4月伊始,我的儿童保险推荐清单,更新两款产品!

4月的第一篇文章,新的开始!

希望战争结束,疫情消散吧,心情能更好些。

最近几天,平安小顽童更新了2022版,宝宝重疾险上个月也发生许多变化,值得仔细讲讲。

上次十步给的儿童保险清单还是2月份,正好趁这个机会更新下。

一起来看吧~

01

宝宝怎么买保险

先给出我的建议清单,以0岁宝宝为例:

每年2273元,就能获得很不错的保障,

产品后面十步会细讲,我们先看宝宝保险的配置原则:

医疗险是必配的,重点是解决大病的百万医疗险和意外医疗险,补充社保的不足,解决最担心的风险。

重疾险是大病失能后的补助保障,宝宝年龄小,投保的价格很低,可以早早买上。保障期间尽量选择终身,这比孩子到30岁时再买的价格要低。

寿险、返还型重疾险、长期意外险都不要碰,会抢占家长的保费预算,也没有什么意义。

所以,儿童必配保险就是这三大件:百万医疗险、意外险、重疾险。

先保百万医疗险和意外险,然后是重疾险,一份打底后,以后再陆续补充保额和保障项目。

相比成人保险,儿童保险面临更长的保障周期,整个配置过程一定是动态的,不能一劳永逸,也不必一次性掏大笔钱来买保险。

我们按顺序讲讲这些产品,以及她们的替补方案。

02

儿童百万医疗险

儿童百万医疗险有三款可以考虑:太平洋医享无忧、人保好医保20年版、众安尊享e生2022。

医享无忧和好医保都保证续保20年,尊享e生不是。

自打保证续保20年的医疗险出来后,很少推荐一年期的产品了,除非是因为核保不得已。

尊享e生是一年期产品的另类,作为百万医疗险的鼻祖,也是众安保险的当家头牌,它停售的可能性很低,但保障却很丰富,而且与时俱进。

三款产品都是百万医疗险里的翘楚,核心保障完整、相差很小,咱们着重讲讲区别:

太平洋医享无忧

她的特药保障需要附加,有单独的200万保额,88种特定药(含CAR-T),100%报销。

医疗垫付仅限120种重疾,比其它两款严格。

0-4岁医享无忧的价格最低,家庭投保还有95折优惠。

除此以外,医享无忧还有很人性化的转院条款:

危急重病可以不受二级或二级以上公立医院的范围限制,稳定后转院就行。

人保好医保20年版

健康告知宽松,对应的既往症要求严一些。20年保证续保期内没有最高保额限制。

院外特药93种(含CAR-T),但只按90%报销。

尊享e生2022:

三款里保障最丰富的产品,有儿童特定保障:

用于多发性硬化、戈谢病等15种儿童罕见病的30种特药报销,最高100万;以及由美敦力生产的、专用于I型糖尿病治疗的胰岛素泵耗材报销。

院外特药102种(含CAR-T),100%报销。

美中不足,5岁前她的价格太高,这些特定病保障虽然好,但不如选另外两款产品,5岁及以后首推尊享2022。

03

儿童意外险

意外险我们一直推荐平安小顽童,也是过去三年我协助理赔最多的产品。

最近,小顽童刚更新了2022版,和2021版相比:

几乎没啥太大变化,只是将“意外烧烫伤”变成可选责任,经典版和尊贵版提高了额度,价格也贵一些。

意外医疗仍然不限医保范围、0免赔、100%报销,包括住院和门诊医疗。

目前我还是更推荐2021版,渠道的闪赔服务更好些。

04

儿童重疾险

最推荐的有三款:

国联慧馨安2022、北京人寿大黄蜂6号、招商仁和青云卫1号。

慧馨安和大黄蜂的保障接近,青云卫比她们高一个level,价格也高些。分别讲一下:

慧馨安2022

我最喜欢她的灵活性,重中轻症都有额外保障,但不像青云卫那样必须选,预算不足可以不加。

儿童特定病的保额高:额外120%。

二次防癌是三款产品里最好的,首次罹患重疾不是癌症也能继续保,而且是120%保额。

基础版的价格最低,如果加上疾病关爱金比大黄蜂贵一点。

大黄蜂6号

保70岁或终身的话,儿童特定病在前30年额外赔偿150%,之后按100%。

其它保障内容和慧馨安很像,但拓展功能不如慧馨安多。

青云卫1号

中轻症的保障更好,重疾理赔后仍有机会继续保障。

重、中轻症的额外赔偿是必选项,所以价格稍高。二次防癌和二次重疾必须打包投保,灵活性弱一些。

因为做过详细测评,就不多讲这三款产品了。

提醒宝爸妈们注意:虽然都支持保30年,但这三款产品没有忠诚用户权益,短期保障还是首选妈咪保贝新生版。

05

小额医疗险

小额医疗险不是必配的,解决的问题比较小,一般家庭都能自行承担,所以没放到推荐清单里。

有些情况,比如宝宝感冒咳嗽、急性肠胃炎等,百万医疗险有1万的免赔额,不能报销;意外医疗险又不管,这时小额医疗险蛮实用。

推荐三款产品,供需要的家庭选择:

众安住院保2022:

住院和意外门诊都能报销,不限医保范围、0免赔额,经医保后按80%比例报销,未经医保按60%报销。

比另外两款产品多了一项重大手术住院津贴补助。

平安家有宝贝:

同样是住院和医疗门诊报销,范围比众安住院保窄一些,医保外只有自费药报销。

加油宝贝的优势是住院保额高(6万)、报销比例高、等待期短,普通住院也有津贴。

华泰暖宝保超能版:

住院医疗保障一般,自费药最多报销30%。

最大特点是多了疾病门诊报销,感冒发烧这些不住院的医疗,每次(7天算1次)扣除100元免赔额后,可以100%报销。

我的建议:

4岁以下,首选家有宝贝,价格低,才345元/年,报销比例高,虽然只报销自费药,但也够用了。

预算充足,第二位考虑暖宝保,补充疾病门诊。

这个年龄段小朋友容易发烧感冒,医保报销后,每次(7天内医疗算1次)门诊费用扣除100元免赔额,能100%报销。

4岁以上,首选众安住院保2022,价格低,报销范围更广,除了自费药,自费诊疗项目和医疗设施也能报销。

住院保额和报销比例稍低,但它就是结合百万医疗险使用的,1万内开销足够。

06

总结一下哈

儿童保险配置,优先考虑百万医疗险,其次是意外险,最后是重疾险。

投保时,要注意重疾险、医疗险的健康告知,还有意外险对部分地区的医疗机构限制。

儿童的保障周期很长,不要急着一次性配齐,要不断补充重疾险保额。

好啦,4月初的宝宝保险推荐就这些,如果还有什么问题,可以加我的微信聊~

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