成人多次赔付重疾险攻略,停售前就买它!

上周整理了成人单次重疾险,有些考虑周全的小伙伴提出了这样的担忧:

单次终身重疾险产品,如果过早的出险,那以后的漫漫人生路岂不是要裸奔?别急,一次不够,我们还有多次~这篇文章十步整理出了六款各具特色的多次终身重疾险,适用多种人群。

这六款产品分别是:守卫者3号、健康保多倍版Max、超级玛丽多倍版Max(三峡福倍倍保)、如意人生典藏版、哆啦A保旗舰版、复星六六六。

接下来敲黑板划重点了!买多次重疾险要记住这四个重点,能帮你避开大部分的雷区:

1、首选不分组型产品。这类产品最好,至于为什么好,先卖个关子,后面会讲解。

2、尽量选择不强制捆绑寿险的产品。因为捆绑寿险价格就会贵很多,也不够灵活。作为消费者,当然是我想买就买,不想买就不买,不接受强制消费就对了。

3、看完保障之后,别忘了结合保费考虑性价比。保障好固然重要,但是价格太贵也不行,杠杆率低不划算。

4、以上三点适用标准体人群。如果你是非标体,可选产品很少,那么重点就要放在核保上,哪个产品能核保通过就买哪个。要记住,能买总比裸奔强。

根据以上四点选择要领,先说一下结论:六款产品里首选不分组且性价比高的守卫者3号,这款产品适配性极强,绝大部分人都适用。如果守卫者3号核保没有通过,其它五款产品可以作为备选,它们在核保方面各有优势,后面会具体介绍适用人群有哪些。

进入正题,先看一下产品的保障内容:

1、守卫者3号

守卫者3号可以说是多次重疾险中的王牌了,不仅在成人重疾险中是top1,由于它自带少儿特疾保障,所以也是少儿特疾中的热销产品。

产品特点:

△ 重疾不分组

我们上文提到,最好的一类产品是不分组型的。不分组的意思是,产品所有保障的重疾各自独立,理赔时互不影响。而分组型的重疾险,会把所有保障的重疾分成几个组,同组有一种疾病出险,其他的疾病保障也随之终止。

比如癌症,它的出险率占所有重疾出险率的70%以上,是出险率最高的重疾。无论是哪种疾病和它同组,都相当于把这种疾病暴露在风险之中。假设把癌症和高发重疾急性心肌梗塞放在一组的话,如果罹患癌症出险,后续再得急性心肌梗塞就不会理赔了。

所以,买重疾险首选守卫者3号这种不分组型的产品,这类产品对于重疾的保障是最好的。其次是癌症单独分组型,最差的一类是癌症和其他5大高发重疾同组,如非特殊情况,这种产品不要选。

△ 不强制捆绑身故责任

强制捆绑身故的产品,不仅价格贵,身故责任和重疾保障还是共用保额的,等于你交了两份钱却只有一份保障。而守卫者3号不强制捆绑身故,更加灵活。如果你想要身故保障,大可以另外买一份寿险,花两份钱拿两份保障。

△ 性价比极高

守卫者3号的基础保障不错,价格也非常良心。多次重疾险让很多人望而却步的原因就是价格比单次重疾险贵不少。而守卫者3号的价格却可以和单次产品一较高下。我们举个例子:一名30岁的女性投保50万的守卫者3号,仅基础保障的话,每年的保费是5570元。相同配置下,女性单次重疾险top1的超级玛丽3号Max选手,一年的保费是5330元,守卫者3号的价格仅仅高出240元

虽然首次出险的理赔额可能略低于超级玛丽3号Max,但别忘了守卫者3号重疾是能赔两次的,整体算下来性价比极高。

△ 可选附加癌症医疗津贴

罹患癌症确诊1年后,如果被保人持续治疗状态,每年可以获赔30%保额,最多给付3年。一般癌症患者在患病后的3年内是生存关键期,守卫者3号可以保证这期间患者有足够的治疗费用、后续康复费用及失能经济补偿。

△ 智能核保宽松

守卫者3号的智能核保比较宽松,患有慢性支气管炎、心电图异常-T波改变、胃病的人群,或者是BMI15-17,30-33的超轻超重人群,都是有机会标体承保的。

2、健康保多倍版Max

健康保多倍版Max是一款组合产品,是在守卫者3号的基础上,加了一份保到70岁的健康保1.0。

产品特点:

健康保多倍版Max的保障内容与守卫者3号类似,唯一的差别在于保额提高了。保单前15年重疾额外赔付100%,70周岁前额外赔付50%基本保额。

注意事项:

△ 中轻症出险理赔之后,健康保多倍版Max只豁免守卫者3号的保费,健康保1.0的保费是不豁免的。

△ 健康保多倍版Max的保费在相同配置下比守卫者3号贵了25%左右,性价比较低。如果你只是想提高重疾保额,其实还可以考虑买守卫者3号搭配其他的定期产品,毕竟健康保1.0只保重疾,你可以自己搭配一款重中轻症都保的产品。

不过这种配置方式对于初级保险爱好者来说有点超纲,感兴趣的话可以找我们的专业顾问帮你配置,省心又省力。


3、如意人生守护典藏版

如意人生是一款分组型的多次重疾险,癌症单独分组。

产品特点:

如意人生最大的优势是它的中轻症保额高,并且没有年龄限制。中症赔付比例65%,轻症赔付比例50%,是几款产品中最高的。一般情况下,保险的理赔原则是同一种疾病只能理赔一次。如意人生轻症中的原位癌最多可以赔3次,对于原位癌的保障较好。此外,它的重疾保障也是可以附加二次防癌的。

注意事项:

△如意人生典藏版是强制捆绑身故的,价格上比附加了身故责任的守卫者3号要贵一些。

 如意人生人工核保比较宽松。但需要注意的是,如果对某种疾病除外承保,是会留下核保记录的,但是被拒保不留记录,不影响后续投保其他公司的产品。


4、超级玛丽多倍版Max

超级玛丽多倍版Max还有另外一个名字,三峡福倍倍保。也是分组型产品,它的癌症是和侵蚀性葡萄胎一组的。可能大家对于侵蚀性葡萄胎了解的比较少,这是一种女性特定重疾。

一般产品保障中的侵蚀性葡萄胎指的是恶性葡萄胎,它也算是恶性肿瘤的一种。所以癌症和葡萄胎一组、癌症单独分组差别不大。

产品特点:

 智能核保宽松,对脂肪肝脂肪肝、乙肝大小三阳、类风湿关节炎、肺气肿、甲状腺功能减退/亢进、尿潜血异常都有机会加费承保。

这里要重点说一下乙肝大三阳,因为很多重疾险产品,对于大三阳都是一律拒保的。在为数不多的几款可以加费承保的产品中,超级玛丽多倍版Max是最便宜的。

 不强制捆绑身故,保障较为全面,性价比也不错。

 职业限制宽松,适合1-6类职业投保。

注意事项:

 虽然相同配置下,价格和守卫者3号相差不大,只贵了一点点。但是保额较低,最高只能投保40万。

 一般重疾险只询问2年内的身体异常、住院记录。而超级玛丽多倍版Max询问5年内的,比较苛刻。


5、复星联合六六六

六六六这款产品保障较全,但是赔付比例不高,它的主要优势也是核保宽松。

产品特点:

 抑郁症、肺结节可机会加费承保或标体承保。尤其是抑郁症,一般对于有抑郁症的朋友,首先考虑的都是这款产品。

 可附加的保障比较多,有二次防癌、二次心脑血管疾病保障、少儿特定疾病、男女特定疾病保障。注意事项:复星六六六也是捆绑身故的,身故责任可选返保额或者返现价,返现价保费会便宜点。但即使是返现价,价格也比守卫者3号贵了35%。


6、哆啦A保旗舰版

哆啦A保旗舰版在几款产品中保障会稍差一些,癌症没有单独分组。如果只看保障的话,不建议购买。它主要优势是在核保方面非常宽松,有点像达尔文易核版在单次重疾险产品中的定位,性价比虽然不高,但是让非标体人群多一个选择。

产品特点:

 对于强直性脊柱炎、乙肝大小三阳、HPV阳性等较为宽松,有机会加费承保。

 如果担心重疾保额不够,可附加300万的重疾医疗保额。这项保障是按照医疗险的理赔原则进行报销,免赔额为重疾的基本保额。

注意事项:

△ 癌症没有单独分组,而是和重大器官移植术一组。不过可以附加高发特疾二次保障,附加之后相当于癌症单独分组。

 缺少中症保障。轻症保障分组,间隔期180天。

 二次防癌理赔间隔期为5年,一般癌症患者要么是倒在了5年内,要么5年后就基本等于痊愈,所以二次防癌5年间隔期不太合理。

△最长缴费期只有20年,仅基础保障的价格就比守卫者3号高出83%!你没看错,贵的吓人。再附加可选保障之后,价格就更贵了。

总 结


我的建议还是首选守卫者3号,保障全面,价格便宜,性价比高。自带少儿特疾保障,同时适合成人和儿童投保,适配性较强。癌症津贴也很实用,减少癌症治疗期间的经济压力。

其它几款产品的话,如果你不在意捆绑寿险,可以考虑如意人生典藏版,中轻症保障不错。另外几款可以作为非标体人群的备选,比如有乙肝大三阳首选超级玛丽多倍版Max,抑郁症患者买复星联合六六六核保比较宽松。

当然,以上的推荐都是基于绝大多数人建议的,具体情况还要具体分析。最好的方式就是加我们顾问老师的微信,根据你的个人情况为你选择最合适的产品。

离旧版重疾险下架的日子没几天了,我们的顾问老师都在加班加点的为客户投保,有任何问题随时加我们的微信shibu099进行沟通,只要你需要,我们都会在。

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