这两天有新闻称:2018年11月26日,一款针对17种肿瘤,治愈率达75%的“广谱”抗癌药物 Vitrakvi 在美国上市了!

对于全球日益增多的肿瘤患者而言,这无疑是最最振奋人心的好消息。许多网友纷纷表示“这是人类医学史上的又一伟大创举和传奇。”

据介绍,Vitrakvi用于治疗携带NTRK基因融合的成人和儿童,局部晚期或转移性实体瘤患者。

具体病种包含:肺癌、甲状腺癌、黑色素瘤、胃肠癌、结肠癌、软组织肉瘤、唾液腺、婴儿纤维肉瘤、阑尾癌、乳腺癌、胆管癌、胰腺癌等17种。

 

你能想象吗?曾经连手术、化疗都难以治愈的病症,现在竟然靠药物就可以解决了!

十步可真是相当感慨现代医学的发展速度啊,也许真的再过几年或者几十年后,癌症就变成了像阑尾炎一样可以随时切掉治愈的疾病!

(数据来源:拜耳官网、公开信息整理)

这么神奇的药想想也不便宜。那么问题来了,有多不便宜?

. . . . . .

 

单价23万!!23万!!

毫无疑问是天价,普通人很难承受…

23万相当于什么?

23万是四线城市的一套房,相当于二三线城市的一套首付钱!

23万还可以买一辆奔驰smart的顶配版本,并且还有剩余!!!!

当然这些这并不是重点。重点是当我们遇到大病之时,治疗费用绝非23万这么简单!

你以为一瓶药就能解决吗?不,太天真了。可能这仅仅是一个疗程。

《我不是药神》这部电影大家应该还有印象。治疗慢粒性白血病的“格列宁”,国内售价四万一瓶。

正是因为它的贵,才有了印度仿制药的诞生;才有了为了救人铤而走险,不惜以违法为代价的“药神”。

在病痛和贫穷交织的问题面前,那个老人的一席话戳中每位观众的泪点:“4万块1瓶,我病了3年,吃了3年,为了买药,房子没了,家人也拖垮了。谁家还没个病人,你能保证你一辈子不生病吗?我不想死,我想活着。”

没钱,恐怕是最无奈的情况。那讲了这么多,有没有开始思考:我们现在能做的是什么呢?

答:有一份保障。

这个保障也不是轻易选择的,十步从一个保险从业者的角度,分析一下什么样的保险对大病有用呢?

 

首先分为以下几种情况和险种:

1. 如果这个药没有引进中国,只能在国外买的情况下—重疾险

如果甲有一份重疾险,一旦确诊患病,重疾直接赔付相应保额,比如50万元。这50万就是甲自行支配,可以拿来买药,也可以拿来利用其他方式治病。

罹患癌症的花费是巨大的,但50万元,绝大多情况可以覆盖一次重疾的全部治疗费用。

十步带大家看一下目前国家要求的25种重大疾病的治疗费情况

根据表格,治疗重疾的平均费用至少要在30万左右!

但不能忘记的是,在患病这段期间可能无法劳动和工作,收入来源是零 ;就算重疾治好了,也需要一段时间的恢复期,此时也是需要各种支出和花费。

因此有了重疾险,一定能缓解绝大部分的压力,也让生命看起来,不那么脆弱。

 

2. 如果这个药引进中国,但是没有纳入社保的情况下—百万医疗险

如果这个药或者未来更多的药能够引进,我们能够有更多更好的药物开始进行选择的时候,我们唯一欠缺的是什么?就是钱。

这种情况我推荐百万医疗险,原因如下:

百万医疗险本身是报销型产品,也就是说花多少钱报销多少钱!在社保报销后,无论你是用自费药,靶向药都是可以进行报销的!!如果罹患癌症最高报销甚至高达到600万!也就是说这个23万的药,如果可以引进的话,我们在医院是可以使用的!!

最后,针对癌症这个事情,十步想说:

我们年轻一代一直是“熬着最晚的夜,敷着最贵的面膜”

表面上看起来无所畏惧,实际上心里比谁都慌。

我们看不到未来会怎么样,就更应该早一点为自己和家人做好规划。

十步身边很多朋友,一直没有保险意识,觉得自己还年轻。可是一旦有了孩子,才发现,真正的“苦逼”日子,原来才刚刚开始啊!

周六晚,我去看了电影《无名之辈》
在影片放映的过程中曾几度大笑,也几度落泪。
身边坐着一个年纪约40多岁的大哥,
在我掩面之时,竟也能感觉到他肩膀轻微的颤动。

就是这样一部电影,
让男的、女的、年轻的、年长的,都控制不住情绪。
可能是没办法置身事外吧,
电影讲的虽无关自己,
却又在其中看到了我们自己的影子:
一个个平凡、渺小的无名之辈,
在努力活成梦想中的模样,
想被人看的起,
想比谁都活得更有尊严。

01

曾经我也想过一了百了

 

我叫马嘉祺,我恨我的哥哥。
如果不是他,我现在可以自如的走动,正常的生活
如果不是他,我不会变成一个残废,
现在却只剩脑袋能转。
我无数次想过一了百了
却连死的权利都没有
我不能动,死都死不了。

直到我遇到两个劫匪
两个拿着枪却只敢抢手机店的憨匪
我嘲笑他们,激怒他们
希望他们能拿枪顶着我的头,按下扳机
帮我逃离这个生不如死的状态
他们却怂了,
真是憨得可爱。

 

 

后来他们终于同意帮我自杀
来到天台,我感受到了久违的阳光
第一次离太阳那么近
恍惚间我竟产生了一丝温暖的错觉
我想拍一张站着的照片
他们找来绳子帮我
但我真的站不住
我多想用力站起来
可是力不从心
我被绳子吊着晃来晃去
晃来晃去……

 

 

后来没死成。
一个劫匪离开了
一个劫匪留下来陪我
他说他用煤气帮我完成自杀的仪式
只要我沉沉的睡去
再次醒来就是天堂

决定告别尘世之前,哥哥来看我,
我终于原谅了他。
其实我早就不恨他了
我爱我的哥哥,
我希望他能好好生活。

 

 

胡广生抱了我一下
递给我一副耳机
我问好听吗
他说好听……
我终于可以死了
有尊严的死去
总好过没尊严的活着吧。

 

02

我满身荆棘,却遇到了一生的柔软

 

我叫胡广生,外号眼镜。
我今天抢了劫
和我的兄弟一起抢了一家手机店。
这是我迈出伟大人生的第一步
我要一步一步
将抢来的手机换成钱
更新装备
再买了一辆新的摩托
干一票更大的
挣更多的钱。

只是我没想到
费尽心思的我
却只是抢了一堆手机模型。
如果是这样也就罢了
我们抢劫的视频被人发在网上被全国人民嘲笑。
他们笑我们是傻子
我觉得内心受到了极大的侮辱。
我发疯了一样想冲回手机店
一定要杀一个人再回来
我抢劫可以被抓可以坐牢
杀人可以被枪毙
但却不可以被羞辱
不可以被瞧不起。

 

 

直到她尿了裤子
一边嘶吼一边谩骂赶我走的时候
我忽然不想走了
只想帮她解决难堪
那一刻我忽然明白了她不停寻死的举动
也第一次产生了照顾一个人的想法

后来我还是开了枪
那一枪让我瞬间发现自己确实很愚蠢
也是真的很没种。
我不想做大哥了,
不想证明自己的勇敢了
我只想回去见她一面
陪她走完剩下的桥。

 

03

为了爱我可以不顾一切

 

 

我叫李海根,外号大头。
我今天抢劫了
和我最好的兄弟抢劫了一家手机店。
眼镜说这次抢的手机可以卖20万
我能分到10万
我准备拿出7万装修房子,2两万做彩礼,1万给霞妹买棒棒糖
她最爱吃棒棒糖了。

 

 

霞妹在我眼中就是世界上最美最可爱善良的女孩
我做的一切都是为了与霞妹结婚。
我知道她现在的职业不光彩,
但我不在乎她以前是干什么的,
我只在乎她以后是干什么的。

我相信,念念不忘,必有回响
只要我坚持,
总有一天,霞妹会属于我。
我为爱而生,
霞妹,就是我的尊严。

 

04

我不怕死,就怕平凡。

 

 

我叫马先勇,是一名保安,
却做梦都想成为一名人民警察。
曾经我也有这样的一个机会,
不过造化弄人,
因为我的酒后驾车,我不但没办法完成我的梦想
我的妻子死了
我的妹妹全身截瘫
我的女儿也恨我,甚至想断绝关系。

但是我没放弃,
人死不能复生,
可梦想是活的。
我依然为了成为一名警察努力着…

 

 

以身犯险,只为了抓住劫匪
被家人误解,我也在所不惜
我只是想完成我追了大半辈子的梦想
警察,实在是太耀眼了。

直到那颗子弹,
逼近我的胸膛。
我才忽然明白,
什么狗屁梦想,
都比不上家人在我身旁……

05

与平凡和解,就是对人生最大的关怀

 

 

影片的结局,是一声枪响。
这一生枪响,似乎完成了他们各自的英雄梦:
一个警察的崇高,一个悍匪的勇猛。
但又似乎什么都没改变,
马先勇还是保安,
两个劫匪出狱后平凡生活……

电影散场
四个人的故事讲完了
但我们的人生还在继续。

芸芸众生,我们都是无名之辈
也曾自命不凡,妄想改变世界
但冷峻的生活一次次撕扯着我们对于美好生活的憧憬
却也一次次在黑暗中赠与我们一丝星光

毛姆说,一个人一生的痛苦和奋斗只不过是个笑话而已
我们在自己的世界张扬跋扈,荡气回肠
在无关的人看来
不过是一个意兴阑珊的笑话罢了。
但即便如此,
我们仍旧为了生活的尊严坚持到底
因为生活的意义绝不是默默无名的活着
还有拼命守护的尊严

 

 

我从不认为死了比活着更有尊严
因为只有活着才有出路。
我也从不认为承认自己的懦弱就是无能
我们只是换个方式与世界和解。
漫漫人生你我都是无名之辈,
瞬息万变的是人心,
一成不变的是命运。
命运给我们磨难,
命运让我们接受平凡,
却也让我们学会如何更有尊严的活着。

“蝼蚁流下眼泪,
烂泥开出花蕾,
鼠辈也有名姓,
憨匪为爱而生。”

最后说个和自己职业有关的题外话吧,
如果马先勇当时为自己的妻子买了定期寿险
一种死亡即赔付的保险
那么他就不需要四处借钱供女儿上学
也不需要这么艰苦的活着了…
他将有更多的底气去追求梦想
保险之于人生,便是尊严。

 

十步读财/保险,疲惫生活中的英雄梦想

01

最近我妈和我打电话唠家常
聊起邻居郑阿姨
我妈略带气愤地说 “前阵子你郑阿姨生病去找保险公司理赔 却被拒赔了”
我说一定是哪里出了问题,不会无缘无故的拒赔
接着我问了一句什么病
“宫颈原位癌 听说子宫全都切除了”
听到这个名字我瞬间就明白了。

我说“这还真不能赖保险公司
你让郑阿姨回去翻翻合同有没有轻症附加条款
重症肯定是赔不了了
有轻症的话还能赔个轻症。”
我妈问,
为什么?

为什么?原位癌为什么不赔?
这也是十步今天想讲给大家的,
在哪些情况下,重疾险会拒赔?
十步在这篇文章中会尽可能的将各种情况列明
希望大家能认真读完
否则不懂这些问题
你买的重疾险很可能在申请理赔的时候
被直接拒绝。

 

02
首先来看郑阿姨的情况
“宫颈原位癌”被拒赔是因为它不算真正意义的癌症
原位癌只是癌症的胚胎时期
具有较高的治愈率
并且治疗花费也少
而重疾险理赔需要具有“三高”原则
发病率高、死亡率高、治疗费用高
原位癌并不符合标准。
因此在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中
已经明确将原位癌排除在了重大疾病之外
绝大部分的重疾险都是不保原位癌的
在保险合同的“重大疾病”说明中都会进行标注
因此一定要仔细阅读保险条款

 

03
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了25种常见重疾
但这25种疾病并不都是确诊即赔
主要分为以下几类
确诊即赔:3种
实施特定手术才能赔:5种
达到某种状态才能赔付:17种

前阵子闹闹的沸沸扬扬的平安拒赔事件
起因就是患者选择了冠状动脉支架术
没有选择使用冠状动脉搭桥术
但只有后者在理赔的范围内
因此平安这次拒赔实际上也是有理有据

再比如脑中风后遗症

想要得到理赔必须达到在确诊180天后仍遗留特定障碍
也就是满足两个条件
一是确诊过180天后
二是遗留a/b/c至少一种特定障碍

再说一个慢性肾功能衰竭
它的理赔标准是必须达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗,或者是进行了手术治疗。

以上,均属于未在理赔标准内
因此会被拒赔。

 

04
买重疾险一定要看免责条款
以下条款属于较为常规的免责条款

大部分重疾险都会将故意伤害、战争、毒品、艾滋病、遗传病等问题列为责任免除
除此之外需要注意的是
在对重大疾病的解释说明中
会出现对某一疾病状态的责任免除
注意条款中的加粗部分

 

05
还有个拒赔的可能性是因为等待期
重疾险都会有90天或180天的等待期
在等待期内发生某种疾病是不能获得理赔的
但还有一种情况
就是等待期内出现症状
等待期后确诊疾病
这样的情况赔不赔呢?
一句话,看条款
十步找到两款重疾险产品
可以对比一下二者在条款内的用词

产品A:

产品B:

解释一下
A产品中“首次出现”即“初次患”
也就是在等待期只要出现症状
哪怕只是该疾病的症状体征
不管是否确诊
都是不给予理赔的
但B产品中的“确诊初次”
就是在等待期内确诊疾病会拒赔
而只是发生病症的话
说明还是有理赔的可能
由此可见
产品B的条款比产品A要更加人性
不过这些都不是大问题
等待期本身也没有很长时间
排除恶意骗保行为
一般人是无需纠结这个问题的

 

06
说完了保险条款中的“猫腻”
还有些拒赔问题是由自身引发的
比如带病投保。
不符合健康告知却坚持投保
被保险公司发现一定是会被拒保的。
也千万不要因为某些销售人员的故意误导
就认为如实告知不重要
什么过了两年就能赔
这些完全都是不负责的说法
后续十步会仔细给大家讲一讲两年不可抗辩条款
可以持续关注~
总之买保险千万不要带着侥幸心理
条款需要认真读
一些必要的保险知识也是需要懂的
正如李诞所说
千万别吃了“没文化”的亏…

 

十步读财

首先,给宝宝买保险,指的是给0 -12岁的婴幼、儿童买保险。

为什么要强调这一点?因为现在有许多成年人很不要脸的称自己是宝宝……

其次,接下来你所读到的文章,将是一篇全面、专业、有用、符合普遍情况的“儿童保险选购指南”!

身为一名合格的宝爸宝妈,一定要保持孜孜不倦的好学之态耐心读完文章哦 ~

下面切入正题,如何用正确的姿势给自己的心肝宝贝儿挑选保险?

一、 买保险之前你需要知道的几条原则

以下这几条原则老生常谈,可能你也反复看到过。但既然是原则就要尽量去遵循,对于那些明明看到马路对面是红灯,却偏要去闯的人,十步也拦不住。

01 大人的保障比小孩更重要

很多家长都容易陷入一个误区,觉得孩子年纪小风险大,理应配置最全面的保障,却让自己却处于“裸奔”的状态。正相反,家长作为家庭经济的支柱,是收入来源,一旦意外来袭,对家庭造成的损失将会更大。

因此我们先反问自己一句,“我的保障齐全了吗?”

如果你的答案是“YES”,那么恭喜你家庭抗风险能力十级,宝宝的保险规划可以提上日程 ~

02 一定要先上社保,重要的事读三遍!

如果你的孩子目前还没有上少儿医保,那么十步请您在看完这篇文章后,立即放下手机去当地的社保机构办理少儿医保。

这是一项非常重要的内容,是真正的花小钱办大事。

用极少的投保金额,便可以在今后的门诊住院中,获得较高比例的赔付,并且不会因为宝宝有先天疾病而被拒保。

需要知道的是,有无社保在后续购买商业保险时也是有很大区别的。

03 给宝宝买保险的顺序

少儿医保>意外险>重疾险>医疗险>年金险/万能险

先保障,后理财;先意外,后健康。这简单十二个字绝不是简单说说而已。

按照这个顺序购买保险是不会出错的,只不过在具体产品的选择上可以更加宽泛一些。

二、 针对不同种类的商业保险,十步有话说

01 意外险

为什么将意外险排在儿童最需要的商业保险第一位?

首先儿童初生牛犊不怕虎,对危险不自知,也缺乏自我保护能力,意外发生的概率远高于成人;其次意外险限制极少,购买方便,价格低廉,杠杆率高。

如今市面上的意外险种类比较丰富全面,在选择上除了能保重大的事故(身故或全残),也应该保障孩子一些磕碰摔伤、猫狗抓咬等意外情况。

这个责任主要属于意外医疗的部分,同时意外医疗往往也可以作为社保的补充。

需要注意的一点是,保监会规定,对于10周岁前的被保险人,身故保额不允许超过20万;已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。(主要是为了防止通过对未成年人的人身伤害进行恶意骗保)。

02 重疾险

罗一笑事件大家一定还记得,那个眼睛大大、笑起来很可爱的小女孩,已经离开我们很久了。

而笑笑不幸罹患的白血病,属于儿童高发重疾的TOP疾病。

一次重疾就可能击垮一个家庭,因此家长在儿童重疾险的选择上一定要格外用心。

上一期十步在《新手妈妈买儿童重疾险,没想到一路都是坑》一文中详细讲述了购买重疾险时需要注意的问题,今天借此再补充一些。

挑选儿童重疾险有“三不”,不买返还型,不买组合型,不买终身型。

返还型

返还型重疾是真的不划算!每一个选择返还型保险的人都认为其中有利可图,但你觉得保险公司是傻子吗?

看起来最后把钱一分一分都还给你,实际上他们已经利用多缴纳的费用,去进行其他项目的投资,赚的盆满钵满。

所以返还型所宣传的“保障+储蓄”功能,实际上收益还不如普通理财高。

因此十步建议绝大部分的家庭更适合选择消费型重疾险,性价比高、杠杆率也更高。

组合型

大部分的组合型保险以终身寿险为主险,然后捆绑销售重疾险和意外险,甚至医疗险。

虽然我是真的很不想再次提到平X福,但是作为组合型保险的“代表作”,平X福确实一直在秉持着将“坑”进行到底的路线。

主险是一款终身寿险,而对于孩子来说,最不需要的商业保险恰恰是寿险;倘若作为理财产品年化收益率又极低;该保的重疾不保,保了的重疾一分为三,实际都是同一种;价格高到令人咂舌,大大小小的坑却不计其数……

总之,从平X福身上可以得知,组合型保险性价比极低,一般每年要多花30%以上的钱。

而且条款又多又杂,连保险代理人都很难搞得一清二楚。

如果真的为宝宝着想,千万不要图省事就去买组合型。

终身型

终身型重疾险的杠杆率低,性价比也低,比定期重疾的价格高出几倍,对于一个普通家庭来说,甚至可能会成为“负担”。

并且随着经济的发展,通货膨胀是必然的,如果在孩子出生时就买了终身型重疾,那么到了中老年时期发生重疾,实际购买力则低得可怕。

的确是不建议给宝宝买终身型重疾险,因为定期的更划算,更容易跟随自身的成长情况加以调整。

买保险绝对不能贪图省事,也不能过于追求保额高保障全,从而忽略了家庭的经济支出和开销状况。

儿童的保费花费一定要合理,不要占用家庭过多的保费预算支出。

要永远记住,买保险是为了拥有抵御风险的能力,让保险保障人生,才是购买保险的初衷。

03 医疗险

对于医疗险而言,可持续性很重要,很多医疗险属于一年期产品,为了保证可续保,应尽量选择销量较高的产品。

此外针对门诊医疗和住院医疗,建议选择住院医疗,因为门诊的费用较低,都属于家庭可承担范围内。

至于选择小额医疗险还是购买高保额高免赔额的中高端医疗保险,一句话,看自身的需求。

后者的医疗资源更加丰富,提供的服务也更加完善,对于小朋友的治疗是有好处的。

而一些小额医疗险所报销的内容,实际上大部分家庭都可以支付。

但中高端医疗险的保费自然更贵,花钱既要花在刀刃上,也要量力而行。

04 年金险(教育金等)

这种理财型保险在十步看来基本都是“鸡肋”。

说是可以既保障又理财,实际上保障的效果非常弱,投资的汇报又及其低。

跑不赢通货膨胀就算了,连余额宝都打不过,靠年金险理财挣的回报,真的不如将钱存进余额宝。

因此,教育金、创业金、结婚金什么的,能别买还是别买了。

以上,就是如何给儿童配置保险的基础内容。

没错,你没有看错,就是基础内容,但这些也是最根本的知识,万变不离其宗。

不管今后还会出现多么五花八门的保险产品,无论这些产品宣传的阵仗有多大,只要时刻记住自己的家庭需求以及购买原则,就不会出问题。

说个题外话,近来很多人咨询十步的时候都会问我,为什么不能直接在文章中推荐几款好的产品?

当然是为了避免营销嫌疑呀!不掺杂利益关系,只求将最中立客观的保险内容展现给大家,这才是十步行走保险江湖的秘诀~

不过有需要单独进行保险配置咨询的人群可以直接添加十步微信,或者关注“十步读财”公众号,跟随小侠女十步,了解不一样的保险江湖 ~

最后送上我的至理名言,保险是疲惫生活中的英雄梦想,你我,皆是英雄。

 

欢迎来撩,免费解答你的保险疑问