寿险分成终身寿险和定期寿险

都是以人的死亡或者全残作为赔付的标准

终身寿险保终身,但价格非常贵

如果不是高净值人群,或家缠万贯者

还是不要轻易购买。

而定期寿险则非常适合普通人群

用定寿给自己的家庭预留一笔风险保障是非常有责任心的表现。

定期寿险的产品形态简单

但并不意味着简单就能挑得正确。

如何挑选一款适合的定期寿险产品,

主要看以下几点:

1. 价格

定期寿险是一种责任非常简单的保险,就是保各种原因的身故或全残,

所以同样的保障期限,同样的保额,同样的核保条件下,

可以直接选择最便宜的。

2. 健康告知

健康告知是准入门槛

健康告知简单意味着被保人获得承保的可能性越大,

通常来讲,对于身体条件不好的人群都会收取较高的保费。

3. 保障范围

所谓保障范围,主要是指身故原因。

比如“全残”和“高残”,一定是“高残”的保障范围更大一下;

同理,身故、全残原因有“意外+非意外”两项的,还有“意外+疾病”,而非意外的保障范围远比疾病广泛得多。

4. 免责条款

免责条款规定了投保人在哪些情况下会被拒赔,

对于被保险人来说,自然越少越好,才能提高赔付概率。

5. 犹豫期/等待期

不同的产品犹豫期也不同

一般来说在10-20天之间

犹豫期内退保是无任何损失的

因此犹豫期越长越好。

而等待期则是越短越好,

因为在等待期内出险保险公司是不赔的。

下面,十步就根据以上几条原则

测评一下目前市面上热销的几款定期寿险产品

废话不多说,先上表格:

先说结论吧:

1. 如果想选择各方面都比较优秀、性价比高的产品,大麦定寿无出其右;

2. 如果身体状况不是很好,考虑试试瑞泰瑞和,健康告知最宽松;

3. 如果身体非常非常健康,大白智能定寿的费率最低;

4. 想要一次性获得超高保额的,看看大麦定寿和复星保德信金钟罩;

5. 身负房贷车贷、预算非常紧张的,中荷顾家保了解一下。

下面详细的拆解一下产品优缺点:

一、瑞泰瑞和定期寿险

 优势

① 健康告知非常宽松。

可以说瑞泰瑞和是市面上健康告知最宽松的一款产品

乙肝大小三阳可保,甲状腺疾病可保,妇科等一般生殖系统疾病可保;

风湿、类风湿可保,息肉、肿块、结节类可保;

同时未问及住院史,治疗史;

因此对身体有恙人群非常友好。

同时线上核保不通过者还可以申请人工核保。

② 不限职业类别。

无论是海员、警察、高空作业者都可以投保;

没有任何职业限制,所有职业皆可投保

③ 免责条款少

只有三条,且是市面上保险产品最基本的要求。

④ 保障期限长

最高可选择保至88周岁

值得一提的还有瑞和定寿在等待期内身故可以返还120%的保费。

 劣势

① 保费定价略高,相比于其他热销定期寿险,费率更高。

② 18 – 40 岁的人群,在北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏累计最高投保保额 150 万元,其他城市可以投保 50 万。

二、华贵大麦定期寿险

 优势

① 超高性价比

大麦定寿真的很便宜

便宜到什么地步呢?当初十步看到费率表的时候还以为保险公司搞错了

在当前市场上,核保和保障相近的情况下,

大麦的价格几乎是市场最低。

30岁男性投保50万保额保至60岁,

30年缴费每年仅需755元…

果然费率低才是王道呀。

②健康告知宽松

大麦定寿的健康告知同样也很宽松,只有4条

没有询问BMI、乙肝病毒携带

没有询问甲状腺结节以及身体不明包块。

对于有高血压(收缩压160以内,舒张压在100以内),

乳腺结节、身体上不明包块肿块的人群,都可以投保!

宽松程度直逼瑞泰瑞和!

还带有智能核保功能 ~

③ 线上最高可投保300万保额

定期寿险的保额要覆盖家庭债务+子女抚养+ 赡养父母的费用

华贵大麦对于有社保的人群来说,最高可买到300万,无社保可达到200万

(限一类地区:北京、上海、广州、深圳、杭州、宁波、南京、苏州、成都、武汉)

不过能做到这样已经非常可贵了 ~

④免责条款

免责条款也只有3条,和瑞和定寿没什么差别,

对消费者非常友好。

⑤ 职业限制

1-6类职业均可投保,但是限制了高危活动。

 劣势

大麦定寿在综合对比来看,

几乎可以称得上“最值得购买”的定期寿险

不管是性价比还是保障责任

都做到了“优秀”的水准

非要说有什么缺点的话,

投保地区有限制、华贵人寿的分支机构较少

不知道算不算是吹毛求疵呢?

三、大白定寿/大白智能定寿

大白定寿综合来看并无竞争力

十步就不详细讲解了,可以直接对比上文表格

值得一看的是大白智能定寿

 优势

大白智能定寿主张“智能定价”,

就是根据用户提供的年龄、地区、职业、BMI值、是否吸烟等风险因素

将用户分为4类:一般、标准、优选、优选+,进行不同定价。

(费率上:一般>标准>优选>优选+)

如果是身体条件良好,不吸烟,BMI值非常健康的年轻人,

费率甚至比华贵大麦便宜近20%。

对于健康且预算低的人群来说,

保费低就是它的优势!

 劣势

大白智能定寿的健康告知还是非常严苛的

病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者均不能投保本产品。

想要标体投保着实不容易~

免责条款有7条

也是市面上免责较多产品

投保年龄上也只有20-50周岁的人群

最后还有“地域歧视”:

假如投保地区在河南,那保额只有30万,甭管是不是优选+。

四、复星保德信金钟罩

 优势

① 免体检额度高:

北京上海 18-40 岁最高可以直投 250 万,

广州、深圳、杭州、苏州、南京最高可以投保 200 万。

其他省会城市(不包含拉萨、乌鲁木齐、西宁)、直辖市最高可以投保 150 万。

② 有一定竞争优势

健康告知有5条,但算不上很严格,

乙肝大小三阳和肝炎都可以投保,价格比瑞泰瑞和要便宜。

免责条款相对来说比较宽松,有4条。

 劣势

产品条款设计总体来说比较中庸,没有明显突出。

在健康要求方面,对很多女性特定疾病

(比如乳腺结节或包块、葡萄胎、阴道异常出血等)非常严格

五、百年人寿定惠保

 优势

在同类产品中,定惠保的费率还是占据一定优势

尤其是对于吸烟人群,是一个不错的选择;

保障期限选择较多,可以根据自身需求,选择适合的期限。

 劣势

定惠保的投保年龄为25~50周岁,年龄跨度相对较窄;

仅1-4类职业可投保;

病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者、体格指数BMII≥28者均不能投保。

六、中荷人寿顾家保

 优势

中荷顾家保是一款减额定期寿险,就是保额会每年减少的定期寿险。

在国内,绝大部分人的债务来自于房贷,

但我们的房贷每年都会还款,所以贷款也是逐年减少的

减额定寿就是专门为背负房贷、车贷人群设计的产品。

这其中,每年缴纳的保费是不变的,但价格非常便宜。

普通定期寿险的年缴保费大约是减额定寿的两到三倍,

非常适合囊中羞涩的房贷一族。

 劣势

健康告知非常严格,5-6类职业基本不承保。

并且如果生活在一线城市,房贷可能高达几百万,

仅仅购买一个减额定寿是不够的,所以传统的定寿产品仍然不能被代替。

总结

再给大家看一遍开篇的产品总结:

如果你很懒,这篇文章是直接拉到最后看的

而我也只能推荐一款产品的话,

必须认真地说,大麦定寿作为18年末最火的定期寿险产品

保额高、保费低、投保门槛低、责任范围广、等待期短,

对于定期寿险大家最关注的几个点,

大麦定寿都做到了很好的标准。

十步没有收广告费,都是实话实说,如有不服,欢迎指教。

01
80后的压力未减

90后已经开始焦虑。

同学聚会讨论最多的两个话题

无非就是工作和孩子。

表面上看每个人过得都很不错,

大家谈笑风生,一片祥和,

可实际上 如人饮水冷暖自知。

看到过一句话,

说现在的独生子女啊,活是不想活了,

死又不敢死。

背负的东西太多,

生怕自己发生什么意外,

否则孩子没人抚养,

父母没人赡养,

房贷车贷可能还得留给爱人偿还。

于是担心之余给自己买了一堆保险

保生死的寿险。

想着为家人和自己最爱的人

留下一份充足的生活保障。

有这个意识的人群我觉得都很了不起,

他们都是具备家庭责任感、是有大爱的人。

不过寿险买的对不对就另当别论了。

寿险分为终身寿险和定期寿险,

顾名思义,终身的保障期限是一辈子

而定寿则是选择一定的年限。

虽然终身寿险的保障时间更加长久,

但针对绝大部分的人群和家庭来说

十步一定是更加推荐定期寿险的。

02
终身寿险和定期寿险最显著的差别是保费

举个例子,30岁男性买大麦定期寿险,保至70岁,保额100万,交30年,保费只需2940元;

买线下的某款终身寿险,同样的条件,保费需要13900元…

保费相差将近五倍……

因此终身寿险更适合那些土豪、有钱人购买

可用来做资产传承、避债避税。

定期寿险才更适合事业刚起步的年轻人和钱还没赚够的中年人

用来抵御家庭面临的风险。

作为家庭的经济支柱,一旦意外来袭

对家庭的打击将是毁灭性的。

正值这个年龄的人群,上有老下有小

越是收入不高

则更需要为家庭做好保障;

因为收入不高就证明家庭的防御力非常低

是经受不起任何打击的。

03

那么应该如何挑选一份合适的定期寿险呢?

最重要的是掌握以下4点

一、价格

定期寿险是一种责任非常简单的保险,

就是保各种原因的身故或全残。

所以同样的保障期限,同样的保额,同样的核保条件,

完全可以直接选择最便宜的。

二、健康告知

健康告知也称“准入门槛”

健康告知简单的投保越容易

告知复杂的则面临拒保的风险更大

健康告知的复杂程度也是会影响保费价格的

对于身体足够健康的人来说

当然是选择健康告知严格的产品

保费可能会更低哦。

三、保障范围

保障范围,主要是指身故原因。

身故责任的定义主要包括意外+非意外和意外+疾病

看起来没太大差别

但是仔细琢磨一下就能发现

非意外的涵盖范围一定是大于疾病的,

因此通常会推荐选择前者。

同理,

“高残”和“全残”

一定是高残的保障责任更大。

四、责任免除

免责条款一定是越少越好

这样理赔的概率才会大大提升。

以下是两款定期寿险合同的免责条款

华贵的大麦定寿,其条款非常简洁,仅有三条:

而相较于弘康的大白定寿,足足少了4条免责条款

如此一来,对比结果就很明显啦。

04

定期寿险买多少保额比较合适呢?

首先,定寿的保额一定不能过低

否则就起不到抵御风险的作用。

而保额过高保费就会很高

倘若超出了合理的预算,

就会影响日常生活质量。

因此最好是根据自己的需求计算保额

假如某人作为家庭的顶梁柱,

事业正处于上升时期

他可能背负着房贷、车贷,

并且上有孩子要抚养

下有老人要赡养

那么保额就要覆盖以上全部的开支

即定期寿险的保额=债务(房贷、车贷、欠款)+ 日常开支(子女教育、赡养老人的费用)

一般而言,建议保额最低最低50万

有条件的需要做到100万甚至更高。

05

最后,

每一个想要购买定期寿险的人,

在我眼中,都是英雄。

因为,

他是为了自己的所爱之人生活无忧、幸福。

十步也希望大家,

一生顺利,得偿所愿 ~

华贵大麦定寿是一款高保障、高性价比的定期寿险产品,由华贵人寿保险公司承保。

用一句话来概括华贵大麦定寿的特点就是:

免责少、保障范围广,性价比超高。

当我们挑选一款定期寿险时,我们主要挑什么?

  • 保障范围:只保身故?还是身故和全残都保?
  • 免责条款:越少越好,3条免责还是5条免责?
  • 投保条件:对被保人的健康情况、职业情况、投保历史要求多吗?

结合这三点,我们把华贵大麦定寿和其它定寿产品做个对比,看看为什么说这款产品性价比超高。

华贵大麦定期寿险评测

我们将华贵大麦定寿与市场上竞争力最强的几款定期寿险产品做个综合对比:

上述产品均按标准人群投保进行评测,直观来看,华贵大麦的价格非常具有竞争力,是目前定寿产品中NO1,但是,这款产品的其它方面怎么样呢?我们逐条来分析。

1、保障范围:

身故和全残都在保障范围内,而且投保年龄开放到了60岁。

保险期间很灵活,可以选择10年、20年、30年周期,也可以选择保到60岁、65岁和70岁。

缴费年限有三个选择:10年、20年、30年。

2、免责条款:

免责条款是判断一款寿险产品优劣与否的关键指标,谁都不希望买了一款保险产品,却在理赔的时候被告知属于免责范围。

寿险的免责一般都有哪些呢?我们看看:

定期寿险的免责条款

最好的寿险产品只有3条免责,我们看看几款定寿产品的免责条款:

只有华贵大麦和瑞泰瑞和的免责条款是3条,其它产品都是4-5条不等。

3、投保条件

保障范围和免责条款,讲的是一款寿险产品的竞争力,不过,竞争力好的产品不一定适合每位消费者,还要看它的投保条件是否苛刻。

定期寿险的投保条件,一般包括对被保人的健康要求和职业要求,有的还会询问异常投保历史或累计寿险保额。

我们看看几款定寿产品对投保条件的要求:

① 职业限制:华贵大麦定寿和瑞泰瑞和只对被保人是否从事风险性运动进行了询问,未对职业范围做明确限定。

② 既往病史:华贵大麦、瑞泰瑞和、守护e家和信美擎天柱2对既往病史的询问较少,对高发的甲状腺疾病和结节都未做告知要求。

③ 有两项是每款产品都询问的:女性怀孕28周以上或产后2个月内、是否有危险嗜好或从事风险性运动。

④ 既往投保异常历史,包括投保异常和理赔历史,每款产品都要询问,但华贵大麦将异常周期限定在最近2年内,且理赔史仅限重疾或癌症。

综合以上几点关键因素,看得出,华贵大麦定寿的投保条件宽松,在目前定寿产品中属于优秀,诚意满满。

小结:

通过上述三个方面的对比,显而易见,华贵大麦定寿在目前定期寿险产品中:投保条件宽松、保障范围全面、价格最优。

配置定期寿险需要注意什么?

配置定期寿险,需要注意以下三个原则:

  1. 给谁买?因为定期寿险主要保障身故,所以适合给家庭收入主力配置,避免因其身故导致家庭收入来源中断或骤减。18岁以下儿童没必要配置定期寿险。
  2. 买多少?买一份保险,保额最重要,定期寿险的保额至少应该覆盖未来10年内家庭的贷款、教育成本和赡养成本。
  3. 买多长?根据预算来进行决定,一般保到60岁,也就是被保人不再是家庭经济收入主力的时候。

总结一下

华贵大麦定期寿险,保障范围全面、投保条件宽松、性价比超高,是目前市场中的领跑者,推荐购买。

定期寿险作为保险家族中的一员,也被称为“最无私的保险产品”,已经越来越受到大家的重视。定期寿险是对我们的生命进行保障的产品,那么有哪些情况不在这种生命保障范围之内呢?

1.免责条款

免责条款是定期寿险的必备条款,里面所描述的情况,均不属于定期寿险的理赔范围之内,一般市面上的产品大多会有如下几条条款:

  1. 投保人或受益人故意伤害或伤残被保险人;
  2. 被保险人自杀(合同生效起一年内或两年内);
  3. 被保险人故意犯罪、拘捕或自伤的行为;
  4. 被保险人无证驾驶、酒驾或驾驶无效行驶证的机动车交通工具;
  5. 被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病毒(HIV呈阳性)期间;
  6. 战争、军事行动、暴乱或武装叛乱;
  7. 核爆炸、核辐射或核污染。

总结来说,定期寿险的免责条款里内容可概括为以下几点:

情况一:自己作死,包括故意犯罪、吸毒、自杀、酒驾等。例如,歹徒挟持人质被击毙,即使生前购买过定期寿险,保险公司也不会理赔;

情况二:串通骗保,与投保人串通、与受益人串通等。例如,夫妻俩串通骗保只为获得大额赔付金,这也不在保险公司受理的范围内;

情况三:军事战争,核辐射核污染等不可控制的人为因素。

2.告知书作假

当我们购买定期寿险时都会被要求填写一份告知书,这份告知书的主要目的就是让保险公司了解你的身体健康状况、职业状况等等。比如说自己过往的病史、最近两年住院情况、职业是否是高危职业、是否有大额债务等等。通过告知,保险公司可以确认我们是否符合购买要求。

一定要注意的是,诚实守信是告知的最最基本的原则。也就是说,如果对告知问题有所隐瞒或欺骗,对告知书进行作假,那么保险公司有权拒绝理赔并解除合同。

例如,某消费者A投保了一款定期寿险的产品,但是在健康告知中隐瞒了自己的疾病,未来在合同期间若是因此病身亡,保险公司是不会进行理赔的。

3.其他情况

在保险合同等待期期间因疾病身亡的(健康原因),只会退还已交保费,却不会进行理赔。例如,A先生购买了一份定期寿险,但是在定期寿险的等待期内却因为脑出血而身故,这种情况保险公司只会退还保费,却不会理赔(在等待期期间内意外身故的还是会理赔的);

超出合同规定的理赔期限。在被保险人身故一定时间期限内,要向保险公司提供证明材料,一般是5年以内。所以,买了定期寿险的朋友们一定要告知亲属自己的保险品种,避免发生意外错过理赔期限。

综上,大家以后购买任何保险类产品都要仔细的阅读免责声明,诚实守信填写告知书,避免因信息不对称而导致重大损失。

最后提醒大家,在购买定期寿险产品时,产品中包含的免责条款当然是越少越好。但是,一定要爱护自己的生命,远离作死、远离危险。保险有形,生命无价,且行且珍惜。

 

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