肺结节怎么买保险?2022年最新投保指南

常见病核保分析,是十步一直坚持在做的,也是我们研究较深的一个系列。

有些高发异常情况,比如甲状腺结节、乳腺结节,每年要写好几篇,病虽然是同种病,但能买的产品经常换。

今天讲讲肺结节,她不但高发,而且投保非常麻烦,名列核保中最常见的“三大拦路结节”之首。

十步会从现有产品中给出投保建议,大家也可以按照这个核保思路,学会自己找到好产品。

01肺结节知多少

先来简单了解一下什么是肺结节。

肺结节是种病因未明的、多系统多器官的肉芽肿性病灶,临床上一般是按大小区分的,小于3cm的是肺结节,大于3cm的是肿块。

肺结节的检出率这几年不断攀升,CT筛查大概在20%~40%左右。

检出者中,90%以上的结节是良性结节,无需特殊治疗,只要随访就行。

但是,在买保险的时候,肺结节却是一大障碍,很多产品都对肺结节拒保,难度比甲状腺结节和乳腺结节大多了。

说到底,这和肺癌是第一理赔大户有关。在保险公司的年度理赔报告里,肺部恶性肿瘤一直牢牢占据两性人群的出险首位。

保险公司不得不提高敏感度,加高核保的门槛。

02肺结节咋核保?

成年人需要的四类保险中,意外险和定期寿险相对宽松,健康告知不涉及肺结节的可以直接投保。

主保健康的重疾险和百万医疗险,对肺结节的要求非常严格。

影像学把肺结节分为三种:实性结节、磨玻璃结节或磨玻璃影、部分实性结节(又有实性又有磨玻璃)。

一般来说,部分实性结节的恶性率>磨玻璃结节>实性结节。

保险公司能承保的也是实性结节,有磨玻璃情况的很难投保。

如果已经“手术切除且病理为良性”的肺结节,投保要容易得多,很多产品承保。

如果未经手术,就会非常严格,只有小于等于4mm、发现时间久且没有变化的结节有机会承保。

03肺结节能选的保险

虽然肺结节很难投保,但十步还是翻箱倒柜,找出这几款产品:

我们先说简单的,麻烦的在后面。

意外险:

首选鼎和财险的小蜜蜂2号超越版,保障内容多,不问健康情况,可以直接投保。

定期寿险:

长生人寿的长生一号,或者阳光人寿的擎天柱7号都可以,这两款定期寿险的健康告知都不问肺结节。

意外险和寿险不是大问题,难的是重疾险和百万医疗险。

如果肺结节已经切除或穿刺检查、且病理检查结果为良性,选择的空间很多,不局限于这两款。

如果不是,这两款产品就非常难得了,十步分别讲讲。

百万医疗险:

瑞华医保加是款6年保证续保的百万医疗险,6年共用1万免赔额,保障也不逊色于几个头牌产品。

肺结节核保规则:

如果发现结节超过3年,且复查后结节无大小、边界、钙化改变,结节最大直径小于等于4mm,可以正常承保。

如果结节大于4mm,可以除外承保:仅肺部结节相关疾病和并发症、后遗症的医疗费用不能报销。

只要是按标准体承保了,如果保障期间内因肺结节住院医疗,不但可以报销,而且0免赔额,这是产品的最大亮点。

重疾险:

一款新产品:中荷超越1号。

肺结节核保规则:

不超过2个结节,无恶性症象;类型为钙化、脂肪密度结节,实性结节、部分实性结节或磨玻璃解决,只要直径小于等于5mm,就有机会按标体或除外承保。

中荷超越1号计划在下周三上线,除了肺结节外,高血压、乙肝、甲状腺结节等常见病的核保也很宽松,堪称健康异常体的福音。

篇幅有限,以上产品的具体产品分析,大家可以回顾十步以前文章,或者加底部微信咨询。

04购买建议

与健康人群不同,非标体人群在投保时不能单纯看保障,更要结合自身情况,优先选择符合条件的产品。

在核保时尤其要仔细审题,切勿错告漏告,否则将来理赔时很可能被认为是隐瞒投保,产生纠纷。

当你有多款产品都符合条件时,首选能标体承保的,哪怕需要加费,只要在自己可承受范围内就不要犹豫。

如果选来选去,最后只剩除外承保的产品也不要嫌弃它。

虽然对肺癌是免责了,但肺结节并不等于将来一定会转化成肺癌,我们不能因为少了一棵树就放弃整片森林。

所以大家一定要记得,非标体的投保优先级是:标体承保>除外承保>啥都不买。

好啦,关于肺结节的投保建议,十步先讲到这里,还有什么问题的话,欢迎加下面的微信交流~

身体异常情况核保指南(目前33种)

重点看核保原则,产品会有变化

儿童:小儿肺炎早产/低体重,新生儿黄疸/高胆红素血症,卵圆孔未闭,心肌损害手足口病

妇科:子宫肌瘤宫颈息肉宫颈炎乳腺结节巧克力囊肿

甲状腺:甲状腺结节甲亢甲减甲状腺炎

肺部:肺结节

心脏:心律不齐,心率过速,心率过缓,T波异常,心电图异常二尖瓣、三尖瓣反流

脑部:脑血管疾病抑郁症

肝部:大三阳小三阳肝囊肿

胆部:胆囊息肉胆囊炎胆结石

其它:BMI超标高血压糖尿病肾结石前列腺炎

为您推荐