儿童保险1月清单:四脚吞金兽的省钱攻略

昨天整理闺女的寒假补课计划,加上美术,五科安排完,1万大洋就离我而去了。

不算教育金,每年花在她身上的保费有5800多,虽然不再是“四脚”了,但吞金兽的buff仍在,威风不减。

相比成人保险,儿童保险面临更长的保障周期,整个配置过程一定是动态的,不能一劳永逸,也不必一次性掏出大笔钱来买保险。

小祖宗以后花钱的日子还多呢,一步步来。

我给闺女买了三份重疾险,横跨了她3-10岁的过程,是根据我的预算一点点来的。

闲言少叙,推荐一下最新的儿童保险清单。

01

整体方案

先配百万医疗险和意外险,然后再配重疾险,一份重疾险打底后,再陆续补充保额和保障项目。

这之前,一定把孩子的医保先办了,不然医疗报销很吃亏,不少产品都要减半了。

目前最推荐的产品清单:

价格区间挺大,这是年龄和保障时间不同导致的。

在10岁之前,宝宝的医疗险保费是呈递减走势,0岁的时候最贵,要700多块,然后越来越低,10岁的时候只需要100多块了。

重疾险则是保障时间越长、价格越高,相同保额,保30年期也就是600元左右,保终身的话就要1800元了。

意外险倒是从一而终,保费只和保额相关,10岁以下的宝宝最高只能投20万保额,每年68元就够了。

所以,0岁宝宝拿下一份充足的保障,最低只需要1400元/年上下;10岁宝宝拿下一份充足的保障,最低只需要1000元/年上下。

接下来,按照配置顺序,讲讲这些产品的特点和推荐理由。

02

儿童百万医疗险

经过这几年的反复科普,百万医疗险的功能特点大家都清楚。

我推荐的是尊享e生2022,百万医疗险的鼻祖,很有创新精神,每年都有新的保障推出,引领其它产品跟随。

相比2021版本,2022版有这些更新:

保障内容很多,其中,更适合儿童的保障:

未成年人罕见病药品及耗材:

用于多发性硬化、戈谢病等15种儿童罕见病的30种特药报销,最高100万;以及由美敦力生产的,专用于I型糖尿病治疗的胰岛素泵,这是一种耗材。

癌症院外特药种类增加:

由85种增加到102种,包括了120万一针的CAR-T药品奕凯达和倍诺达,每个年度使用不能超过1次。

以上是必选保障增加的主要内容,附送服务里还增加了癌症早期筛查。可选保障里,赴日癌症治疗可以考虑,这是日本医疗的优势。

其它产品推荐:

如果很注重百万医疗险的长期续保,可以考虑人保的铁甲小保,或者太平洋医享无忧20年期,但儿童过早配置这类产品的意义不大。

如果宝宝有某些健康原因,不能投保上述产品,也可以考虑一些核保宽松的产品

03

意外险/小额医疗险

意外险首选的是平安小顽童2021,它的优势我也讲过多次了:不限医保范围,意外住院和门诊都能100%报销,没有免赔额。

而且,小顽童的线上理赔很方便,过去的三年里,我协助理赔最多的产品就是它了。

最低每年68元,性价比很高。

其它产品推荐:

我这套儿童保险方案,虽然性价比高,但缺少小病医疗的报销。

比如孩子感冒咳嗽,积食产生的急性肠胃炎等等,百万医疗险有1万的免赔额,很难报销;意外医疗险又不管。

这些小额疾病医疗费用,如果在意,可以用其它产品代替小顽童,比如华泰暖宝保超能版国寿小医仙2号

这两款产品都包含意外和疾病医疗保障,而且都报销医保外费用,保障内容和价格略有不同:

华泰暖宝保超能版:

除了疾病住院医疗外,暖宝保还多了疾病门诊医疗,医保内的费用100%报销(宝宝要有医保),医保外的用药30%报销。

疾病住院和意外医疗都没有免赔额,疾病门诊每次有100元的免赔,同一疾病7天内按一次免赔算。

还有白血病确诊津贴和预防接种意外等保障。

暖宝保的意外医疗不如小顽童2021,医保外部分的报销比例低,其它方面都远远超过了。有医保的价格是每年660元。

国寿小医仙2号:

小医仙2号比小顽童多了疾病住院医疗,其它保障都一样。

疾病住院医疗报销不限医保范围,经医保报销后按80%报销,没经医保的话按50%报销。

3岁及3岁以下每次住院有100元的免赔额,4岁开始就没有免赔额了。

相比暖宝保,小医仙没有疾病门诊医疗,每年价格是486元。

以我的经验,5岁以下可以考虑这两款产品,5岁以上的孩子就用不着了。

04

儿童重疾险

儿童重疾险的推荐很简单,只有一款:大黄蜂6号。

不是我不客观,除了新规后好产品不多,大黄蜂也确实好。

重中轻症保障平衡,投保前30年,额外赔付50%保额。

儿童特定保障分成20种特定病和10种罕见病,两组都能赔一次,没有年龄限制

20种特定病,在投保前30年额外赔付150%保额(前提保终身),之后额外赔付100%保额;10种罕见病,额外赔200%保额。

什么意思呢?比如保了50万的6号,额外150%保额就是加一起赔125万。

但我最喜欢大黄蜂的重疾多次赔付:

这项保障是可选的,附加后重疾最多赔4次,首次100%保额,之后是120%、130%和150%保额。

重疾不分组,间隔期1年,没有重疾三同条款。

不过,注意两点:

① 大黄蜂6号没有忠诚用户权益,保30年定期的话要注意,保障期结束后投保其它重疾险,要重新做健康告知。

② 大黄蜂6号的二次防癌不太好,首次罹患重疾不是癌症的话,保障就结束了。另外,常有人问我“儿童重疾险保30年还是保终身?”我的建议是这样

05

多讲几句

儿童保险配置,优先考虑百万医疗险,其次是意外险,最后是重疾险。

儿童的保障周期很长,不要急着一次性配齐,要不断补充重疾险保额。

面对这种“烧钱机器”,懂事之后我就告诉闺女:今天我给你交的这些保费,算上利息,将来你要还给我,以物抵物,给我买保险就行。

你可以试试这个办法~

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