1万块钱配齐全家人的保险,香!

五月份重疾险产品换了一批新鲜血液,于是又到了更新家庭方案配置的时候啦~

今天是适合年收入10多万的家庭适合的方案配置,十步在这里需要提醒大家的是,方案配置不能照本宣科,真正为自己家庭做保险规划的时候,还要结合自身的实际情况,稍加调整。

当然,如果你是保险小白或者懒人一枚,可以借鉴配置思路,看看十步做的配置,和你的想法有哪些出入?

在方案给出之前,我们还是先聊一聊配置理念:

1. 保额优先还是保障长短优先?

我不否认保障终身一定是最优的方式,毕竟人类的平均寿命在不断提高,医疗科学水平在不断进步,今后“长寿”可能会越来越简单。

但是,在预算有限的情况下,十步建议仍然遵循“保额优先”的理念,先关注人生最重要阶段的风险漏洞。

对重疾险来说,50万保额是标配,不管是成人或者儿童,最好都不要低于这个数字;

定期寿险则要根据自己所在城市、收入水平、债务计算,作为家庭经济支柱,最低不也能少于50万。

而百万医疗险则不需要过分追求保额,毕竟200万、300万、还是600万,实际价值差距不大。

2. 丈夫、妻子、孩子,占比多少合理?

很多家庭仍然以孩子为重,尽管我也强调过很多次,要“先大人,后小孩”。

但生活总归不是教条,我现在也越来越理解,家长急迫地先给孩子做保障的心情。

所以现在我并不强求各位家长先给自己配足保障再管孩子,

而是无论什么时候,记得对自己好一点,为了孩子着想,自己也不能裸奔。

但在保费占比分配上,大人>孩子还是毋庸置疑的,双经济支柱的家庭夫妻保障花费接近。

下面以一个具有代表性的家庭情况为例:

李先生30岁,有社保,年收入7万左右

李太太30岁,有社保,年收入5万左右

有一个可爱的男宝宝,0周岁,有少儿医保

家庭年收入总共12万元左右,每月需还房贷,无车贷。

这样的情况极其常见,在二、三、四线的城市内,大部分的家庭与此无异。

主要的生活特征是:夫妻双方都属于家庭经济来源主力,收入水平整体比较稳定,消费空间不太大,但每年还能有一定的结余。

十步给出的方案是这样的:

文字版:

爸爸:信泰人寿超级玛丽2号MAX(50万保额)+ 华贵大麦2020定期寿险(50万保额)+尊享e生2020(300万保额)+ 大保镖成人意外险(50万保额)= 4637元

妈妈:信泰人寿超级玛丽2号MAX(50万保额)+ 华贵大麦2020定期寿险(50万保额)+尊享e生2020(300万保额)+ 大保镖成人意外险(50万保额)=4062元

宝宝:复星联合妈咪宝贝少儿重疾险(50万保额)+ 尊享e生2020(300万保额)+ 大地保险大保镖少儿版(20万保额)=1397元

家庭年均总费用:丈夫4637+ 妻子4062 + 孩子1397 = 10096元

方案解读:

1. 家庭年保费支出为10096元,对于年收入12万的家庭来说,保费占比全年收入的8.4%,不会形成额外的负担。

2.  身故保障:

家庭整体收入比较平衡,两夫妇同为家庭经济支柱,因此需要配备定期寿险加以保障。

夫妻俩各配置50万的大麦定寿2020,保费低廉,却将日后房贷、车贷、抚养子女、赡养老人等花费囊括在内,防止风险来袭对家庭经济造成冲击。

保障年限选择30年,因为那时先生和太太已经60岁,到了退休的年纪,子女已长大成人,不再需要承担家庭的经济支柱角色,寿险的保障就可以搁置。

大麦2020性价比高,保障全面,保费低廉,免责条款仅3条,是市面最优。

同时还附有定期寿险转换权和终身寿险转换权,保单更加灵活。

3. 重疾保障:

夫妻二人配置的都是信泰人寿的超级玛丽2号重疾险,50万保额,定期保至70岁。

尽管十步一直是终身保障的拥护者,因为我认为人的寿命会逐渐提高,为了年迈之后不给子女添麻烦,非常有必要给自己做终身的保障配置。

但是由于年收入十多万的家庭,在预算有限,又想保证保额的情况下,我们只能缩短保障期限。先把人生最重要的阶段风险覆盖住,今后再慢慢补充也不急。

重疾险产品选择的是超级玛丽2号Max,也是十步目前非常喜欢的一款产品。罹患重疾60岁前额外赔付60%的基本保额,也就是投保50万保额的重疾险,60岁前罹患重疾,理赔金变为80万。

首次轻症保额即达到45%,不同部位原位癌可以额外赔付1次45%的保额,而且没有间隔期。

同时可以根据自身的需要,还可以附加癌症二次赔付或者心血管疾病二次赔付,整体保障非常全面。

最重要的是超级玛丽2号Max目前支持保至70周岁不捆绑身故责任,非常难得,很适合用来做定期保障。

孩子选择妈咪保贝少儿重疾险。这款少儿重疾不用十步多加介绍,名声在外,一直以来都霸占着少儿重疾险的头牌位置。在特疾保障、身故赔付、重疾多次赔付上,都非常优秀。

但是在这里十步要提前给大家透露一个信息,妈咪保贝将在7月15日正式停售,还有一个多月的时间,还处于观望状态的宝爸宝妈们一定要抓紧时间。因为停售是在7.15日,但是一般保司会提前关闭核保通道,千万要给自己预留好足够的核保和投保时间。

由于预算有限,孩子的保障期间选择定期,不过妈咪宝贝有“忠诚客户权益”,只要被保险人在保险期间没有发生过理赔,也不曾退保,到期即可续保复星的终身重疾产品,不用体检和健康告知。

4. 百万医疗险:

家庭年收入不高,钱就要花在刀刃上,小额医疗险暂时可以不去考虑,因为一般家庭都能承担。选择百万医疗险,目的就是弥补重疾险所不能涵盖、但治疗费用又比较高的那部分疾病。

一家人的百万医疗险十步仍然推荐尊享e生系列,升级后的尊享e生2020版,增加了重疾给付金和重疾住院津贴。产品设置上更加贴近消费者的日常需求,包含肿瘤特效药服务、住院费用垫付功能、外购药报销、家庭术后护理服务等等,保障更加详实。

不过,如果更为看重百万医疗险续保条件的人群,也可以考虑平安e生保保证续保版或者复星联合超越保。

5. 意外险:

父母选择大保镖意外险综合版,每年158元,身故伤残保额50万,猝死责任25万保额,5万元的意外医疗报销,有100块的免赔额,同时还有每天150元的意外津贴,无免赔天数;

孩子配置一个大保镖意外险少儿版,每年56元,享有20万的身故伤残保障。对于少儿意外险来说,最应该注重的就是意外医疗的部分,大保镖少儿版的意外医疗报销额度有5万元,同时每天还有100元的住院津贴,性价比非常高,在同等价位下,大保镖少儿版做到了最极致的保障。

买保险绝不是一步到位的事情,我们不能指望一次性将保障做全做足。文中就是在预算有限的条件下,尽量将保障做得完善,今后还要根据家庭情况的变动对方案进行调整。

比如条件更好了,大人和孩子都可以考虑再配置一份保额30万的终身重疾险,终身+定期,保障更安心。

可能还会有人说,一万块钱的预算也很多,有没有更低的配置?

有,要么减少保险的种类,要么做低保额。但不论是哪一种,与之对应的都是自身得到的保障变少。保险这件事,既要量力而行,也不能贪小便宜。毕竟适合自己的,才是最好的。最后还是建议大家,了解好自己的需求,多做一点功课,多懂一些保险知识~

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