重疾险如何买?看这5点最重要!

虽然十步写过很多文章,但是仍然有很多粉丝不知道怎么买重疾险,十步今天就教大家如何购买重疾险。

本文将从以下两个角度来教大家如何购买重疾险:

  1. 为什么要买重疾险?
  2. 买重疾险重点看什么?

大家可以自行跳到想看的位置。

为什么要买重疾险?

什么是重疾险?为什么要买重疾险?

重疾险是对因重疾造成的经济损失的弥补。

如果一旦真不幸罹患重疾,家庭财务就会遭受到很多压力,

比如做了治疗,但是后续没法工作,也不知道什么时候能够上班,收入断崖式下跌,重疾险是可以帮我们度过这段时期的。

比如一旦孩子或家人生病,我们需要停止工作,照顾家庭,工作受到影响,也可以帮我们缓解过渡。

比如一旦因为疾病,花了大笔钱,重疾险的理赔款,可以让我们有钱治疗,缓解经济压力。

再比如像心脑血管疾病,虽然治疗费用不高,可能十几万就可以治疗,但我们可能需要漫长的时间恢复。

十步的一个粉丝父亲就是这样,脑梗的治疗费用不高,但是手脚因为脑血管疾病导致不便利,后续的康复费用很高,甚至要请保姆照顾。重疾险能很好的帮我们解决后续康复的费用支出。

而重疾险就是解决这些风险来临后家庭可能会遇到的各种财务支出问题,而不仅仅是医疗花销这一件事。

买重疾险重点看什么?

买重疾险主要看如下这些细节,十步挑几个重要程度靠前的责任说一下。

讲完大家就知道如何买了。

1、保额:

“买保险就是买保额”这句话十步说了很多次,重疾险的本质是收入补偿,需要最大限度的覆盖重疾带来的一切经济损失。

保额买多少非常重要,关系到我们能拿到多少赔偿。

保额一定不能太低,十步见过很多客户,保额只有10万或者20万,真正大病理赔时,还是避免不了需要卖房卖车,或者亲戚之间东借西凑。

根据过往的理赔年报显示,6大高发重疾占重疾理赔的80%左右,

不难发现,基本上这些常见重疾的医疗费用,最少也要10万,而最高的时候需要至少50万,平均水平在30万左右。

所以重疾险的保额太低,意义就不大了。

十步建议在经济允许的情况下,50万保额是最合理的,再少也不能低于30万,如果生活在一线城市,保额甚至建议100万起步。

有的人因为方案配置错误,导致花了很多钱,保额却很低,真到关键时候,保额根本不够,无法覆盖收入损失以及康复的费用。

有的人因为方案配置错误,导致保额买够了,但实际根本承担不了保费,严重影响家庭生活质量。

这都是不可取的,所以在配置的过程中,不但要注重保额,也得合理规划。

2、保障期限:

许多人在投保时,都会碰到这个问题:保障期选多久比较合适呢?

其实遇到这个问题时,通常脑中都是在纠结这些:

1.重疾险保到退休会不会太短了?万一以后得了重病怎么办?

2.保到终身,有这个必要么?

3.保到70岁怎么比终身便宜这么多,到底选哪个?

对于选定期还是终身,这两种方式没有对错,关键在于你更适合哪种:

十步是建议大家从实际需求出发,以保额优先为原则:

先判断出需要的重疾保额是多少,如果预算充足,可以考虑选择终身型;预算不足则选择定期型。重点是把保额放在第一位,不然为了买终身放弃高保额,也是不理智的。

3、中轻症:

十步给大家总结了中轻症的挑选重点作为参考。

·病种数量和质量

一般来说,轻中症的数量是越多越好,但是不仅仅要看数量,也得看保的质量,比如一款产品,大部分中轻症都是不高发甚至是罕见的疾病,就算有100种也没用。

·病种是否分组

我们目前见到的互联网产品多数中轻症是不分组的,所以如果一款产品轻症分组,就要慎重选择了。

·理赔要求宽松

一些高发病的理赔宽松程度很重要,比如常见的原位癌,很多公司都有不同的要求,有的产品非常宽松,甚至包含了CIN3这样的癌前病变也可以理赔,所以我们要尽可能选择理赔条件宽松的产品。

·赔付比例

虽然现在保监会明确规定轻症保额要在30%以内,但是很多公司以额外附加等方式变相增加到40%,甚至更高,赔付比例越高,代表我们能拿到更多的钱,所以肯定要选择赔付比例高的产品。

·轻中症保额是否占用重疾保额

有部分产品的轻中症的赔付是占用重疾险保额的,这种情况,轻症赔付之后,重疾保额就会减少,这类产品十步建议就不要选择。

4、附加责任:

如果有条件的,十步都会建议大家附加二次防癌。

大家来看几份数据:

中国每天超10000人确诊癌症,平均每分钟有7人得癌症;

30岁以后就进入癌症高发期,40岁以后发病率快速提升;

重疾险理赔中,女性癌症的占比高达83%,男性58%;

随着医学的进步,癌症甚至已经变成慢性病,带癌生存的人群也非常多,但是能否继续生存都是建立在能不能治得起的前提下。

二次防癌保障是挑选重疾险的非常关键的一环。

癌症的转移和复发,80%发生在根治术后3年之内,

所以需要去选择间隔期短,赔付比例高的产品。

但如果你预算非常有限,还是要把钱花在第一次重疾险比较好。

至于其他的附加责任,如身故责任就属于锦上添花了,更好的做法是通过定期寿险来解决身故的问题。

但不管是附加什么责任,我们都要看自己的预算情况在考虑。

5、健康告知:

当前面你都已经确定好之后,就到了最重要的环节,健康告知的宽松程度,决定了你能不能买这款产品,也决定了你需要不需要告知你的异常情况。

如果你的身体情况非常健康,那对于你购买保险的问题不大。你只需要如实告知即可。

所以尽早买保险,是非常重要的,那时不但身体健康良好,费用也比较低。

但如果你的身体异常情况很多,就对你的影响非常大。这决定了你能买什么产品,如何买。

举个例子,小A有乙肝大三阳,绝大多数产品购买起来都比较麻烦,需要进行人工核保,或者找一些对该疾病宽松的产品。但这类宽松的产品通常非常贵。

好的方法就是,先找到智能核保宽松的产品,即使稍微贵一些,也先买上,之后提供资料进行各家核保,哪家核保通过,并且性价比高,选择哪款产品。

但在做健康告知的过程中,一个专业的经纪人是非常重要的。他能够有效的帮你总结出核保老师需要看到的资料,以及如何描述病情,甚至逐字逐句对照健康告知,确保你需要告知什么,不需要告知什么。帮你找到适合的产品。

6、其他:

至于其他部分,比如等待期和分红之类的责任,去作为参考一个重疾险的好坏影响不大。

只能作为一些辅助参考,重点还是十步上面说的5条。如果你对这几个细节也想了解更多,可以来找十步沟通,十步逐一给大家在讲解。

总结

重疾险的重要性,自然不用多说,不仅可以解决大笔的康复费用,还可以应对大病后的收入损失,甚至还可以弥补医疗费用的不足,是我们必不可少的一类险种。

趁着健康状况还可以,非常建议大伙要尽早配置。

而买保险是非常复杂的过程,以上十步也只是买重疾险的重点关注点跟大家讲解一下。

但具体的购买还要结合结合家庭现在及未来的整体情况,组合搭配才能完成的。

最后十步想说,专业的人做专业的事情,你只需要把这种专业的事情交给专业的人即可。

大家如果有什么不懂或不清楚的,可以添加十步的顾问shibu099进行咨询。

为您推荐