家庭年收入20万,怎么配置保险方案?

家庭年收入20万,怎么配置保险方案?

家庭年收入20万,在一线城市生活,可能还需要精打细算;

在二线城市生活,可以每年有所结余,或者多一些娱乐开销;

在三四线城市生活,已经属于小康水平,日子过得比较滋润。

所以,20万的年收入,既是中国很多普通家庭的写照,也是很多家庭努力的目标。

基本的保险配置理念,可以看看之前发布的《10万家庭,如何配置保险?,在此就不做过多陈述了。

简单聊一下有关五个险种的配置建议。

重疾险:

重疾险的种类丰富,配置较复杂,一般来说重疾保额需要覆盖治疗费用、生病期间无法工作导致的收入损失,以及治疗之后的康复费用。

医疗险:

小额医疗普通家庭都可以承担,并且小额医疗险次数过多有可能影响其它险种的理赔。因此可以考虑选择百万医疗险,性价比较高。

寿险:

对普通家庭来说,更加推荐成人购买定期寿险,为后续还贷、抚养子女、赡养等提供经济上的保障;对儿童来说不太需要购买寿险。

意外险:

意外险价格低廉,并且购买限制很少,在事故多发的现代,建议意外险人人一份,一年期即可,方便更新产品;小孩最好选择带有意外医疗的意外险。

年金险:

目前市面上仍存在少数几款预定利率4.025%的产品,手头结余较多的情况下,可以配置进行理财。

在保险方案配置上,无论是哪个家庭,前四个险种是必不可少的,而最后一个年金险,则应该因人而异。

接下来上干货,以二线城市某一个普通家庭为例。

爸爸,30岁,年收入12万,有社保;

妈妈,30岁,年收入9万,有社保;

男宝宝,0岁,有社保。

文字版:

爸爸:达尔文2号重疾险(50万保额)+ 大麦2020定寿(100万保额)+亚太超人意外险(保额100万)+ 尊享e生2019版百万医疗险(300万保额)= 7262元

妈妈:达尔文2号重疾险(50万保额)+ 大麦2020定寿(100万保额)+亚太超人意外险(保额100万)+ 尊享e生2019版百万医疗险(300万保额)= 6503元

宝宝:妈咪保贝重疾险(80万保额)+平安小顽童意外险(20万保额)+ 尊享e生2019百万医疗险(300万)=1762元

家庭年均总费用:15527元

方案解读

1. 爸爸妈妈都是家庭的主要经济收入来源,差距不大,因此配置的思路基本相同。家庭年保费支出为15527元,刚好控制在家庭年收入的10%以内,约占比7.7%,预算合适。

2. 风险的两大来源是疾病和意外,因此不论是成人或儿童,意外险、重疾险、百万医疗险都必不可少。

3. 医疗险部分,可续保是一个难题,很多热卖的一年期产品都面临着停产下架的危机,因此应该选择较为稳定的产品。

尊享e生系列是老牌百万医疗险了,自上线到现在,年年根据用户的需求进行升级,在各个方面都非常有竞争力;并且每年只需几百元的保费,就能换来300万元的高保障,解决了大额医疗费用的问题,保险杠杆极高。

4. 重疾险部分,爸爸妈妈选择达尔文2号重疾险,50万的保额保障终身,60周岁前一旦确诊重疾,还会额外赔付50%保额。此外,轻症、中症的首次赔付保额比例都很高,分别是40%和60%

总体上来看,达尔文2号很适合追求高保额 + 全面保障的人群,在癌症二次赔付上的理赔条件也比较好。

宝宝选择定期30年的复星联合的妈咪保贝,80万保额,少儿特疾翻倍赔付。至于为什么选择30年不选择终身,十步认为主要还是看预算。预算充足,终身的自然保障更佳,预算紧凑,建议买定期,今后慢慢补充。

5. 寿险部分,我是不建议普通家庭购买终身寿险的,因为保费很贵,保到60岁的定期寿险比终身寿险便宜了近一半。正常情况下,60岁时房贷车贷已经还完,孩子也已成年工作,经济压力几乎不存在。因此只要在保障期间覆盖家庭主要支出即可,非常有针对性。

爸爸和妈妈的收入差距不大,属于双经济支柱家庭,无论那一方发生意外,都会产生很大的冲击,因此各配置了100万的定期寿险。综合大麦202的保障责任和价格,是我最推荐的产品。

6. 意外险部分,成人选择亚太超人意外险,性价比高,保障也全面,100万的身故伤残责任,还有每年3万元的意外医疗责任,并且附加20万的猝死保障责任;孩子的意外险更注重医疗责任,同时不限社保用药,每年20万的身故伤残保障和1万元的意外医疗保障。

根据自身情况可替换产品:

1、重疾险:超级玛丽2020MAX、国富嘉和保;

2、定期寿险:国富定海柱1号、阳光i保麦满分

3、医疗险:乐享一生百万医疗险、平安e生保2020(保证续保版)

4、意外险:海峡爱相随综合意外险、小蜜蜂全年综合意外险

以上配置方案适合年收入在20万左右的家庭,每个家庭可以根据自身的健康状况、实际条件等相应的作出改动。

尽管配置保险的过程比较专业和复杂,但配置保险的基本思路都是相同的 ~

最后,十步想说的是,保险是多次配置的过程,切勿追求一步到位。建议大家和十步进行更深入的沟通,才能真正挑选到最适合你的产品。

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