最近新上了一款少儿重疾险,名字非常可爱,叫“瑞华小佩奇少儿重疾险”

十步最初听到这个名字的时候,第一反应就是连保险都开始注重包装和用户体验了。

从“大黄蜂”到“阿童木”再到“小佩奇”,利用的都是孩子们喜欢的卡通人物形象,

听起来就让人感到非常的亲切。

不过名字好不好听倒是不重要,重要的是产品到底怎么样?

接下来十步就给大家拆解一下这款少儿定期重疾险。

【基本形态】

保险公司:瑞华健康保险公司

产品名称:瑞华爱宝保少儿定期重疾保险

投保年龄:28天-17周岁

保障期间:20/25/30年

缴费期间:趸交/5/10/15/20年

保障额度:最高免体检保额100万

等待期:180天

【保障责任】:

101种重疾:赔付1次

35种轻症:赔付2次,30%的基础保额,无分组,无间隔期;

10种特定重疾:赔付3次,首次可赔付双倍保额,间隔期1年;

身故责任:身故或全残返还已交保费

被保险人豁免:发生轻症/特定重疾/重疾,豁免后续保费;

投保人豁免(可选):投保人身故或患行业制定的25种重疾,豁免后续保费。

首先,很多人可能没有听过瑞华健康保险公司,它是一个新公司,成立于2018年的5月份,是中国第七家专业健康险公司,注册资本金5亿元。

任何一家公司都是从新公司开始的,所以保险公司的新旧与否、规模大小,十步向来不主张将这些作为评判的标准。

只要记住,我们手中的任何一份正规的保单都非常安全,实在不必担心保险公司会不会倒闭。

下面我们看看小佩奇有哪些特色之处:

一、投保前未发现的先天性疾病可获得赔偿。

通常市面上的少儿重疾险都将遗传性疾病、先天性畸形、或染色体异常列为除外责任。

在合同的免责条款上,都会有类似说明:

因此一旦发现孩子身上患有此类疾病,是无法获得理赔的。

但小佩奇少儿重疾险则取消了关于先天性疾病的免责限制:

只需要满足两个条件:

一是孩子在投保的时候,从未被查出过患有先天性疾病;

二是孩子父母及其祖父母、兄弟姐妹没有得过先天性疾病。

这两点在健康告知中已经明确提及。

只要顺利通过健康告知,这就意味着“投保时未发现的先天性疾病”导致的轻症或重疾都可以或得赔付。

这个小小的改进实际上是前进的一大步。

据资料,先天性畸形、变形和染色体变异一直占据5岁以下住院儿童死因的前3位,

因此可保障先天疾病实际上非常重要,也是小佩奇最具有竞争力的一个特色条款。

二、最高保障额度高达100万。

十步曾不止一次的强调过,买保险就是买保额。

保额不够,卖保险转移风险就失去了意义。

有些人买重疾险只购10万、20万的保额,这是远远不够用的,哪怕缩短保障期限,也要将保额做高做足。

比如少儿高发重疾白血病,根据不同类型和危险程度,治疗费用在10余万元至80万元不等,严重者高达百万元并且上不封顶。

因此如今市面上的少儿重疾的最高保额已经普遍达到80万元,瑞华小佩奇却做到了100万元,达到行业最高,属实不易。

买一份保险就可以买到高保额,满足了用户的高需求。

三、10种特定重疾无分组最多可赔付3次,首次可赔付双倍保额

小佩奇规定了10种特定重疾,在这个范围之内可以最高赔付三次,首次患特定重疾还可获赔双倍保额,间隔期为一年,无分组

小佩奇的10种特定重疾是:

1.白血病、2.严重Ⅲ度烧伤

3.严重幼年型类风湿关节炎

4. 重症手足口病

5.严重原发性心肌病

6.瑞氏综合症

7.疾病或意外所致智力障碍

8.脊髓灰质炎、9.双耳失聪

10.溶血性尿毒综合征  

其中有7种都是儿童常见高发性重疾,由此可见瑞华的诚意。

其他保障还有35种轻症可赔付2次,无分组、无间隔期;

身故或全残返还已交保费;

含有被保险人豁免,同时可附加投保人豁免。

看起来小佩奇确实是一款不错的少儿重疾险,不过它同样具有缺点。

一、健康告知过于严格

小佩奇的健康告知一眼望过去密密麻麻,着实非常严苛,这样的告知条件需要非常健康的标体。

二、缺少几种高发重疾

1.“胰岛素依赖型糖尿病”。又称1型糖尿病,糖尿病的一种,多发生于儿童和青少年;

2. 出血性登革热。一种急性传染病,主要通过蚊虫传播,多发于热带或者亚热带,比如广东、福建、云南、海南等,

3. 严重癫痫。儿童高发性疾病,多于2-14岁发作。

最后,我们来看一下小佩奇的价格与市面上同类产品的对比。

从价格上,被保人0岁时,小佩奇低于和谐健康的慧馨安,但高于大黄蜂2号和富德生命的童宝保。

被保人5岁之后,价格则低于大黄蜂2号和童宝保。

总之整体看来,小佩奇的价格仍然具有一定的竞争力。

总结:

小佩奇各方面的保障处于行业内的中上水平,有创新点,但不能说是性价比最高。

如果宝爸宝妈们需要给宝宝全方位的保护,在先天重疾这方面比较看重,那么选择小佩奇完全没有问题;

或者有高保额需求的,小佩奇都是一个不错的选择。

如果只奔着高性价比选择,那么百年的大黄蜂2号仍然可作为首选。

01

这周末和一个朋友出行,走在街上的时候

一个身材健壮、体型魁梧的男人径直向我们走来

抬起胳膊拦住了我和朋友的路。

我心中一紧,难不成是过来和我要微信号的?

便下意识的往我的男性朋友身后退了退。

结果这个男人突然微笑着和我的朋友说

“兄弟,我看你这个肚子属实够大了。我是做减肥健身管理的,给您留给微信,有需要联系”

朋友尴尬愣在原地,我开始爆笑不止……

我这个朋友身高180,体重有190斤

后来的一路上我都在嘲笑他,

我打趣道:“幸好你瘦的时候该买的保险都买了,要不然现在连保险都不让你上”

朋友则是一脸无奈和委屈的样子。

不知道你有没有胖过,

但胖过的人总能感受到来自世界深深的恶意…

比如喜欢的衣服穿不上,

运动五分钟,喘气俩小时…

当然这些都不重要,

最需要重视的问题是健康,

不管过胖或过瘦,

都会加大引发疾病的可能性。

体重是人体健康非常重要的指标之一

过胖容易导致高血压、冠心病、糖尿病、脂肪肝以及各种心血管疾病

过瘦容易引发贫血、骨质疏松、肠胃病以及过早衰老等

除了以上这些问题,

体重还会影响着买保险.

02

保险并不是想买就能购买的。

很多人没有任何疾病,但唯独体重不达标,

也会导致想买的保险买不了。

在许多保险合同的健康告知中

有一条是专门询问BMI值的。

所谓BMI值,就是身体质量指数,

用来检测你是不是一个合格的胖子或瘦子

计算公式是:体重指数(BMI)=体重(Kg) /身高的平方(m²)

BMI<18.5 过轻

18.5≤BMI<24 正常

24≤BMI<28 超重

BMI≥28 肥胖

举个例子,十步自己的身高1.65m,体重51kg

那么BMI=51 /(1.65X1.65)≈18.7

所以在正常范围之内哦 ~

不同的保险公司对肥胖 BMI 值的规定略有不同

一旦超标便有可能收取高额保费甚至拒保

还有一些过瘦的,也不行。

这样子的规定到也能理解

毕竟肥胖人群有更大的患病风险

保险公司也不是慈善机构,

不会做高风险的赔本买卖。

03

有些保险在投保前的健康告知中就询问了BMI值

有的健康告知中没有,但需要后期填写信息的时候输入身高体重

那么体重肥胖就一定买不了保险了吗?

当然不一定。

我们来看一下线上的几款保险的BMI值要求

对于重疾险来说,一般轻度肥胖都会正常承保

中度、重度肥胖可能会加费,

或者进入核保页面,进行一些相关的疾病问询,

才能得出核保结论

过瘦问题则一般限制在BMI值低于17或16。

如果体重实在不达标,

那就选择未提及BMI值的产品就好。

其中,瑞泰瑞盈重疾不仅不限制体重,

也不限制职业。

定期寿险则普遍都比较宽松,

华贵的大麦定寿BMI大于等于33才会被拒保,

这就意味着如果你180cm,

体重需达到213斤以上才面临拒保风险。

瑞泰瑞和定期寿险就更不用说了,

不限制身高体重,健康告知宽松,免责少

非常适合肥胖人群或身体有些小毛病的人选购。

04

如果一个BMI值超标

年龄30岁的男性

并因为肥胖问题曾患有一些小毛病(可以过核保)

那么推荐配置如下:

一位30岁的成年男性,每年花费6644元,

即可为自己配置较为全面的保障。

因为肥胖人群的特殊性,

所以在产品选择上有所限制。

但以上产品仅供参考,

大家可以根据自己实际的BMI值

根据上文所展示的产品信息情况

进项相应的调整和配置,

在选择过程中注意健康告知即可。

还有些人群目前的BMI值不达标

但是想先隐瞒信息,后期进行减肥

这种方式到底能不能行得通呢?

由于体重本身就是一个变动的数字

如果曾经没有留下过关于体重的体检记录

或者没有因为体重问题引发一些疾病

那么保险公司的确很难查到过往的体重记录。

不过这样操作还是有风险,

毕竟一旦被查出来,

就属于未如实告知,

容易导致今后的理赔纠纷。

所以为了自己着想,

大家还是先减肥吧!

05

最后,

美不美的倒是不重要

最主要的是健康呀!

(这个看脸的社会其实颜值也蛮重要 我呸~)

大家一定要多多运动,

看完这篇文章

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然后放下手机出门散散步吧~

安联臻爱百万医疗险,可以算得上一款老产品了,

16年10月上线的安联臻爱,在这近三年时间里面,已经不知道迎来了第几次升级了,

这次升级叫做安联臻爱感恩版,先来看下

1、产品形态

产品名称:安联臻爱医疗险(感恩版)

投保年龄:30天-65周岁,最高可续保至102周岁

保障期限:1年

年免赔额:1万

赔付比例:100%

社保范围:不限社保

医院范围:中国大陆境内,二级及二级以上公立医院

职业类别:1-4类

等待期:30天,意外医疗及连续投保没有等待期

【基本保障】

版本:基础版、升级版、优选版、卓越版

意外身故及伤残:1万/10万、20万、10万/30万、50万

一般医疗保险金:100万、200万、300万、500万

100种重大疾病医疗保险金:100万、200万、300万、500万

质子重离子医疗保险金:100万、200万、300万、500万

重疾住院绿通服务及垫付:1次、1次、1次、1次

2、升级对比

这次安联臻爱感恩版与2018版有什么区别,做了什么样的升级呢?先来张对比图,说明下:

这次的升级点主要集中在以下几点:

1.续保年龄:老版可以续保至80周岁,感恩版可以续保至102周岁,

基本上没什么大的亮点,毕竟现在能够续保到100岁以上的产品已经很多了,只是在追赶前人的步伐罢了~

2.免赔额:免赔额这块,感恩版这次升级的重点在于甲状腺全部疾病0免赔,

甲状腺疾病近几年来一直呈上升趋势,甲状腺癌更是跃居癌症排行前列,在甲状腺结节患者中,甲状腺癌的发病率是15-25%。

甲状腺结节、甲亢、甲减等发病率都很高,这次臻爱感恩版的免赔额对于甲状腺疾病是个比较友好且实用的,目前也是业内首创,值得鼓励!

3.质子重离子100%报销:这个相对来说,是加量没加价,很多人对于质子重离子治疗是很在意的,

这个也成为尊享e生后第二个拥有质子重离子治疗的百万医疗险产品,但是如果能拓展更多的医院就更好了!

4.垫付和绿通:这个年度可以使用一次,也在加量不加价的范围内,算是也在追赶前人脚步的升级了!

5.健康告知:这次,十步想说的升级重点在于臻爱的健康告知,安联这家公司说实话是一个相对比较保守一些的公司,

以前18版及以前的任意一个版本的安联臻爱都是健康告知很严格了,有8条之多,我们来对比下:

18版健康告知:

感恩版的健康告知:

首先,从直观感觉上是少了三分之二,一大半都没了,也比之前宽松了很多,

18版进行健康咨询都不符合健康告知,感恩版变成了只要疾病或手术住院部超过5天就可以,

高血压这块也比较友善一些,一般别的产品都是150mmhg就不可以购买,安联臻爱感恩版放宽到160mmhg,

作为一个相对保守的公司而言,这样的健康告知即使是相比其他百万医疗险也是算很宽松的产品了,

十步觉得这次这个健康告知,十足的体现了安联的这次升级的诚意!

 

当然了,这不是结局,一个产品有优点也有他的缺点,安联臻爱感恩版也不例外:

1.续保问题

因为百万医疗险最大的问题就是续保,我们来看下安联臻爱感恩版的续保情况:

产品的续保:

安联臻爱感恩版连续续保规则如下:

我们承诺:对于申请连续投保的被保险人,若在投保时如实告知健康状态的,不会因健康状况变化或者历史理赔而单独拒绝连续投保或单独调整承保条件

对于存在投保时未如实告知情况的,我们保留对于单个被保险人调整连续投保承保条件的权利。

只要投保前如实告知,无论后期是否理赔过,续保时都无需再次健康告知,无需重新计算等待期。

续保条款如下:

简单明了的一句话就是,他并不保证续保,甭管是5年也好6年也罢,他就是一款一年期产品,

希望下次升级的时候安联臻爱能够突破这个限制,可能就会更优秀一些了!

而且这么宽松的告知,以十步对安联的了解,他们还是会根据理赔情况调整保费和产品的~

一年期产品续保性上面还是有一定风险的!

2.免赔额:

因为安联臻爱感恩版还是一年期产品,所以他的免赔额依然是每年1万免赔额!

并不如其他保证续保5.6年的产品是累计1万!

3.其他保障:

医疗险涵盖的门诊手术和住院前后门急诊责任安联臻爱并没有。

 

最后,十步想说:

安联臻爱感恩版的这次升级算是有亮点有诚意,但是在续保这个问题上相比于以前的老大哥们还是有所距离的!

对于百万医疗险这类产品,我们不能完全依赖他们作为终身的保障,重大疾病险还是需要的,

切勿觉得几百万的保额如此便宜,就不需要买重疾险了,毕竟这类产品还是一年期或者几年期产品,

他们并没有真正意义上的实现终身保证续保!

1月2日,我国著名的病毒学专家、中国医学科学院院长顾方舟教授,因病逝世,享年92岁。

提及顾方舟这个名字你可能很陌生,但提到“糖丸”和“小儿麻痹症”你一定非常熟悉。

小儿麻痹症学名“脊髓灰质炎”,多发于1~6岁儿童群体,属于严重危害儿童健康的急性传染病。

人类同脊髓灰质炎战斗已久,值得庆幸的是,在2000年,中国已经被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家。

而在这场斗争中,顾方舟老先生便是里程碑式的人物。

他牵头研制成功脊灰糖丸活疫苗,使中国实现了无脊灰状态,一度被称为中国的“脊髓灰质炎疫苗之父”。

在悼念顾方舟老先生的视频下面,网友们也纷纷表示,“吃过糖豆”。

在此,十步对顾方舟老先生表达沉痛的悼念之情,老先生一路走好。

然后,我想谈谈儿童特定疾病。

市面上儿童重疾险的竞争愈加激励。

有些少儿重疾险除了列出几十种重疾保障外,还会附加几种或十几种少儿特定重疾,一旦患上儿童特定重疾,便可以获得超过保额之外的理赔金。

很多家长在选购时也会额外看中这一点,毕竟“儿童特定重疾”听起来就是花钱多又难治的疾病。

不过,并不是罗列的疾病种类越多、就代表产品越好。

比如在很多儿童重疾险的特定疾病保障中,都可以看到脊髓灰质炎的身影,但此病在中国早已经被消灭,因此无论条款中是否涵盖此病,都并不重要。

天下没有免费的午餐,保险中的保障多增加一条,最后的保费可能就会多增加一些。

为了一些可有可无的保障而多支付保费,这笔账怎么算怎么不划算嘛。

再举个例子,我们看看“大公司的招牌产品”,少儿平安福。

平安福大家都不陌生吧,那少儿平安福保障了哪些儿童特定重疾呢?

一共10种,听起来还真的不少,再仔细看一看:

 

1、严重脊髓灰质炎

刚才已经讲到,严重脊髓型灰质炎在中国已经被消灭了,再放进儿童特定疾病中只能是“鸡肋”。

2、严重慢性缩窄型心包炎

这个病的多发群体是30-50岁的人群,特意把它放在“儿童特定重疾”中,实在有些不合适吧?

3、坏死性筋膜炎

坏死性筋膜炎是一种较为少见的严重软组织感染疾病。十步特意查找了资料,数据显示,儿童发病率较低,约为0.08/100000,随着年龄的上升,发病率会增高。
年龄大于50岁、糖尿病、肝硬化、肥胖、外周血管疾病、吸烟、嗜酒等不良嗜好者更容易患病。

因此,它和严重慢性缩窄型心包炎的问题是一样的,在儿童阶段,都是发病率极低的疾病。

如此看来,平安福所囊括的10种儿特定疾病,拧一拧就冒出来好多水分…

另外想看平安福测评的朋友可移步这篇文章《有关平安福2019的所有问题,都在这篇文章里!》

行业内其实对“儿童高发重疾”并无准确的标准或定义。

十步在翻阅了大量资料、总结了众多数据之后,列出了以下16种可以称得上是“少儿高发”的重疾:

  1. 恶性肿瘤(包括白血病、恶性脑肿瘤、恶性淋巴瘤)
  2. 严重脑损伤
  3. 严重肌营养不良症
  4. 重症肌无力
  5. 严重原发性心肌病
  6. 严重心肌炎
  7. 成骨不全症第三型
  8. 溶血性尿毒综合症
  9. 严重川崎病
  10. 严重瑞氏综合征
  11. 重症手足口病
  12. 胰岛素依赖型糖尿病
  13. 出血性登革热
  14. 严重癫痫
  15. 疾病或意外导致智力障碍
  16. 严重幼年类风湿性关节炎

针对这16种重疾,我们可以看一下市面上热卖的5款带有儿童特定病的重疾险产品,各覆盖了多少?

单从特定疾病这一保障上来判断,百年人寿的大黄蜂2号、和谐健康的慧馨安、以及瑞泰人寿的阿童木少儿多倍重疾占据优势。

16种儿童高发型重疾这三款产品都各占据了14种,在疾病种类上不分伯仲。

但在其他保障内容的对比上,大黄蜂2号的性价比更高,十步更加推荐。(相关测评可关注后续文章)

不过慧馨安和大黄蜂都属于消费型单次赔付产品,阿童木(多倍宝宝)是多次赔付型,产品形态本来就不相同。

害怕宝宝得过一次重疾后,无法再买保险的家长,可以选择多次赔付的阿童木,最多可分组赔付5次,保障十分全面。

总结一下吧

并不是有儿童特定病种就值得购买,也并不是儿童特定重疾越多越好,主要看产品涵盖的具体病种有哪些,以及真正的需求是什么。

切勿捡了芝麻丢西瓜!

嗨,大家好啊。我是十步。

01

如今我身边朋友的现状是:

有娃的成天围着娃转悠,说什么也要让宝宝吃好喝好玩儿好;

没娃的或者单身的就是拼命赚钱、给家里打钱、向父母证明自己真的可以撑起一个家了。

我的朋友可可和我说过,她的内心始终存在着一份恐慌和担忧:如果她死了,父母该怎么办?

于是早早的就给自己配置了100万的定期寿险。

可能是失独老人的新闻频发,也可能是现代人不健康的生活习惯潜在上刺激着每个人的神经,焦虑、不安、恐惧总是萦绕日常的生活之中。

那么该如何为父母配置保险,在我们有心有力之时,为父母做好最健全的保障呢?

02

给中老年人配置保险,其实还真的不太容易。

首先,年龄越大,受限越多,生病概率大,可以选择的险种也就越少。

其次,年龄越大,身体各方面的机能就越差,审核也就更加严格。

最后是保费,年龄越大缴纳的保费越多,有时候甚至出现保费倒挂的现象。

因此规划和投资都是越早做越好,未雨稠缪,积谷防饥

才能让你在风险来临之前,做好充足的准备,不会被打得措手不及。

中老年人面临的保障需求主要是健康医疗和意外伤害保障。

相较于其他险种,意外险的保费较低,保障高,也没有过多的条件限制。

中老年人的身体不如年轻时那样灵活,遭受意外风险的可能性就会加高;

因此应该优先考虑和配置意外险。

建议购买含有意外医疗责任的意外险,比如老年人比较容易患骨质疏松,不小心摔倒也可能花费较高的医疗费用

因此保障额度也应提高,最好选择不限制社保用药的。

 

03

其次是健康险。根据老年人的特点,较适合选择百万医疗险或防癌险。

父母年纪愈大,愈发需要安全感。

由于看病贵、怕花钱、医保报销有限制,他们在疾病面前极度弱小,因此健康险非常有必要。

百万医疗险的保障范围很广,

不限社保用药也不限疾病种类。

而且价格不贵,以尊享e生旗舰版为例,

50周岁的老人购买300万保额,每年只需956元,

60周岁的老人每年需要1556元。

这个价格对每个家庭来说都是完全可以承担得起的,相较于重疾险便宜太多。

并且保额足够用,因癌症住院治疗最高有600万元的保障。

不过百万医疗险也有缺点:

市面上所有的医疗险产品都无法保证续保

一旦产品下架或停售,就无法继续续保;

不过也出现一些可长期续保的产品,比如复星乐享一生、平安e生保续保版、支付宝好医保等等;

在5年或6年内是一定保证续保的,不过购买时年龄受限。

因此针对老年人,建议选择较为稳定、持续性较强的产品。

04

百万医疗险的健康告知对于老年人来说,也稍显严格

有些身体存在异常或慢性疾病的中老年人没办法购买到合适的医疗险;

或者年纪已经到60岁以上,医疗险也买不到,

这时候就可以考虑购买防癌险。

防癌险,投保年龄一般限制在70岁或80岁以内,

健康告知也很宽松,父母常见的三高、糖尿病等常见病也可以买。

保费也很便宜,

比如55周岁投保安享一生防癌险,一年只需410元,即可获得200万的癌症保障。

不过防癌险只是针对恶性肿瘤做保障,赔付的标准只能是罹患癌症

其他的医疗费用支出是没办法涵盖的。

但想要找出一款十全十美的保险产品也不太可能,

总体来说,给父母购买一份防癌险是非常有必要的。

 

05

有人问需不需要给父母购买重疾险?

十步认为,50岁是一个分界岭。

50岁以下,保费虽然也随年龄增长,但基本上还处于温和增长的状态。

但过了50岁,保费就越来越趋向指数级增长,

因为50岁是重大疾病发病率大幅提高的临界点

到50岁以后才想到要买重疾险就很被动了;

因此如果你的父母还算年轻,不超过50或55周岁,且身体还算健康,

那么仍然可以考虑选择重疾险,价格虽然较高,但保障会更加全面;

而在55岁之后,重疾险的选择就非常少了;医疗险、定期寿险65岁以后也基本买不到了。

重疾险建议选择消费型,如果老年人购买返还型重疾,非常容易出现“保费倒挂”的现象。

孝心不易,但不要将它变成家庭的负担。

做到与自身和家庭实际情况相结合,才是最完美的配置方案。

06

人的一生,生老病死,难免都会经历。

希望全天下的父母,快乐无忧;

而我们作为子女,能成为他们最坚实的依靠,

为他们提供,最健全的保障。