支付宝的这款产品,我建议你们不要碰!

网络互助计划,利用“风险共摊”这一模型,可以让我们以较低的成本获得较高的保障。

支付宝可以算是目前做互助计划的翘楚了,毕竟有相互宝这个响亮的品牌在。

相互宝先后上线了大病互助计划、老年防癌计划、慢病互助计划,我曾经写文章一一分析过。前两天有读者问,知不知道相互宝新推出的“公共交通意外互助计划”。

听名字就知道是保障交通意外的,号称“每月预估1元钱,承诺每期不超过2元,最高可申请100万互助金”,价格比相互保大病互助计划便宜多了。

不过虽然便宜,每个月的这2块钱我们有没有必要花呢?我仔细研究了一下这款产品:

0元加入,不限职业,60周岁以下的人群都可以加入。航空、火车、地铁、公共汽车等均可以获赔对应的金额,20万-100万不等,保额还挺高,年费最高不超过48元,看起来是不错。

但是仔细研究之后,才发现这款产品,真的挺“无聊”的。

首先需要明白,这款产品不是意外险,它既不保障猫抓狗咬,也不保障磕碰摔伤。它仅保障“公共交通意外”,一人出事,大家分摊。

此时严谨的朋友已经注意到,所谓的公共交通意外≠交通意外。因为限定了交通工具,一定要是“公共”的。

公共交通指的是以“客运”为目的的飞机、火车、出租车、公共汽车、网约车等等,像是平时乘坐的私家车、摩托车以及各种包车等等,都不包含在保障范围内。

这一下子就缩小了保障的范围,毕竟发生风险更多的一般都是私家车。

并且,不仅需要乘坐的是公共交通,还要以乘客的身份出险才能赔付。比如网约车出车祸致残了,乘客是可获赔的,司机不行。乘坐高铁出险了,乘客获赔,高铁工作人员不行。

这一点写在了条款的免责条款里:

再说赔付方式,一旦乘坐规定的交通工具出险了,可以按照1-7级的伤残等级,申请40%至100%的保额。

没错,是1-7级伤残等级,并非是1-10级。

我们知道,意外险的意外伤残是按照等级和标准进行赔付的。

伤残等级从1级到10级,1级最严重,10级最轻,赔付比例也是按照从100%到10%的保额比例进行递减理赔。

比如诊断为8级伤残,那么一般会赔付保额的30%,50万的意外险,可以拿到15万的赔偿金。

然而支付宝的这款公共交通意外互助计划,没有8-10级的伤残理赔。

从严重程度上来看,8-10级的伤残的确不能算是特别严重,但是从理赔概率上看,根据《中国保险人群意外伤害风险报告》,意外八、九、十级伤残,在意外伤残风险中的概率高达79.2%!

这款产品恰恰规避了风险最大的一部分,仅剩下20%的概率接受承保……不禁感慨相互宝还真是会算账……

另外,这个单纯就是一款赔付伤残和身故的互助计划,至于意外医疗责任是没有的,只要没有达到伤残的标准,就拿不到理赔。

整个互助计划测评下来,我觉得很像每次出行购买汽车票或者火车票附带的那种意外险,一年48的价格,未免有些贵了。毕竟和一年几十块钱的意外险相比,它实在没有什么竞争优势。把钱省下来,给自己的意外险升个级,让自己的身家变成上百万的,都比它来得划算!

意外险不仅保障伤残和身故,在理赔中更多的是意外医疗。比如切菜割到手、运动受伤、被猫狗抓伤等等,这些生活中小的意外状况引发的医疗费用,意外险都可以报销。

目前的意外险产品也比较多,可以满足不同人群的需求。大部分人群是1-4类职业,可以重点关注大护法尊贵版、大保镖综合版、360全民保这三款产品。

大护法尊贵版50万的身故伤残保额 + 5万块钱的意外医疗报销额度+30万的猝死保障,每年只需要158元,综合保障比较全面。

如果想要不限社保报销的,可以选择大护法至尊版,保费每年298元,每天150元的住院津贴 + 100万的身故伤残保额 + 5万块钱的意外医疗报销额度 + 50万的猝死保障

小米综合意外险也不限制社保报销,但是2米及2米以上高空作业发生意外不会进行理赔;同时对报案时间要求非常严格,需要家属在被保人发生意外的24小时内,向保险公司进行报案。

如果想要带有住院津贴保障的,可以选择大保镖综合版,住院津贴是薅羊毛的神器。

如果是4类职业的人群,可以选择360全民保,50万身故/伤残保额+2万医疗报销,社保范围内0免赔额,支持60-65岁的老人投保,每年保费只需要168元。

意外险产品如此能打的情况下,完全没有必要加入相互宝公共交通意外互助计划,不管便宜还是贵,这个产品就是比较鸡肋,还是别碰了~~


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