选中7款多次赔付重疾险,最值得买的是…

篇幅较长,开门见山。

十步今日整理了目前市场上呼声最高的7款多次赔付型重疾险,写了一篇较为详细的横向测评,供有需要的人群对比参考。

可能还有一些产品大家也都听过,但是由于篇幅原因这里就没提到,想了解详细产品的不妨直接来问十步。

下面直奔主题,7款产品分别是:

昆仑健康守卫者3号、百年人寿百惠保、三峡人寿福倍倍保 (这3款产品可以选择不捆绑身故责任)

信泰如意人生守护英雄版、弘康倍倍加、光大永明嘉多保、海保人寿嘉佳保 (这4款产品必选身故责任)

关于产品推荐可以拉到文章最后看投保结论。

大家都知道,

多次赔付型重疾险最重要的还是看分组。

分组的好坏可以分成三个水平段(A>B>C)

A Level:重疾不分组产品

毫无疑问,重疾不分组的多次赔付产品无疑是最好的

B Level:重疾分组但癌症单独分组的产品 (癌症和侵蚀性葡萄胎分在一组的次之)

C Level:重疾分组同时癌症组别包含其它5大高发重疾的产品 (这种的别选)

十步整理了7款产品的分组情况:

可以看出,守卫者3号是重疾不分组的产品,最好。

其次就是弘康的倍倍加,它的癌症单独分在一组,并且除了急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术分在一组,其它几种高发重疾都被均匀的分在不同组别。

紧接着是百惠保和嘉多保,癌症单独分组,其它分组也较为合理。

福倍倍保、如意人生英雄版和嘉佳保实际上分组也可以,不过癌症和侵蚀性葡萄胎分在一组,相比于其他几款略有不足。

但是整体来看,分组上几款产品都过关了。(不过关的十步也没有选来测评~)

下面就单独来看看每款产品的表现如何。

守卫者3号

最大的优势是重疾不分组,赔付两次。

保单前15年赔150%保额,;第二次重疾出险可以赔120%保额,不过两次的间隔期稍长,是365天。

首次中、轻症保额目前来看有些低,别家产品大概能多10%-15%的保额。

不过守卫者3号在不分组的重疾险中,性价比很高。

表格中并未列出,目前重疾不分组的产品还有复星联合的倍吉星、长生人寿的长生优加,相比较这两款产品,守卫者3号更加灵活,可以选择不强制捆绑身故责任,相同的保障条件下也有价格优势。

当然,十步认为,守卫者3号最值得关注的地方还是在核保上,力度宽松,患过宫颈原位癌的人群,都有机会标体承保。

另外,像慢性支气管炎:有机会标体承保

心电图异常—T波改变:有机会标体承保

BMI在(15-17)及(30-33)的过轻或超重范围,都有可能标体承保。

如果你想投保一份多次赔付型的重疾险,守卫者3号可以纳入前三名的考虑范畴中。

百惠保

百惠保是百年人寿的新品,和康惠保2.0相似,含有12种“前症”责任。

所谓前症,通俗点儿理解就是比“轻症”还要“轻”的疾病,发生的概率更高,理赔的概率也更高。

一旦罹患这12种疾病的任意一种,保险公司将理赔15%的保额,理赔后豁免剩余保费。

比如投保了50万保额,有7.5万元的赔偿金可以拿。

这12种疾病,都没有到达轻症的理赔标准,因此别家产品是不赔的,这也是此次百惠保的最大亮点所在。

除此之外,百惠保重疾分成5组赔5次,间隔期180天。60岁之前,罹患首次重疾,额外赔付60%基本保额。

同时可以选择附加心血管疾病二次赔付,在疾病的保障和保额上,百惠保非常全面。

有两个小缺点,第一是保障至70岁,强制捆绑身故责任,不过投保多次赔付型重疾险,十步不建议选择保至70周岁,意义不大。

第二是强制捆绑二次防癌责任,不算缺点,但是导致保单不够灵活。

价格上,因为百惠保选择保障至终身是不需要捆绑身故责任的,所以在消费型多次赔付重疾险中,百惠保的价格最有优势,尤其是女性费率,可以重点关注。

福倍倍保

三峡福倍倍保,重疾分6组赔6次,间隔期180天。60岁前罹患首次重疾可以额外赔付50%的基本保额。

中、轻症首次赔付比例不错,分别是60%和45%,目前处于市场在售产品的第一梯队。

同样可选不捆绑寿险,投保灵活。

同时可附加癌症二次赔付和特定心血管二次赔付。

2种特定心血管重大疾病包括急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术,都是赔付120%的保额。

但是目前来看,福倍倍保的竞争优势已经被削弱,无论是在哪一个层面下对比,都有更好的产品可以进行替代。

如意人生守护英雄版

110种重疾,6次赔付,额度递增,每次增加20%额度,最高赔付200%的保额。但是我们挑重疾险,主要看首次重疾保额能拿到多少,后面的四次五次六次意义不大。如意人生守护英雄版没有重疾额外赔付保额,算是一个小遗憾。

中、轻症首次赔付比例分别是60%和45%,也是市场最优。

对于极早期恶性病变(原位癌),如意人生英雄版针对不同器官的原位癌可以累计赔付3次,每次45%的保额,且第二、三次赔付不占用轻症赔付次数。

除了可以附加癌症二次赔付,还可以附加特别关爱身故责任,即重疾理赔后,身故也可赔,相当于附加了一份寿险。

如意人生守护英雄版结合它的保障和保费情况,综合实力还是比较能打的。保障全面,没有缺斤少两的地方。

如果附加身故责任,在几款多次赔付型的产品中性价比很高,可作重点考虑。

倍倍加

倍倍加是一款比较特别的多次赔付型重疾险。投保前两年,它只能算作一款重疾医疗险,只能报销,不能理赔。

投保两年内确诊重疾(轻症中症正常赔保额),按医疗险赔付,最高报销100万;投保两年后确诊重疾,按重疾险直接赔付保额。

但也正因为如此,倍倍加的保费非常低,尤其是女性费率,含身故责任,保障终身,30岁每年仅需7000块钱,就可以投保一份保额50万的多次赔付型重疾险,加上癌症二次责任后大概贵一千块钱。

不过即便如此,十步仍然不推荐这款产品。一是因为重疾险的作用本身就是失能补偿,除非是对自己的健康非常自信的人,认为两年内完全没有得重疾的可能性,否则倍倍加就变得比较鸡肋。

其次,倍倍加的二次防癌保障的间隔期为5年,明显落后于时代;同时中症中不包含脑中风,这是一项高发病,倍倍加按轻症理赔。

综上,即便倍倍加保费便宜,仍然劝大家谨慎下手。

嘉多保

嘉多保这款产品,已经上线有一年的时间了。在保障上,自然不如新出的多次赔付型产品。比如它的首次重疾额外赔付,只有在保单前10年才会额外给付20%的基本保额。

轻症、中症的首次赔付保额也不高,规规矩矩。但是十步仍然把它加进了表格里对比,有两个优势。

第一,承保公司是光大永明,非常适合看重大公司和品牌的人群投保,妥妥的放心。

第二,含身故保障终身的情况下,嘉多保的保费并不贵。基本与信泰如意人生守护英雄版持平。

嘉佳保

海保人寿新出的产品,重疾分6组赔6次,61岁之前罹患重疾,无论几次,都可以额外赔付35%的保额,这是嘉佳保与众不同的地方。但是实际上,首次重疾能拿到高保额,比多次重疾拿到低保额更合适。

嘉佳保的终身版自带长达10年的高龄失能补贴,即60岁后患8种高领特疾(包括严重阿兹海默症、严重帕金森疾病、严重脑损伤等等),每年给付保额10%的失能保险金,连续给付10年。这一点对于老人的好处更大,因为老年病一般会影响的是生活不能自理,需要长期的护理,失能保险金的设置较为人性化。

可选择责任还有五年恶性肿瘤康复津贴等,整体来看嘉佳保在价格方面处于中等水平,不如信泰如意人生守护英雄版,除非看中老年失能保障可作为首选。

最后做个简单的总结,以下结论只具有普遍性,个体情况略有不同,最好别怕麻烦,单独来咨询十步读财的顾问老师,才能挑选到最适合自己的产品。 

如果看中不分组多次赔:首选守卫者3号,不分组2次赔,保障全面,癌症津贴也实用;

如果看中保障全面:百惠保覆盖前症、轻症、中症、重疾和癌症二次,60岁前多赔60%,首次赔付额度最高,女性费率也非常低;

如果追求性价比:如意人生守护(英雄版),保障合理全面,保费不贵,可以根据自身情况附加其他保障选项较多。

看中老年时期失能保障:海保嘉佳保。最大的优势就是终身版自带老年失能保障,还可以附加5年癌症康复津贴,如果有保费返还需求的,嘉佳保还可以附加两全险,满期返还保费。

对公司品牌有执着的追求:嘉多保,选这个。

多次赔付型重疾并不是人人适合的。关于它的争论其实也从未停止。

有人说多次赔付重疾目前的定价过低,还处于薅羊毛的阶段,买到即是赚到;

还有人觉得买多次赔付重疾不如把单次赔付的重疾险保额做高,毕竟罹患一次疾病的概率远比两次、三次大得多。

都有道理,但是站在投保的角度上,可能还需要再思考得多一些。

十步准备下次好好写一篇文章讲讲我对多次赔付重疾险的态度,把这个列为近期的action之一,敬请期待。



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