异地投保丨产品不在销售区域内,投保会被拒赔吗?

异地投保丨产品不在销售区域内,投保会被拒赔吗?

最近有个粉丝向我提出了这样的一个问题:

为什么同一家保险公司的产品,销售区域会不同?

比如说热销的达尔文2号重疾险和爱相随定期寿险,承保公司同是三峡人寿,但销售区域却是一个重庆,一个全国。

达尔文2号

爱相随定寿

看起来的确不一样,按照这个思路我们还可以再看看其它公司是怎么设定的?

同是瑞泰人寿家的产品,一个是瑞泰瑞盈重疾险,一个是瑞泰瑞和定期寿险,二者的销售区域也不同:

瑞盈重疾险

瑞和定寿

所以综上所述,三峡人寿并不是个例,而是每家保险公司,对重疾险和定寿的销售区域划分,都不同。

其实,这种情况源于2015年有银保监会发布的《互联网保险业务监管暂行办法》

也就是意外险和寿险,保监会是允许保险公司在全国范围内销售的。

但是,大家更加担心不在重疾险、医疗险的销售区域内,还可以投保吗?

这里十步先给出大家一个肯定的答复,可以投。

首先是监管上,前段时间保监会发布《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》),向业内征求意见。

保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市:

(一)意外险、疾病保险、医疗保险、普通寿险

(二)普通型、万能型和投资连结型养老年金保险;

(三)投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;

(四)能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险。

尽管还是征求意见稿阶段,但足以证明,保监会已经开始重视消费者的需求,一定程度上反映了今后的监管方向。

如果顺利通过,以后就没有任何有关“异地投保”的担忧了。

其次,在法律上,异地投保并不具备合同风险,保险公司也不敢因此拒赔。

据《保险公司管理规定》,保险公司的分支不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。

很多消费者对此存在误区,以为这是对自己投保的限制,

实际上,保监会出台此规定,只是对保险公司经营业务地区的限制,是为了维护消费者的权益。

事实上,无论线下保单还是线上投保,保险公司基本都支持线上申请或者邮寄资料进行理赔。

如果消费者认为某产品适合自己,且保险公司可以提供完善的线上理赔服务,愿意异地购买,是可以到保险销售当地进行购买的。

这么说你不信?贴张“官方”的回应吧,发布于“银保监微课堂”2018年10月份的公众号推文:

“异地投保”是否会影响理赔?

如果你的资料准备充足,符合疾病理赔条款,保险公司是没有理由单纯因为“异地投保”而拒赔的。

中国人口众多,不管是更换工作还是跨省搬家,很多情况下都会发生类似“异地投保”的问题,如果保险公司因为这种原因拒赔,那可能已经被无数人泼油漆、拉横幅了。

因此异地投保并不会影响保单的合同效力,反而消费者的主动性更强。

图源“消费者点评”公众号(属于官方回应)

异地投保,唯一可能受到影响的是时效性,无法提供柜面服务,需要邮寄资料到保险公司审核,在路上的时间可能会耽搁;面对面的服务缺位,可能会造成不好的体验等。

不过好在,保险公司也越来越注重用户体验,目前大部分的保险公司基本都支持线上申请理赔,

尤其是小额保单,按要求拍照上传资料,在线就能完成理赔全过程。

保险公司未来也会花更多的精力集中在“小额快赔”、“大额理赔”上,全面提升自己的速度。

说了这么多,有没有哪些办法可以解决异地投保问题?

1. 有的销售平台在投保流程上,干脆没有家庭住址的要求,因此也就跳过了是否属于异地投保这一项。

2. 投保时候还在一线城市努力打拼,过了几年钱赚够了,搬回老家享受生活了。

这种情况只要联系保险公司或者在APP上面修改居住地址就好了

不管是地址,手机号、银行卡号、职业等等,只要换了都得改。

很多产品都可以在线变更地址 ~

3. 实在还是不放心的,那就按照规定办事

只要保障范围和价格差不多的情况下,十步首先会推荐所在地区有相关保险机构的产品。

站在消费者的角度上,由于信息差等原因,对保险的误区众多,稍有不慎,总觉得自己就会被拒保。

十步非常理解这种心情,所以绝对不会给各位灌输一种“你必须听我的”错觉。每个人有不同的判断,我会将事实分析完整地呈现给各位。

至于保险公司,向来遵从的规则是“不惜赔,不滥赔”,2019年度各大保险公司的获赔率,基本维持在98%-100%这个区间,所以保险公司真的不像大家想象的那样“这也不赔,那也不赔”…!

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