教你如何挑选一款最适合自己的医疗险

嗨，大家好啊。我是十步。

友情提示，这篇文章都是干货，

想买医疗险的朋友一定要耐心读完哦~

 

要说重疾险、寿险、医疗险、意外险这四大险种，各有各的用途，各有各的保障。

除了意外险能用几十块钱就搞定之外，最便宜的就要属医疗险了。

医疗险，价格便宜，保障还高，大的小的医疗支出，买对了都能报销。

不过难就难在怎样挑选一份合适的医疗险。

虽然它价格便宜，但是我们也没必要乱买呀。

毕竟花的是自己的钱，好钢要用在刀刃上。

 

提到医疗险，大部分人最先想到的是国家医保。

千万不要说”有了社保就不需要商业医疗”这种话，

因为你还没有搞清楚二者之间的区别和关系。

社保本身有很多限制，首先它有起付线，必须达到一定的金额才给报销；

其次它有报销上限，年度报销是存在限额的；

最重要的它还限制报销范围，很多治病需要的进口药、特效药是没办法进行报销的。

而商业医疗险恰好可以弥补社保的种种缺点，

如果你想要更好的特需病房、专家会诊、进口药品，

商业医疗险可以帮你解决大麻烦。

下面开始进入正题，如何正确的挑选医疗险？

01、报销范围

商业医疗险无非就是保门诊或者住院，

十步的建议是，门诊险看心情，重要的是住院医疗。

很多人都格外纠结报不报销门诊这个问题，

说实话这一点根本没那么重要。

人生在世，免不了感冒发烧的小毛病或者磕磕碰碰的小意外，

通常这些情况只需要去医院排个队、挂个号、看个门诊就能解决，

支出的费用我们也完全都能承担得起；

可住院可能就会涉及到高额的治疗费用，

因此住院比门诊的风险更高，我们首先考虑的就应该是住院医疗险。

其次就是医疗险的报销范围问题。

一定要选择不限制社保用药的医疗险！

突破社保的保障范围，明确报销进口药和器材的费用

有时候不是我们故意选择贵的用药，

而是只有贵的、进口的、海外的用药疗效更好罢了。

除了基本的住院医疗费用，

有些医疗险还会报销救护车费、加床费、重症监护室床位等等，

因此买医疗险首先就要关注医疗费用的报销范围。

还有一个容易被忽略的细节，

就是报销比例，

某些特定治疗项目有可能不是100%报销，

在挑选的时候需要额外关注是否有类似的说明。

02、保额

医疗险属于报销型产品，花多少报多少，用多少赔多少

一般住院医疗险的保额都在 1 万 – 600 万之间。

保额的选择切记两个极端，

第一不要选择保额过少的，毕竟现在住院成本越来越高，稍有不慎，花费几乎就是蹭蹭的。

第二不要认为保额越高越好，保200万的并不比保600万的差，因为过高的保额只是一个噱头，普通人哪怕生了重病，治疗费用也就是百万元左右。

如果想要比较全面的保障，

十步建议用小额医疗险和百万医疗险作为搭配，

这样无论大病小病，都不用再去担心“钱”的问题。

需要注意的是，

大部分医疗险对就诊医院也是有要求的，

一般只能在二级以上（含二级）的公立医院的普通部。

如果需要私立或公立医院的特需部、

或者是其他一些国家的医院进行治疗，

可以考虑选购某些中高端医疗险。

03、免赔额

免赔额即起付线，对于小额医疗险来说

0 免赔额自然是更好的。

倘若免赔额就设置为3000元，

那么将有大部分的医疗费用无法得到报销，

剩余可报销的部分其实也就更少了。

不过对于百万医疗险来说，

通常都会设置1万元的免赔额度，

也就是超过一万的部分报销，一万以下的自付。

尽管这会过滤掉大部分的理赔，

不过也正是这个原因，百万医疗险的保费才较低。

花几百元钱就能享受到几百万元的保障无疑是非常值得的。

毕竟一万元，是每个家庭都能承受的额度，

这一点小小的代价和后续治病花费几十万元相比，

显然是无足轻重。

04、续保

无法保证续保一直是医疗险被人诟病的问题。

目前市面上最长时间的保证续保产品是6年，

也就是6年之内，没有任何产品风险。

但是6年之后，仍然可能面临着产品停售的风险。

保险公司出于风险考虑和通货膨胀等问题，

并不愿意保证续保。

因此那些1年期的产品，不管是“承诺续保”还是“可连续续保”

都无法对抗产品停售或下架，

一旦产品停售，就面临着重新挑选产品、重新进行核保的麻烦。

所以十步建议重点关注续保条件好的产品，

其他条件相同的情况下，

多年的确实比1年的更值得考虑。

 

05、一些细节

等待期，一般是30-90天，

理论上讲等待期都是越短越好。

一旦等待期内被确诊疾病，

医疗险都是不赔付的，

因此过了等待期再去体检吧，

否则真查出什么问题，

除了不能理赔，后续买保险都成了困难。

如果是由于意外引发的治疗则无等待期，

这一点大家放心。

还有医疗险的一些增值服务

比如直付/垫付功能。

一般医疗险都是花多少报多少，

你得先有钱看病，才能报销。

不过倘若有垫付功能就完美了，

比如复星乐享一生百万医疗险

在住院前保险公司就会提前向医院垫付预定金

我们自己再掏剩下的医药费，

等出院之后再向保险公司进行报销，

保险公司扣除最初垫付的押金之后，赔偿剩余的部分。

再比如还有就医绿色通道、

免费专家二次问诊等等。

比较注重这些附加服务的人群在选购时可以重点比较一下。