关于 退保 ,是一个大问题。

几乎每天都会有人问,“我买这款产品后悔了,退保行不行?”

当然行,不过每个人的受损程度不一样。

但是如果你问的是:“我应不应该退保?”

这个问题恐怕就需要你自己去仔细衡量了,

千万不要头脑一热,稀里糊涂的就退保了。

牢记五个字:退保需谨慎!

十步总结了一下,一般产生退保念头的,无非以下几种,快来对号入座:

第一,保费过高,占用预算。

比如一个年收入15万的家庭,保费支出应该控制在1.5万左右

可是给孩子买了某福之后直接花了1.2万元,剩下大人还处于裸奔状态,

想要再搭配其他保障,必然要超过预算,甚至会影响家庭的生活质量。

后来了解到线上产品便宜很多,于是心里开始敲鼓,要不要退了再买呢?

但是退了损失很多,于是犹豫不决……

第二,需求模糊,买错产品

搞不清楚自己的需求是什么,稀里糊涂就买了

这种情况一般发生的原因都是“人情保单”

刚当上保险业务员的七大姑八大姨,极力推荐你购买一份“年金险”

可自己还搞不清楚年金险是干啥的,为了维护亲戚关系,还是咬牙买了

导致一年花的钱很多,保障却没多少。

再比如想买一份终身重疾,结果功课做得不到位,买成了长期意外险

这是典型的买错了产品…

第三,保额过低,保障不足

好不容易买对了保险,保额却买少了

在预算一定的情况下,买了终身型重疾,只能买到10万的保额

但是如果买定期的,保额会相应的提高

反反复复对比了很久,还是选择了第一种

后来恍然大悟,保额过低真的起不到抵御风险的作用,

于是退保的念头油然而生……

第四,产品更迭,喜新厌旧。

随着市场需求的变化,保险产品也会进行发展和创新

去年刚买了康惠保,今年康惠保旗舰版就出了;

不久前觉得最划算的定期寿险还是擎天柱,没过多久就败给了自己公司的大麦定寿

产品越出越好,保障责任也越来越全

自己买的产品不是最好的,就觉得心里不是滋味…

这种情况下要不要退掉重保呢……

说实话刚接触保险的小白几乎以上每种都经历过

十步也曾陷入“要不要退”这样的循环折磨中

好在修炼时间够长,如今总算能够轻松应对。

教给大家一个方法,在做决定之前,不妨先问自己几个问题:

1、你的身体状况怎么样?

毕竟买保险不是想买就能买,最开始可能身体健康,以标体承保

不过退了买其它保险,就需要再经历一次核保过程

那么此时就要想想自己是否有住院、手术以及体检异常记录

社保卡有没有借给别人买药

你的身体状况是否允许你随意更换产品?

2、是否能承担退保的损失?

一般重疾险都会有10-15天的犹豫期

在犹豫期内退保不会损失任何费用,百分之百退还全部保费。

不过一旦超过这个时间

保险公司只会退还现金价值

(保单的现金价值可以在合同中对照查看)

一般犹豫期至2年内的时间段,损失率最高,现金价值远低于保费。

3、新保险是否已过等待期?

提个醒:一定要等新产品过了等待期再退保!

否则新产品等待期内出险是不给予理赔的

这个时间要拿捏好,一定做到保障无缝对接

以上三个问题必须都解决,

防止赔了夫人又折兵。

接下来,就是正确的退保姿势:

 · 如果经济条件允许:

退保不如再买一份新产品,既不会产生经济损失,还能使保障范围更全面

 · 如果经济条件不允许但是一定要退:

1.刚开始交,虽然现金价值占所交保费比例不高,但总费用较少,及时止损才算明智

2.已经交了几年,最好选择保单现金价值与已交保费基本持平时退保,此时损失最小

总结一下:缴费时间越长,现金价值占总交费的比例是越来越高的,但是整体的金额损失是越大的。

还有部分保险产品带有一种特殊的功能:

利用现价减少保额,交清保费

简单来说,就是利用你保单现在的现金价值,一次性抵扣所有剩余保费,保额随之降低。

陈小姐曾购买了一份保终身的重疾险,保额是30万,每年保费8000元。已经缴纳5年,如今的保险合同的现金价值是21000元。倘若陈小姐不想再继续交钱,但是也不想退保,那么就可以用这21000元当做剩余保费一次性付清。但是保额就要从原来的30万元减少到X万元,今后就不用再交保费了。

至于你的保险可不可以这么做,就需要和保险公司的客服人员再确认一下,或者看看保险合同内的现金价值表,有没有类似的标注 ~

最后,十步不得不提一下“人情保单”

很多人退保的顾虑是,“这份保险是我朋友让我买的,我退保了,对他有影响吗?”

如果你的朋友是卖给你这款产品的业务员,那么在佣金收入和考核上都会有影响,他也会知道。

于是碍于情面善良的你只能又忍了下来……

在此,十步要苦口婆心的劝大家:

买保险不是头脑发热的事情,也不是用来维系“友情”“亲情”的链条

明确自身的需要,真的用得到再买!

否则到头来搞得自己心力憔悴,还得担心退保是否对销售人员存在影响

何苦呢!!!

百年人寿的守卫者1号,马上要下线了。

是真的,实在是太可惜了。

因为不管是性价比还是保障内容,守卫者1号都堪称一款优秀的多次赔付型重疾险。

有人可能会问,产品好为什么还会被下架呢?

百年人寿自从更换了大股东,也开始逐渐调整发展策略。

我们都知道,百年人寿一直都是价格战市场上的王者,不管是康惠保旗舰版、大黄蜂2号、还是守卫者1号,都是妥妥的高性价比产品。

此次产品调整,守卫者1号要先牺牲了。

也是,守卫者1号几乎触到了多次赔付型重疾险的地板价,赔付风险也高,保险公司总不能亏钱经营吧。

其实,产品调整是很正常的事情,千万不要认为产品下线就是保险公司不行了。

也别以讹传讹,有些不靠谱的代理人,事情还没搞清楚呢,就开始传播“小公司就是不靠谱”这样的谣言

十步说了一万次,产品好坏和保险公司的大小无关,能开保险公司的都不算小公司。

那么,守卫者1号下线对你有没有影响呢?

如果你已经买了守卫者1号,那么放心,没有任何影响。

你手中的保单绝对是安全有效的,

每年银行会自动从银行卡扣款,保险合同会持续有效,直至保单期满。

如果你没有买,那么影响就是,今后不能保证还能买到更好的产品了。

停售就不能买了呀,这就是最大的影响。

最后,我们一起复习一下守卫者1号的产品形态吧。

守卫者1号是款多次赔付的重疾险产品,产品在重疾分组、轻症额度、保障期限及价格方面均有较大优势。

1、重疾分组合理:赔付5次,分5组,癌症单独1组

2、轻症不分组,无间隔,保额递增守卫者1号保障轻症50种,高发轻症全部包含,最多赔付3次,保额递增,分别为35%、40%和45%;

而且不分组,两次理赔无间隔期。相比同类产品,守卫者1号的赔付额度和不分组都很有竞争力。

3、保障期限灵活,可选保至70岁守卫者的保障期限分两种:保至70岁和保至终身,同一个体相同保障,两种不同的保障期限价格相差60%左右。

4、支持智能核保,且核保科学

5、性价比高
    哆啦A保已经是多倍型重疾险中性价比很高的产品了,守卫者1号的价格比哆啦A保更低。

6、守卫者1号的核保相对于哆啦a保更加宽松

    健康告知中,一定程度的甲状腺结节、乳腺结节、乙肝携带者,甚至有轻微三高的人群都有机会正常购买!

那么守卫者1号怎么配置更好呢?

预算不足:年轻人或预算不足的家庭,在保额达标的情况下,可以先保障至70岁,以后再行补充、升级。

预算一般:可以考虑配置一份30万的普通重疾险,附加20万的守卫者1号70岁版,整体保额达标,还有了多次赔付的保障。

预算充足:可以购置一份50万保终身的守卫者1号。配置重疾险,核心还是要保额充足,在此前提下,根据预算情况增加保障期限或保障次数。

最后强调一次,守卫者1号的下线时间是2.28日晚12点整

如果是身体有些小毛病,需要人工核保的,

收取资料的截止时间是在2.26日

所以!

心动还没行动的朋友们

一定要抓紧这最后的机会啦!

还可以直接扫描下方的二维码

了解产品形态、获取购买渠道 ~

【守卫者1号】

有什么问题的可直接留言或者对话十步哦~

2月19日, 被誉为“时尚界的传奇”,法国奢侈品牌香奈儿艺术总监,人称“老佛爷”的卡尔·拉格斐过世。

(厉害的人物头衔都比较长)

曾一手将香奈儿推向巅峰时期的老佛爷,在很多人的心中,他的离世也意味着一个时代的落幕……

不过,还有更多的人,把目光放在了他的巨额遗产上面……

老佛爷没有结婚,也不曾生儿育女,那么传闻中1.5亿英镑的财产应该由谁继承呢?

猫。

没错,你没看错。老佛爷生前曾接受采访表示,希望爱猫继承遗产。

老佛爷生前养的伯曼猫Choupette(法语:可人儿),身价已达400万美元,是世界上最富有的猫之一。

她拥有两名专属女佣和司机,其社交账号拥有16万粉丝,一年广告收入可达300万欧元。

妥妥的“猫生赢家”了,实名羡慕!

十步深刻感受到,什么叫活得不如猫系列

请问老佛爷的猫还需要女佣吗?我特别喜欢照顾小动物哦 ~

扯远了… 虽然老佛爷很爱他的猫,不过在法国,由猫作为遗产继承人,是不被允许的。

不仅在法国如此,我国的《继承法》及相关司法解释同样不认可动物享有继承权

接受遗产或遗赠的主体应该是自然人、法人、组织或国家。

因此,哪怕老佛爷生前立下遗嘱,“可人儿”也无法继承他的遗产!

虽然在老佛爷这样的“猫奴”心中,无法让宠物继承遗产是一件遗憾的事,

但敏锐的十步从中不由得思考起另一件事,那就是保险的财产继承问题。

先不说商业保险,你是否知道,养老保险金也是可以被继承的?

根据我国相关规定,职工在退休后死亡,其个人帐户的储存额尚未领取完的,个人帐户储存额(或余额)中的个人缴费部分本息,由社会保险经办机构一次性退还给职工法定继承人或指定的受益人。

也就是说,个人的养老保险金可以被合法继承,但是只能继承个人帐户部分,单位缴纳的不能继承。

(一般个人缴纳的是缴费基数的8%,单位缴纳的是缴费基数的20-25%)

那么养老保险在死后该怎么领取呢?

1、离退休人员死亡时,其个人账户中的个人缴费部分余额一次性支付给亡者生前指定的受益人或法定继承人。

2、继承开始后,按照法定继承办理;

有遗嘱的,按照遗嘱继承或者遗赠办理;

有遗赠扶养协议的,按照协议办理。

按照规定,

继承的第一顺序为:配偶、子女、父母;

第二顺序为:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母;

继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不继承。

没有第一顺序继承人的,由第二顺序继承人继承。

说完人人都有的养老保险,我们再来说说商业保险。

十步很少推荐终身寿险,因为它实在太贵了,只适合有钱人购买。

但是每个阶层有每个阶层的需求和焦虑,不可否认,终身寿险可以安全有效的实现资产传承。

如果家里有着巨额财产希望未来留给孩子,那么有时候买保险比遗嘱更可靠。

有时候我们会看到一些争夺遗产的狗血剧情:

比如小F的父母去世后,小F的姑姑打着祖父的名义来争夺家产(外公是无民事行为能力人),而小F的父母又没有立遗嘱。

这种情况下,小F和祖父同为第一顺序继承人,法院是不会将所有遗产都判给小F继承的……

通过购买终身寿险,在签订投保合同时,明确指定受益人,比如第一、第二顺序中的某一个或若干个人

这样的做法能够避免财产纠纷,还能有避债避税的作用。

因为指定受益人的保险金就不属于遗产了,它不可被分割,该是谁的就是谁的。

倘若没有指定受益人,或受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人或者放弃受益权的,保险金才会被作为被继承人的遗产处理。

当然,除了寿险,更有钱的人还会选择家族信托

这种方式适用于资产千万以上的家庭…

希望日后我的读者们可以给我底气,让我专门写一篇,“家族信托之我见”……

最近十步发现,在一些消费者心中会有这样一个疑问:

怎么互联网保险产品翻来覆去就是那么几款产品?

其实还真不是,互联网保险多种多样,五花八门,

而称的上“好产品”的自然会脱颖而出,需重点给大家推荐!

其中,康惠保旗舰版绝对是一款当之无愧的“优选重疾”,

并且在很多人的心中,占据着重疾险“第一把交椅”的位置。

自从康惠保旗舰版上线,就很少出现与之相媲美的重疾险。

毕竟保障责任摆在那里,价格还不是一般的低,想要超越着实困难。

据此,民间还有传言称:“重疾险定价已达极限,进入瓶颈期,

康惠保旗舰版处于独孤求败之地位”

(我这么不留余地的夸奖康惠保旗舰版纯属自愿行为,不过百年你看到的话可以考虑给我广告费了…)

不过呢,所谓江山代有人才出,各领风骚数百年。

复兴保德信最近上线了一款名为“星悦”的重疾险,产品形态和康惠保旗舰版疯狂对标,几乎就是奔着它来的。

星悦凶猛来袭,能否让“重疾险之王”一位易主,我们这就好好对比PK一下!

Round 1 产品形态

投保年龄上,康惠保旗舰版更加宽泛;

等待期上,二者都是90天,足够短;

职业限制上,康惠保旗舰版更胜一筹;

投保灵活程度上,康惠保旗舰版支持选择保至70岁,

而星悦选择投保至80岁必须捆绑“身故返还保费”责任。

回合一,康惠保旗舰版胜。

 Round 2 保障责任

1. 二者基础重疾保障没什么差别,都是100种疾病,赔1次,50万保额;

中症保障都是2次,50%的保额;

不同之处主要体现在轻症以及特定疾病责任。

首先,二者都含有35种轻症疾病,可赔3次,无间隔期;

不过,星悦的轻症赔付保额是依次递增的,三次分别为30%、35%、40%。

2. 在特定重疾上,康惠保旗舰版可附加男女特定疾病和少儿特定疾病,额外赔付30%的保额;

星悦则设定了高龄高保额的特定重疾:

<60周岁出险,额外赔付30%保额

≥60周岁出险,额外赔付100%保额

这一设定仔细琢磨一下其实非常人性化,毕竟60岁后罹患重疾的概率大幅提升,保额可以翻倍赔偿。

3. 在特定疾病类型的设定上,儿童高发疾病的覆盖要优于康惠保旗舰版;

男性特定病上,康惠保旗舰版(13种)优于星悦(10种);

女性特定病上,星悦比康惠保旗舰版多了重大器官移植术和终末期肾病。

回合二,各有优势和不足,打平。

Round 3 投保限制

健康告知:星悦的健康告知比较标准,和康惠保旗舰版相比,各有侧重。

比如康惠保旗舰版对高血压患者比较友好,

而星悦绝对就是甲状腺患者的福星:

甲状腺结节1-2级可直接标体承保,无需除外;

甲状腺3级则直接除外承保,产品费率在原有标准体承保基础上打96折,

也就是对甲状腺除外责任后采取更优费率!

同时,针对乳腺结节手术切除治愈超一年,星悦同样可以标准体承保。

所以,患有甲状腺结节、乳腺结节的小伙伴们一定要重点关注了!

投保地区:星悦仅有四个省市,(上海、北京、江苏、山东)

不过这一点倒是不会影响理赔,保险公司都是支持全国通赔的。

加上一些小额理赔现在基本都能通过线上直接实现了,

不需要多么繁琐的手续,也不用跑来跑去。

智能核保:都有。

回合三,再次打平。

Round 4 附加保障

康惠保旗舰版无附加保障,星悦有!

少儿白血病豁免及二次癌症保障

“18周岁前被保人首次确诊患有白血病,豁免后续未交保费,保单继续有效;被保人生存满5年,按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障(无论持续、新发、转移、复发)。”

也就说,18岁以前针对少儿白血病,提供了恶性肿瘤的二次赔付。

而且少儿白血病豁免和肿瘤二次赔付,是白送的,不用多掏钱。

回合四,星悦胜。

Round 5 保费测算

以投保50万保额,保终身,30年缴费为例

保障责任包括:重疾+中症+轻症+投保人豁免

不含:特定疾病、身故返还保费、投保人豁免

可以看到,星悦的保费价格对于女性更加友好,反而比康惠保旗舰版更便宜。

简单来说就是,在限定的条件下,男性买康惠保旗舰版更划算,而女性买星悦更划算。

回合五,打平。

PK结束,两款产品分数持平。

看到这里千万不要失望!怎么比来比去还平局了?

因为两款产品实在是各有优势,非得说出来谁更好谁更不好,臣妾做不到啊 ~

所以十步总结一下吧:

1. 对于甲状腺患者来说,星悦的条件更加友好,绝对值得入手;

2. 康惠保旗舰版男性购买更划算,星悦则是女性购买更加划算;

3. 想要全方位保障的,可以购买附加所有责任的星悦;

4. 单纯追求性价比,其他都不考虑的,还得买康惠保旗舰版;

5. 啥都不太懂,就想跟着入手的,十步更推荐星悦。

最后,一定会有人纠结星悦的承保公司:复星保德信实力怎么样?

复星保德信人寿保险有限公司是由【复星】与【美国保德信金融集团】联合发起组建的合资寿险公司,于2012年9月正式成立。

复星系是继明天系、航海系、安邦系之外的,第四家民营资本金融巨头。产业涉及保险、地产、医药、矿业、传媒,实力非常雄厚,包括复星联合健康、永安保险、复星保德信都属于它的分支。

而保德信集团创业于美国新泽西州,至今已拥有超过140年的历史,足迹遍布全球40多个国家和地区,拥有超过5000万机构和个人客户,保德信金融集团是全球最大的金融机构之一,其下属的美国保德信保险公司也是美国最大的人寿保险公司之一。

好吧,这就是一些保险代理人口中的“大到不会倒的”保险公司!

完全可以把心放在肚子里了。

最后的最后,还有一个小福利送给大家。就是年前十步曾经写过各家保险公司的开门红政策,

保德信在3.31日之前,也放宽了投保政策!

身体有小毛病的朋友们一定要珍惜机会,充分利用好保险公司的这次“大放水”!

能标准体投保,何乐而不为呢?


“人生就是喜怒无常,

谁让我提前活蹦乱跳了那么多”

出于私心,今天想写一个网红。

很多人都不知道她,也有很多人认识她是通过今天的新闻。

很遗憾,正值最美青春年华的她,离开了。

粉丝都亲切的称她为“老王”。一个中年大叔的称呼,实际却是一位格外漂亮的年轻姑娘。

其实很早之前,她还叫“刺刺”,和子豪是对恩爱的情侣。

今早我正处于早起迷迷糊糊的状态,刷微博却看到这个消息…

认真看完了她的男朋友发的长文,转头望向窗外,大雪纷飞。


老王之于我,之于你,其实都只是个“不相干”的人

但是这段叙述,我却反复看了一遍又一遍,心中格外苦涩。

2016年,老王查出一种罕见的眼内恶性肿瘤,

做了右眼球摘除手术,并定做了两款义眼片,一款普通的,一款可以带美瞳的。

看得出来,老王真的是一个乐观坚强,又爱美的姑娘。

之后的检查都相安无事,他们以为老天已经“放过了他们”。

可是命运就是悲喜无常,令人生畏。

2018年老王发现胸口存在多个肿块,并伴随急性腹痛

当反复高烧、乏力、疼痛后,老王体内的肿瘤已经转移到各个部位……

医生告知“治愈已无可能”,老王放弃一切治疗,回家疗养……

人生总是有那么一点来不及,老王还有好多没来的及做的事情,却要和这世间告别了。

老王真的是个很要强的女孩子,如果不是她男朋友的这条微博,很多人都不知道她已经生病很长时间了。

微博里的她一直都是健健康康,又傲娇又快乐的样子

一些日常的琐事和大家念念叨叨,一切都平常却又令人羡慕。

不过如今再看她的微博,有些话真是令人心酸又难过。

——“人生好痛”

——“痛感是大脑控制的吧,那么解决方案就是打昏”

——“一件件事逼我快快长大,却告诉我,你是没有未来的”

——“人生就是妥协,其他的什么也没有”

边看边点头边落泪。

老王又瘦又白又高又好看,人群中的焦点,是很多女孩子羡慕的样子。

可是老天就是喜欢开玩笑,不知道何时就捉弄了谁的命运。

如果可以,

希望老王下辈子还来人间做个快乐美少女,

随她开心。

“不管好坏,不都是人生么”

梁文道在《常识》中写过:

有人说,幸福的人都沉默。百思不得其解,问一友人,对方淡然自若地答:因为幸福从不比较,若与人相比,只会觉得自己处境悲凉。

生活千种,人各百态。

我们在仰望别人的同时,却忘记了自己的生活其实也是多彩纷呈。

弄丢喜欢的东西再也没找到,却忘记了当初拥有时的满足;

认真做的事情没有成功,却忘记了当时全心全心投入时的专注;

吃了亏让自己栽跟头,却没有吸取教训走好之后的路;

身边的亲人离开,只能痛哭自己为什么当初不对他再好一些。

人生总是充满遗憾,

但不管是失去、失败、还是死亡,都不是永久的告别,忘却才是。

因为有些事情是我们没办法改变的,

有些事情却是我们能自己控制的。

在尚且可以掌握的时刻,我们要努力过好生活,不后悔且快乐。

答应十步,哪怕是最黑暗最绝望的时刻,也要不留余地的爱自己。因为你的存在,本身就是这世间上一束完整的光芒。

当然了,不管好坏,还不都是人生么 ~

01

其实十步属于那种比较悲观的人

凡事在不知道结果之前,都会往比较坏的方向考虑。

小的时候爸爸妈妈不在家,

我会想假如有坏人破门而入我应该怎样应对;

好朋友没能按时赴约,

我就会担心是不是路上出了意外;

甚至谈恋爱时没有收到男朋友的回复,

我都可以脑补出一场宫廷大戏……

但萦绕我的倒不是一种恐惧的情绪,

更多的是难过。

如果发生了这样的问题,

我的家人(我的朋友、我自己)该怎么办呀。

我这种性格的人不是唯一,

身边也有很多朋友心思敏感细腻

于是给自己买了许多意外险,

反正也不贵,防患未然,还能缓解一下内心的焦虑感。

我非常能理解他们的做法,

并且我认为,意外险不管在人生的哪个阶段都是必备的,

它是货真价实的高杠杆率产品,

用极低的投入,获得最高的保障。

不过,尽管意外险“白菜价格”,

却仍然需要我们在购买时仔细琢磨琢磨。

02

意外险有两个经典的定义,一定要掌握

意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险

意外伤害事故是指 外来的,突发的,非本意的,非疾病的 使身体受到伤害的客观事件

只有满足以上四个条件,才可以获得赔付。

所以中暑死亡、猝死、高原反应、妊娠意外、

个体中毒、探险身亡、手术事故等意外险统统都不赔。

不过好在以上只是小概率事件

数据来看,意外险的理赔概率是非常高的,

小到跌打损伤,大到交通事故

人其实一直处于暴露的环境之中,

危险时刻都有可能发生。

意外险主要包括意外身故、意外伤残、意外医疗等。

那么该如何选择意外险,十步先总结四点:

1. 首次购买最好选择综合意外险

保障全面,生活中绝大多数意外导致的事故基本上都可以获得理赔

有外出计划的还可以选择专项意外险

比如单独的航空险,或者旅行险,保费便宜,购买方便。

还有些人群经常出差,到处走动,

那么可以单独买一个一年期的公共交通意外险。

2. 尽量不买长期意外险

意外险购买限制较少,产品更新换代也快

我们的需求还会随时发生变化

并且长期意外险的费率极高

因此买一年期的足够了。

3. 不买返还型意外险

所有返还型保险十步都不推荐

返还型意外险尤甚。

市面上的返还型意外险普遍存在着

保额虚高、无伤残和医疗保障、保费高储蓄作用低的缺点

凡十步目光所及之处,没啥优点。

4. 未成年人买意外险,身故保额有限制

被保人不满10周岁,不得超过20万元

被保人已满10周岁但不满18周岁,不得超过50万元。

03

那么意外险买多少保额合适呢?

主要看看需要填补的风险空白有多大。

假设发生意外导致残疾,那么将面临:

1、巨额的治疗费用。

2、收入受损(很大情况下丧失经济收入能力)

3、严重的丧失独立生活能力,需长期受人照顾

因此身故和伤残的主险保额一定要充足

基本要做到50万以上,

经济充裕的最好买到100万以上。

意外险的身故赔付是一次性的,买多少保额赔付多少

但是伤残却是根据等级和标准进行赔付。

伤残等级从1级到10级,1级最严重,

按照100%到10%的保额比例进行给付。

比如诊断为8级伤残,那么一般会赔付保额的30%

倘若只买了20万的意外险,那么也只能拿到6万块的赔偿

因此购买的保额太低就没有什么意义

意外险真的不贵,我们绝不能在保额上节省。

04

讲完主险说说附加险,又称意外医疗责任

用于报销因意外事故造成的医疗相关费用,包括门诊和住院。

十步建议大家重点也要关注3点:

1. 免赔额越低越好

2. 报销比例越高越好,不过一般会分为有无社保的情况

有社保,需先走社保报销,然后再100%报销社保未报部分;

无社保,则会根据比例进行报销,通常是80%的报销比例;

3. 是否承担自费药,如果能够不限社保用药、报销自费药的意外险当然更好。

目前市场上的意外险五花八门

除了基础保障外,

还会升级一些附加服务来增加竞争力。

比如有些意外险还会附加住院津贴

实质上是一种变相的误工费补偿

住院津贴的额度=实际住院天数*每日住院津贴。

每天在几十元到几百元不等。

再比如叠加的交通意外伤害、救护保障、猝死保障等等

不过在十步看来,这些都不是最重要的,

只有在基础保障差的不多,价格也差不多的时候,

可以再对比一些附加服务,挑选最好的。

就比如那么多保险自媒体,偏偏你选中了我,可真的是很有眼光啦。

最后就是意外险的职业问题

一般意外险可承保1-3类职业

4-6类属于高风险职业

面临的风险也更大。

市面上有针对高风险人士的意外险

比如泰康职业无忧意外险(1-6类)

不过价格自然也比普通的要贵很多。

除此之外还可以考虑用定期寿险来转移风险

毕竟定期寿险的职业限制要比意外险宽松的多。

还要提醒大家的是,如果在投保时是1-3类工作

但后期有职业变动的行为

一定要及时联系保险公司进行告知

以免后续出险影响理赔。

最后出两道题目考考大家,以下情况属不属于意外险的赔付范围之内呢?

 1.小P长期熬夜加班干活,某一天凌晨猝死在家中…

 2. 炎热的夏季,小P不顾河边的警示牌,下水游泳,脚抽筋后溺亡…

 3. 路遇一家商店起火,小P冲进火海救人不幸身亡…

说说你的看法吧~

各位,好久不见呀!

年假结束,十步也拖着长肉的胖躯回归了!

除了不适应温差,回老家之后就感了冒之外,

其余在家“躺尸”的时间真的是非常美好啊…

不过新年新气象,2019一定要比2018更努力才是!

去年月薪4千的,今年月薪拿到6千…

去年月薪8千的,今年一定能超过1万…

去年月薪三四万的,今年…偷摸告诉十步,你是咋做到滴?!

不过努力归努力,赚钱归赚钱,

不管挣得多还是少,把日子过好,提升幸福感才是最重要的。

十步的奶奶就总是说:“人比人得死,货比货得扔”

话虽说的俗气,但是道理摆在这里,

人生在世,只有自己是自己的竞争对手,和其他人比来比去根本没用。

所以,十步一边劝大家要拼搏奋斗,一边也要提醒大家要好好疼惜自己。

今天就准备来说说,月薪四五千如何购买保险?

如今网络上总有一些“杠精”,

看到这种问题直接就破口大骂:

“月薪四五千了还让我们买保险,简直丧心病狂”

一般对这种人十步没什么好说的,

只想反问一个问题:“有钱人和普通人哪个更需要保险的保障?”

保险防的是意外,赔的是货真价实的钱,

目的是为了抵抗未知的风险,帮助渡过危机和难关。

这种情况下,到底哪个人群更需要这笔钱,

答案早已昭然若揭。

正是因为自己的抗风险能力不足,才需要保险的保障,

普通人往往比富人更需要这一份保障。

说到这里还要感谢一下互联网保险的诞生,

让买保险的门槛降低了许多。

倘若拿着两三千元去线下买保险,

还真的是件“痛苦”的大事。

毕竟线下保险一般都是捆绑出售,

一份保险动辄就要几千上万,

让一个年薪五万的人花这么多钱买保险,实在捉襟见肘,顾此失彼。

那么说回正题,如果每年只有四五千元的预算,该如何购买保险?

这种条件下分成两种情况:

1.单身年轻人,刚步入社会,一人吃饱全家不饿

2.一家三口,宝宝刚出生,父亲工作,母亲照顾孩子

既然预算有限,那么就只能把钱花在刀刃上

每一分钱都要省,每一分钱都要花得值!

 一、年龄25岁的单身青年

此时没结婚,没生孩子

身体一般都没什么毛病,属于健康体。

那最重要的是先上医保

社保齐全后,可以优先考虑购买一份医疗险

在这里推荐支付宝的好医保长期医疗

每年只需149元,便覆盖大病和意外住院责任

对于收入不高的年轻人来说,是一款性价比非常高的医疗险。

其次可以考虑购买意外险和重疾险。

在十步看来,意外险价格非常低

人生的每一个阶段都需要配置一份,

推荐每年75元的小蜜蜂综合意外险典藏款,

意外身故/伤残保额可达30万元。

以上对于一个健康的、刚步入社会的年轻人来说,

算是一份最基础的保障方案。

其次根据开销、健康状况、以及需求确定是否需要购买重疾险和定期寿险。

很多具有孝心的单身青年,都会考虑到父母的养老问题

甚至害怕出现“失独”这样的状况,

因此就会优先考虑定期寿险。

十步推荐华贵的大麦定寿,依旧是性价比之王

50万保额每年大约在680元左右。

或者对大病治疗问题比较担忧的可以考虑百年的康惠保旗舰版,

30万保额每年大约1628元。

总之,根据实际需要配置保险,实在缺钱就暂时先不买定期寿险和重疾险,

千万不可舍本逐末,或主次颠倒,

不可让保费影响生活质量。

 二、有孩子的一家三口

假设28岁的陈先生月薪6000,陈太太无工作,宝宝1岁。

此时家庭经济非常紧张,并且面临着如下风险:

家人或自己生了大病,没人治疗;

意外风险不可预知;

自己发生意外,妻子没有抚养孩子的能力。

由此来看,陈先生需要重疾险、定期寿险、意外险、医疗险;

陈太太需要重疾险、意外险、医疗险;

宝宝由于年龄太小,只需重疾和医疗险。

十步给出的方案如下图:

解释一下:

由于家用有限,所以花钱要省!

因此这份保单是非常精简的,

能覆盖最基础的保障,该有的一项没少!

不过今后的几年需要慢慢将保障补全,

毕竟买保险属于多次、查缺补漏的行为。

爸爸妈妈的重疾险选择瑞泰瑞盈,可以选择保至60周岁,

对于预算不高的家庭很友好。

不过重疾险保额30万显然是少了,30万元可以应急,

但并不能覆盖收入损失和后期恢复的费用,

因此等经济宽裕后,再购买其它产品提升保额和保障期限。

爸爸作为家庭的经济支柱,非常需要定期寿险,

保额最少50万起,对于一二线城市的来说,

定寿保额最好达到100-150万元,

华贵的大麦定寿性价比最高。

而妈妈和孩子不属于收入来源,因此不需要配置定寿。

意外险爸爸可购买50万保额,

妈妈属于家庭主妇,意外风险较低,因此购买10万保额。

医疗险部分主要考虑百万医疗险,

毕竟小额医疗险大部分家庭都能负担,

百万医疗险价格低,保额高,杠杆率高,应为首选。

尊享e生一般治疗最高报销300万,癌症住院可以报销600万。

同时又垫付医疗费、有重疾绿通服务,看病更方便。

孩子的重疾险选择大黄蜂2号,保障30年即可,

等孩子长大成人再自行补齐。

同时大黄蜂2号每年可增加5%的重疾保额,增长10年

也就是10年之后50万保额变成81万。

特定儿童重疾险的保额翻倍,可赔付100万

轻症可赔3次,每次30%的基本保额。

因此在少儿重疾险产品中,

大黄蜂2号是非常具有竞争力的。

医疗险可以选择阿拉蕾,

不管是因疾病还是意外住院,

每年都有2万元的报销额度

保费198元,不贵。

总体来看,一家三口,每年只需4452元就可以完成基础保障

必须承认,这份保单多有不足之处,

但毕竟经济条件严苛,

有保障总比没有的好。

每年节省4000元,全家都能更安心!

等了这么久,瑞泰超级玛丽重疾险终于上线了!

十步自从了解到相关信息后,就一直期待这款产品的发售

因为它的保障真的很全面,非常具有竞争力

比如投保宽松,不限BMI值,没有职业限制

线上最高投保保额高达60万

轻症赔付后重疾保额会随之增长

甚至可附加罹患癌症最多赔付两次!

敲黑板:还没买重疾险的朋友可以重点考虑

下面就搬起小板凳,看看超级玛丽是如何“脱颖而出”的 ~

首先看一下产品形态

【基本信息】

产品名称:瑞泰超级玛丽重疾险

保障期限:60岁/70岁/终身

投保年龄:0-55岁

等待期:180天

投保职业:不限职业

缴费期限:5年/10年/15年/20年/30年

基本保额:10万/20万/30万/40万/50万/60万

保障责任】

100种重疾:赔付1次,最高保额60万

50种轻症:赔付3次,25%的基础保额,无分组,间隔期180天;原位癌可赔2次

10种特定重疾:赔付3次,首次可赔付双倍保额,间隔期1年;

身故责任:现金价值/保额 (可选)

被保险人豁免(可选):发生轻症/重疾,豁免后续保费;

投保人豁免(可选):轻症/重疾/身故/失能,豁免后续保费。

除此之外,超级玛丽还包含几大特色保障:

一、可附加高发癌症延续赔付

1)癌症首次确诊赔付3年后,高发癌症新发、复发、转移、持续再赔100%保额;

2)非癌症重疾首次确诊1 年后,新发癌症再赔100%保额。

值得一提的是,两次癌症的间隔期仅为3年;

首次非癌症,第二次为癌症的间隔期仅为1年。

已经做到了目前行业内间隔期最短,极大地提高了获赔的概率。

其中,男、女高发癌症各覆盖16种。

尽管不是所有癌症都可获二次赔付,但这16种已经覆盖了绝大多数的常见高发癌症。

除了缺失甲状腺癌,中国癌症发病率最高和死亡率最高的前10种癌症全部覆盖。

而针对甲状腺癌,并不是不赔,只是特定恶性肿瘤不含,

如果首次确诊的重疾是甲状腺癌,超级玛丽同样可以赔付保额100%。

甲状腺癌容易治愈、花费也少,只要第一次重疾保额买得足够,几乎就不必担心。

二、轻症获赔后重疾保额增加30%

超级玛丽包含50种轻症,最多可赔付3次,且无分组。

考虑到轻症后患重疾的风险加剧,当轻症赔付一次后,主险重疾保额一次性增加30%,不失为一款保额会长大的重疾险。

此保障和达尔文1号类似。不过达尔文1号是每赔付一次轻症,重疾保额可以增加10%,最多可增加3次;

而超级玛丽是一次性赔付30%,相比较而言优势更加明显。

三、不限职业不限体重,最高可买60万

超级玛丽的健康告知比较宽松,无职业限制,对一些特殊性、危险性的工作者非常友好。

同时不询问BMI值,不管你是体重过瘦或肥胖都不影响购买。

同时带有智能核保功能,对一些身体健康上的小问题也算友好,并且不会留下任何痕迹,更不用担心留下拒保的记录,省了很多麻烦~

更重要的是,线上免体检投保最高达60万元。

对于重疾险来说,买保险就是买保额,可以一次性买到60万的产品,实属不易~

不过超级玛丽也一些不足之处:

1、特色保障都是需要附加的,也就是想要全面的保障,保费也要增加。

这四款都是单次赔付的重疾险优秀产品。

相比较而言,康惠保旗舰版的价格最低;

瑞泰超级玛丽在不同的年龄阶段,和康乐C、达尔文1号相比,保费会有不同的浮动。

但是可以根据自己的家庭情况、保障情况和费用预算,灵活选择保障套餐,也不失为非常人性化的设计 ~

2、轻症单次只赔付25%的保额,相比于市面上其他几款产品已经做到了30%的保额。

不过重疾险会增加保额,平衡一下其实也不算缺点~

另外轻症的多次赔付有180天的间隔期,相比很多产品的无间隔期,稍微逊色一点。

3、对吸烟和饮酒的人群不太友好。

在健康告知中提到了吸烟过量(每日20支以上)和饮酒过量(每日200ml以上)的问题,可能会影响投保。

总体来说,对于重点关注癌症多次赔付的客户,超级玛丽性价比高,保障更全面,且组合方式灵活多样,可以优先纳入考虑之中 ~

最近新品不断,市面接连出现多款高性价比产品,且都因独特的优势,引得市场注目~

这不,瑞泰人寿推出的针对高发癌症特别定制的重疾险—超级玛丽重疾险。这名字,就感觉不简单。

超级玛丽重疾是否也会引得市场注目,赢取大众的恩宠呢?我们来看下:

定制背景

1、癌症对健康影响大且发病率高

据报道2000年全球癌症发病及死亡人数分别为1010万和620万

危害较大的癌症依次为肺癌、乳腺癌、结直肠癌、胃癌及肝癌,全球癌症发病及死亡率继续增长的趋势。

癌症将成为新世纪人类的第一杀手,已构成对公共卫生的巨大挑战。

中国是世界癌症死亡率最高的国家之一,每一年中国新诊断的癌症患者数目已经超过了400万,因癌症去世的人超过280万。

每分钟会有超过8个人被诊断为癌症,会有5个人因为癌症去世,

所以我们几乎每个人身边都会一些亲人或者朋友被诊断为癌症。

年龄越大患癌的几率也会越高。预期寿命达到85岁时,患癌风险高达36%。

2、治疗费用高昂

一般来说癌症的治疗费用在20-50万之间。

即便有社保,但是癌症治疗中90%的花费是属于自费项目的,

社保能解决的金额相较于动辄几十万的花费,无异于杯水车薪。

且有了患病史,后续再投保难,对期高发癌症新发、复发、转移及持续治疗无力承担。

产品形态

 四大优势看过来

1、保障全面,重疾保额高出10万

超级玛丽重疾险涵盖100种重疾,高达60万的保额比市面一般重疾保额高出10万,

而且产品设计非常人性化,可以根据实际需求自由自选轻症,高发癌症延续赔,身故责任等。

2、市面上首款轻症后重疾一次性上涨30%的重疾险

附加50种轻症,且含轻症豁免,最多可赔付3次,考虑到轻症后患重疾的风险加剧,

轻症赔付后重疾保额自动一次性上涨30%完善保障结构。

3、高发难治癌症全覆盖

基本涵盖了常见的三十几种高发癌症,常见高发癌症有哪些呢?

男性常见15高发癌症:前列腺癌、膀胱癌、睾丸癌、肺癌、胃癌、肝癌、食道癌、白血病、胰腺癌、恶性淋巴癌、喉癌、肾癌、结直肠癌、胆囊癌、鼻咽癌。

女性常见15高发癌症:乳腺癌、宫颈癌、暖巢癌、子宫癌、肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、食道癌、鼻咽癌、胰腺癌、白血病、任性淋巴瘤、胆囊癌、肾癌。

以下为中国国家癌症中心统计癌症病发率TOP前十数据,除了甲状腺癌全面覆盖。

4、高发癌症延续赔付,解决保额不足再投保难问题

可附加高发癌症延续赔付,癌症赔完3年后复发再赔100%保额,

非癌症重疾陪完1年后新发癌症再赔100%保额。

四.投保规则:

五、产品对比

通过对比不难看出超级玛丽投保要求更为宽限,保额比达尔文1号高出10万;

重疾方面:超级玛丽包含癌症确诊3年后特定癌症新发、复发、转移及持续治疗,

给付100%基本保额及其他重疾确诊1年后,因新发特定癌症,给付100%基本保额的特殊责任。

而达尔文一号不包含。

轻症方面:达尔文一号是在第一次轻症赔付后按照10%递增的,最高30%,

而超级玛丽轻症第一次赔付重疾则一次性保额增加30%。

看到这里我想大家会关心性价比的问题,一起来看单次费率对比

以20年交/30万为例:

综上分析,超级玛丽重疾保障更全面、性价比更高,更有利于消费者,符合消费的需求,

相比达尔文一号,略胜一筹。相信必定将引得市场注目,获得大众的恩宠。