如何精打细算为年收入10万的家庭配置保险

   家庭年收入在10万左右,这种水平在二、三、四线的城市内极其常见。主要的生活特征是:收入水平整体比较稳定,消费空间不太大,每年还能有一定的结余。

但很多家庭因为收入不多而放弃购买保险,其实犯了本末倒置的错误。

保险的存在,就是为了帮助普通家庭,提升抵御风险的能力。

如果我们在赚钱的时候就已经感觉到家用紧张,那么一旦真的发生事故后,家庭则会陷入更大的经济困境之中。

高收入的家庭可能会因为风险来临陷入窘境,但倘若做好了万全的准备,低收入的家庭绝不会因意外降临而影响正常的生活水平。

因此十步认为,年收入10万左右的家庭,更应该学会如何花最少的钱,配置最全面的保障。

下面就教大家该如何配置:

举个例子先~

陈先生30岁,有社保,年收入6万左右

陈太太30岁,有社保,年收入4万左右

有一个可爱的男宝宝,1周岁,有少儿医保

家庭年收入共10万元左右,每月需还车贷、房贷

十步给出的方案是这样的:

文字版:

爸爸:康惠保旗舰版(50万保额)+华贵大麦定期寿险(50万保额)+平安e生保续保版(200万保额)+小蜜蜂全年综合意外险(50万保额)= 4561元

妈妈:康惠保旗舰版(30万保额)+华贵大麦定期寿险(50万保额)+平安e生保续保版(200万保额)+小蜜蜂全年综合意外险(50万保额)= 2548元

宝宝:大黄蜂2号少儿重大疾病保险(80万保额)+复兴乐享一生(200万保额)+安联住院医疗保(20万保额)=2309元

家庭年均总费用:9418元

方案解读

1. 按照“双十原则”,家庭年保费支出为9418元,刚好控制在家庭年收入的10%以内,不会形成额外的负担。

2. 身故保障:

家庭整体收入比较平衡,两夫妇同为家庭经济支柱,因此需要配备定期寿险加以保障。

夫妻俩各配置50万的大麦定寿,保费低廉,却将日后房贷、车贷、抚养子女、赡养老人等花费囊括在内,防止风险来袭对家庭经济造成冲击。

保障年限选择30年,因为那时陈先生和陈太太已经60岁,到了退休的年纪,子女已长大成人,不再需要承担家庭的经济支柱角色,寿险的保障就可以搁置。

华贵人寿的大麦定期寿险性价比极高,保障全面,保费又低,在三线以下城市的最高保额还能达到150万,不失为定寿市场上最优秀的一款产品,适合绝大部分的人群选择。

3. 重疾保障:

父亲配置50万的重疾保额,母亲配置30万,都选择康惠保旗舰版,包含轻症、中症、重疾和特定病的赔付,可以满足重疾保障需求。

宝宝选择大黄蜂2号少儿重疾险。许多孩子容易患上的重疾治疗费用都比较高昂,因此保额要做足,80万保额是基本。

4. 百万医疗险:

既然钱要花在刀刃上,小额医疗险可以不去考虑,因为一般家庭都能承担。

选择百万医疗险,目的就是弥补重疾险所不能涵盖、但治疗费用又比较高的那部分疾病。

对于医疗险而言,最担心的问题就是续保问题,很多市场上比较火热的产品都是一年期,随时面临着产品停售的风险。

平安e生保续保版可保证6年绝对续保,此期间不用担心产品涨价或下架的问题。

孩子则应该利用百万医疗险和小额医疗险组合的配置。

百万医疗险选择复星乐享一生,对于孩子来说保费更低,还有医疗费垫付;

小额医疗险选择带有意外医疗责任的安联住院保,保障全面,产品稳定。

5. 意外险:

父母选择小蜜蜂全年综合意外险,性价比高;

孩子因为已经有含意外责任的医疗险,意外险可以暂时不配置,或者选择市面上的带身故责任的短期意外险,每年也只需多花费几十或一百多。

 

十步的小建议

1. 上述方案只是针对一个特定的人群,我们可以说它适合90%的年入10万的家庭,但还有10%需要具体问题具体分析,根据自身的需求购买保险。

2. 买保险绝不是一步到位的事情,我们不能指望一次性将保障做全做足,都是在后续的发展中不断调整保险配置。

3. 很多人会因为预算有限,将重疾险的保额下调至10万20万,在十步看来这样是非常不明智的行为,因为重疾险的保额过低根本无法起到转移风险的作用。

4. 还有些消费者会偏好返还型保险,认为“没病返钱”的好处更大。实际上由于投资回报率、通货膨胀等问题,返还型保险远不如消费型保险。

让保障归保障,理财归理财才是聪明的做法。

写在最后

可能还会有人说,一万块钱的预算也很多,有没有更低的配置?

肯定有,要么减少保险的种类,要么做低保额。

但不论是哪一种,与之对应的都是自身得到的保障变少。

保险这件事,既要量力而行,也不能贪小便宜。

毕竟适合自己的,才是最好的。

最后还是建议大家,了解好自己的需求,多做一点功课,多懂一些保险知识~

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