住房公积金怎么贷款买房?能取出来吗?

提起公积金,相信大家都知道是什么,拿来买房用的嘛。

但实际上,很多人都是知其然而不知其所以然,只知道跟买房有关,但不知道关系是啥,能怎么用。

接下来我会从四个方面为大家讲解公积金的使用方法。知道了公积金的使用方法,买房能更省钱!

·公积金是什么?

·怎么缴费、查询?

·公积金怎么用?

·常见问题

01

公积金是什么?

我们常常把社保说成五险一金,但事实上,公积金并不属于社保。

住房公积金是公司和我们自己交的住房储金,重点在金,也就是钱。五险重点在险,也就是风险保障。

所以,说白了,公积金就是公司和我们自己存的钱。虽然是俩人交的,但钱都只属于我们自己,就像存银行一样,也有利息。

当然了,说是这么说,还是有点不一样的。正常情况下,公积金不能随便取,而且只能用来:买房、建房、修房。

还有一些特殊情况,能把公积金取出来当钱花,这个我们下文会讲。

有一点需要说的是,不是所有人都有公积金的。

有工作单位的在职职工才有,没有工作的、灵活就业的、离职退休的都不实行住房公积金制度。

02

怎么缴费、查询?

1、缴费:

和社保一样,缴纳公积金也不需要我们自己去,每月由工作单位替我们办理。我们自己交一部分,公司给交一部分,比例是1:1,我们自己缴多少,公司也要给我们缴多少。

(1)缴纳基数:

①你的工资<上年本地职工月平均工资,缴纳基数是上年本地职工月平均工资。

②你的工资>上年本地职工月平均工资的3倍,缴纳基数是上年本地职工月平均工资的3倍。

③你的工资在月平工资1~3倍区间内,缴纳基数就是你的工资数值。

(2)缴纳比例:

一般来说,全国各省市公积金的缴存比例在5%~12%之间,至于具体缴多少,就全看公司良心有多重了。

(3)缴纳金额:

缴纳金额=缴纳基数×缴纳比例下面举个例子,以便大家更好的理解:

假设某地上年职工月平均工资是4000元。那么每月进入个人公积金账户的钱如下:

最低额=4000元×5%×2=400元

最高额=4000元×3倍×12%×2=2880元

我们每月存的公积金就在400~2880元之间,想象一下,长年累月的攒下来,也是一笔相当可观的资金。

2、查询

(1)网站查询,登录住房公积金管理中心官网,或者公积金托管银行网银查询。

(2)线下查询,前往住房公积金管理中心柜台查询,需要带着自己的身份证。

(3)电话查询,拨打“12329”公积金服务热线,根据提示查询。

(4)支付宝、微信查询,大多数的城市都开通了这项功能,直接在“城市服务”中找“住房公积金查询”就行。

03

公积金怎么用?

我们上文说过了,公积金其实相当于储蓄,钱是我们的钱,但是用法不一样。

简单来说,公积金的用法就两种,一种是跟房子有关的买房、贷款,另一种是跟房子没关系的,提出来当钱花。1、买房、建房、修房、租房等。

(1)买房

这个就很好理解了,申请把钱提出来,用作买房。但往往是付完首付,有购房的相关证明后,才能提取的。

当然,我们都知道,现在房价那么高,我们没那么多钱能全额买房,所以大家都会选择贷款。

贷款买房可以说是公积金的最大价值了,但如果想用,而且用好它,就要了解下面四点。

①贷款条件

第一,连续缴纳住房公积金12个月,或累计缴纳24个月以上,且目前仍在继续缴费。

第二,有稳定的职业和收入,有偿还贷款本息的能力。

第三,有购房合同或相关的证明文件。

第四,符合住房资金管理中心规定的条件。符合以上条件后,就可以着手准备买房了。

我们都知道,住房公积金贷款买房比商业贷款买房更便宜。但具体怎么省、能省多少,要先知道两个概念:利率和额度。

接下来我们一起来看看具体内容。

②贷款利率

贷款利率需要看你贷多少年,一般分为五年及以下和五年以上。五年及以下利率:2.75%五年以上利率:3.25%

③贷款额度

首先,我们要明白的一点是,根据各地的政策,贷款额度是有最大值的,不是我们想贷多少就贷多少。

其次,就算有最大值,也不是我们想贷最高额度就能贷最高额度的,这跟我们缴费年限、账户余额和工资收入有关。

原则上,缴费年限越高、账户余额、工资越多,能贷的金额也越多。

个人贷款额度小于家庭贷款额度,具体的要根据各地的政策来算,个人为例,常见的计算方式有两种:

第一种 根据账户余额计算

贷款额度=账户余额×一定倍数≤最高额度

这里的倍数要看各地的规定,常见的是10~20倍。

第二种 根据还款能力计算

贷款额度={(月缴公积金平均基数+月工资)×还款能力系数0.4-现有贷款月供}×12×贷款年限≤最高额度

公式有点复杂,大概意思就是,看看我们月收入去掉其它贷款后,还能不能还得起公积金贷款。

每个城市有不同的政策,计算贷款额度的方法也不一样,比如北京,公积金每缴满一年,贷款额度增加10万。

有些地区还可能会根据首付、房价、房产面积等因素,综合计算贷款额度。

所以,在用公积金贷款买房之前,大家可以先登录当地的住房公积金管理中心官网咨询,之后再根据个人情况选择。

④能省多少钱

上面内容都弄清楚后,我们就可以对比商业贷款和公积金贷款的区别了。

商业贷款利率按照央行贷款的基准利率来算,下图是两者利率对比。

我们可以看到商业贷款的利率,要高出公积金贷款百分之一点几

这样看可能不明显,那么我们用具体的例子来看。

如果以家庭为单位,分别用商业和公积金贷款100万,还30年,他们的还款额如下:

通过这个图我们就能够非常清晰得看出二者的差异了。

同样的贷款额度、贷款期限,商业贷款比公积金贷款要多还47.63万。

计算式比较麻烦,有想看的可以看一下:

公积金贷款:

月均还款=100万元÷30年÷12个月×(1+1.0325+1.0325∧2+…+1.0325∧29)÷30年≈4354元

还款总额=4354元×12个月×30年=156.74万元

利息总额=156.74万元-100万元=56.74万元

商业贷款:

月均还款=100万元÷30年÷12个月×(1+1.049+1.049∧2+…+1.049∧29)÷30年≈5677元

还款总额=5677元×12个月×30年=204.37万元

利息总额=204.37万元-100万元=104.37万元

差值=104.37万元-56.74万元=47.63万元

所以,公积金贷款真的要比商业贷款省很多。

(1)租房

事实上,很多年轻人刚步入社会没多久,省吃俭用每个月也攒不了多少钱,手里根本没有足够的资金考虑买房子。再加上大家很可能只是在外打拼,本来也不打算在外买房子。那么,这个时候公积金最大的用处就是:交房租

一般情况下,如果我们没有自住房,工作单位也没提供住宿,那么我们可以申请提取公积金,用作租房。

但是这也是有条件的,需要连续足额缴满3个月的公积金才行。

而且,并不是说想提多少就提多少,每个月也有固定限额,半年或一年提一次,这个要看当地的政策。

打个比方,比如,某地限制每月提取公积金上限600元,半年能申请一次。那么这一年你只能取两次,一次最多取3600。

(2)大修、翻建自住房

除了常用的租房、买房,公积金还能用来大修和翻修房子。但需要准备相关的材料申请,具体的可以咨询当地住房公积金管理中心。

2、公积金提取

如果有朋友根本就没有买房、租房的需求,就是想把公积金取出来当钱花,当然也是可以的,但是需要满足以下条件的其中一种。

(1)离休、退休人员。

(2)出镜定居的人。

(3)完全丧失劳动能力,并且和工作单位终止劳动关系的人。

(4)不幸离世的,继承人或受遗赠人可以申请提取。

3、贷款流程

下面,以北京为例,说一下个人贷款买新建住房的流程:

第一步:准备资料

(1)身份证件、户口本本人页及变更页、婚姻关系证件(未婚不用)、拟用于还款的借记卡或存折;

(2)购房合同(正本)、购房首付款发票;

(3)特殊情况下的材料:

离、退休人员:离退休证书、离退休职工申请贷款当月或上一个月记载社会基本养老保险发放记录的银行流水单

异地缴存借款的:异地贷款职工住房公积金缴存使用证明

第二步:提出贷款申请

(1)线上:登录个人网上业务平台,进入“我要贷款”,依据流程操作、申请。

(2)线下:工作日,带着材料到管理中心,引导员会带你到窗口办理,提出申请。

第三步:签约借款合同

申请审核通过后,工作人员会电话通知你去办理签约手续,照他们说的做就行。

第四步:领取资料

受委托银行会把贷款划给卖房的人,同时给你发放资料,上面会有规定的还款期、还款金额,之后你需要按照上面约定好的做。

04

常见问题

1、公积金断缴会有什么影响吗?

短期内不买房的话,没什么太大影响。但如果打算在一、两年内买房的话,最好不要断缴,各地有各地的政策。

基本上都会要求连续缴费一年,才能有贷款的资格,断缴的话可能不能用公积金贷款了。

还有一点,缴费年限和缴费金额可能会影响贷款额度,想要贷款金额比较大的朋友,还是要好好考虑,尽量别断缴。

2、公积金能用来交首付吗?

不能,我们看上面北京贷款流程的时候就发现,准备材料那里,是需要提供购房首付款发票的。也就是说,我们需要先自己付完首付,才能去申请贷款。

公积金提取买房也是一样的,需要购房之后,才能申请。

3、公积金能异地贷款吗?

一部分城市可以,目前有少部分城市可以申请异地贷款,或者也有地区可以申请省内异地贷款。具体能不能用,可以咨询当地的公积金管理中心。

4、在很多地方都缴过公积金怎么办?

可以办理转移手续,将多个公积金账户合并,之后再使用合并后的账户,继续缴存就行了。

05总结

在房价持高不下的今天,住房难、买房难已经成为了我们所有人的难题。

轻易不买房,一买房就伤筋动骨,说起来也是很尴尬。

但不管怎么说,事在人为,我们想要什么就去争取什么,就算没得到,也不会差到哪。总之,就接着加油呗。

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