别盲从!长期百万医疗险,至少4点需要特别注意!

这篇文章是我关于长期百万医疗险的一些思考,可能有考虑不到位或者不严谨的地方,欢迎各位一起探讨、指正。

最近长期百万医疗险的风刮得太大,昨天平安已经召开了e生保·长期医疗险的发布会,新产品预计九月份就要和大家见面了。到时候十步也会第一时间发布产品测评,敬请关注。

今天不聊具体的某一款产品,而是聊一聊,即将成为市场百万医疗险主流的长期医疗险,可能存在哪些问题?

第一个问题,什么样的人适合投保长期医疗险?

我一直尝试给长期医疗险做一个定位,或者是人群划分,某一类人可能更适合投保10年期以上的长期医疗险。

之所以会产生这样的想法,源于长期百万医疗险的续保条款。

长期相较于短期,最大的好处就是长时间内规避了产品停售的风险。

比如保障期15年的安享百万,在投保第二年的时候产品就停售了,那么未来13年仍然继续享有保障。

但是15年之后的保障,谁又能保证呢?

市面上一般的6年保证续保的百万医疗险的续保条款上都会有这样的标注:

也就是说,只要产品未停售,被保人就可以一直续保,一旦产品停售了,像一些产品还有权利转换成其它在售产品。

此时被保险人面对的风险只有一个,就是“停售”。

再来看长期医疗险,目前我拿到的资料里(太平洋安享百万和平安e生保·长期医疗),都没有类似的话标注。也就是等到15/20年后保障到期,保险公司需要重新审核(包括被保险人的健康状况和历史历史情况)才可以继续续保,那么就有很大的概率被拒保。

此时面对的风险,就是“健康状况的变动和理赔历史记录”。

比如一名25岁的年轻人分别投保长期百万医疗险和6年保证续保的百万医疗险:

长期医疗险:到了他40岁的时候,需要重新接受审核,谁能保证这15年期间,年轻人一直未生病或者一直未进行过理赔?年纪越大,风险越大,简单想一下,15年之后的续保应该就类似于重新投保一款百万医疗险产品了,保险公司不会轻易通过续保的。

6年短期医疗险:唯一需要祈祷的就是产品不要停售,但是医疗险市场一直变动较大,谁也无法保证一款产品经久不衰。

由此,二者之间你更偏好选择哪一种类型呢?

十步其实也很纠结,站在我的角度来看,对于年龄较小的人群,十步更建议选择短期的产品,毕竟选择空间更大,即便产品停售,也可以选择转保其它产品。而年纪稍长的群体,可以考虑投保长期百万医疗。

第二个问题,保障时间太长,是否符合社会医疗进步发展?

可以看到其实目前出的两款长期医疗险,保障方面是不如市面的几款短期医疗险的。比如外购药报销,太平洋安享百万和平安e生保长期医疗都是不包含的,这对于部分癌症患者来说,其实并不友好,毕竟靶向药是治疗癌症的特药,价格非常昂贵,如果可以报销这一部分的药物,才是真正缓解了患者家庭的负担。

除此之外,社会的医疗水平必然是会进步的,一些疾病可能被消灭,一些治疗手段也可能过时,新的治疗方式的兴起、受众新需求的诞生等等,长期医疗险是否可以保证在保障期的15/20年之间,不断进行更新,让产品设计更加符合时代和需求的发展?

第三个问题,费率可调的问题。

这个事情之前也讲过,保险公司为了盈利,并且为了维持稳定,一定是会保留涨价的权利。

目前来看,15-20年的长期百万医疗险,价格上浮的比率都会控制在30%之内。

如果赔付率较高,也可能面临着年年调价的可能性。

因此这个变动既是不确定的,也是风险较大的。

涨价针对的是同一费率组别的被保险人,而不是个人。那么这就意味着,如果一个身体健康的人,受同组其他人的影响,即便自己的身体健康状况稳定,也是有可能被迫增加费率的。

那么对他来说,自然就是不划算的。而那些得了较为严重疾病的客户,即便保险公司涨价很猛,但碍于无法再投保新的产品,他们也会持续缴费,使自己处于一个有保障的相对安全的状态。

这样来看,对于一部分人群来说,费率可调自然不公平。考虑到这里,你再去对比“是长期保证不停售、但是价格可能年年涨的产品更好,还是6年保证续保,但是6年内的价格可控的产品更好?”

第四个问题,两年不可抗辩条款是否适用?

长期险是适用两年不可抗辩条款的。但是平安和太平洋这两款产品还不太一样。平安e生保·长期医疗保障期仍然属于1年期产品,但是保证续保20年。而太平洋安享百万属于保险期间15年的长期医疗险。

这两种表述方式听起来差别不大,实际上对于“两年不可抗辩条款”有一定的影响。

两年不可抗辩针对的是长期险,其表述特别强调的是“自合同成立之日起超过二年”

也就是合同的保障期间要超过两年,才有机会使用这个条款,那些保障期间小于两年的保险,就没有机会使用这个条款。

比如以往的百万医疗险,都是保险期间1年,保证续保6年,同样e生保也是1年,只是保证续保20年,这就意味着,它可能没办法使用“两年不可抗辩条款”。而太平洋的安享百万,则受其保护,对于被保险人来说,在理赔上是非常有优势的。

由于目前过审的长期百万医疗险还是寥寥几款,已经上线的只有太平洋一家,因此案例还是过少,目前的分析都基于已有的产品。

我们完全可以保持观望的态度,静观其变,看看市场新出的其它长期医疗险有没有进步和变化。也期待接下来即将上线或者备案的其他公司的产品,可以完善产品,尤其是在续保条件上多加优化!

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