想给爸妈买保险?按我说的肯定不会出错~

上周六终于是立秋了,今年东北的夏天能把人热蒙圈,可算能缓缓了。

大白前两天还看了个新闻,说是今年黑龙江很多地方空调都卖断货了。

评论更搞笑,说从三亚回黑龙江避暑的大爷大妈们,连夜又热回了三亚…

夸张是夸张了点,但说实话我挺羡慕这些说走就走的“候鸟老人”。

现在生活条件好了,老年人也更懂得享受生活。

出门旅行,上老年大学,参与各种文娱活动…

当代老年人已经打破了“退休在家带孩子”的刻板印象。

为自己而活,去做一些年轻时没来得及做的事,我觉得挺好的。

等我爸妈退休,我也要给他们报个老年大学,天天送他们去上课。

言归正传,爸妈们出门出的多了,保障咱得跟上。

今天大白就来给大家说说,老年人都需要哪些保险。

文章后面还有高性价比产品推荐,有投保意向的朋友可以做个参考。

01 老年人需要哪些保险

给老年人买保险,主要的用途有两方面——规避疾病风险和意外风险。

所以百万医疗险和意外险是必备的。

考虑到有些老年人身体状况不太好,这时我们可以选择一些,投保条件相对宽松的慢病版百万医疗险。

如果慢病版也投不了,还可以选择防癌医疗险或是惠民保,投保门槛更低,但保障要相对差一些。

这里要提醒大家,不是所有的保险都适合给老年人买。

比如定期寿险,如果不是家里的主要经济来源,不建议投保。

另外,如果年龄在55岁以上,也不太建议购买重疾险。

因为年纪大的人买不了太高的保额,并且保费价格较贵,整体杠杆率低,不划算。

02 百万医疗险

百万医疗险是非常实用的报销型保险,疾病和意外产生的医疗费用都能报销。

它报销范围广,不仅不限疾病种类,不限意外发生原因,还不限社保报销范围。

并且能报销的项目非常多:住院费用、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等等都能报销。

普通百万医疗险

百万医疗险按保障期限可分为短期(1年)和长期的两种。 对老人来说,百万医疗险的续保很重要,所以最好选择保证续保的长期百万医疗险。

1 超越保2020标准版

保障全面,6年内保证续保,特需版可以报销特需和VIP病房费用。

免赔额逐年递减:续保期内没理赔,每年会减少1000元免赔额,最高减少5000元。

另外,把人工肺及重症监护室费用纳入保障责任,符合条件可100%报销。

增值服务多达11项,还能附加少儿特疾保险金、少儿接种意外和一般意外住院津贴。

超越保的智能核保较为宽松,还支持人工核保,如果智能核保没有通过,会多一次核保的机会。

2 好医保长期医疗

20年保证续保,等待期也延长到90天,但重疾医疗不是0免赔,和一般医疗同样1万元。

保障较为均衡,质子重离子医疗、医疗垫付和院外特药都有,但特药报销比例是90%。

健康告知宽松,问题很少,也不问体检异常,只问一些较重的情况。

需要注意的是,好医保的既往症定义很严格,只要之前有诊断,不管是否治疗,都不能报销。

3 e生保长期医疗

同样20年保证续保,但投保年龄最高只到55岁。

最新版本新增了质子重离子医疗、特药报销和特定疾病医疗保险金。

恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、良性脑肿瘤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血可以报销二级及以上立医院特需部、国际部、VIP部的医疗费用。

特药报销实际采用了平安的I药保产品,100%报销,包含了电场疗法,和好医保一样,都支持费用支付。

健康告知还是非常多的,问的很细,不过智能核保比较宽松,像肺结节、乙肝小三阳、抑郁症、焦虑症等拒保项,e生保有机会除外承保。

慢病版百万医疗险

老年人买保险的一大问题就是年龄大了容易身体不好。

而百万医疗险的健康告知又比较严格,对健康情况要求较高。

如果买不了普通版,可以尝试下面这两款慢病版百万医疗险,投保条件相对宽松,对慢性病患者比较友好。

1 尊享e生2021慢病版

尊享e生2021慢病版是尊享e生2021针对慢性病人的版本。

重疾保额有600万,癌症院外药多达83种,基础保障全面,自带质子重离子医疗、肿瘤院外购药、住院垫付、重疾绿通等服务。

还有海外医疗、特定疾病特需医疗、中老年特疾保险金等十几项可选保障,选择更灵活,能满足多种投保需求。

2 平安e生保特定慢病版

平安e生保慢病版基础保障和尊享慢病版差不多,但它的癌症院外药需要额外附加。

一共有三个不同的档位,包含的药品种类不同,最多可报销98种药品。

报销比例都是相同的,100%全额报销,比尊享慢病版高一些。

要注意的是院外购药的等待期是90天,比主险多了60天,要避免在等待期出险。

它基础保障的报销比例略低,只能报销70%,未经社保结算只能报销42%。

另外,e生保慢病版还缺少了重疾住院垫付的服务。

接下来我们来看一下,这两款慢病版百万医疗险对常见慢性病的核保情况。

可以看到平安e生保对慢性病的承保最宽松,价格也比较适中,而尊享e生基本都是需要加费承保的。

以上列举的都是比较常见的慢性病,如果你还有哪些身体问题需要帮忙核保,可以在后台给我留言。

防癌医疗险

如果以上的百万医疗险产品都买不了,还可以选择防癌医疗险来兜底。

这里简单介绍两款防癌医疗险:

·好医保/平安防癌

这两款都是保证续保终身的防癌医疗险,不用担心停售的问题。

健康告知也很宽松,有高血压、糖尿病、心脏病不影响投保,有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节,走智能核保,满足条件,也有机会买。

而且这两款终身防癌险,最长的投保年龄是到70周岁,所以70岁以内都是可以买到的。

如果年龄已经超过70岁,可以选择惠民保。

惠民保一般不需要健康告知,无职业年龄要求,投保条件非常宽松。

但相对的,保障责任没有百万医疗险那么全面,一般只能按比例报销社保内的住院医疗费用和癌症特药费用。

03 意外险

意外险大致可以分两部分保障:

1、意外身故伤残保障,因意外导致身故或伤残的,可以一次性给付高额赔偿金。

2、意外医疗,意外受伤接受治疗的费用可报销。

意外医疗基本上没有免赔额,有也是一百两百的,非常低。所以它可以弥补百万医疗险对小额意外医疗报销的空缺。

给老年人买意外险时,要侧重意外医疗保障,最好是选择不限社保范围的产品,报销范围更广。

如果有骨折津贴、救护车津贴这种就更好了,会更实用。

意外险投保条件就非常宽松了,基本上不需要健康告知,很容易买到,并且价格非常便宜。

一般60岁以下可以买成人意外险,60岁以上要买老年人专属意外险。

成人意外险

1 大护甲2号

100万意外伤害保额,5万意外医疗保额,不限医保范围,0免赔额,经医保报销按100%,未经医保报销按80%。

公共交通保障很全面,尤其是航空意外保障,最高可报销500万,适合常年飞客。

而且如果是驾乘汽车发生意外,在法定节假日保额翻倍,最高可赔60万。

猝死保障方面,扩展至3天内突发急性病身故,保障范围更广。

和猝死类保障一样,都有既往症和特别约定疾病的除外限制。

2 大家保

和大护甲2号相比,大家保的猝死保额略低,只有30万额度。

并且意外医疗未经医保报销时,多了100元免赔额。

但大家保多了100元/天的意外骨折住院津贴,最高可报销180天。

公共交通保障上,除了航空意外,其它公共交通的保额更高,尤其是自驾、自乘保障,最高可赔80万。

老人意外险

这两款老人意外险都有平安的“闪赔”服务,1万以下可线上快速申请理赔,一般1-3个工作日就能完成理赔。

1 好意保

保障全面,意外医疗报销门槛低,性价比高,每年只要398元。

意外医疗可报销2万,不限社保、100元免赔、100%报销,未经社保90%报销,还能额外报销100元/天的住院津贴。

除此以外,还有1万的意外骨折保障、1000元救护车保障。

2 颐养保

意外医疗最高可报销50万,重症监护津贴600元/天,支持住院医疗垫付,70岁以上,每年只要550元。

颐养保最突出的是意外医疗,虽然报销比例较低,80%报销,未经社保72%报销,但报销额度非常高,不限社保用药,0免赔。

同类产品的意外医疗保障多是1-2万,涉及到大的手术或自费项目,额度根本不够,颐养保不用担心这个问题。

同时,颐养保还有100元/天的住院津贴,600元/天的重症监护津贴,还支持意外住院医疗垫付。

04 重疾险

重疾险的作用主要是大病失能补助。

罹患条款规定的上百种重大疾病,可以一次性给付高额赔偿金,用来治病或维持大病失能后的正常生活。

但重疾险对老年人不是普遍适用的。

年纪太大的老人买重疾险保额非常低,而且价格贵,很不划算。

这里给大家推荐的是中华新生活多倍版。

这是一款专门给中老年人定制的产品,在年龄和保额上对老年人放宽了限制。

新生活多倍版最大的亮点是老年人可投保保额高,65岁仍可投保20万。

缴费期长,50岁仍可选20年缴费,55岁可选15年缴费。

大幅提高了老年人买重疾险的保障力度,并且减轻了单期保费的经济压力。

如果是身体状况不够好,买不了重疾险的老人,还可以选择康爱保防癌险。

这款产品很适合60岁以内的老年人购买,性价比非常高。

保障恶性肿瘤和原位癌,罹患原位癌后豁免后续保费。

它最大的优势是甲状腺癌统一按重疾赔付,是目前唯一一款没有因为重疾新规降低甲状腺癌保障的产品。

05 总结一下

给老年人买保险是一件争分夺秒的大事,年纪越大越难买,保费也越贵。

我觉得年轻人一定要有规避风险的前瞻性,要给家里的长辈尽早购买保险,才能无后顾之忧,放心在外闯荡。

买前如有核保需要,可以在后台留言,或加顾问微信shibu099详细咨询。

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