这款产品第一个吃螃蟹,有亮点但缺点更多!

横琴人寿出了个粤港澳大湾区重疾A/B款。这款产品有以下几个特点:

第一,这是重疾新定义颁布之后,第一款新定义下的重疾险,有试水的意味,但也从中能探寻很多信息。

第二,顾名思义,这款产品是专门针对粤港澳大湾区的产品,并不是所有人都可以投保的。

只能在大湾区内8座城市(可在广州、珠海、佛山、江门、肇庆、惠州、东莞、中山)销售,暂时还没有深圳。

第三,产品分为A款和B款。光看A款的保障责任,好像直接倒退回了两年前重疾险的时代;B款相较而言更具价值,但同样存在颇多不足。

第四,产品的设计和大湾区人民的既往理赔经验息息相关,因此和普通产品也略有不同,稍后会详细解释。

接下来我们先看A款和B款的产品形态:

分开说,首先是A款:

28种重疾100%赔付(即新定义规定的28种必含疾病) + 3种轻症赔付3次,每次30%保额 + 身故责任 + 8种大湾区特疾额外赔付50%特疾

没有中症责任,重疾种类仅有28种,轻症种类更是少得可怜只有3种(轻度恶性肿瘤、较轻急性心梗死、轻度脑中风后遗症)

综合来看,不管是保障责任还是价格上,这款产品都没有任何可圈可点的地方。

再来看B款,保障全面了很多:

100 种重疾赔付1次 + 18种中症赔付两次,保额50%、60%递增 + 36种轻症赔付3次,每次30%保额 + 8种大湾区高发重疾+ 16种特定重疾 + 8种老年特定重疾 + 身故责任。

先解释一下在A款和B款中都出现了的8种大湾区特定疾病:

一旦罹患上述8种大湾区特定疾病,即可额外赔付50%的重疾保额。

之所以设定如此,是因为根据过往重疾理赔经验,大湾区人民展现出跟全国其他地方不同的重疾特征。

对心梗、中风、胃及食道癌、肺癌等疾病,大湾区人民的经验发生率会低于全国地区,而鼻咽癌、结直肠癌、肝癌、乳腺癌等疾病的经验发生率略高于全国水平。

因此在产品的设计上,算是“对症下药”、“因地制宜”。

此外,还包括16种成人特疾和8种老人特疾,一旦罹患,重疾同样额外赔付50%。

B款本身自带重疾额外赔付。即投保后10年间,罹患重疾能多赔 80%,赔付比例很高,但是保障时间太短,只有10年。

和旧产品相比,旧产品的重疾额外赔付也能达到80%的额外赔付比例,并且保障时间一般在60岁之前。

这么一对比,大湾区重疾B款在赔付时间上还有待提高。

最后来对比一下价格,旧产品选择同样是横琴人寿的无忧人生2020重疾险。

价格一拉,对比就很明显,不管是A款还是B款,保费都偏贵了。

并且再和保障内容相结合,我认为无忧人生2020相对而言性价比是更高的。

大湾区重疾险没有癌症二次赔付以及心脑血管二次赔付,也是个遗憾,毕竟对现有的重疾险来说,癌症二次赔付几乎已成标配。

不过,既然大湾区重疾是新定义下的重疾产品,那么在疾病的理赔条件上,有没有比旧产品更宽松呢?

经过对比,大湾区重疾险在病种设计上有一个“硬伤”,即缺少原位癌保障。

尽管新定义没有统一规定,但是各家保险公司实际上可以自行设计,比如单独设计出一个原位癌的赔付病种。但是大湾区重疾则是比较保守,没有把原位癌纳入保障,是比较大的一个遗憾。

并且无忧人生中症的“轻微脑中风后遗症”,在新产品下被标准化了,放在了轻症里,只能赔付30%。

重疾理赔则是有的变宽松了,有的变严格了。

综上所述,大湾区A款和B款的优势并不突出,尽管有自己的亮点,是针对大湾区人民特别设计的特定疾病额外赔付,但是整体来看,不如旧产品的保障实用,也不如旧产品的性价比高。

针对大湾区人民的投保建议,也是多考虑多对比,想现在投保的,建议买旧产品;犹豫不决的,不如再等等看其它产品。

作为新定义下首当其冲的一款产品,我们并不能对它的要求特别严格。

首先就是价格问题,通过这款产品,我们能够得出的结论就是“新产品不一定比旧产品更便宜”!如果你一直在等产品降价,那么需要做好心理准备,新产品甚至会有保费上涨的可能性。因为之前的保险公司定价都太激进了,估计行业内会用一段较长时间,来进行缓冲和调整。即便之后会降价,也会经历一定的磨合期,不会突然断崖式降价,反而是类似挤牙膏,一点点降,如果你想买高性价比新版定义重疾险,得耐着性子等一等,甚至承受一段时间的保障空白期。

另外,第一个吃螃蟹的人,意义大于价值。也就是大湾区重疾险只是一个讯号,通过这款产品的市场反馈,保险公司今后为了抢占市场和客户,会不断地进行改进和优化。比如癌症二次赔付、轻症病种的设置、其它保障的完善等等……我们同样需要对未来的产品,保持期待。

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