什么是免责条款

免责条款,顾名思义,就是约定的用以免除或限制合同责任的条款

我们买一份保险产品时,要学会看产品条款,其中两项是一定要仔细阅读的:保障范围和免责条款

既要知道保什么,也要知道哪些情况不赔。

免责条款有广义和狭义之分,狭义的免责条款就是合同里明确声明“责任免除”的部分;

广义上的免责条款,除了条款声明外,还包含了重要的一项:健康告知

保险是一种合同,遵循合同的最大诚信原则,健康告知是购买一款保险前必须阅读和遵守的签约“条件”,

如果没有如实告知,那么由此引发的状况也在保险公司免责范围内。

人身险里的四大品类:重疾险、寿险、医疗险和意外险,都有免责条款,如图:

看起来很复杂,尤其是医疗险的免责条款,长达20多项,不要怕,我们来做个归纳。

免责条款分成哪些部分呢?

1、基础部分

基础部分是人身险都有的,大致有三条,简单归纳为:

① 投保人对被保人故意伤害;
② 被保人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;
③ 被保人故意自伤、自杀。

这三条可以理解为:合同一方当事人及合同目标的刻意导致风险发生。

如果一款产品只允许3条免责,那么一定是这3条,

实际中,有些寿险产品可以做到只有3条免责,不要犹豫,赶紧去买。

有的产品,会由第3条“被保人自伤”延伸出几条免责:

① 被保人服用、吸食毒品或未尊医嘱使用管制药品;
② 被保人酒后驾驶机动车、无合法有效驾驶证驾驶机动车或驾驶无有效行驶证的机动车;
③ 被保人感染艾滋病毒或患艾滋病期间发生保险事故。

注意这三条都强调“主动”、“故意”,被动或被强制的不属于上述范畴。

2、不可抗力部分

不可抗力部分,大多是天灾人祸:

① 战争、军事冲突、暴乱等;
② 核爆炸、核辐射。

基础部分和不可抗力部分,组成了人身险免责条款的大部分框架,多数寿险和重疾险的免责条款只有7-8条。

3、遗传性、先天性疾病

这是重疾险和医疗险必带的免责条款,寿险和意外险没有。

4、既往病症、带病投保

这一条我们上文提过,有些产品在免责条款里不直接声明,但不等于没有,属于健康告知范畴。

5、风险运动

对被保人从事风险运动引起的伤害免责,多见于意外险、寿险和医疗险,很多重疾险也会在健康告知中声明。

什么是风险运动呢,如图:

6、其它部分

除了上述共性较多的免责部分外,医疗险会对某些治疗手段、用药范围、康复行为做免责声明,

这也是医疗险免责条款很多的原因。

意外险则会对被保人的行为做更多限制,值得注意的是,除非有特殊保障,

“猝死”是意外险的必列免责项目,疾病导致的意外都属于意外险免责范畴。

另外,重疾险条款都会对保障的重疾进行定义和症状描述,在定义中会对某些具体情况免责,比如:

所以大家在购买保险产品时,一定要仔细阅读条款,清楚的知道这份产品保什么,不保什么。

好啦,经过上述分析,不知道你对保险免责条款清楚没有,如果还有问题,欢迎和我私聊~

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