听说新一代有一个显著特征:就是无论买什么东西都不看说明书。

但是保险和其他东西不同,条款和合同,不仔细看吃亏的是自己。

都说时间就是金钱,这话一点毛病没有。

保险合同中有几个关键日期,如果没搞懂,有可能几千块钱的保单就失效了。

少了一根铁钉,就会失了一个国家,

千万不要小看任何细节。

下面十步就一次性给大家讲清楚,

保单中的这些日期,到底都起着什么作用。

1、犹豫期

淘宝购物都有“七天无理由”退换货

保险合同的设计必然也是非常人性化,

不管你是买错了还是想退了,

都可以在犹豫期内进行退保

“犹豫期”就是给你一次后悔的机会

并且不会损失已交保费,全额退款

无条件解除保险合同。

(如果是纸质保单可能会扣除工本费)

并非所有的保险产品都有犹豫期,

像意外险、团险、短期险等等通常没有;

像长期医疗险、重疾险的犹豫期普遍在10/15/20天

(个别1年保障期的百万医疗险也设有犹豫期

投保人应充分利用好这个时间,

别等到过了犹豫期再产生退保的想法,

那损失可就大了。

2、等待期

等待期又称为免责期、观察期,

这个期间内确诊疾病都是拒赔的。

真不是保险公司故意不给你赔,

而是为了防止逆选择道德风险的发生,

比如某些人的带病投保、恶意骗保等行为。

一般寿险、重疾险的等待期是90天或180天

医疗险的等待期是30天或90天

意外险没有等待期。

通常来说,等待期自然是越短越好,

这样获得保险金赔付的概率也越大。

说到这里,十步想起来,

曾经有一个客户曾经问过这样的一个问题:

“等待期内确诊疾病不赔,

那如果等待期内出现症状

等待期后确诊疾病赔不赔呢?”

一句话,看条款。

十步找到两款重疾险产品

可以对比一下二者在条款内的用词

产品A:

产品B:

A产品中“首次出现”即“初次患”

也就是在等待期只要出现症状

哪怕只是该疾病的症状体征

不管是否确诊都是不给予理赔的。

但B产品中的“确诊初次”

就是在等待期内确诊疾病会拒赔

倘若只是发生病症的话

说明还是有理赔的可能性,

即便最后打了官司,胜诉的概率也要大一些。

不过这些都不是大问题,

等待期本身也没有很长时间

一般人是无需纠结这个细节的。

3、宽限期

保费扣款的银行卡万一忘记存钱了

不得已推迟缴费时间也是可以的

在宽限期内补交好保费是不影响什么的

一般重疾险和寿险的宽限期是60天。

如果在此期间内出险也会承保,

说白了就是逾期缴费还享受保障。

不过十步还是想提醒大家,

在非必要情况下还是乖乖地按时缴费吧

否则一不小心超过了宽限期

受损失的终究是自己呀…

4、复效期

假如60天宽限期内还未缴费,

保单就会进入保险合同的复效期

此时保险合同暂时失去效力,

在效力中止后的2年内,还可申请复效。

但在此期间保险公司不承担保险责任,即出险不赔。

千万不要以为两年内重新交钱就可以直接恢复保障

保单复效也是有成本的。

可能要重新进行健康告知、重新计算等待期

甚至加费承保、缴纳滞纳金等等。

具体的情况还需要根据保险公司的规定来看

不过肯定是比较麻烦了。

如果复效成功,你的合同也就“起死回生”了

但如果超过了复效期,保单也就“无力回天”

彻底失效,只能按照退保处理,

返还相应的现金价值后,将不再享有保障。

5、报案时效

就是指一旦事故发生,

被保人或受益人需要在规定时间内进行理赔申报

产品的不同报案期也可能会略有偏差,

例如重疾险、寿险和医疗险通常要求10天,

意外险中有的产品设定为48小时,

还有些产品则规定“及时通知”保险人。

总之不管是多久,关乎切身利益的事情一定及时申报,拒绝拖延!

实在不清楚的就直接拨打客服电话进行确认

同时准备好申请理赔所需的材料

其中包含医院的单据或凭证、理赔申请书、有效身份证件、银行账户、保险合同等

不同的险种可能还需要药品清单、发票及费用清单、出院小结、事故证明、死亡证明等等

了解好理赔的流程和周期,按照步骤做好每一步。

6、诉讼时效

假如真的超过了报案期限

那就不能获得理赔了吗?

或者被保险人意外身故后,

家人并不知道保险的存在,故没能及时办理理赔,

时隔几年后再去理赔,是否已属无效呢?

保险法统一规定,

诉讼时效从被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生日起算,

人寿保险的诉讼时效为5年,

其他险种一般为2年。

如果超过这个时间,保险公司视为受益人自动放弃。

如果理赔结果不满意,想要提起诉讼,也应该要在这个时间内提起。

建议投保人及时将自己的保单信息告知家人,

以免错过最后的索赔日期。

7、保险金给付时间

保险法第23条规定:

哪怕情形复杂的案例,也要在30日内作出核定

自达成赔偿协议后,需在10日内给予支付。

大家做到心中有数就好。

Ending

以上,就是当你拿到保单后

需要重点关注的7个日期。

切勿因为自己的粗心大意,

发生不必要的纠纷和麻烦 ~

寿险分成终身寿险和定期寿险

都是以人的死亡或者全残作为赔付的标准

终身寿险保终身,但价格非常贵

如果不是高净值人群,或家缠万贯者

还是不要轻易购买。

而定期寿险则非常适合普通人群

用定寿给自己的家庭预留一笔风险保障是非常有责任心的表现。

定期寿险的产品形态简单

但并不意味着简单就能挑得正确。

如何挑选一款适合的定期寿险产品,

主要看以下几点:

1. 价格

定期寿险是一种责任非常简单的保险,就是保各种原因的身故或全残,

所以同样的保障期限,同样的保额,同样的核保条件下,

可以直接选择最便宜的。

2. 健康告知

健康告知是准入门槛

健康告知简单意味着被保人获得承保的可能性越大,

通常来讲,对于身体条件不好的人群都会收取较高的保费。

3. 保障范围

所谓保障范围,主要是指身故原因。

比如“全残”和“高残”,一定是“高残”的保障范围更大一下;

同理,身故、全残原因有“意外+非意外”两项的,还有“意外+疾病”,而非意外的保障范围远比疾病广泛得多。

4. 免责条款

免责条款规定了投保人在哪些情况下会被拒赔,

对于被保险人来说,自然越少越好,才能提高赔付概率。

5. 犹豫期/等待期

不同的产品犹豫期也不同

一般来说在10-20天之间

犹豫期内退保是无任何损失的

因此犹豫期越长越好。

而等待期则是越短越好,

因为在等待期内出险保险公司是不赔的。

下面,十步就根据以上几条原则

测评一下目前市面上热销的几款定期寿险产品

废话不多说,先上表格:

先说结论吧:

1. 如果想选择各方面都比较优秀、性价比高的产品,大麦定寿无出其右;

2. 如果身体状况不是很好,考虑试试瑞泰瑞和,健康告知最宽松;

3. 如果身体非常非常健康,大白智能定寿的费率最低;

4. 想要一次性获得超高保额的,看看大麦定寿和复星保德信金钟罩;

5. 身负房贷车贷、预算非常紧张的,中荷顾家保了解一下。

下面详细的拆解一下产品优缺点:

一、瑞泰瑞和定期寿险

 优势

① 健康告知非常宽松。

可以说瑞泰瑞和是市面上健康告知最宽松的一款产品

乙肝大小三阳可保,甲状腺疾病可保,妇科等一般生殖系统疾病可保;

风湿、类风湿可保,息肉、肿块、结节类可保;

同时未问及住院史,治疗史;

因此对身体有恙人群非常友好。

同时线上核保不通过者还可以申请人工核保。

② 不限职业类别。

无论是海员、警察、高空作业者都可以投保;

没有任何职业限制,所有职业皆可投保

③ 免责条款少

只有三条,且是市面上保险产品最基本的要求。

④ 保障期限长

最高可选择保至88周岁

值得一提的还有瑞和定寿在等待期内身故可以返还120%的保费。

 劣势

① 保费定价略高,相比于其他热销定期寿险,费率更高。

② 18 – 40 岁的人群,在北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏累计最高投保保额 150 万元,其他城市可以投保 50 万。

二、华贵大麦定期寿险

 优势

① 超高性价比

大麦定寿真的很便宜

便宜到什么地步呢?当初十步看到费率表的时候还以为保险公司搞错了

在当前市场上,核保和保障相近的情况下,

大麦的价格几乎是市场最低。

30岁男性投保50万保额保至60岁,

30年缴费每年仅需755元…

果然费率低才是王道呀。

②健康告知宽松

大麦定寿的健康告知同样也很宽松,只有4条

没有询问BMI、乙肝病毒携带

没有询问甲状腺结节以及身体不明包块。

对于有高血压(收缩压160以内,舒张压在100以内),

乳腺结节、身体上不明包块肿块的人群,都可以投保!

宽松程度直逼瑞泰瑞和!

还带有智能核保功能 ~

③ 线上最高可投保300万保额

定期寿险的保额要覆盖家庭债务+子女抚养+ 赡养父母的费用

华贵大麦对于有社保的人群来说,最高可买到300万,无社保可达到200万

(限一类地区:北京、上海、广州、深圳、杭州、宁波、南京、苏州、成都、武汉)

不过能做到这样已经非常可贵了 ~

④免责条款

免责条款也只有3条,和瑞和定寿没什么差别,

对消费者非常友好。

⑤ 职业限制

1-6类职业均可投保,但是限制了高危活动。

 劣势

大麦定寿在综合对比来看,

几乎可以称得上“最值得购买”的定期寿险

不管是性价比还是保障责任

都做到了“优秀”的水准

非要说有什么缺点的话,

投保地区有限制、华贵人寿的分支机构较少

不知道算不算是吹毛求疵呢?

三、大白定寿/大白智能定寿

大白定寿综合来看并无竞争力

十步就不详细讲解了,可以直接对比上文表格

值得一看的是大白智能定寿

 优势

大白智能定寿主张“智能定价”,

就是根据用户提供的年龄、地区、职业、BMI值、是否吸烟等风险因素

将用户分为4类:一般、标准、优选、优选+,进行不同定价。

(费率上:一般>标准>优选>优选+)

如果是身体条件良好,不吸烟,BMI值非常健康的年轻人,

费率甚至比华贵大麦便宜近20%。

对于健康且预算低的人群来说,

保费低就是它的优势!

 劣势

大白智能定寿的健康告知还是非常严苛的

病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者均不能投保本产品。

想要标体投保着实不容易~

免责条款有7条

也是市面上免责较多产品

投保年龄上也只有20-50周岁的人群

最后还有“地域歧视”:

假如投保地区在河南,那保额只有30万,甭管是不是优选+。

四、复星保德信金钟罩

 优势

① 免体检额度高:

北京上海 18-40 岁最高可以直投 250 万,

广州、深圳、杭州、苏州、南京最高可以投保 200 万。

其他省会城市(不包含拉萨、乌鲁木齐、西宁)、直辖市最高可以投保 150 万。

② 有一定竞争优势

健康告知有5条,但算不上很严格,

乙肝大小三阳和肝炎都可以投保,价格比瑞泰瑞和要便宜。

免责条款相对来说比较宽松,有4条。

 劣势

产品条款设计总体来说比较中庸,没有明显突出。

在健康要求方面,对很多女性特定疾病

(比如乳腺结节或包块、葡萄胎、阴道异常出血等)非常严格

五、百年人寿定惠保

 优势

在同类产品中,定惠保的费率还是占据一定优势

尤其是对于吸烟人群,是一个不错的选择;

保障期限选择较多,可以根据自身需求,选择适合的期限。

 劣势

定惠保的投保年龄为25~50周岁,年龄跨度相对较窄;

仅1-4类职业可投保;

病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者、体格指数BMII≥28者均不能投保。

六、中荷人寿顾家保

 优势

中荷顾家保是一款减额定期寿险,就是保额会每年减少的定期寿险。

在国内,绝大部分人的债务来自于房贷,

但我们的房贷每年都会还款,所以贷款也是逐年减少的

减额定寿就是专门为背负房贷、车贷人群设计的产品。

这其中,每年缴纳的保费是不变的,但价格非常便宜。

普通定期寿险的年缴保费大约是减额定寿的两到三倍,

非常适合囊中羞涩的房贷一族。

 劣势

健康告知非常严格,5-6类职业基本不承保。

并且如果生活在一线城市,房贷可能高达几百万,

仅仅购买一个减额定寿是不够的,所以传统的定寿产品仍然不能被代替。

总结

再给大家看一遍开篇的产品总结:

如果你很懒,这篇文章是直接拉到最后看的

而我也只能推荐一款产品的话,

必须认真地说,大麦定寿作为18年末最火的定期寿险产品

保额高、保费低、投保门槛低、责任范围广、等待期短,

对于定期寿险大家最关注的几个点,

大麦定寿都做到了很好的标准。

十步没有收广告费,都是实话实说,如有不服,欢迎指教。

最近十步在追一部热播电视剧《都挺好》

其火爆程度在朋友圈也掀起了一股腥风血雨

与剧名相反的是,我们没有感受到任何一丝“都挺好”

反而是处处糟糕。

“3个渣男+1位女斗士”上演的一出出好戏

将中国式家庭的问题展现的淋漓尽致。

我们看到了“都挺好”背后的满目疮痍

也看到了生活背后的“一地鸡毛”。

剧中的故事让每个人都产生共鸣

有些是我们曾经的经历,有些甚至正在经历…

比如讨论最多的“重男轻女”的现象,

其次是婚姻家庭中存在的各种问题,

还有赡养老人,子女妯娌之间的相处等等,

跟我们每个人的生活都息息相关,甚至刺中了大部分人的痛点。

但今天十步的目的不是想和大家讨论家长里短

也不想讨论人物性格、谁对谁错、是非黑白

而是想另辟蹊径,从保险角度为剧中的人物解决一下家庭保障的问题。

苏明哲

 — 压力山大的好面子的中年男性

剧中长子,最初定居美国,一个女儿,新买的房子,有老父亲,还有丈母娘一家!

后来遭遇公司裁员,失业,依靠自己的妹妹找到了新的工作,

得到工作后甚至想让老婆辞职,是家庭的经济支柱。

人物分析

中年危机,不仅仅是财务危机、事业危机,还有健康危机、家庭危机。

在四十岁左右的年龄段,一方面,身体状况已经开始出现毛病,

另一方面,真正处在上有老、下有小的关口,

疾病、意外、身故,发生其中任何一个,对整个家庭的打击都是巨大的。

人到中年,焦虑重重,不确定的问题太多,风险太多。

所以,不论从健康角度还是家庭角度,这个年龄段都是保险需求最强烈的时期。

如果还继续裸奔,中年人,你拿什么来抵抗你这要命的生活?

保险规划思路

尽管家庭责任重,但是此时已经有了一定的积蓄

在经济条件允许的前提下,应逐渐将自己和家人的保障做足做全,

为未来的健康以及生活打好稳固的基础。

买保险的原则之一是“先大人后小孩”

只有先将大人的保障做全,家庭抗风险力才能增强。

爸爸作为家庭经济支柱,重疾险的保额买到60万(同时高发癌症二次赔付)

倘若生活在一二线城市,定期寿险保额不应低于100万

需完整覆盖生活开销+负债贷款,才能起到转移风险的作用。

其次意外险价格低廉,人人都应配置;

百万医疗险可以解决大额医药费报销的问题。

妈妈可以在爸爸的基础上,相对降低保额;

宝宝由于年龄问题,则不需要购买寿险。

苏明成

 — 啃老的新婚夫妻

刚结婚的月光族,房子车子都是父母掏钱,自己赚5k花1w,还得父母补贴

苏母去世后要赡养父亲,新婚不久后还要考虑未来孩子问题……

对于他们来说未来面临的问题很大。毕竟他已经不能指望大哥和妹妹救济他了!

 人物分析

恰如现在很多年轻人的现状:

刚刚组建家庭,有房贷车贷,经济压力不小,赚钱能力也不是很牢固。

如果万一发生意外,失去收入来源

房贷车贷,子女抚养、父母赡养等问题,这些重担就全落到了爱人一个人身上。

很多人都有一种心态:我现在年轻力壮,不容易得病,根本就没有必要买保险。

其实这是一种错误的想法,

年纪轻但是压力大,岁数小但是责任重

风险永远都是未知的,未雨绸缪才能防患于未然。

并且越早购买保险,保费越便宜,保费和年龄几乎是成正比的。

保险规划思路

刚起步,经济压力大,保费自然需要节省

以高性价比产品为主,同时尽量做到保障齐全。

重疾险选择定期消费型产品,50万保额。

50万保额的定期寿险每年不到一千元,后续可增加保额

一旦发生意外,将对家庭经济造成不可低估的损失,

因此再配置50万的意外险。

最后是百万医疗险,可以将看病的压力降到最小。

苏明玉

 — 职场单身女高管

苏家三女儿,是一个独立且坚强的企业高管女强人。

凭借自己的努力,冲破原生家庭的束缚,一步步走上人生巅峰。

典型的高净值人群,在事业和家庭中也承担着别人难以想象的压力。

人物分析

不是每个人都能活成苏明玉

对绝大部分的女性而言,都还处于在职场努力拼搏的阶段。

事业还未稳定,对未来还没有明确的规划。

并且由于女性自身特殊的生理构造,更容易受到一些特殊重大疾病的困扰

比如乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌等。

女性既要兼顾事业,也要兼顾家庭,

因此在实际生活中,一定要懂得好好疼爱自己。

 保险规划思路

30岁以下的年轻单身女性往往身体都比较好,

投保时更容易通过核保;

加上年龄比较小,费率很低也不会对自己造成太大的经济负担。

所以,女人在有了一定的经济基础以后,

就必须给自己规划一份长期的保障。

苏大强

 — 难养的老,难搞的老父亲

省吃俭用、唯唯诺诺大半辈子,终于在苏母离世后“觉醒”

乱吃东西导致急性肠胃炎、理财被骗住进医院还差点跳楼……

总之就是十分能折腾,搅得苏家子女不得安宁

人物分析

虽说“苏爸”极其难搞,给儿女添了不少麻烦

但该养的老还是要养。

毕竟老年生活极度缺乏安全感

他们更需要子女的照顾和陪伴。

而作为子女,就应该成为他们最坚实的依靠,

为他们提供最健全的保障。

年龄越大,受限越多,可以选择的险种越少。

其次年龄越大缴纳的保费越多,稍有不慎还会出现保费倒挂的现象。

保险规划思路

老年人面临的保障需求主要是健康医疗和意外伤害保障。

由于看病贵、怕花钱、医保报销有限制,因此健康险非常有必要。

根据老年人的特点,较适合选择百万医疗险或防癌险

以百万医疗险为例,62岁男性每年只需1596元

保障范围很广,不限社保用药也不限疾病种类。

其次老年人的身体不如年轻时灵活,遭受意外风险的可能性就会加高

而意外险的保费较低,保障高,也没有过多的条件限制。

ending

剧情还未结束,生活也在继续,

我们没办法选择原生家庭,却可以通过努力改变自己的人生

听说《都挺好》的结局是“大团圆”,

从“都不好”走向“都挺好”

也算给了大家一个完整的交代,拭目以待吧。

最后十步也衷心希望每一个家庭

都可以“一切安好”。

上一次十步写了文章:

《重疾险买终身还是定期》,解决了很多人心头的大问题。

但没想到,新的问题又出现了

很多人都会继续追问:那缴费应该选择长的还是短的?

如图所示,一款重疾险的缴费期通常会有 趸交/10/20/30不等的年限

到底是趸交更划算,还是30年更划算,今天就来说说这个事!

首先,重疾险的缴费方式大致分为  两种:趸(dǔn)交和期交。

趸交:指一次性交清所有的保费。

期交:指分期支付保费,具体期数分法根据不同保险而不同。期交大部分为年交。年交又多分为5/10/15/20/30年或者交至60/65/70岁等。

保司之所以提供了这么多缴费期限,是为了让投保人根据自身的经济收支状况、承受能力等,进行合适的选择。

对于保障型(重疾险、寿险)的保险来说,十步不提倡趸交,相反建议大家尽量延长缴费期。

不过不能以一言蔽之,到底是为什么我们来分析一下。

首先可以确定的一件事是,趸交看起来比期交更省钱:

拿某热销消费型重疾险来举例,30岁的男性,50万保额保障至70岁。

趸交保费总计:57780元

10年缴费:66550,每年6655元

20年缴费:78600,每年3930元

缴费至70周岁:109600,每年2740元

趸交的话一次性交5万多,交完就无后顾之忧了,

总保费是缴费方式中最低的,相对于缴费至70周岁的总保费整整少了将近一半。

看起来好像缴费时间越短花的钱越少越划算,但实际上只看到了价格,却忽略了三点:

豁免功能、通货膨胀 以及 杠杆率。

一、豁免功能

大部分重疾险都有被保人豁免功能,还有一部分可以附加投保人豁免。

也就是当被保人或投保人重疾、身故等等,可免交剩余未交的保费(不同产品豁免不一样)。

十步当然希望每个人都健健康康的,但是风险未可知,现实点儿来看,豁免功能是有可能被用上的。

缴费期越长,在缴费期内出险的可能性越大,潜在的机会杠杆可能越大。

如此来看,趸交便不如年交。

二、通货膨胀

趸交的经济压力一定是比期交更大。一次性交五万块,和一年交两千块相比,自然要占用很多预算。

且不说占用的这部分预算可能会影响到其他保障的配置,资金流动性也被限制住了,延长缴费期可以让资金支配更具有灵活性。

更重要的,还会有通货膨胀。

通货膨胀是必然趋势,货币贬值,购买力降低,今年的两千块钱和20年后的两千块也不是一个档次的。

也就是说,我们每年缴纳的保费实际上是在不断贬值的。

即使长年缴费比趸交总保费贵很多多,但实际价值却相差不多。

因此,延长缴费时间既不会造成经济压力,实际的货币价值也并没有损失多少。

三、杠杆率

用几千块钱撬动50万元的保额,和几万块钱撬动50万的保额自然是不同的。

分期缴纳是从交了第一笔保费后就开始拥有保障,哪怕第二年发生风险保险公司都会按合同约定金额进行赔偿。

缴费期越长,分摊在每一年中的保险费用越少,用较少的钱能有较高的保障,相对于趸交,杠杆比更高。

延长缴费期的目的,说白了就是用尽可能少的保费投入,转移更大的风险。

综上所述,对于保障型的险种来说,缴费期长更占优势。

那针对理财型(储蓄类)的保险呢?

储蓄类保险包括子女教育、养老规划、中长期的投资理财等。

如果是这种类型的产品,十步建议在资金预算充足的情况下,选择尽可能短的缴费期。

先划重点:资金预算充足,支付保费无压力。

这种情况下选择短期缴费,才能有更久的时间使产品保值增值:

尽早将保费支付完成后,保险公司可以更早的拿到所需的费用去投资运作,对于以后中长期的收益也会有更好的影响。

毕竟此类型产品的主要功能是理财规划,前期投入越多,后期的收益也越多,缴费时间短,那么增值时间就更长。

 总结一下

从普遍情况来看,

保障型产品尽量延长缴费期限更加划算;

理财型产品应该适量缩短缴费时间收益更高。

不过十步依然坚持一句话:没有最好的,只有最合适的。

不管是选择保险产品,还是选择缴费期限

都要根据自身的实际需求做出安排。

实际上在缴费期的选择上是没有统一标准的,不同的人群也有不同的需求。

不应该只追求保费总价的低廉,还应结合家庭的收支状况、受保人的健康状况、可供款的年限等等。

比如,保费压力小,资金充足,健康状况良好且害怕麻烦的人群,可以缩短缴费时间;

付费能力强但擅长理财投资的客户建议拉长缴费期。

再比如,预算有限、或人到中年、身体有些小毛病的人群都更适合延长缴费期。

10日上午,埃塞俄比亚航空公司一架客机坠毁,机上157名人员无人生还;

这些人中,有的是因公务出国,有的是为了旅游,有的是为了回家……

但是谁都不曾想到,意外降临得如此措手不及

甚至都没有与这世间好好告别的机会。

我们没办法左右命运,但在力所能及的基础上,努力活得更有底气。

意外险,大概就是这样的存在。

意外险,价格便宜,产品样式多,投保宽松,购买方便

理论上应该人人必备,并且经常关注,及时调整。

十步查阅和搜集了大量的资料,整理了数十款意外险产品

总结了一份 2019成人意外险购买指南

希望对大家有所帮助。

接下来,都是干货,你准备好了吗?

首先,应该如何挑选一份合适的意外险?哪些内容需要重点关注?

※ 对于成年人来说,作为家庭经济来源,最大的风险便是意外伤残/身故,

因此一定要保证高保额,有条件最好能买到100万以上。

 对于孩童和老人来说,承担的家庭责任较轻,跌打损伤的风险更大,同时年龄上也会限制保额,因此应更加侧重意外医疗的部分。

 对于经常出差或自驾的人群来说,还可以关注交通意外的额外赔付或特定意外险。

01

意外身故/伤残保额

成年人的身故/伤残的主险保额一定要充足,基本要做到50万以上,经济充裕的最好买到100万以上。

意外险的身故赔付是一次性的,买多少保额赔付多少。

但是意外伤残却是根据等级和标准进行赔付。

伤残等级从1级到10级,1级最严重,

按照100%到10%的保额比例进行给付。

比如诊断为8级伤残,那么一般会赔付保额的30%

倘若只买了20万的意外险,那么也只能拿到6万块的赔偿

因此购买的保额太低就没有什么意义。

划重点:一定要注意保障内容,是意外伤残还是意外全残,一字之差,相差甚远。

02

意外医疗

意外医疗相比于身故和伤残,进行理赔的概率要大很多,

一般情况下都达不到伤残的等级,这就需要通过意外医疗进行报销。

意外医疗承担的是意外发生后去医院门诊、住院治疗的花销,

常见的磕碰、猫狗抓咬、跌倒摔伤等问题都是可以赔的。

有些意外医疗会限制社保用药,只对医保目录范围内的药品进行报销;

有些产品则不限制社保用药,自费药也能进行报销。

可以根据自身情况进行选择。

报销比例自然也是越高越好,有些产品会分为有无社保的情况:

有社保,需先走社保报销,然后再100%报销社保未报部分;

无社保,则会根据比例进行报销,通常是80%的报销比例。

同时还要注意产品的免赔额是多少

免赔额自然是越低越好。

03

特定意外责任

频繁出差或者经常驾车的朋友

可以多关注飞机、自驾车、网约车等特定意外责任的赔付

工作强度大、患有心脑血管疾病、经常熬夜的人群

还可以选择含有猝死保障的意外险

毕竟普通的意外险是不包含猝死责任的。

04

住院津贴

实质上是一种变相的误工费补偿

毕竟住院期间会耽误收入

不过十步认为这只是锦上添花的一项保障

只有住院才会赔付

一般是50元 – 250元/天不等。

不过有些产品的住院津贴是有免赔天数的,

一般会在投保须知里面进行说明。

下面重头戏来了,十步挑选了5款最适合大众购买的意外险产品

大家可根据实际需求进行选择

· 上海人寿小蜜蜂(尊享款)

· 中国人寿小雨伞成人意外险

· 国泰小米意外险

· 众安个人综合意外险(升级)

· 泰康全年意外保2017尊享版

具体保障拆解一下:

小蜜蜂意外险:

性价比非常高,只需125元就可以买到50 万保额、5 万意外医疗、20 万特定情况的额外赔付。

住院津贴无免赔天数,实际住院多少天便可以获得多少天的住院津贴。

保障内容对普通家庭来说也算充足,不过有三点需要特别注意:

· 对在3楼或10米以上作业时发生的意外是不进行理赔。

· 机动车造成单车事故或溺水导致死亡或伤残,保障责任减半。

· 同时学生、家庭主妇、退休及无业人员,小蜜蜂最高只能投保 10 万的保额。

小雨伞意外险:

由中国人寿承保,绝对大公司的产品。

对社保范围内用药100%报销,0免赔额,保费便宜。

并且理赔速度很快:规定拍照上传-审核-3个工作日内完成理赔,其他意外险产品一般可都是10日内

缺点是需要进行健康告知,

恶性肿瘤、癫痫、帕金森病、痴呆、精神病、严重心脏病(中、重度心力衰竭,或心功能三、四级)、重度高血压(3级高血压)、冠心病、尿毒症或肾功能衰竭、肝硬化、脑卒中(中风)、生活不能自理者,不能投保。

国泰小米意外险:

不限社保用药,自费药100%报销,0免赔额;

最高可投保100万保额,还可附加30/50万猝死保障;

理赔方便,3000元以下的报销费用发到指定邮箱即可。

不过小米意外险也对高空作业进行了要求:

2米及2米以上高空作业发生意外不会进行理赔。

同时对报案时间要求非常严格,需要家属在被保人发生意外的24小时内,向保险公司进行报案。

不过小米的服务,实在是不敢恭维,昨天十步还和小米客服吵了一架,太不专业了吧!(实名批评)

众安个人综合意外险:

保障更全面,保额更高。

不限制社保用药的,并且对烧烫伤以及驾乘人员进行保障。

并且众安个人综合意外险的交通意外责任是与主险是叠加赔付的,如果不幸发生车祸身故,是可以赔付两次的。

保额最高可以选择100万。

缺点就是保费比较贵,预算充足者可以考虑。

泰康全年意外保:

1-4类职业皆可投保

保障也比较全面,包含250元/天的住院津贴

对社保范围内用药100%报销

而且泰康的服务,不得不夸一下,很棒。

最后结论

如果追求极致性价比,小蜜蜂是你的不二之选。

如果在意保障的全面性,众安个人综合意外险是更好的选择。

如果你更看重猝死保障,可以选择小米意外险。

如果更在意理赔速度,一定不要错过小雨伞意外险。

如果看中大公司的品牌,泰康全年意外保了解一下。

上面介绍的产品,大多都是 1-3 类职业可以购买的意外险。

现实中还有很多人从事的是 4-6 类职业,比如像刑警、消防员、大货车司机等。

对于这部分人群,想购买意外险就没有那么容易了

5-6类职业可以投保的意外险不多,

现在市面大多是人保的5-6类职业意外险和泰康职业无忧意外险这两款产品。

· 人保5-6类职业意外险:

由中国人民保险公司承保,妥妥的大到不能倒的公司

含有住院津贴保障,最高可投30万保额

社保范围内用药,扣除免赔额后报销80%

· 泰康的职业无忧意外险:

大公司,最高保额30万,不含住院津贴保障,

同时若已投保险的身故保额超过50万元则无法投保。

同时有健康告知,投保时需要特别注意。

两款高危职业意外险的产品形态很像,

保障基本相同,保费也几乎一样。

如果觉得保费太贵人群,可以通过增加寿险保额的方式来进行搭配保障。

· 平安财1-6类职业意外险:

由平安财险承保,允许外籍人士投保,是个优点。

这款意外险的最高保额是20万,

但保障责任要按照5类职业25%、6类职业15%的比例进行理赔,

也就是说6类职业的最高保额只有3万,保额还是比较低的,

但好在它保费便宜,只需要200元。

· 华泰财险的个人高危职业综合意外险:

按照5类职业50%、6类职业30%的比例理赔,

看起来比上一款意外险高了一倍,

但在相同保费的情况下,华泰财险的个人高危职业综合意外险6类职业的最高保额也是3万。

但这款意外险要求不得与华泰其它意外险同时投保,你如果已经购买过华泰家的意外险了,那就无法再购买这款了。

同时也对2米及2米以上的高空作业进行了免责。

这两款产品相比:

更看重保额可以选择华泰的,

如果你是外籍人员,可以选择平安财。

写在最后

意外险是非常简单的险种,投保也方便

很多人容易挑着挑着就不知道买哪个好了。

其实完全不需要担心,也不用纠结其中特别细小的责任

毕竟意外险更新的很快,

完全可以做到一年一换!

最后十步还要唠叨一句,

写完这篇长测评,体重可以掉二斤…

十步刚写公众号那阵儿,过于急躁,希望所有人都能接受正确的保险理念。

比如认真写了上千字的文章,就想告诉大家:

消费型重疾比返还型重疾更划算;不能光看眼前的返不返保费,而是要计算通货膨胀和收益率。

自认为苦口婆心,言之凿凿,一心为了帮大家挑选最合适的保险

却无奈有些人根本不买账,认准了返还的就是比消费型的强。

后来随着接触的案例越来越多,客户的需求还真是千奇百样。

十步开始反思,任何人的风险需求都不同,

部分人对资金流动性要求不高,并且缺乏最基础的理财意识,只想要一份稳定的带有保障性质的低收益产品

那么返还型重疾险也未尝不是一个合适的选择。

可是预算不够怎么办?

返还型重疾是真的贵,一般家庭想承担要么削减其它保障,要么咬咬牙降低生活质量。

提醒一下大家,如果真的有经济压力,十步还是建议放弃返还型重疾吧。

不过伟大的是时代的发展,保险公司竞争愈激烈,出的产品是越好,受益的当然是广大消费者。

(希望各位多多良性竞争,造福百姓…)

于是乎……

一款号称“加量不加价,保额会长大”的重疾险产品,悄悄上线好几个月了。

达尔文1号,复星联合健康险公司出的一款单次赔付的消费型重疾险。

它的一个显著特点就是:用消费型的价格,享受返还型的功能。

听听这简短有力的介绍,是不是非常吸睛了。

达尔文的《进化论》核心观点就是物竞天择,适者生存

达尔文1号的出现,好像就是冲着“适者生存”而来的。

首先一张表格,先了解一下达尔文1号

老规矩,先说优点。

1. 重疾保额会长大

达尔文1号包含80种重疾,线上最高可投保60万保额;

同时每赔付一次轻症,重疾保额可以增加10%。

以60万重疾保额为例,第一次罹患轻症赔付后,重疾保额增加到66万;第二次72万,最高可赔付三次,理论上最高保额可达78万元。

2. 包含10种高发轻症

共35种轻症,赔付3次,无分组无间隔期,每次赔付25%的重疾保额;

包含了10种高发轻症:

极早期恶性肿瘤或恶性病变、慢性肾功能衰竭、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻度脑中风后遗症、主动脉内手术(非开胸手术)、心脏瓣膜非介入手术(非开胸手术)、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、视力严重受损、轻度面积Ⅲ度烧伤。

3. 现金价值终身增长

现金价值是人寿保险单的退保金额,关系着退保或身故时可以拿回来多少钱。

一般普通型重疾险的现金价值都成一个“山峰状”,

唯独达尔文1号逆了天,现金价值终身增长,趋势图是一直向上攀升。

如图所示:

这一点就是“用消费型价格的钱,买到储蓄型的保障”

以30岁男性、50万保额、保终身、30年缴费为例,

达尔文1号的现金价值从61岁开始就超过了累计保费,一路“飙升”直至104岁,最高可达保额的98%。

什么意思呢?假如30岁投保达尔文1号重疾,从61岁开始,即便没得重疾身故了,退回的现金价值,也已经超过了已交保费,最高甚至可达保费的2.5倍。

如果以平均寿命 75 岁来看,达尔文1号所达到的现金价值,几乎超过市面上所有的消费型重疾险,年龄越大,现金价值越高。

比如在80岁时,保险期限内没有出险,便可以以退保的方式,拿到现金价值,也就相当于拿回保费啦!

不过有一点需要注意的是,在投保的时候只有选择保障至终身,现价才会持续上涨;否则定期的现价最后也会归为0。

4.投保人被保人双豁免 

达尔文1号除了有被保人的轻症豁免,还可以附加投保人豁免,并且价格很低。

当投保人发生轻症、重疾、失能、身故时,无需再继续缴纳保单剩余的保费,并且还能继续拥有合同规定的保障。

非常适合父母给孩子买,或者夫妻互保。

5. 细节见诚意

对“双耳失聪”、“双目失明”、“语言能力丧失”三种重疾没有进行年龄限制。

市场上大部分的重疾险都要求这三项重疾“三岁以上才理赔”,

而达尔文1号对这三项并没有年龄限制,

要知道这三项重疾,三岁之前的孩童发病率是很高的。

达尔文1号的优势这么多,那么有没有缺点呢?

主要有两个,都是关于轻症的。

第一,轻症赔付保额的25%,低于同业的30%的水平。

同时想要轻症增加重疾保额是有条件的:

① 如果先罹患的是重疾,那么赔付完一次后合同直接终止;

② 三次轻症必须是三种不同的轻症,即一种轻症只能赔付一次。

这样就拉低了增加重疾保额的概率,因为人一生中患3次不同的轻症几率也是很低的。

第二,仅包含35种轻症,且轻症含有隐形分组。

不过市面上真正做到轻症没有隐形分组的重疾,很少。

这两条缺点其实不算很严重,可以理解,

不过对轻症非常看重的人群需要慎重考虑。

总结一下:

同样的投保条件,在保费上,达尔文1号比康乐一生C和康惠保旗舰版稍贵

不过拥有亮眼的优势,设计更加人性化,并且富有特色,

非常适合追求返还型重疾险,但又没太多预算的朋友购买,

选择保至终身,现金价值超高,非常的划算。

总的来说,达尔文1号绝对是一款不错的、值得考虑的消费型重疾险 ~

“周末,十步出门逛街偶遇朋友A,

但是相遇瞬间突然犯了选择困难症:

打招呼的方式实在是太多了,

我应该是摆手微笑还是给她一个拥抱?

犹犹豫豫间,我就与A擦身而过了……”

以上,是个段子,用来描述令人崩溃的选择困难症。

我相信很多人都有这个毛病,

更令人忧心的是,十步接触的一些人群中,已经将选择困难症发展成了拖延症。

就拿买重疾险这件事举例子,

买哪个产品好?消费型的还是返还型的?定期的还是终身的?单次赔付的还是多次赔付的?

越听越糊涂,越想越复杂,于是选择困难就变成了投保拖延……

错过了一些投保的最佳时期。

为了帮助大家消除困惑,克服选择困难症,

十步今天就好好和大家聊一聊,

重疾险,应该选择定期的还是终身的。

根据保障期限,重疾险分为短期重疾、定期重疾和终身重疾。

 短期重疾一般指一年期重疾。

这类产品价格便宜、选择性灵活,但保费会随着年龄的增加而增长。

它很类似于医疗险,买一年保一年,续保成了大麻烦。

只适合用来做过渡期的产品,今天不多做分析。

 定期重疾

一般是保障到一个固定的年龄,或者保障一个时间段,20年、30年等。

定期重疾能够用较少的保费购买到高保额,具有较高的杠杆率。

 终身重疾

顾名思义,保终身的。保障充足,不过价格稍贵。

以上也是大部分人犹豫的地方:

买终身的保费贵,还有通货膨胀,未来也具有不确定性;

买定期的又怕过了保障期后出险,毕竟还能再抢救一下…

那到底应该怎么选?需要分情况来看:

如果是为儿童购买重疾险

直白点,十步更偏向于消费型儿童定期重疾险,

等孩子长大成人,可再更换或补充其他保障。

理由如下:

1. 产品更新迭代快

保险业发展迅速,保险公司竞争也激烈,一款又一款的新产品鱼贯而出;

保障范围越来越广,性价比也越来越高。

重疾险也从一次赔付到多次赔付再到癌症多次赔付、先天性疾病赔付等等

保额越来越高,保费却越来越低,

几年之内变动尚且如此之大,30年后又有怎样的变化谁能预料呢。

这种情况下定期重疾险的优势更加明显,方便及时调整保险配置,增加所需的保险产品。

毕竟如果因为购买终身型重疾占用了过多的预算,再遇到好产品,恐怕已是有心无力。

2. 通货膨胀影响大

通货膨胀是一个没办法绕开的话题

如今的50万保额看起来很多,不过几十年之后,50万会贬值多少呢?

根据“72法则”,在通胀率平均3.5%的情况下,每单位货币的购买力减半的时间约为20年。

也就是说,100元钱,在20年后购买力只相当于今天的50元。

如果孩子出生时买了50万保额,在重疾险高发的40-60岁间,实际购买力只有6-12万左右,与当年交的保费购买力大体相当。

更何况国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。

从这个角度看,定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。

3. 医疗水平的发展

前几天有一则新闻,

伦敦大学研究团队在西雅图公布全球第二例艾滋病潜在治愈案例

尽管目前艾滋病的疫苗还未研发出来,

不过这意味着,随着医疗水平的进步,重疾会被重新定义。

而我们现在惧怕的重疾,未来也可能会被攻克,

用保障终身的高额保费去保障未来可能被轻松治愈的疾病并不值得。

如果是为成人购买重疾险

1.  如果你预算充足(不差钱):

年龄越大,罹患重疾的风险越高,研究表明70岁之后的人罹患癌症的概率要远大于70岁之前。

因此如果经济较为宽松,预算较为充足,或者老年生活极度缺乏安全感

那么可以一步到位,购买保终身的重疾险。

但一定要记得:保的足够比保的长久更重要。

也就是说,不能为了追求终身而舍弃保额,

买10万保额保终身的重疾险远远不如买50万保30年的。

不过如果在可承受范围内,保额也足够高了,

毕竟在获得全面保障的同时,还达到强制储蓄的目的。

那么选择终身重疾没有问题,

2.  如果你预算有限:

对于大部分的家庭来说,恐怕都需要精打细算的花钱

对于刚步入社会还没有太多储蓄的年轻人

或是上有老下有小,事业还处在上升期的人群来说

考虑定期重疾险应该是最合适的

用较低的保费来锁定一定时期的重疾风险

用低保费撬动高保额。

不过定期重疾主要是帮助经济能力有限的客户先解决眼前的问题

想让它完全取代终身重疾也是不可能。

3.  其实你还有更优的解决方案:

尽管鱼和熊掌不能兼得,但是我们还是要发挥主观能动性

既然终身和定期各有各的好处

那么我们为啥不能将二者结合?

根据保费预算、保额需求、健康状况等因素来综合考虑

可以尝试将产品进行组合搭配:终身+定期。

一般来说,

30万终身重疾保底(解决70岁后没有保障的问题)+ 定期保障(补充阶段性高保额需求,保额根据自己预算调整)

或 50万定期保障+ xx保额终身保障

这种配置能最大程度平衡定期重疾与终身重疾的优缺点问题。

最后十步总结一下吧

1)如果预算不充足,首先考虑定期重疾险;

2)如果认为70岁后患重疾能够坦然放弃治疗,那保障至70岁也是最合适的;

3)如果预算充足还想图省事,买终身重疾一步到位;

4)如果对自己的老年生活极度缺乏安全感,买终身;

5)如果想要全面的保障,定期和终身组合搭配最佳!但要合理安排自己的保费支出哦~

01

起一个好名字尤为重要,

不管是人、宠物、还是产品。

长生人寿的长生福,

就因为是“福”字辈玩家

被我忽略了。

好吧,先做个自我检讨,以偏概全了。

毕竟,这几天认真的研究了一下长生福,

发现“刻板印象”真是害人,

差点儿错过了一款还不错的多次赔付重疾险。

02

长生福升级后叫长生福优加

它现在长这样:

是一款终身型重疾险,等待期只有90天。

除此之外,

肉眼可见的亮点还有:

1. 重疾、中症、轻症不分组、多次赔付。

长生福的不分组,是真的不分组,

也没有所谓的“隐性分组”。

这有多重要呢?

举个例子:一般的多次赔付型重疾,会将保障的几十种重疾分成几组,每组只能赔付一次。

而不分组指的是:只要不是罹患相同疾病原因导致的重疾,都可以获得赔付。

也就是说,长生福的二次获赔概率,一定是更高的。

市面上不分组的多次重疾险还有百年的康惠保多倍版,

实际上,长生福优加和康惠保多倍版非常相似

几乎就像一对孪生兄弟。

仅在一些细节方面和保费上有不同。

不过这是后话,十步继续说长生福优加。

2. 两种身故保障可供选择

长生福优加的身故责任有两个版本:

要么无息返还所交保费;

要么18岁之前返还两倍所交保费,18岁之后返还基本保额。

保障灵活,满足个性化需求

3. 轻症/中症/重疾/高残/终末期疾病豁免剩余所交保费

除了轻症、中症、重疾可豁免保费外

“高残”的保障比“全残”更广泛

还含有“终末期疾病”保障。

03

不过,令人眼前一亮的并不是长生福优加的这些“常态保障”

而是体现在条款中的细节上。

进入正题之前,我们先了解三个知识点:

1. 重疾险重点保障的是癌症、心脑血管疾病和终末期肾病,这些疾病在国内的相对发生率很高。

2. 除了癌症外,心脑血管疾病、终末期肾病的理赔标准极高,不是“确诊即赔”。

3. 轻症理赔案例中,超过60%都是心脑血管类疾病。

结论:

心脑血管疾病达到重疾的理赔标准很难,轻症的设定就是为了解决这个问题。

所以,当平安福的轻症中不含心脑血管三项时,

它的轻症保障失去了大半功效。

反观长生福的轻症条款,不仅对心脑血管疾病覆盖很好,

而且要求宽松,没有隐形分组。

宽松,主要是指轻微脑中风

在多数产品的轻症中,轻微脑中风的理赔标准为:

肌力3级或以上,6项基本生活活动中2项或以上不能自理,达到标准后按轻症赔付基本保额的30%左右。

而长生福优加则将这一项列为中症保障:

这就意味着相同的理赔标准下,

可以按照基本保额的50%赔付中症。

而在长生福优加的轻症保障中,也有轻微脑中风

这是我见过最宽松的轻微脑中风理赔标准,

在脑中风这种高发疾病的理赔上,

长生福比其它产品先行了一步。

讲真的,1个宽松的高发轻症理赔标准,

抵得上条款包含了N个不常见的轻症。

而在心血管疾病方面,长生福优加也没有隐形分组。

多数重疾险都会含有这样一个隐形分组:

再来看看长生福的条款:

真是爽快又大方。

04

不过十步向来都是客观公正的

表扬之后还要聊聊长生福优加的小缺点

那就是价格稍微贵了一些。

30岁男性,50万的重疾保额,交20年保终身

保费大约是每年12785元。

比哆啦A保贵了大概15%左右,

比康惠保多倍版贵了大约20%。

当然啦,长生福比哆啦A保多了中症赔付,并且哆啦A保重疾分组;

和康惠保多倍版相比,康惠保多倍版轻症含有隐形分组,长生福没有。

所以,长生福优加高出的保费,到底值不值得呢?

就仁者见仁、智者见智啦!

产品没有绝对的好与坏,只有合不合适。

如果你预算充足,不想踩坑,并且想要更好的保障

长生福优加绝对可以作为首选 ~

如果预算有限,康惠保多倍版的高性价比确实不是吹的。

如果倾向于追求癌症全面保障的,康乐一生加倍保很适合

(恶性肿瘤首发3年后的持续、转移、新发、复发最多还可再赔2次。)

05

最后提醒大家,不要“以名取人”

此福非彼福。

去年10月,蚂蚁金服声势浩大的在支付宝上线了“相互保”,短短41天,吸引了2000余万用户;

也是去年,11月27日,相互保摇身一变,成为了“相互宝”。

仅一字之差,却发生了质的变化。

变身前的相互保,是保险,赔不起了还有保监会兜底;

变身后的相互宝,是互助,大家一起出钱一起救人。

不过这样的变化似乎并没有影响到相互宝的火爆程度,

截至目前为止,参加人数已经超过3700万,

能达到这个数字,不得不说,马云和支付宝的名头起到了更关键的作用。

关于相互宝你需要了解的是:

加入流程

首先你需要满足芝麻分650以上,且年龄在30天-59周岁

即可申请加入

其次判断自己是否符合健康告知:

通过了即可免费加入相互宝。

单看健康告知来说,总体还是很宽松的

不过对乙肝患者不太友好。

收费情况

刚加入时不收费

每月7、21号为公示日,公示内容为当期预计赔付的名单和分摊信息

每月14、28日为分摊日,每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元,

具体需关注每期分摊结果。

且2019年度单个成员分摊费用不超过188元,超过部分将由蚂蚁承担。

 保障范围

100种重疾(包括保监会规定的25种重疾)

互助金:39周岁及以下30万

40-59周岁10万

互助案例

在2019年1月第2期,两例互助案已获得帮助,当时用户没有扣款;

直到2019年2月第2期,三例互助案已获得帮助,每个参加的人员扣款3分钱。

五起案例的确诊时间都未超过等待期(90天),因此都是由意外导致的开颅手术。

从初次确诊12.08日,到公示时间2.21日,再到扣款日,2.28日,总历时83天。

这个赔付速度,属实有些慢了……

时效上确实不敢恭维。

毕竟对于保险来说,资料齐全的情况下,快的两周左右就能拿到理赔了。

相互宝的优点

1. 陪审团机制

这个有点儿“中二”的名字,是相互宝新上线的内容

相互宝的成员通过考试就可以成为赔审员。

今后有争议的互助案件会进入赔审团审议程序,

由赔审团投票决定是否要给予互助金。

十步特意尝试了一下这个考试

一共六道题,比较简单,一次就能通过。

陪审团机制最显著的一个优点是,

对于一些有争议的案件,不是蚂蚁说不赔就不赔的,

而是交给大家来判断“该不该赔”

颇有“法中有情”“情理交融”的特点

也使得透明度进一步增加。

2. 等待期90天

相比于其他互助计划180天的等待期,

相互宝的等待期非常人性化了。

并且相互宝可以随时退出,退出即计划终止,

若退出时已有公示案件,需支付对应的当期分摊金额。

退出后还可以再次免费加入。

相互宝的缺点

1. 保障范围小

和保险相比,相互宝只有100种重疾保障,

缺少轻症、中症等责任。

在十步看来,轻症的保障还是非常有必要的

因为轻症的理赔率往往高于重疾,

并且轻症的治疗对于很多家庭来说,也是一笔较大的费用

同时,相互宝最高互助金只有30万元,

而40-59周岁只能获赔10万元。

这个额度一定是偏低的

很多重疾的治疗10万元、甚至30万元都是不够的

毕竟不仅疾病治疗需要钱、术后恢复以及弥补收入损失都需要钱。

2. 逆选择

健康告知过于宽松容易出现逆选择现象。

十步有一个朋友,

相互保刚上线那阵他就兴奋地告诉我加入了。

不过他自身患有糖尿病,我很纳闷他是怎么成功加入的

他说自己没有仔细查看“健康告知”…忽略了

这个行为是非常不正确的。

尽管相互宝不是保险,只是互助,

但是不符合健康告知就是无法通过要求

哪怕你现在加入了,今后出险同样是无法获得赔偿的。

不仅如此,健康告知的门槛过低,

表面上可以让更多的人受益,

实际上,却是对于健康的投保人极大的不公平。

因为互助费用是均摊的,宽松的健康告知必然吸引更多的非标体参与

健康体和非标体之间存在的风险关系,本来就是不对等的。

不仅如此,年轻的学生和中老年人所缴纳的费用也是一样的

这样的设定到底公不公平呢?

最后,这样模糊的健康告知还可能会诱导骗保行为的发生!

3. 随时停售的风险

受政策影响或一些不可抗力因素

相互宝有可能会被随时终止

回归到相互宝的本质上,也就是互助计划

本身就没有国家政策和相关机构的保护

并且出现任何政策的调整都可能影响着互助的“生存”。

互助计划本身就是一种不确定风险的保障

近几年内互助平台倒闭的已有数十家。

不像保险背后有保监会的监管和国家的支持,

哪怕公司真倒闭了还能被接管,保单也不会失效。

根据现在的市场占有率,

相互宝在互助市场排名第二,获得榜眼之位

而水滴互助一直是行业的龙头老大,妥妥的状元

探花则是轻松互助

三家总共占据了市场85%以上的份额。

十步做了一个丑丑的表格

帮助大家了解一下这三个互助项目

在等待期、健康告知、以及保障范围方面,相互宝占有优势

并且免费加入,流程方便

不过硬性要求是芝麻分要到达650分以上,

对年纪较大的一些人群来说,达到这个条件也有一定的难度

对于年轻的剁手党一族来说,芝麻分650简直so easy

收费情况平均来看相差不大,不过相互宝有收费上限,最高不会超过188元

而轻松互助和水滴互助需要视情况而定 ~

最后,十步想说的是,

相互宝和其他互助计划,可以作为过渡时期或者附加的保障

毕竟花费不高,普通人都能承担得起。

对于收入不高的人群而言,可以将相互宝作为一个补充,提升保障额度。

实在没有经济能力购买长期重疾险的人群,先加入相互宝,

起码也有一个保障,有经济能力后再逐步增加。

不过,保险始终是不可缺少的规避风险的工具

那些嚷嚷着说有了相互宝就不需要保险的人

还是清醒一点吧!

瑞华小佩奇刚上线那会儿,十步就已经写过完整的测评,

当时十步对它的态度是:有一定的竞争力。

不过最近小佩奇又有了新动静,增添了一项非常特殊的保障

不禁让我开始重新审视了这款产品,

终于又有了新发现!

小佩奇新增加的保障是:“忠诚客户权益”

名字听起来特别的…有气势,瞬间一下子就感觉自己变成了VVIP有没有~

这个权益是这样的:

投保小佩奇定期重疾险后,在保障期满(合同到期后)的60天内,购买瑞华在售的其它终身重疾险产品,可以无需进行健康告知、并且没有等待期。

(释义有点儿绕,多读几遍)

这意味着什么?

举个例子: 孩子30岁时合同到期,但期间身体状况发生了一些变化并且无法通过其他产品的健康告知,仍可继续投保瑞华的终身重疾险,享受终身保障。

这项保障解决了一些宝爸宝妈心里的千年难题:到底给孩子买终身还是定期?

十步向来是不太建议给小孩买终身型重疾险,

因为存在着价格贵、产品迭代快、通货膨胀等问题

但是家长们就非常担心,如果在保障期患上一些小毛病(比如乙肝、甲状腺结节等),期满后不符合健康告知就无法再次购买重疾险。

现在来看,小佩奇算是补上了一块大漏洞。

不过“忠诚客户权益”存在一些限制:

适用的条件需要满足:

一、孩子在保障期限内,没有得过重疾和轻症。

二、将来投保的终身重疾险,保额不能高于购买小佩奇时的保额,并且不能超过50万。

三、指定投保终身重疾为:瑞华终身重疾险。

当然合同期满也是几十年之后的事情,到时候瑞华终身重疾险也可能会被瑞华的其他产品替代。

所以如果你想了解瑞华终身重疾险好不好,十步的建议是:

如果到期后孩子很健康,可以标体承保,那么购买其它性价比更高的重疾险绝对没问题;

如果身体出现了小毛病,那么瑞华终身重疾险完全可以作为保底。

所以怎么看都不吃亏,毕竟是一条“人无我有”的权益呀。

接下来就是小佩奇的另一“必杀技”

投保前未发现的先天性疾病可获得赔偿。

通常市面上的少儿重疾险都将遗传性疾病、先天性畸形、或染色体异常列为除外责任。

在合同的免责条款上,都会有类似说明:

因此一旦发现孩子身上患有此类疾病,是无法获得理赔的。

但小佩奇少儿重疾险取消了关于先天性疾病的免责限制:

只需要满足两个条件:一是孩子在投保的时候,从未被查出过患有先天性疾病;二是孩子父母及其祖父母、兄弟姐妹没有得过先天性疾病。

这两点在健康告知中已经明确提及。

只要顺利通过健康告知,这就意味着“投保时未发现的先天性疾病”导致的轻症或重疾都可以或得赔付。

这个小小的改进,实际上是前进的一大步。

先天性畸形、变形和染色体变异一直占据5岁以下住院儿童死因的前3位,

因此可保障先天疾病实际上非常重要,也是小佩奇最具有竞争力的一个特色条款。

其次小佩奇还有如下亮点:

最高保障额度高达100万。

十步曾不止一次的强调过,买保险就是买保额。

保额不够,买保险转移风险就失去了意义。

有些人买重疾险只购10万、20万的保额,这是远远不够用的,哪怕缩短保障期限,也要将保额做高做足。

比如少儿高发重疾白血病,根据不同类型和危险程度,治疗费用在10余万元至80万元不等,严重者高达百万元并且上不封顶。

因此如今市面上少儿重疾的最高保额已经普遍达到80万元,瑞华小佩奇却做到了100万元,达到行业最高,属实不易。

10种特定重疾无分组最多可赔付3次,首次可赔付双倍保额

小佩奇规定了10种特定重疾,在这个范围之内可以最高赔付三次,首次患特定重疾还可获赔双倍保额,间隔期为一年,无分组

小佩奇的10种特定重疾是:1.白血病、2.严重Ⅲ度烧伤、3.严重幼年型类风湿关节炎、4. 重症手足口病、5.严重原发性心肌病、6.瑞氏综合症、7.疾病或意外所致智力障碍、8.脊髓灰质炎、9.双耳失聪、10.溶血性尿毒综合征  

其中有7种都是儿童常见高发性重疾,由此可见瑞华的诚意。

其他保障还有35种轻症可赔付2次,无分组、无间隔期;

身故或全残返还已交保费;含有被保险人豁免,同时可附加投保人豁免。

现在看来,小佩奇确实是一款不错的少儿重疾险。

不过好的地方得表扬,缺点也得明确指出来:

一、健康告知过于严格

小佩奇的健康告知一眼望过去密密麻麻,着实非常严苛,这样的告知条件需要非常健康的标体。

二、缺少几种高发重疾

1.“胰岛素依赖型糖尿病”。又称1型糖尿病,糖尿病的一种,多发生于儿童和青少年;

2. 出血性登革热。一种急性传染病,主要通过蚊虫传播,多发于热带或者亚热带,比如广东、福建、云南、海南等,

3. 严重癫痫。儿童高发性疾病,多于2-14岁发作。

最后,我们来看一下小佩奇的价格与市面上同类产品的对比。

四款热销产品,各有优势:

小佩奇可以赔付先天性疾病、可以定期转终身,且最高可投保100万保额;

大黄蜂2号有保额增长,买50万保额,10年后就变成了81万,有效抵御通货膨胀;

富德生命的童宝保是一款高性价比的产品;

慧馨安对于年龄较大孩子投保,价格更划算。

从价格上,被保人0岁时,小佩奇低于和谐健康的慧馨安,但高于大黄蜂2号和富德生命的童宝保。

被保人5岁之后,价格则低于大黄蜂2号和童宝保。

所以,到底选择哪一款产品,没有标准的答案

取决于自身的家庭情况、需求和风险偏向。

总体来看,小佩奇各方面的保障处于行业内的中上水平,有创新点,但不能说是性价比最高。

如果家长需要给宝宝全方位的保护,在先天重疾这方面比较看重,那么选择小佩奇完全没有问题;

或者有高保额需求的,小佩奇都是一个不错的选择。

最后,很多人可能没有听过瑞华健康保险公司。

它是一个新公司,是中国第七家专业健康险公司,注册资本金5亿元

因为新,所以赔付能力没有问题。

任何一家公司都是从新公司开始的,所以保险公司的新旧与否、规模大小,十步向来不主张将这些作为评判的标准。

只要记住,我们手中的任何一份正规的保单都非常安全,实在不必担心保险公司会不会倒闭,

请把心放在肚子里吧~