一家三口的保险,1万元就搞定了!

家庭保险配置方案的文章,十步好久没写了

主要吧,方案具有普遍性,但不具有特殊性,不能照本宣科,为自己家庭做保险规划时,还要结合实际情况适当调整。

所以,这类方案的配置文,同学们重点领会配置逻辑,这样好举一反三。

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家庭保险怎么配?

还是先讲讲基本逻辑吧,再看具体配置方案。

一个家庭的保险配置,要先想清保费预算、配置顺序和保障内容。

第一:要拿多少预算买保险?

你们应该听过“双十原则”,也就是拿出年收入的10%做保险预算。

不过年收入不等于净收入,生搬硬套不合理。

我建议还是拿出“净收入的20%”作为保费预算,这个比例的逻辑来自于标准普尔模型。

一个家庭的净收入多少合理呢?最好不要低于年收入的40%,太低的话就得学会攒钱了。

这样,假如是年收入10万的家庭,每年拿出8000元做保费预算是合理的。

第二:保险配置的优先级?

保险配置顺序有两层逻辑,我们先说第一层逻辑:家庭成员顺序。

很简单,按赚钱多少往下排。

除非极特殊情况,否则孩子都是最后一个。

保险配置顺序的第二层逻辑:保额优先。

当保障内容、保障时间和保额发生冲突时,务必遵循“保额第一”的原则。

注意,是核心保障的保额哦。

第三:不同家庭成员买什么保险?

三大主力险种:重疾险、百万医疗险、意外险是人人必配的。

重疾险解决大病失能后的康复和生活成本,百万医疗险解决大病医疗报销,意外险解决意外伤残、意外住院门诊等小额医疗成本。

除了这三必配保险,定期寿险配给家里的顶梁柱、赚钱最多的人。

嗯,差不多就这三个逻辑,接下来看具体方案。

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三口之家的方案1

最近有个家庭来咨询,爸爸31岁,妈妈28岁,女宝3岁,我们就以此为例讲讲。

爸爸是家里的收入主力,妈妈辞职在家照顾宝宝,精打细算,家里每年能攒5万左右。

按前面讲的预算原则,家里每年拿出1万左右配置保险,方案是:

重疾险:

都是50万保额,爸爸妈妈保到70岁,宝宝保30年。

大人重疾险选了达尔文6号,是保至70岁产品里最好的。

宝宝选了慧馨安2022,儿童特定病保障很好,性价比高。

保30年的儿童重疾险里,妈咪保贝相对稳妥,但不是全国都能投保。

百万医疗险:

推荐了医保无忧20年版,主要是从价格角度做的考虑,比好医保低一些。

当然保障上也没有问题,除了百万医疗险的基本配置外,她的院外特药按100%报销。

意外险:

成人的意外险要重视身故、伤残保额,儿童的意外险要重视医疗报销。

爸爸每天驾车上下班,所以选金刚保,自驾车意外50万保额,法定节假日翻倍;意外身故伤残保额100万,医疗保额5万。

妈妈推荐了小蜜蜂2号尊享版,意外身故伤残50万,意外医疗5万。

宝宝的小顽童2022,意外身故伤残20万,意外医疗2万。

三款产品的医疗都包含住院和门诊,不限医保范围,0免赔100%报销,金刚保和小蜜蜂还有住院津贴。

定期寿险:

只给爸爸做了100万保额,产品选国富擎天柱7号,只有3条免责,目前性价比最高。

总结一下,

全套方案是9531元/年,爸爸的费用占比55%,妈妈占比35%,宝宝占比10%。

方案的风险是三人的重疾险保障时间不足,大人只保到70岁,宝宝只保30年,过几年收入增多了,要及时补充新的重疾险。

不过,也可以换一个思路。

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三口之家的方案2

还有一个方案,将成人的重疾险调整为疾走豹1号,保终身,但基础保额降到25万,利用疾病关爱金来提高不同阶段的保额。

疾走豹的疾病关爱金:

60岁前,重疾额外赔偿80%,中症额外30%,轻症额外15%;60岁后,重疾额外35%,中症额外20%,轻症额外10%。

25万基础保额,60岁前重疾保额实际是45万;60岁后实际保额是33.75万。

方案如下:

这样,大人的重疾险保障时间拉长,但保额下降不多,如果利用好疾走豹的”运动奖励“,基础保额还能再加25%。

相比第一套方案,这套方案的预算增加了1500元/年。

闲聊时妈妈告诉我,过一段宝宝要去幼儿园了,她已经和老东家商量好回去上班,她算了算,每年还能多攒2-3万块。

如果那样,可以考虑优化到最终版保障,延长宝宝的重疾险保障时间,给妈妈加一份定期寿险。

三口之家的最终版保障:

相比前两套方案,重疾险直接采用50万保额,保障终身。

爸爸的定寿保额增加到200万,妈妈新增100万的定寿。

全套方案下来,每年需要17121元。

这是按理想中的家庭净收入做的方案,我建议她尽量还是保守些,毕竟现在的情况容易发生变数。

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总结一下

三口之家的保障方案不难,以大人为主,按收入情况做好预算分配就行,宝宝通常都是花费最少的。

总保费预算最好在年度净收入的20%以内,可以根据实际情况略作调整。

必配保险里,保费占比最高、影响最多的是重疾险,要遵循保额第一的原则,按预算多少设计保障时间。

文章里涉及产品的详细测评,可以搜索十步的文章,或者加我微信直接问。

最后,再嘱咐一下:

这套方案是针对健康人群设计的,某些身体异常人群并不适合,一定要仔细阅读健康告知,不要盲目抄作业。

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