年收入20万家庭,最合适的保险配置方案~

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当家庭年收入达到20万,我们为家庭成员配置保险方案的预算,就比较充裕了。一般情况下,都可以做到一个不错的保障计划。

下面我来和大家讲一讲保险方案的整体配置思路!

首先,所有家庭成员检查自己是否都有缴纳社保,重要程度已经无需我多加赘述…

其次,家庭成员配置保险的顺序一定是家庭主要劳动力(夫妻俩),然后是孩子和老人。错误的配置顺序可能会使保险抵御风险的能力大打折扣,同时占用预算。

险种的选择上,根据风险偏好:

青中年人:定期寿险+重疾险+医疗险+意外险

儿童:重疾险+医疗险+意外险

进行到这里,就要开始分析自己的家庭情况。

保险费用支出一般占比家庭年收入的7%-10%,过低可能保障不全,过高可能负荷太重。这个计算方法适用的普通家庭,高净值家庭或者低保家庭不在此讨论范围内。

健康状况方面,一定不要带病投保。很多产品我们看着都很好,但有可能无法通过健康告知。因此在挑选产品的时候,不是光凭喜好,还要看条件。

其次,提醒大家要注意家族病史。

如果家族里有癌症、三高或者糖尿病的遗传病史,就需要考虑自己未来患癌几率,以及在心血管方面的疾病。

在投保的时候考虑附加癌症二次赔付或心血管二次赔付责任等。

到了最后一步,就是选择产品了。

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接下来给大家展示两套保险方案,以二线城市某一个普通家庭为例。

爸爸,30岁,年收入10万,有社保;

妈妈,30岁,年收入10万,有社保;

男宝宝,0岁,有社保。

如果家庭背负债务(房贷、车贷、欠款等),预算较为紧张,那么仍然遵从节省保费的理念,先将基础保障配置齐全,如方案1:

方案1解读

1. 双经济支柱的家庭,夫妻二人的保险配置思路上差别不大,因此在产品选择可以保持一致。方案一家庭年保费支出为14280元,对于年收入20多万的家庭来说,占比约在7%,保费支出绰绰有余。下面详细讲一下每个产品的特点和配置理念。

2. 重疾险选择配置50万保额的嘉和保基础保障。

国富嘉和保的最大优势就是性价比高,尤其适合男性投保,费率极低。嘉和保前15年且在50岁前确诊,额外给付50%基本保额,虽然这款产品没有其它花里胡哨的保障,但是对于追求基础保障或者低保费的人群来说还是非常适合的。

宝宝选择定期30年的晴天保保超越版,60万保额。这款产品的好处就是每2年保额可以增长,到第11年的时候保额增长至200%,并且有忠诚客户权益,即便是选择保定期,今后也有机会转换成终身。

3. 百万医疗险部分,仍然秉承着选择稳定性强的产品原则。

尊享e生系列是老牌百万医疗险了,自上线到现在,年年根据用户的需求进行升级,在各个方面都非常有竞争力;新升级后的尊享e生2020保障更加详实,非常适合投保。

4. 寿险部分,选择目前我最推荐的华贵大麦定寿2021,不仅健康告知宽松,投保期限灵活,并且保费又一次击穿地板价,免责条款仅3条,各方面都非常不错。因此爸爸妈妈各配置了100万的定期寿险,防止家庭经济崩塌,影响正常生活。

5. 意外险部分,成人选择大护甲B款意外险,100万意外身故/伤残+5万意外医疗+50万猝死+300万航空意外险+150元/天意外住院津贴;一年的保费是298元。条款中无暗坑,甚至在免责条款中,也没有除外第三者责任,综合性价比极高。

儿童配置平安小顽童基础版,每年20万的身故伤残保障和1万元的意外医疗保障,保障足矣。

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如果家庭净开支较少,保费方面可以有更大空间,追求较为全面的保障,那么可以参考方案2:

方案2解读

1. 方案2配置的思路则更加全面,全家人的保费是17390元,对于年收入20多万的家庭来说,保费支出占比8.7%左右,仍然控制在合理范围内。

方案2相对于方案1,保障力度更强,预算充足的人群可以直接比照着这个套方案为自己设计家庭规划了。

2.  重疾险上,投保超级玛丽3号Max保障终身,缴费30年。60岁前罹患重疾,额外赔付80%的基本保额。假如投保50万保额,60岁前的重疾赔付高达90万;轻症赔3次,每次45%的基本保额,不同部位的原位癌还可以赔付第二次。

中症赔3次,每次60%的基本保额,同时首次中症的保额额外增加了15%,也就是说首次罹患中症的保额高达75%。

此外二次防癌和二次心血管疾病保额也高达150%的保额。整体来说,超级玛丽3号Max产品简单粗暴,就是超高保额的保障计划

儿童重疾选择的是横琴人寿的嘉贝保,保障终身。嘉贝保保单前20年罹患重疾可额外赔付60%保额。同时嘉贝保涵盖20种少儿特疾和5种少儿罕见疾病,分别翻倍赔付保额的2.5倍和3倍,在少儿高发重疾和保额的设置上,嘉贝保更加出色。

3. 百万医疗险、定期寿险和意外险的配置和方案1没有出入,适合绝大部分的人群投保。

 总结

有些人总是会在产品的一些细节上面纠结很久,A产品的优势B产品没有,但B产品的优势A产品也没有,这是很正常的事情。

当我们无法完美的兼顾保额、保费、保障责任,就要有所取舍,这就是我们做风险预估以及状态评析的价值所在。

最后,买保险不能一劳永逸,要学会利用不同险种进行搭配组合。还要及时更新补充自己的保险配置。

预算紧张的时候有的放矢,在后期再不断地补充、增加,将保障的网织牢、织密。如有需要,请添加微信shibu099。

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