大人,

该如何优雅又不失水准的为自己配置一套全面的保险呢?

在十步看来配置保险绝不是随随便便的事情

它可以体现一个人的方方面面。

在找我咨询的用户中,一大半以上都是为父母、爱人和孩子买保险

这样的人多是具有超强的责任意识和家庭观念的人。

剩下的是为自己配置保险的人群,

他们都懂得好好疼爱自己并且具有一定的风险意识。

买保险需要细心、耐心、和恒心,

甚至在研究条款时还需要较高的学习能力

在挑选产品时更加需要辨别能力

总之,成人买保险,

不仅要买得对,还要买得优雅。

首先不如先做一个风险分析:

平平安安长这么大不容易,

但人生在世,还会面临哪些风险呢?

总结来讲两方面:意外+疾病。

意外指的是外来的,突发的,非本意的,非疾病的使身体受到伤害的客观事件,

具有未知性、发生率高、死亡率高的特点。

你永远不知道明天和意外哪个先来

所以除了珍惜当下,

还要做好全面的的风险规划。

疾病就是大病小病

人的一生中患病的概率可以说是100%,

感冒发烧倒是常见

但倘若罹患一次重疾,

对家庭的影响和打击都是巨大的。

患病不一定要命,但一定要钱,

所以必须有足够的钱,

才能有今后抵御风险的资本。

因此,对于成年人来说

为了规避意外,治疗疾病,

寿险、意外险、重疾险、医疗险都是有必要配备的。

1、寿险

“站着是一台印钞机,倒下是一堆人民币”。

如果你是家庭的经济支柱

那么记得一定要给自己配置定期寿险。

终身寿险更适合高净值人群购买

他们有钱、有资产传承的需要、有避税避债的需求。

而定期寿险才是真正适合像我们这样的人,

它可以保障赚钱的能力,保障家庭财产,保障未还的贷款。

定期寿险的形态简单,

在挑选时主要关注健康告知、免责条款、保障范围和价格。

2、重疾险

重疾险作为最复杂的一个险种

十步在这里告诉大家几条购买的小技巧:

买消费型重疾不买返还型重疾;

预算有限时先买到70岁,无经济压力再买保终身;

家族有患病史可以选择多次赔付型重疾;

买保险就是买保额,一定要把保额做足;

是否含有身故责任其实并不重要,关键要看其他保障;

附加轻症、中症及保费豁免的更加全面。

3、意外险

成人意外险需要考虑职业类型

比如经常出差坐飞机的、经常开车的、

经常熬夜加班的、

亦或者是从事一些高危职业的,

保障的重点以及保费价格都不太相同,

需要根据自身的需求和情况做出相应的判断。

但总体来说,常见的意外险保障三种:

意外身故、意外伤残、意外医疗;

因此预算允许的情况下保额越高越好,

包含身故、全残,附加意外医疗的更全面。

4、医疗险

医疗险分为小额医疗险和百万医疗险

有了重疾险也不能代替医疗险

二者是相互补充、相互配合的关系。

百万医疗,一般不限疾病、不限社保、

住院就可以报销,报销比例高。

建议选择续保条件好的长期医疗险。

在购买医疗险时

着重关注保额、免赔额、报销范围、报销比例。

讲完了必备险种,再聊聊投保思路。

第一步:定预算。

根据自己及家庭的收入情况、开销花费

寻找一个合适的、不会成为负担的“数字”

以前经常会说保费占年家庭的10%

但实际来看很多情况下并不适用,

10%这个数字有时还是过大了。

十步向来推荐高性价比产品

能省就省,谁的钱都不是大风刮来的

绝不能因为买保险而降低生活质量。

但如果预算过低,

就意味着保障会“缺斤少两”。

第二步:定保额。

重疾险:治疗费用+无法工作导致的收入损失+康复费用。

一般来说成人重疾保额在50 – 80万。

定期寿险:债务(房贷、车贷、欠款)+ 日常开支(子女教育、赡养老人的费用)

一二线城市建议保额在100w-150w, 三四线城市保额可稍降;

意外险:越高越好,基本都不贵。

医疗险:百万医疗险的保额足够了,不管是200万、300万、600万实际差别都不大。

第三步:定保障期限。

重疾保终身其实是有必要的

但如果预算有限

前期可先配置到70岁,

后期慢慢补齐。

或者采用30万终身+20万定期的组合方式,

省钱又全面。

定期寿险可直接买到60岁,

毕竟那时候已不再承担家庭经济支柱的义务

医疗险无法保证永久续保,越长越好;

不建议购买长期意外险,性价比不高。

第四步:定配置顺序

按照风险程度来划分,

对人生影响最大的四大问题是“死病伤残”

因此定期寿险>重疾险>医疗险>意外险

当然这种顺序并不全面

需要根据自身的需求调整

比如思考问题的方式不同

就会认为医疗险>意外险>重疾险>寿险。

总之无论是哪一种排序,

找到最适合自己的,

确定自己最首要的需求,按序配置

防止最后发生预算不够的情况。

总的来说,

意外险和寿险都属于基础简单的险种

一般没啥大坑,

只要保障范围和价格合适,就能下手。

医疗险也不复杂,难的是重疾

需要多花功夫去研究(可以多看看十步的历史文章)

 

写在最后

授人以鱼不如授人以渔

因此十步将成人配置保险的思路告诉大家

这样在学习的过程中才能加深对保险的了解。

如果实在没有时间研究

最简单的办法当然是直接联系十步

可获取具体的专属保险配置方案哦 ~

嗨,大家好啊。我是十步。

01

买保险时最气人的一件事就是

花费精力做了各种功课后

千挑万挑终于选出一款满意的产品

却在健康告知上栽了跟头

身体有点儿小毛病

战战兢兢点击“否”

结果果然让人失望至极!

“健康告知不通过”,想买保险都买不了!

当然

如果你选中的是一款带有“智能核保”功能的产品,

那么你还可以进入智能核保进一步判定是否能够购买

进入智能核保后,根据身体存在的问题

选择相应的疾病

并如实回答系统提出的问题

最后如果出现了以下界面

那么恭喜你,可以按照标准体正常投保啦!

以上这个过程,就称为“核保”

买保险是一个双向选择的过程

我们在选择保险公司的同时

保险公司也会评估我们的身体健康状况

因为这个指标是和“风险等级”“理赔概率”直接挂钩的

除了正常承保和直接拒保外

还有可能出现以下三种情况:

1. 除外承保(保险可以买,但是哪个部位有问题,就不保哪里,出了问题不负责)

2. 加费承保(多加点儿钱呗,加钱就保)

3. 延期承保(先治病吧,治好后拿着证明来投保)

无论出现哪一种情况,

估计投保人心里都很不好受。

 

如果身体只是有点儿小毛病的人群

可以用标准体投保,何乐而不为?

接下来就是超级福利时刻

不卖关子,有图的地方一定要仔细看图!

02

开门红期间,几大保险公司纷纷放宽了核保标准!

(现在保险公司的胆子真是越来越大了)

这就意味着:

如果只是轻微肥胖,哪怕BMI值大于28,可以正常投保!

如果患有乙肝小三阳,但肝功能一切正常,可以正常投保!

哪怕曾经得过甲状腺癌,只要治愈超过五年以上,也可以正常投保!(天安健康源2019)

更别提什么轻中度脂肪肝、甲亢、乳腺结节/囊肿等问题

天啦噜!这是要集体搞事情吗?

曾经因为身体上的小毛病导致投保困难的用户,

这次一定要抓住机会。

一旦通过核保,都是按照标准体承保

甚至不会留下任何“附加条件”的承保记录。

不过放宽条件也是有截止时间的

大部分都是截止在2019年3月31日之前

敲黑板提醒各位,机不可失失不再来,

官方大放水的机会岂能不珍惜

之前那些被健康告知限制购买的网红产品,

试试现在是否能够投保吧~

03

下面就给大家整理几位放宽了核保条件的“优秀选手”

达尔文1号

【基本信息】

承保公司:复兴联合

投保年龄: 30天~50岁

保障期限: 60/70/终身

等待期:180天

缴费期:20/30年

职业限制:1-4类

【保障范围】

1. 保障80种重疾,最高保额可达60万

2. 保障35种轻症,最多可赔付3次,25%基本保额

3. 身故全残责任:退还现金价值,现金价值逐年上涨,最后可接近基本保额

4. 含被保人豁免,可附加投保人豁免。

5. 80岁之前,每赔付一次轻症,重疾保额就会增加10%,最多可以增加3次。

【保费测算】

30岁,50万保额,缴费30年,保终身,男性6220元;女性5240元 。

根据复兴联合开门红政策,

乙肝小三阳或乙肝病毒携带者,如果其他功能都正常,就有机会标体买达尔文1号。

除此之外,还有康乐一生加倍保、康乐一生B款、康乐一生C款,都是非常不错的产品。

多次赔付型重疾:多啦A保

【基本信息】

承保公司:弘康人寿

投保年龄:30天-65周岁

保障期限:终身

等待期:180天

缴费期:20/30年

职业限制:1-4类

【保障范围】

1. 保障105种重疾,最多可赔付3次

2. 保障55种轻症,最多可赔付2次,30%基本保额

3. 身故全残责任:满18岁退还保额,未满18岁退还保费

4. 含被保人豁免,可附加投保人豁免。

【保费测算】

30岁,50万保额,缴费30年,保终身,男性8600元;女性7700元 。

根据弘康人寿开门红政策,

甲亢、甲减、桥本氏甲状腺炎,如果没有并发症,有机会标体买多啦A保。

除此之外,还有健康一生A等重疾产品。

其他保险公司的核保条件同样放宽了不少:

 

当然,开门红放松核保政策的远不止这几家,

但是都是比较有代表性的,

其他的由于篇幅问题我就不贴出来了。

总之现在是投保的好机会,

有意者先进行线上的智能核保,

如果智能核保通过了那就直接标体承保;

如果不通过则可以采用发邮件核保的形式

等待保险公司的人工核保结果

04

最后,核保一直是买保险的重要流程

十步借机会给大家科普两个常见问题:

1. 曾经用社保卡帮父母开药,核保有影响吗?

社保卡最好不要外借!不要外借!

感冒发烧的药无所谓,

但是心脏病、高血压、糖尿病等慢性病的药物不行

一般情况下都会有影响

如果无法证明自己是健康体,甚至会被拒保甚至影响理赔。

2. 在其他保险公司有过除外、加费、拒保或理赔记录,要不要告知?

一定要如实告知。

一般保险的健康告知中都会问到,

不如实告知就是刻意隐瞒,影响后续理赔。

最后,祝大家买保险轻轻松松

一直都是标体,永远都是标体!!

嗨,大家好啊。我是十步。

01

很多人都问,多次赔付型的重疾险有没有用?

答案肯定是有用的。

单次赔付型重疾,一旦患病经过一次理赔后,合同终止,将不再享有任何保障,今后也几乎很难再买到其它重疾险产品。

那么罹患第一次重疾后,第二次罹患重疾的几率大不大呢?

一般来说,得过重疾的人,身体器官受损严重,免疫力也会大大下降,再次罹患疾病的概率会比普通人要高,反而更需要重疾险的保障。

但也有些人的论调是,一个人患上两次重疾的概率非常小,能获赔的概率更加低。

到底以上哪种说法更对一些呢?

都没什么毛病。

但十步一直觉得这个问题并不能算是一个概率问题,再小的可能性也有发生的可能,再大的可能性也有不发生的可能。谁都没办法预测今后会发生的事情。

买保险本来就算是一个“对赌”事件,我们的目的是防范风险,绝不是为了让风险发生。

一旦可以平平安安度过这一生,谁不是心怀感恩的去感谢上苍,而是计算自己花费多少钱呢?

所以,根据发生概率的高低选择是否购买多次赔付重疾,本身就是有问题的。

我们应该看到的是,一旦发生两次或以上重疾,会给家庭造成多么巨大的损失

02

那么什么样的人群更适合选择多次赔付型重疾呢?

1. 天生体质弱。

人的体质各不相同,有些人几年也不会感冒,有些人则是药不离口。

体质弱的人更容易遭受病毒侵袭,患病几率大,建议考虑多重赔付重疾险。

2. 家族有患病史。

如果家庭成员曾罹患过不同的重疾,那么自身罹患重疾且多次罹患重疾的可能性就更高,投保多次赔付重疾险非常有必要。

3. 预算充足。

家庭经济条件比较优渥,保费方面不构成压力,那么选择多次赔付用来保障一定是更加全面的。

4. 给孩子投保。

孩子的年纪小,免疫力低,而今后还有很长的路要走,选择多次赔付避免日后多次出现风险而无法得到有效解决。

5. 完全的风险厌恶者。

十步身边就有这样的人,做事情两套方案两手准备,任何结果都会计算其中,防范未然,未雨绸缪。

这样的人群最需要的就是满满的安全感,不给风险留余地。

除此之外的人群,无论是购买单次赔付还是多次赔付,都是不错的选择。

只要记得将重疾险的保额做高做足,如果预算有限,千万不要为了追求多次赔付而降低重疾险的保额。

买保险就是买保额,一定记住这句话。

03

那么该如何挑选多次赔付型重疾险呢?

一、看疾病分组

1. 一般的多次赔付型都会将重疾分组,一次赔付之后,第二次所患的重疾,同组不赔。

由此可见重疾不分组的产品更好,但相应产品较少,价格也当然更贵。

2. 如果是都分组,那么所分组别越多越好,赔付的几率则更大。

3. 癌症单独分组比非单独分组的产品更好。

癌症为高发疾病,发病率上升,单独分为一组是为多次赔付最良心的做法。

二、看时间间隔。

两次赔付之间一般会有间隔期和生存期限制,一般这个时间是180天或者365天,因此理赔间隔期限越短越好

三、看责任赔付顺序

首先重疾险包含四种责任,它们的的赔付顺序是这样的:重疾 = 死亡 = 全残 = 疾病终末期 > 轻症疾病。

大多数多次赔付的重疾险,条款中会这样约定:“在赔付首次重疾保险金以后,轻症疾病责任、死亡责任、全残和终末期疾病责任都会无效,保单现金价值归零”。

仅仅保留剩余未赔付组别的重大疾病赔付责任。

还有一些重疾险中,重症和轻症是分开的,重症赔付并不影响轻症次数,但这里的轻症是除去“和已赔付重症相对应的轻症”。

04

说了这么多干货,我们拿出具体产品进行对比。

产品对比分析:

1. 从分组上看:百年人寿的康惠保(多倍版)是最好的,重疾不分组

其次守卫者1号也不错,分了5组且癌症单独分组。

2. 多啦A保、守卫者1号、康乐一生加倍保的间隔时间最短,均为180天,同时守卫者1号的等待期是90天。

3. 康乐一生加倍保可附加癌症多次赔付,相当于补充了一个防癌险,保障较为充足,不过需要另加保费,一旦附加恶性肿瘤赔付,保费需多增加2560元。

4. 从保费价格上看,50万保额缴费30年,百年的康惠保(多倍版)价格最低,其次守卫者1号、康乐一生加倍保性价比也很高。

5. 守卫者1号的轻症保额是递增的,罹患一次赔付35%的基本保额,两次是40%,三次是45%。

6. 多啦A保和守卫者1号满18岁全残或身故退还保额,未满18退还保费。

直接说结论:

如果追求高性价比:百年人寿的康惠保(多倍版)保障全面,且费率最低,还带有中症责任,赔付50%的保基本保额。

如果追求全面的保障:守卫者1号和康乐一生加倍保都是不错的选择。守卫者1号的各方面保障都很出挑,康乐一生加倍版可附加癌症多次赔付。

如果身体有些小毛病的:守卫者1号、多啦A保、康乐一生加倍保都支持在线智能核保,其中守卫者1号的核保尺度跟康惠保旗舰版一样友好。

总结一下:

从性价比+保障内容两方面综合看来,守卫者1号以微弱优势胜出。

当然,具体选择哪款产品,还是要结合自身的情况和需要,

比如并不看重保费返还问题的,还可以选择价格最低的百年康惠保多倍版或者康乐一生加倍保。