老人保险推荐清单 | 选对保险,让长辈晚年无忧!

如果把人的一生比作四季,那么孩子就是生机盎然的春天,成年人是万物生长的夏天,而老年人则是硕果丰收的秋天。

恰巧,九九重阳也是在金秋时节。

金秋常给人一种从容安定之感,一如我们对安享晚年的美好期盼。

然而秋风也有萧瑟的时候,晚年也常被病痛折磨。

无论是年轻时的积劳成疾,亦或因身体机能下降偶有的意外,随之而来的都是或多或少的经济负担。

如果年轻时积蓄颇丰或者儿女收入可观那还好,但我们身边多的是为医疗费发愁的老人。

所以,一份物美价廉又实用的保险方案,是送给长辈们最好的重阳礼物。

今天这篇文章,十步将为大家详细讲解给老年人配置保险的基本逻辑,以及本月优质产品推荐。

01配置逻辑

本文中的老年人主要指60岁以上,60岁以下可以参考成人保险推荐,这里就不多做讲解了。

一般适合老年人的保险就两类:医疗险意外险

医疗险主要用来解决疾病和意外产生的住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊费用,尤其是重大疾病产生的高额医疗费。

搭配上意外险,这样日常小意外产生的门诊费用也能报销,并且它的伤残责任能为意外致残的老人提供后续的生活保障。

不过老年人买保险不是一件容易的事,你会发现选来选去合适的好产品不多。

这是因为买保险会有各种限制,而这些限制通常对老年人很不友好。

年龄限制

保险有最高投保年龄的限制,比如超过65岁或者70岁就无法投保。

即使是年龄没有超出范围,保险对老年人还会有保费和保额的限制。

年龄越大保费越贵,保额越低,极容易出现保费倒挂的情况。

重疾险就是这样,它对儿童和成年人来说都是必备险种,但老年人一般是不建议购买重疾险的。

健康限制

但凡涉及到人身保险,尤其是保疾病的险种,都需要在购买前进行健康告知。

大到恶性肿瘤,小到体检异常,分门别类问的非常详细。

而60岁后又是各类疾病的高发期,很少有老人能完全符合健康要求。

尤其是高血压、糖尿病、结节等慢性疾病,简直是保险的雷区,所以适合老年人的产品是非常少的。

话说回来,老年人需要的两类保险里,意外险对年龄和健康的要求相对宽松,医疗险的情况复杂一些。

百万医疗险是所有人身险里健康告知最严格的,对身体要求很高。

如果长辈身体倍儿棒,那肯定首选它,保障是最好的。

如果既往曾得过较重的疾病,或者目前正在患病,只能退求其次选择保障较为单一的防癌医疗险。

它只能报销癌症相关的医疗费用,但好在投保门槛低很多,三高等慢性病都可投保。

不过这两类医疗险一般都是70岁以下可以投保,如果是70岁以上的老人就只能购买惠民保了。

好了,总结一下60岁以上老年人配置保险的逻辑:

·意外险和医疗险必备,重疾险不建议购买。

·其中医疗险视身体状况和年龄而定,可以依次选择百万医疗险、防癌医疗险和惠民保。

02产品推荐

了解了配置逻辑后,接下来是每个险种的优质产品推荐。

清单如下:

医疗险

百万医疗险

百万医疗险60岁后就基本没有长期保证续保的了,所以我推荐的是1年期的尊享e生2021

它保障非常全面,多项可选责任很适合老年人。价格也适中,全家多人投保还能最高减免15%的保费。

虽说1年期产品从5月份起要求条款中不能出现保证续保的字样,但根据今年我们客户的续保情况来看,尊享e生依然是无需健康告知,无等待期直接续保,并且出险理赔也不影响续保。

而且尊享e生一直是众安保险的招牌产品,停售的风险非常小,所以相对来说是一款续保比较放心的短期百万医疗险。

防癌医疗险

防癌医疗险推荐平安的长期个人癌症医疗保险(简称平安防癌险)。

平安防癌险主要报销的是癌症产生的医疗费用,包括住院医疗费、特殊门诊、门诊手术和癌症特药。

它的健康告知宽松,对于有心脑血管疾病和三高等慢性病的老人很友好。

不过这款产品是费率可调的,会随着投保年限增加保费。

但这种加费是所有被保人整体调整,个人的身体状况改变不会单独调整费率。

惠民保

70岁以上或者是健康状况更差,连防癌医疗险也买不了的老人可以投保医保所在地的惠民保。

它不限投保年龄、不限健康状况,有既往症也可投保。

惠民保一般报销的是住院医疗和癌症特药,社保内外的报销范围要视具体产品而定。

免赔额要比普通百万医疗险高,通常每项保障责任有2万元。

如果所在城市目前没有专属惠民保,还可以选择全省或全国版的产品。

意外险

65岁以下

65岁以下推荐众安个人综合意外险,这款产品价格便宜,最低一年才140元。

意外医疗不限社保范围,0免赔额100%报销,理赔很给力。身故伤残责任保额高,交通意外还有额外给付。

免责条款也是中规中矩,对老年人没有额外的苛刻要求。

65岁以上

65岁以上可以选择平安的两款老人意外险:好意保颐养保

好意保价格相对比较便宜,并且有无社保都是一个价,更适合没有社保的老人。

它的特点是身故伤残保额高,侧重意外致残保障。

医疗保额低一些,但有骨折津贴、救护车津贴、住院津贴等实用补贴,还扩展了新冠伤残身故责任,保障内容丰富。

颐养保则更注重意外医疗保障,它的医疗保额高达50万,而且是不限社保0免赔额,还有住院津贴和重症监护津贴。

颐养保的优势还在于投保年龄扩展到了85岁,高龄老人也可投保。

不过颐养保的问题是身故伤残保额较低,对意外致残的保障力度不足。

以往我在给客户做方案时,会建议把颐养保和好意保搭配购买,效果更佳。

04总结一下

简单总结一下今天的内容。

我们先了解了老年人配置保险的逻辑:

·老年人需要医疗险和意外险;

·医疗险根据身体情况依次选择百万医疗险、防癌医疗险和惠民保;

·意外险根据年龄选择,对健康要求较宽松;

·不适合的险种不要买,比如定期寿险,它只适合家里的顶梁柱;

·不划算的险种不要买,比如重疾险,老年人购买极易保费倒挂。

接下来是每个险种的推荐产品。

这里要提醒大家,在购买之前还要着重了解每个产品的免责条款和特别约定,尽量选择限制少的,以免影响后续理赔。

好啦,今天的内容就是这些,虽然每个人的生命最终都会走向寒冬,但在那之前,人生的每个季节都值得我们去细细体会。

但得夕阳无限好,何须惆怅近黄昏。在这个特殊的日子里,祝愿所有长辈都能身体健康,安享晚年~

如果你还有其他疑问或者需要定制方案,可以联系十步(微信号:shibu990),我会耐心解答你的所有问题~

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