轻松互助和水滴互助关停,是谁惹得祸?

昨天,十步和朋友聚餐,席间聊到轻松互助和水滴互助关闭,她颇有深意地瞥了我一眼,幽幽道:
“保险一开始不就是互助吗,说到底,还是你们看互助抢了生意,逼人家关闭的~”
我差点没把刚放嘴里的一块肉喷出来,愣了好一会,不得不感叹她的脑回路清奇。
正想着抛个什么梗来挖苦她,不料身旁的小伙伴纷纷表示赞同,
我快成了饭桌上的众矢之的了。咳咳,那我可得好好说道说道了。

01

网络互助好不好呢?好,相互宝开张时,我是鼓励你们加入的,只是再三强调:它不能取代重疾险。
一方面,互助的保额普遍不高,不够抵御重疾风险;
另一方面,互助再怎么讲情怀,也要遵循保险的设计逻辑。
说白了,互助平台也是商业行为,不是慈善机构,便宜不了多久。
你看,相互宝最初很便宜,现在的分摊费用已经一个月12.7元了,这是啥概念呢?
一个月12块多,一年就是150多块,换30万的重疾保额,对30左右的年轻人来说,已经和一年期重疾险的价格差不多了。
同样,相互宝也有一年期重疾险的几个缺点
1、有停售、停止的风险,不是保障终身;
2、保多久、交多久,价格还越来越高,到了发病率最高的70岁,总保费将远远超过长期重疾险。
因此,一年期重疾险只能作临时替补,不能作主力保障,互助平台们也是这个道理。
好,互助保险的特点,我们就回顾完了。

02

在轻松和水滴之前,美团互助、百度互助先后宣布关闭。
按说,互助平台对大佬们的意义蛮大嘛:动辄上亿的参与者,引流获客能力强悍,理赔费用还是大家分摊。
那是……你不当家不知柴米贵啊~
我们看看今年3月5日,相互宝公示的2020年管理费用途:

2020年,相互宝收了7.29亿的管理费,其中41%用于审核调查,38%做科技投入,其它用于一般运营。
重点来了,事业部总经理邵晓东表示:相互宝仍未实现盈亏平衡
吓人吧,互助平台的运营成本还是相当高昂的。
这里,不得不插播个老问题:和互助平台很像的保险公司们,靠啥赚钱?
靠三差:死差、费差、利差。
简单讲,就是一款保险产品的价格,要综合考量以下三种成本和收益:
理赔发生率、运营成本、预收保费的再投资收益。
在这三项上赚钱,保险公司就盈利了,当然,实际经营中,死差和费差的利润贡献很小,保险公司大多靠利差。
看到这,细心的你们就会发现一个问题:
和保险公司相比,互助平台不能预收保费,利差收益近乎于无。

03

想象一下,很多年以后,随着首批参与者变老,互助平台们进入了理赔高峰期。届时,分摊金剧增,多数人选择退出、后继者乏力。
怎么办?关停吗?已经交了30年分摊金的参与者,谁来保证利益?
这种潜在的偿付能力风险,保险公司也有,但是,保险在银保监会监管之下,有非常严格的监管机制。
关于中国保险监管体系,简单说,有5重防火墙:

News

中国保险监管体系5重防火墙

NO.1 偿付能力要求

以C-ROSS监管机制,科学评测每家公司的偿付能力,低于安全值,会被要求增资,确保赔得起。

NO.2 责任准备金

保险公司要从保费中提取责任准备金,不可随便动用,避免理赔时资金不足。

NO.3 公积金

保险公司要拿出10%的年利润作为公积金,这笔钱不能乱花,专款专用。

NO.4 保证金

保险公司要拿出注册资本的20%作为保证金,用于清偿债务,不得随便动用。

NO.5 保险保障基金

由所有保险公司定期缴费完成,当一家公司出现严重经营问题时,监管机构会用这笔钱金来接手管理,目前规模是1643亿元。除了这5重防火墙,银保监会还通过多重管理手段,对保险公司的经营进行监测和预警,避免经营恶化。
正是这层层保障、严格监管,才能确保消费者的利益不受损害。
2019年的安邦事件,牵涉到1.5万亿元的保险,未发生一起逾期和违约事件,靠的就是这套监管机制。
而互助平台们,并不在这个监管体系内,消费者的利益,犹如初生鸡雏,暴露于荒野之中。

04
薛兆丰在奇葩说上讲过一句话:商业是最大的慈善。
这句话存在很多争议,但我认同他背后的逻辑:
商业利润是效率优化的最大驱动力,良性经营是一个项目长久存续的根本。

互助保险,可不是简单的10年8年,至少要从30年、50年起步,这里面牵扯着上亿人的生活保障。
良性经营,是互助平台长久存续的前提,想达到这一点,就要在产品设计、运营机制上靠近商业保险。
实际上,国内的信美相互、众惠相互等几家相互保险公司,就是如此。
非商业的、福利性的互助,就是我们的社保,是由国家、企业、个人共同组建的全民医疗养老互助,这套体系长久持续的前提是国家兜底。
这是互助保险所不具备的。
哎,啰啰嗦嗦说了这么多,一句话总结下:
互助平台如果不遵循商业逻辑,就很难长久持续;不在国家监管之下,没有兜底保障,就存在很大的社会风险。
所以,他们的关掉,和保险公司没有啥关系,都是自然的选择啊~
不过,如果遵循商业逻辑,遵照监管规则,在许多细分领域,互助还是有大市场的,比如船员互助、律师互助等。
这些,就是我的观点,你们同意吗?如果没有,我就继续干饭了。

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