重疾新规来了,我们该如何选择重疾险?

这几天一直在跟踪更新重疾新规的消息,毕竟这算是保险圈历史性大事件,咱们都是见证人。

自2007年版出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,距离今年已有13年之久,终于在昨天,靴子落地了。

念叨了很多次了,再念叨你们也烦!但是它很重要,所以我保证这是最后一次。。。今天我来讲讲,当重疾新规颁布之后,应该如何选择重疾险?

其实和之前的征求意见稿差不多,新规没有超过我们的预计范围,对于之前谈到的几处变化进行了落实,比较重要的有三点:

一、统一定义的重疾新增3种,轻症增加3种。

新增的3种重疾为严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

新增的3种轻症为轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

这是个好事,高发疾病进行了更加全面细致的划分,使理赔标准更加规范了

二、限定轻度疾病保险金额,30%!

新增的三种轻症的保额,有最高限制,不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的30%。

这三种轻症,都属于高发轻症,按照之前的保险产品,轻症理赔甚至可以高达45%并且递增赔付。所以看起来此条对被保人是不利的。

三、TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌,不再按照重疾理赔,而是列入轻症。

也就是说,过去能拿到100%原保额赔偿的“轻度甲状腺癌”,在新的重疾疾病定义下,只能按照轻症的赔付标准进行理赔。这一点是对我们影响最大也是最不利的条款。

另外,新规还把“交界性肿瘤、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤”,也挪出了重疾保障范围。

总体来说,有好有坏。对于比较重视甲状腺疾病的人群来说,新规无疑是更不利的。

并且伴随着新规的到来,现有的旧产品也迎来了“停售预告”。旧产品要求的销售截止日期为2021年1月31号。

因此大家此时会有几个问题:

一、要不要赶在老版重疾险下架之前投保一份重疾险?

买保险任何时候都不建议拖延,如果你目前有投保的需求,那么投保宜早不宜迟。

并且如果是本身有甲状腺疾病的人群,比如甲状腺结节、甲减、甲亢等,那么最好投保一份旧的重疾险产品。毕竟甲状腺癌逐年高发,目前的重疾险对于甲状腺癌的理赔条件仍然是极度宽松的。

并且现在买到的重疾险,即使将来停售了,保障也是不变的。即凡是已经生效的重疾险,按照原合同执行。

二、新产品会不会降价?

实际上,除了有可能降价这个原因,新版重疾定义相比较于老版并没有什么明显优势。

因为高发的早期甲状腺癌不再按照重疾理赔,原则上保险公司的确有了降价空间。至于降幅能有多少,大不大,保险公司还会基于自身发展,考虑产品形态、目标人群、市场竞争等再进行价格调整。

盲目的推崇降价并不可取,选择重疾险,价格也不是我们衡量的首要因素。

三、现在应该怎么买重疾险?

旧规对甲状腺癌、原位癌、轻症赔付比例友好,但新规对心血管治疗手段、病种定义也有优势。如果条件允许,当然是全部揽入怀中最好!

如果预算实在不足,可以采取旧版先投保30万,新版降价后再补充30万的保额搭配购买的方式。

并且还需要再次提醒大家的是,尽管旧产品停售时间是1月31日,但是保险公司不一定会等到最后才下架产品。毕竟已经接近年末,很多保险公司的业绩已经完成,产品随时都有停售的风险,又或者突然收紧异常体核保要求等等,使投保难度加大。因此身体健康异常的朋友,要为核保预留充足的时间。

目前的重疾险产品还有哪些比较优秀的,可以看之前十步写的这篇测评《重疾新规诞生前的保险榜单,照着买准没错!》

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