胆结石投保攻略,这种情况不好买!

大白(●—●)讲核保第20期,今天给大家说说胆结石。

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胆结石知多少

胆结石又称为胆石症,是一种常见的消化系统疾病,成年人的发病率约为10%-15%。

胆结石的主要成分是胆固醇。

当肝脏分泌了过多的胆固醇,胆汁无法将其全部溶解时,多余的胆固醇就会变成胆固醇结晶。

这些微小的结晶在胆囊或胆管中积聚成块,逐渐钙化形成胆结石。

大多数胆结石患者无明显症状,也不需要手术治疗。

如果不体检很难通过身体的异常反应发现。

但如果长期暴饮暴食,吃油腻、高胆固醇的食物,导致胆结石越来越大,它就会反复刺激我们的胆道系统,引起炎症及胆道梗阻。

从而出现腹痛、发烧、黄疸、呕吐等症状,严重的患者还可能出现感染性休克,危及生命。

所以平时应注意饮食规律、清淡,坚持锻炼,保持良好的生活习惯,来避免胆结石发作。

如果效果不理想,腹痛等症状反复发作,应尽快手术治疗。

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对投保有什么影响

我们在投保时要先进行健康告知。

一般意外险和定期寿险对胆结石没有什么限制,健康告知不涉及可以直接购买。

重疾险和百万医疗险相对严格。

如果涉及近一两年的体检异常、住院及手术史、既往病史,就需要健康告知。

会有一部分健康告知宽松的产品,不仅既往症不涉及胆结石的告知,两年内的体检异常及住院手术也特别约定了不用告知胆囊结石。

如果你的情况告知起来比较麻烦,可以优先考虑这种条件宽松的产品。

健康告知后,如果你的身体条件不符合要求,大多数产品都会进行下一步的智能核保或者人工核保,来决定是否承保。

不同产品的核保条件也是有宽有严,下面我们就分别讲一下重疾险和百万医疗险的核保条件和结论。

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常见核保条件及结论

重疾险

重疾险对胆结石的核保分为已手术治疗和未手术治疗两种情况。

胆结石的承保结论很好,符合条件一般都能标体承保。

已手术治疗

一般已手术治疗,且病理为良性的,即可标体承保

某些产品要求会多一些,比如还要求手术满半年以上,最近一次超声复查无异常、无后遗症并发症等。

在保障内容相差不大的情况下,尽量选择核保限制条件较少的产品。

未手术治疗

一般仅由体检发现,或者经药物治疗后,无相关症状和体征,且已满6个月,即可标体承保

有部分产品会明确要求不存在肝脏损害和胆汁肝硬化,并且要求未曾因反复发作就诊。

百万医疗险

百万医疗险对胆结石的核保比较特殊,多数产品会把胆结石细分成胆囊结石胆管结石

胆管结石的核保会相对严格一些,最好的承保结论是除外,有些产品直接拒保。

胆囊结石的核保与重疾险的类似,也是分已手术和未手术两种情况。

已手术治疗

已通过手术痊愈,且术后复查无异常的,即可标体承保

部分产品还要求术后痊愈至今已达6个月以上。

未手术治疗

对于未手术的胆结石,各家核保条件不太一样。

有的只需要满足未手术这一条,有的还会问是否是单次发作,有没有其它并发症等。

但无论怎么问,基本上最后的结论都是除外承保,所以差别不大。

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总结一下

总的来说,大部分胆结石都不严重,日常饮食多注意就可以了,并不用手术。

但在投保时,是否手术,以及结石出现的部位,都对承保结论都有影响。

胆囊结石的核保条件比较宽松,能买的产品很多。

承保结论也很好,多数情况都可标体承保,只有百万医疗险在未手术的情况下是除外承保的。

而胆管结石投保百万医疗险不太容易,拒保的情况较多。

其他险种的核保和胆囊结石是一样的。

所以有胆管结石的患者,应尽量选择超越保这种不区分胆结石部位的百万医疗险,比较容易通过。

不过这里建议大家最好不要自行购买保险产品。

因为健康告知的项目非常多,并且根据以往的投保经验,多数客户都涉及到多种疾病的告知。

没有专业人士协助投保,哪个该告哪个不该告,很容易出错。而错告漏告就会影响后续理赔。

所以,如果你目前处于亚健康状态,可以加顾问微信shibu990,让小姐姐帮你核保看看,投保更放心~

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