最新肾结石投保指南,手把手教你无差错买保险!

大白(●—●)讲核保第23期,今天给大家说说肾结石

01肾结石知多少

肾结石是泌尿外科的常见疾病,在我国的发病率为1.61%~20.54%,高发人群为30-50岁的男性。

肾结石的形成因素有很多,比如年龄、性别、职业、环境因素、水质、饮食习惯等,但大多是由身体的代谢异常导致的。

当尿液中的成石物质(钙、草酸、尿酸等)浓度升高或溶解度降低,呈过饱和状态时就会析出结晶,在局部生长聚积最终形成结石。

除了代谢异常之外,像是尿路梗阻等局部病变,或服用磺胺类、皮质激素等药物,也有几率导致肾结石。

02症状及治疗

肾结石常见的症状有腰腹部疼痛、绞痛、血尿、恶心呕吐、腹胀等。

如果是急性的肾绞痛和感染,应立即就医采取治疗,以免出现严重的并发症。

如果是一般性的,可通过调整生活方式配合用药来缓解症状。

不管是哪种原因形成的肾结石,我们日常都应该多喝水,这样会有利于小结石的排出和减少大结石的形成。

每日饮水的标准是保持排尿量在2000毫升以上。

正常情况下我们每次排尿的量是300毫升左右,也就是说,肾结石患者每日应保证自己排尿不少于7次。

饮食上也要有针对性的根据结石的成分进行调节,再搭配上适度的运动和规律的作息,效果更佳哦~

如果肾结石达到一定程度时,可以通过体外冲击波排石或微创手术,将结石粉碎取出或经尿液排出。

总之,肾结石可轻可重,能治愈也能严重到引起肾衰竭。

日常生活中一定要好好监督自己,养成良好的生活习惯,不舒服不要拖着,尽早去就医治疗。

03投保指南

保险对我们的健康状况有一定的要求。

投保前我们需要进行健康告知,把自己的健康状况告知保险公司,然后保司会决定是否承保。

健康告知是一份很详细的调查问卷,涉及内容较多,也是最容易出错的一个环节。

要想避免错告漏告 ,记住十二字口诀:有问必答,咋问咋答,不问不答。

与疾病相关的问询项目有既往病史、近期(1-2年)的体检异常、住院手术史、长期服药史、症状和体征等。

肾结石常涉及到的有体检异常和既往病史。

不同类型的保险对肾结石的要求不一。

比如意外险和定期寿险这两类健康告知宽松的保险大多不涉及肾结石,可以直接投保。

而重疾险和百万医疗险相对严格,近一两年查出来的一定要告知,既往的肾结石则视具体情况而定,有些产品不用告知。

不同产品的承保条件和结论也有差别。

肾结石常见的承保结论有以下三种:

1、标体承保:也就是正常承保,完全没有影响,和健康人群的承保结果是一样的。

2、除外承保:对泌尿系统结石及其并发症和后遗症引起的治疗除外,但其他疾病都是正常保障的。

3、加费承保:跟标体承保的保障是一样的,但费用会比标体承保高一些。

接下来我会给大家选一些对肾结石核保比较友好的产品,有投保意向的朋友可以做个参考。

04核保及推荐

重疾险

重疾险对肾结石的承保区分单双肾和是否已手术,一般都可标体承保。

其中已手术和单肾结石能承保的产品比较多,双肾结石的非常少。

不过虽然都是标体承保,但各家的核保条件是不同的。

比如单肾结石,有的只要求肾功和尿液检查均正常,有的还会要求无肾积水、泌尿系统梗阻、高血压等相关疾病。

本着尽量省心省事的原则,我下面给大家推荐的都是每种情况下核保宽松且保障优秀的产品。

未手术治疗(单肾结石)

·推荐产品:健康保普惠多倍版

·核保条件:非双肾结石即可。

·核保结论:标体承保

健康保普惠多倍版虽然既往病史涉及肾结石,但胜在核保的条件非常宽松,只要不是双肾结石,无其他任何限制条件即可标体承保

它是一款多次重疾险,重疾不分组赔两次,但价格却跟单次重疾险不相上下,非常的超值。

未手术治疗(双肾结石)

·推荐产品:康卫士1号

·核保条件:不存在肾功能检查异常、尿蛋白+或尿潜血++及以上。

·核保结论:标体承保

康卫士1号是我找到的目前对双肾结石核保最宽松的重疾险,并且是标体承保

它的核保条件是问的最少的,只问了肾功和尿蛋白、尿潜血异常,其他尿液检查异常不用告知。

康卫士1号的保障比较中规中矩,价格适中,属于中上水平的产品。

不过能承保双肾结石的产品本就不多,结合上核保来看,康卫士1号是最优选择。

已手术治疗

·推荐产品:超级玛丽5号

·核保条件:已进行手术或药物等手段进一步治疗,且治愈超过半年,肾功和尿液检查均正常。

·核保结论:标体承保

今年上线的绝大多数重疾险对已手术的肾结石都是这个核保条件,结论基本也都是标体承保

推荐超级玛丽5号的原因是它的健康告知比较宽松,只问询1年内的体检异常,而且既往病史中不问肾结石。

保障方面超级玛丽5号也非常优秀,性价比极高,是目前基础责任最便宜的重疾险。

百万医疗险

百万医疗险核保比重疾险更严格,比如是否存在肾或输尿管先天性畸形、尿潴留、痛风,甲亢等,这些在重疾险中都是不问的。

而它的承保结论也稍差一些。

一般已自然排除或经治疗后痊愈的肾结石可标体承保,但目前仍有肾结石的,无论单侧双侧只能是除外承保。

未手术治疗(单肾结石)

·推荐产品:超越保2020

·核保条件:未经手术或碎石治疗,全部结石未自然排出或经门诊住院治疗后治愈;

不伴有肾功能异常、尿路梗阻、尿潴留、肾积水、双侧或多发性尿路结石、痛风。

·核保结论:除外承保

结合产品保障等方面综合考虑,未手术的单肾结石我选了超越保2020,符合条件可除外承保

它的核保条件没有太大优势,跟其他产品都差不多,但是产品性价比高,是目前最便宜的百万医疗险。

保障也十分优秀,内容全面丰富,保证续保6年,产品稳定,续保期内停售也不影响继续投保。即使停售,也可免健康告知免等待期转投其他指定产品。

未手术治疗(双肾结石)

·推荐产品:瑞华医保加

·核保条件:无。

·核保结论:除外承保

双肾结石推荐的是瑞华医保加,它对双肾结石的核保条件约等于无。

因为它的肾结石核保只有一条“是否已做手术或碎石治疗且治疗时间已大于半年,肾功和尿液检查均正常”。

如果选择否,直接就除外承保了,所以不仅是双肾结石,情况较复杂的单肾结石也可以直接选它。

医保加也是一款稳定的6年保证续保的产品,理赔门槛更低,是6年共用1万免赔额。它保障内容全面性价比高,我觉得是一款以往被低估的百万医疗险。

已手术治疗

·推荐产品:瑞华医保加

·核保条件:已做手术或碎石治疗且治疗时间已大于半年,肾功和尿液检查均正常。

·核保结论:标体承保

瑞华医保加对已手术治疗的核保要求也是同类产品中最少的,符合条件可标体承保

05总结一下

总的来说,已通过手术、药物等手段排石治愈的患者比较容易投保,重疾险和百万医疗险都能标体承保。

而未手术的肾结石会难一些,尤其是双肾结石不太好买,承保结论也稍严。

重疾险能标体承保,但百万医疗险只能除外承保,对泌尿系统结石及其并发症后遗症引起的治疗除外。

另外需要注意的是,以上的核保结论都是基于除了肾结石外没有其他疾病的条件下给出的。

然而在实际情况中,往往会涉及到多种疾病的核保,所以要具体情况具体分析,不能盲目购买,很容易影响后续理赔。

还是那句话,核保比较复杂,需要大量的专业知识和经验才能选到合适的产品。

如果你担心自己出现错告漏告的情况,可以随时来找大白,我会为你解答所有核保相关的问题。

如有需求请加微信shibuducai。

为您推荐