![[十步读财]保险测评](http://www.shibuducai.com/wp-content/uploads/cropped-cropped-logo3-1.png){kind=logo}
常见病核保分析，是十步一直坚持在做的，也是我们研究较深的一个系列。
有些高发异常情况，比如甲状腺结节、乳腺结节，每年要写好几篇，病虽然是同种病，但能买的产品经常换。
今天讲讲肺结节，她不但高发，而且投保非常麻烦，名列核保中最常见的“三大拦路结节”之首。
十步会从现有产品中给出投保建议，大家也可以按照这个核保思路，学会自己找到好产品。
01肺结节知多少
先来简单了解一下什么是肺结节。
肺结节是种病因未明的、多系统多器官的肉芽肿性病灶，临床上一般是按大小区分的，小于3cm的是肺结节，大于3cm的是肿块。
肺结节的检出率这几年不断攀升，CT筛查大概在20%～40%左右。
检出者中，90%以上的结节是良性结节，无需特殊治疗，只要随访就行。
但是，在买保险的时候，肺结节却是一大障碍，很多产品都对肺结节拒保，难度比甲状腺结节和乳腺结节大多了。
说到底，这和肺癌是第一理赔大户有关。在保险公司的年度理赔报告里，肺部恶性肿瘤一直牢牢占据两性人群的出险首位。
保险公司不得不提高敏感度，加高核保的门槛。
02肺结节咋核保？
成年人需要的四类保险中，意外险和定期寿险相对宽松，健康告知不涉及肺结节的可以直接投保。
主保健康的重疾险和百万医疗险，对肺结节的要求非常严格。
影像学把肺结节分为三种：实性结节、磨玻璃结节或磨玻璃影、部分实性结节（又有实性又有磨玻璃）。
一般来说，部分实性结节的恶性率＞磨玻璃结节＞实性结节。
保险公司能承保的也是实性结节，有磨玻璃情况的很难投保。
如果已经“手术切除且病理为良性”的肺结节，投保要容易得多，很多产品承保。
如果未经手术，就会非常严格，只有小于等于4mm、发现时间久且没有变化的结节有机会承保。
03肺结节能选的保险
虽然肺结节很难投保，但十步还是翻箱倒柜，找出这几款产品：
我们先说简单的，麻烦的在后面。
意外险：
首选鼎和财险的小蜜蜂2号超越版，保障内容多，不问健康情况，可以直接投保。
定期寿险：
长生人寿的长生一号，或者阳光人寿的擎天柱7号都可以，这两款定期寿险的健康告知都不问肺结节。
意外险和寿险不是大问题，难的是重疾险和百万医疗险。
如果肺结节已经切除或穿刺检查、且病理检查结果为良性，选择的空间很多，不局限于这两款。
如果不是，这两款产品就非常难得了，十步分别讲讲。
百万医疗险：
瑞华医保加是款6年保证续保的百万医疗险，6年共用1万免赔额，保障也不逊色于几个头牌产品。
肺结节核保规则：
如果发现结节超过3年，且复查后结节无大小、边界、钙化改变，结节最大直径小于等于4mm，可以正常承保。
如果结节大于4mm，可以除外承保：仅肺部结节相关疾病和并发症、后遗症的医疗费用不能报销。
只要是按标准体承保了，如果保障期间内因肺结节住院医疗，不但可以报销，而且0免赔额，这是产品的最大亮点。
重疾险：
一款新产品：中荷超越1号。
肺结节核保规则：
不超过2个结节，无恶性症象；类型为钙化、脂肪密度结节，实性结节、部分实性结节或磨玻璃解决，只要直径小于等于5mm，就有机会按标体或除外承保。
中荷超越1号计划在下周三上线，除了肺结节外，高血压、乙肝、甲状腺结节等常见病的核保也很宽松，堪称健康异常体的福音。
篇幅有限，以上产品的具体产品分析，大家可以回顾十步以前文章，或者加底部微信咨询。
04购买建议
与健康人群不同，非标体人群在投保时不能单纯看保障，更要结合自身情况，优先选择符合条件的产品。
在核保时尤其要仔细审题，切勿错告漏告，否则将来理赔时很可能被认为是隐瞒投保，产生纠纷。
当你有多款产品都符合条件时，首选能标体承保的，哪怕需要加费，只要在自己可承受范围内就不要犹豫。
如果选来选去，最后只剩除外承保的产品也不要嫌弃它。
虽然对肺癌是免责了，但肺结节并不等于将来一定会转化成肺癌，我们不能因为少了一棵树就放弃整片森林。
所以大家一定要记得，非标体的投保优先级是：标体承保＞除外承保＞啥都不买。
好啦，关于肺结节的投保建议，十步先讲到这里，还有什么问题的话，欢迎加下面的微信交流~
身体异常情况核保指南（目前33种）
重点看核保原则，产品会有变化
儿童：小儿肺炎，早产/低体重，新生儿黄疸/高胆红素血症，卵圆孔未闭，心肌损害，手足口病
肺部：肺结节
