上一次十步写了文章:

《重疾险买终身还是定期》,解决了很多人心头的大问题。

但没想到,新的问题又出现了

很多人都会继续追问:那缴费应该选择长的还是短的?

如图所示,一款重疾险的缴费期通常会有 趸交/10/20/30不等的年限

到底是趸交更划算,还是30年更划算,今天就来说说这个事!

首先,重疾险的缴费方式大致分为  两种:趸(dǔn)交和期交。

趸交:指一次性交清所有的保费。

期交:指分期支付保费,具体期数分法根据不同保险而不同。期交大部分为年交。年交又多分为5/10/15/20/30年或者交至60/65/70岁等。

保司之所以提供了这么多缴费期限,是为了让投保人根据自身的经济收支状况、承受能力等,进行合适的选择。

对于保障型(重疾险、寿险)的保险来说,十步不提倡趸交,相反建议大家尽量延长缴费期。

不过不能以一言蔽之,到底是为什么我们来分析一下。

首先可以确定的一件事是,趸交看起来比期交更省钱:

拿某热销消费型重疾险来举例,30岁的男性,50万保额保障至70岁。

趸交保费总计:57780元

10年缴费:66550,每年6655元

20年缴费:78600,每年3930元

缴费至70周岁:109600,每年2740元

趸交的话一次性交5万多,交完就无后顾之忧了,

总保费是缴费方式中最低的,相对于缴费至70周岁的总保费整整少了将近一半。

看起来好像缴费时间越短花的钱越少越划算,但实际上只看到了价格,却忽略了三点:

豁免功能、通货膨胀 以及 杠杆率。

一、豁免功能

大部分重疾险都有被保人豁免功能,还有一部分可以附加投保人豁免。

也就是当被保人或投保人重疾、身故等等,可免交剩余未交的保费(不同产品豁免不一样)。

十步当然希望每个人都健健康康的,但是风险未可知,现实点儿来看,豁免功能是有可能被用上的。

缴费期越长,在缴费期内出险的可能性越大,潜在的机会杠杆可能越大。

如此来看,趸交便不如年交。

二、通货膨胀

趸交的经济压力一定是比期交更大。一次性交五万块,和一年交两千块相比,自然要占用很多预算。

且不说占用的这部分预算可能会影响到其他保障的配置,资金流动性也被限制住了,延长缴费期可以让资金支配更具有灵活性。

更重要的,还会有通货膨胀。

通货膨胀是必然趋势,货币贬值,购买力降低,今年的两千块钱和20年后的两千块也不是一个档次的。

也就是说,我们每年缴纳的保费实际上是在不断贬值的。

即使长年缴费比趸交总保费贵很多多,但实际价值却相差不多。

因此,延长缴费时间既不会造成经济压力,实际的货币价值也并没有损失多少。

三、杠杆率

用几千块钱撬动50万元的保额,和几万块钱撬动50万的保额自然是不同的。

分期缴纳是从交了第一笔保费后就开始拥有保障,哪怕第二年发生风险保险公司都会按合同约定金额进行赔偿。

缴费期越长,分摊在每一年中的保险费用越少,用较少的钱能有较高的保障,相对于趸交,杠杆比更高。

延长缴费期的目的,说白了就是用尽可能少的保费投入,转移更大的风险。

综上所述,对于保障型的险种来说,缴费期长更占优势。

那针对理财型(储蓄类)的保险呢?

储蓄类保险包括子女教育、养老规划、中长期的投资理财等。

如果是这种类型的产品,十步建议在资金预算充足的情况下,选择尽可能短的缴费期。

先划重点:资金预算充足,支付保费无压力。

这种情况下选择短期缴费,才能有更久的时间使产品保值增值:

尽早将保费支付完成后,保险公司可以更早的拿到所需的费用去投资运作,对于以后中长期的收益也会有更好的影响。

毕竟此类型产品的主要功能是理财规划,前期投入越多,后期的收益也越多,缴费时间短,那么增值时间就更长。

 总结一下

从普遍情况来看,

保障型产品尽量延长缴费期限更加划算;

理财型产品应该适量缩短缴费时间收益更高。

不过十步依然坚持一句话:没有最好的,只有最合适的。

不管是选择保险产品,还是选择缴费期限

都要根据自身的实际需求做出安排。

实际上在缴费期的选择上是没有统一标准的,不同的人群也有不同的需求。

不应该只追求保费总价的低廉,还应结合家庭的收支状况、受保人的健康状况、可供款的年限等等。

比如,保费压力小,资金充足,健康状况良好且害怕麻烦的人群,可以缩短缴费时间;

付费能力强但擅长理财投资的客户建议拉长缴费期。

再比如,预算有限、或人到中年、身体有些小毛病的人群都更适合延长缴费期。

十步刚写公众号那阵儿,过于急躁,希望所有人都能接受正确的保险理念。

比如认真写了上千字的文章,就想告诉大家:

消费型重疾比返还型重疾更划算;不能光看眼前的返不返保费,而是要计算通货膨胀和收益率。

自认为苦口婆心,言之凿凿,一心为了帮大家挑选最合适的保险

却无奈有些人根本不买账,认准了返还的就是比消费型的强。

后来随着接触的案例越来越多,客户的需求还真是千奇百样。

十步开始反思,任何人的风险需求都不同,

部分人对资金流动性要求不高,并且缺乏最基础的理财意识,只想要一份稳定的带有保障性质的低收益产品

那么返还型重疾险也未尝不是一个合适的选择。

可是预算不够怎么办?

返还型重疾是真的贵,一般家庭想承担要么削减其它保障,要么咬咬牙降低生活质量。

提醒一下大家,如果真的有经济压力,十步还是建议放弃返还型重疾吧。

不过伟大的是时代的发展,保险公司竞争愈激烈,出的产品是越好,受益的当然是广大消费者。

(希望各位多多良性竞争,造福百姓…)

于是乎……

一款号称“加量不加价,保额会长大”的重疾险产品,悄悄上线好几个月了。

达尔文1号,复星联合健康险公司出的一款单次赔付的消费型重疾险。

它的一个显著特点就是:用消费型的价格,享受返还型的功能。

听听这简短有力的介绍,是不是非常吸睛了。

达尔文的《进化论》核心观点就是物竞天择,适者生存

达尔文1号的出现,好像就是冲着“适者生存”而来的。

首先一张表格,先了解一下达尔文1号

老规矩,先说优点。

1. 重疾保额会长大

达尔文1号包含80种重疾,线上最高可投保60万保额;

同时每赔付一次轻症,重疾保额可以增加10%。

以60万重疾保额为例,第一次罹患轻症赔付后,重疾保额增加到66万;第二次72万,最高可赔付三次,理论上最高保额可达78万元。

2. 包含10种高发轻症

共35种轻症,赔付3次,无分组无间隔期,每次赔付25%的重疾保额;

包含了10种高发轻症:

极早期恶性肿瘤或恶性病变、慢性肾功能衰竭、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻度脑中风后遗症、主动脉内手术(非开胸手术)、心脏瓣膜非介入手术(非开胸手术)、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、视力严重受损、轻度面积Ⅲ度烧伤。

3. 现金价值终身增长

现金价值是人寿保险单的退保金额,关系着退保或身故时可以拿回来多少钱。

一般普通型重疾险的现金价值都成一个“山峰状”,

唯独达尔文1号逆了天,现金价值终身增长,趋势图是一直向上攀升。

如图所示:

这一点就是“用消费型价格的钱,买到储蓄型的保障”

以30岁男性、50万保额、保终身、30年缴费为例,

达尔文1号的现金价值从61岁开始就超过了累计保费,一路“飙升”直至104岁,最高可达保额的98%。

什么意思呢?假如30岁投保达尔文1号重疾,从61岁开始,即便没得重疾身故了,退回的现金价值,也已经超过了已交保费,最高甚至可达保费的2.5倍。

如果以平均寿命 75 岁来看,达尔文1号所达到的现金价值,几乎超过市面上所有的消费型重疾险,年龄越大,现金价值越高。

比如在80岁时,保险期限内没有出险,便可以以退保的方式,拿到现金价值,也就相当于拿回保费啦!

不过有一点需要注意的是,在投保的时候只有选择保障至终身,现价才会持续上涨;否则定期的现价最后也会归为0。

4.投保人被保人双豁免 

达尔文1号除了有被保人的轻症豁免,还可以附加投保人豁免,并且价格很低。

当投保人发生轻症、重疾、失能、身故时,无需再继续缴纳保单剩余的保费,并且还能继续拥有合同规定的保障。

非常适合父母给孩子买,或者夫妻互保。

5. 细节见诚意

对“双耳失聪”、“双目失明”、“语言能力丧失”三种重疾没有进行年龄限制。

市场上大部分的重疾险都要求这三项重疾“三岁以上才理赔”,

而达尔文1号对这三项并没有年龄限制,

要知道这三项重疾,三岁之前的孩童发病率是很高的。

达尔文1号的优势这么多,那么有没有缺点呢?

主要有两个,都是关于轻症的。

第一,轻症赔付保额的25%,低于同业的30%的水平。

同时想要轻症增加重疾保额是有条件的:

① 如果先罹患的是重疾,那么赔付完一次后合同直接终止;

② 三次轻症必须是三种不同的轻症,即一种轻症只能赔付一次。

这样就拉低了增加重疾保额的概率,因为人一生中患3次不同的轻症几率也是很低的。

第二,仅包含35种轻症,且轻症含有隐形分组。

不过市面上真正做到轻症没有隐形分组的重疾,很少。

这两条缺点其实不算很严重,可以理解,

不过对轻症非常看重的人群需要慎重考虑。

总结一下:

同样的投保条件,在保费上,达尔文1号比康乐一生C和康惠保旗舰版稍贵

不过拥有亮眼的优势,设计更加人性化,并且富有特色,

非常适合追求返还型重疾险,但又没太多预算的朋友购买,

选择保至终身,现金价值超高,非常的划算。

总的来说,达尔文1号绝对是一款不错的、值得考虑的消费型重疾险 ~

“周末,十步出门逛街偶遇朋友A,

但是相遇瞬间突然犯了选择困难症:

打招呼的方式实在是太多了,

我应该是摆手微笑还是给她一个拥抱?

犹犹豫豫间,我就与A擦身而过了……”

以上,是个段子,用来描述令人崩溃的选择困难症。

我相信很多人都有这个毛病,

更令人忧心的是,十步接触的一些人群中,已经将选择困难症发展成了拖延症。

就拿买重疾险这件事举例子,

买哪个产品好?消费型的还是返还型的?定期的还是终身的?单次赔付的还是多次赔付的?

越听越糊涂,越想越复杂,于是选择困难就变成了投保拖延……

错过了一些投保的最佳时期。

为了帮助大家消除困惑,克服选择困难症,

十步今天就好好和大家聊一聊,

重疾险,应该选择定期的还是终身的。

根据保障期限,重疾险分为短期重疾、定期重疾和终身重疾。

 短期重疾一般指一年期重疾。

这类产品价格便宜、选择性灵活,但保费会随着年龄的增加而增长。

它很类似于医疗险,买一年保一年,续保成了大麻烦。

只适合用来做过渡期的产品,今天不多做分析。

 定期重疾

一般是保障到一个固定的年龄,或者保障一个时间段,20年、30年等。

定期重疾能够用较少的保费购买到高保额,具有较高的杠杆率。

 终身重疾

顾名思义,保终身的。保障充足,不过价格稍贵。

以上也是大部分人犹豫的地方:

买终身的保费贵,还有通货膨胀,未来也具有不确定性;

买定期的又怕过了保障期后出险,毕竟还能再抢救一下…

那到底应该怎么选?需要分情况来看:

如果是为儿童购买重疾险

直白点,十步更偏向于消费型儿童定期重疾险,

等孩子长大成人,可再更换或补充其他保障。

理由如下:

1. 产品更新迭代快

保险业发展迅速,保险公司竞争也激烈,一款又一款的新产品鱼贯而出;

保障范围越来越广,性价比也越来越高。

重疾险也从一次赔付到多次赔付再到癌症多次赔付、先天性疾病赔付等等

保额越来越高,保费却越来越低,

几年之内变动尚且如此之大,30年后又有怎样的变化谁能预料呢。

这种情况下定期重疾险的优势更加明显,方便及时调整保险配置,增加所需的保险产品。

毕竟如果因为购买终身型重疾占用了过多的预算,再遇到好产品,恐怕已是有心无力。

2. 通货膨胀影响大

通货膨胀是一个没办法绕开的话题

如今的50万保额看起来很多,不过几十年之后,50万会贬值多少呢?

根据“72法则”,在通胀率平均3.5%的情况下,每单位货币的购买力减半的时间约为20年。

也就是说,100元钱,在20年后购买力只相当于今天的50元。

如果孩子出生时买了50万保额,在重疾险高发的40-60岁间,实际购买力只有6-12万左右,与当年交的保费购买力大体相当。

更何况国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。

从这个角度看,定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。

3. 医疗水平的发展

前几天有一则新闻,

伦敦大学研究团队在西雅图公布全球第二例艾滋病潜在治愈案例

尽管目前艾滋病的疫苗还未研发出来,

不过这意味着,随着医疗水平的进步,重疾会被重新定义。

而我们现在惧怕的重疾,未来也可能会被攻克,

用保障终身的高额保费去保障未来可能被轻松治愈的疾病并不值得。

如果是为成人购买重疾险

1.  如果你预算充足(不差钱):

年龄越大,罹患重疾的风险越高,研究表明70岁之后的人罹患癌症的概率要远大于70岁之前。

因此如果经济较为宽松,预算较为充足,或者老年生活极度缺乏安全感

那么可以一步到位,购买保终身的重疾险。

但一定要记得:保的足够比保的长久更重要。

也就是说,不能为了追求终身而舍弃保额,

买10万保额保终身的重疾险远远不如买50万保30年的。

不过如果在可承受范围内,保额也足够高了,

毕竟在获得全面保障的同时,还达到强制储蓄的目的。

那么选择终身重疾没有问题,

2.  如果你预算有限:

对于大部分的家庭来说,恐怕都需要精打细算的花钱

对于刚步入社会还没有太多储蓄的年轻人

或是上有老下有小,事业还处在上升期的人群来说

考虑定期重疾险应该是最合适的

用较低的保费来锁定一定时期的重疾风险

用低保费撬动高保额。

不过定期重疾主要是帮助经济能力有限的客户先解决眼前的问题

想让它完全取代终身重疾也是不可能。

3.  其实你还有更优的解决方案:

尽管鱼和熊掌不能兼得,但是我们还是要发挥主观能动性

既然终身和定期各有各的好处

那么我们为啥不能将二者结合?

根据保费预算、保额需求、健康状况等因素来综合考虑

可以尝试将产品进行组合搭配:终身+定期。

一般来说,

30万终身重疾保底(解决70岁后没有保障的问题)+ 定期保障(补充阶段性高保额需求,保额根据自己预算调整)

或 50万定期保障+ xx保额终身保障

这种配置能最大程度平衡定期重疾与终身重疾的优缺点问题。

最后十步总结一下吧

1)如果预算不充足,首先考虑定期重疾险;

2)如果认为70岁后患重疾能够坦然放弃治疗,那保障至70岁也是最合适的;

3)如果预算充足还想图省事,买终身重疾一步到位;

4)如果对自己的老年生活极度缺乏安全感,买终身;

5)如果想要全面的保障,定期和终身组合搭配最佳!但要合理安排自己的保费支出哦~

01

起一个好名字尤为重要,

不管是人、宠物、还是产品。

长生人寿的长生福,

就因为是“福”字辈玩家

被我忽略了。

好吧,先做个自我检讨,以偏概全了。

毕竟,这几天认真的研究了一下长生福,

发现“刻板印象”真是害人,

差点儿错过了一款还不错的多次赔付重疾险。

02

长生福升级后叫长生福优加

它现在长这样:

是一款终身型重疾险,等待期只有90天。

除此之外,

肉眼可见的亮点还有:

1. 重疾、中症、轻症不分组、多次赔付。

长生福的不分组,是真的不分组,

也没有所谓的“隐性分组”。

这有多重要呢?

举个例子:一般的多次赔付型重疾,会将保障的几十种重疾分成几组,每组只能赔付一次。

而不分组指的是:只要不是罹患相同疾病原因导致的重疾,都可以获得赔付。

也就是说,长生福的二次获赔概率,一定是更高的。

市面上不分组的多次重疾险还有百年的康惠保多倍版,

实际上,长生福优加和康惠保多倍版非常相似

几乎就像一对孪生兄弟。

仅在一些细节方面和保费上有不同。

不过这是后话,十步继续说长生福优加。

2. 两种身故保障可供选择

长生福优加的身故责任有两个版本:

要么无息返还所交保费;

要么18岁之前返还两倍所交保费,18岁之后返还基本保额。

保障灵活,满足个性化需求

3. 轻症/中症/重疾/高残/终末期疾病豁免剩余所交保费

除了轻症、中症、重疾可豁免保费外

“高残”的保障比“全残”更广泛

还含有“终末期疾病”保障。

03

不过,令人眼前一亮的并不是长生福优加的这些“常态保障”

而是体现在条款中的细节上。

进入正题之前,我们先了解三个知识点:

1. 重疾险重点保障的是癌症、心脑血管疾病和终末期肾病,这些疾病在国内的相对发生率很高。

2. 除了癌症外,心脑血管疾病、终末期肾病的理赔标准极高,不是“确诊即赔”。

3. 轻症理赔案例中,超过60%都是心脑血管类疾病。

结论:

心脑血管疾病达到重疾的理赔标准很难,轻症的设定就是为了解决这个问题。

所以,当平安福的轻症中不含心脑血管三项时,

它的轻症保障失去了大半功效。

反观长生福的轻症条款,不仅对心脑血管疾病覆盖很好,

而且要求宽松,没有隐形分组。

宽松,主要是指轻微脑中风

在多数产品的轻症中,轻微脑中风的理赔标准为:

肌力3级或以上,6项基本生活活动中2项或以上不能自理,达到标准后按轻症赔付基本保额的30%左右。

而长生福优加则将这一项列为中症保障:

这就意味着相同的理赔标准下,

可以按照基本保额的50%赔付中症。

而在长生福优加的轻症保障中,也有轻微脑中风

这是我见过最宽松的轻微脑中风理赔标准,

在脑中风这种高发疾病的理赔上,

长生福比其它产品先行了一步。

讲真的,1个宽松的高发轻症理赔标准,

抵得上条款包含了N个不常见的轻症。

而在心血管疾病方面,长生福优加也没有隐形分组。

多数重疾险都会含有这样一个隐形分组:

再来看看长生福的条款:

真是爽快又大方。

04

不过十步向来都是客观公正的

表扬之后还要聊聊长生福优加的小缺点

那就是价格稍微贵了一些。

30岁男性,50万的重疾保额,交20年保终身

保费大约是每年12785元。

比哆啦A保贵了大概15%左右,

比康惠保多倍版贵了大约20%。

当然啦,长生福比哆啦A保多了中症赔付,并且哆啦A保重疾分组;

和康惠保多倍版相比,康惠保多倍版轻症含有隐形分组,长生福没有。

所以,长生福优加高出的保费,到底值不值得呢?

就仁者见仁、智者见智啦!

产品没有绝对的好与坏,只有合不合适。

如果你预算充足,不想踩坑,并且想要更好的保障

长生福优加绝对可以作为首选 ~

如果预算有限,康惠保多倍版的高性价比确实不是吹的。

如果倾向于追求癌症全面保障的,康乐一生加倍保很适合

(恶性肿瘤首发3年后的持续、转移、新发、复发最多还可再赔2次。)

05

最后提醒大家,不要“以名取人”

此福非彼福。

瑞华小佩奇刚上线那会儿,十步就已经写过完整的测评,

当时十步对它的态度是:有一定的竞争力。

不过最近小佩奇又有了新动静,增添了一项非常特殊的保障

不禁让我开始重新审视了这款产品,

终于又有了新发现!

小佩奇新增加的保障是:“忠诚客户权益”

名字听起来特别的…有气势,瞬间一下子就感觉自己变成了VVIP有没有~

这个权益是这样的:

投保小佩奇定期重疾险后,在保障期满(合同到期后)的60天内,购买瑞华在售的其它终身重疾险产品,可以无需进行健康告知、并且没有等待期。

(释义有点儿绕,多读几遍)

这意味着什么?

举个例子: 孩子30岁时合同到期,但期间身体状况发生了一些变化并且无法通过其他产品的健康告知,仍可继续投保瑞华的终身重疾险,享受终身保障。

这项保障解决了一些宝爸宝妈心里的千年难题:到底给孩子买终身还是定期?

十步向来是不太建议给小孩买终身型重疾险,

因为存在着价格贵、产品迭代快、通货膨胀等问题

但是家长们就非常担心,如果在保障期患上一些小毛病(比如乙肝、甲状腺结节等),期满后不符合健康告知就无法再次购买重疾险。

现在来看,小佩奇算是补上了一块大漏洞。

不过“忠诚客户权益”存在一些限制:

适用的条件需要满足:

一、孩子在保障期限内,没有得过重疾和轻症。

二、将来投保的终身重疾险,保额不能高于购买小佩奇时的保额,并且不能超过50万。

三、指定投保终身重疾为:瑞华终身重疾险。

当然合同期满也是几十年之后的事情,到时候瑞华终身重疾险也可能会被瑞华的其他产品替代。

所以如果你想了解瑞华终身重疾险好不好,十步的建议是:

如果到期后孩子很健康,可以标体承保,那么购买其它性价比更高的重疾险绝对没问题;

如果身体出现了小毛病,那么瑞华终身重疾险完全可以作为保底。

所以怎么看都不吃亏,毕竟是一条“人无我有”的权益呀。

接下来就是小佩奇的另一“必杀技”

投保前未发现的先天性疾病可获得赔偿。

通常市面上的少儿重疾险都将遗传性疾病、先天性畸形、或染色体异常列为除外责任。

在合同的免责条款上,都会有类似说明:

因此一旦发现孩子身上患有此类疾病,是无法获得理赔的。

但小佩奇少儿重疾险取消了关于先天性疾病的免责限制:

只需要满足两个条件:一是孩子在投保的时候,从未被查出过患有先天性疾病;二是孩子父母及其祖父母、兄弟姐妹没有得过先天性疾病。

这两点在健康告知中已经明确提及。

只要顺利通过健康告知,这就意味着“投保时未发现的先天性疾病”导致的轻症或重疾都可以或得赔付。

这个小小的改进,实际上是前进的一大步。

先天性畸形、变形和染色体变异一直占据5岁以下住院儿童死因的前3位,

因此可保障先天疾病实际上非常重要,也是小佩奇最具有竞争力的一个特色条款。

其次小佩奇还有如下亮点:

最高保障额度高达100万。

十步曾不止一次的强调过,买保险就是买保额。

保额不够,买保险转移风险就失去了意义。

有些人买重疾险只购10万、20万的保额,这是远远不够用的,哪怕缩短保障期限,也要将保额做高做足。

比如少儿高发重疾白血病,根据不同类型和危险程度,治疗费用在10余万元至80万元不等,严重者高达百万元并且上不封顶。

因此如今市面上少儿重疾的最高保额已经普遍达到80万元,瑞华小佩奇却做到了100万元,达到行业最高,属实不易。

10种特定重疾无分组最多可赔付3次,首次可赔付双倍保额

小佩奇规定了10种特定重疾,在这个范围之内可以最高赔付三次,首次患特定重疾还可获赔双倍保额,间隔期为一年,无分组

小佩奇的10种特定重疾是:1.白血病、2.严重Ⅲ度烧伤、3.严重幼年型类风湿关节炎、4. 重症手足口病、5.严重原发性心肌病、6.瑞氏综合症、7.疾病或意外所致智力障碍、8.脊髓灰质炎、9.双耳失聪、10.溶血性尿毒综合征  

其中有7种都是儿童常见高发性重疾,由此可见瑞华的诚意。

其他保障还有35种轻症可赔付2次,无分组、无间隔期;

身故或全残返还已交保费;含有被保险人豁免,同时可附加投保人豁免。

现在看来,小佩奇确实是一款不错的少儿重疾险。

不过好的地方得表扬,缺点也得明确指出来:

一、健康告知过于严格

小佩奇的健康告知一眼望过去密密麻麻,着实非常严苛,这样的告知条件需要非常健康的标体。

二、缺少几种高发重疾

1.“胰岛素依赖型糖尿病”。又称1型糖尿病,糖尿病的一种,多发生于儿童和青少年;

2. 出血性登革热。一种急性传染病,主要通过蚊虫传播,多发于热带或者亚热带,比如广东、福建、云南、海南等,

3. 严重癫痫。儿童高发性疾病,多于2-14岁发作。

最后,我们来看一下小佩奇的价格与市面上同类产品的对比。

四款热销产品,各有优势:

小佩奇可以赔付先天性疾病、可以定期转终身,且最高可投保100万保额;

大黄蜂2号有保额增长,买50万保额,10年后就变成了81万,有效抵御通货膨胀;

富德生命的童宝保是一款高性价比的产品;

慧馨安对于年龄较大孩子投保,价格更划算。

从价格上,被保人0岁时,小佩奇低于和谐健康的慧馨安,但高于大黄蜂2号和富德生命的童宝保。

被保人5岁之后,价格则低于大黄蜂2号和童宝保。

所以,到底选择哪一款产品,没有标准的答案

取决于自身的家庭情况、需求和风险偏向。

总体来看,小佩奇各方面的保障处于行业内的中上水平,有创新点,但不能说是性价比最高。

如果家长需要给宝宝全方位的保护,在先天重疾这方面比较看重,那么选择小佩奇完全没有问题;

或者有高保额需求的,小佩奇都是一个不错的选择。

最后,很多人可能没有听过瑞华健康保险公司。

它是一个新公司,是中国第七家专业健康险公司,注册资本金5亿元

因为新,所以赔付能力没有问题。

任何一家公司都是从新公司开始的,所以保险公司的新旧与否、规模大小,十步向来不主张将这些作为评判的标准。

只要记住,我们手中的任何一份正规的保单都非常安全,实在不必担心保险公司会不会倒闭,

请把心放在肚子里吧~


要说复星保德信的星悦重疾,真的是一款好产品。

不过有一个缺点,那就是投保地区太少,仅有上海、北京、江苏、山东四个省市。

于是有意向投保却不在此地区内的朋友们心里开始打鼓:

能不能异地投保呢?今后会对理赔造成影响吗?

首先,十步给大家明确的回复:可以,不会。

然后,我们再认真聊一聊,有关异地投保的那些事儿。

大家都看过动物世界吧

每到了一定季节,数百万动物大军碾过茫茫草原进行迁徙,声势浩大,场面壮观。

动物尚且要因时因事更换自己的栖息地,更何况人呢。

现代交通如此方便快捷,谁也不能保证自己在一座城市停留一辈子,从北京到深圳,无非也就是一张机票,几个小时的事情。

因此,就算购买的时候在投保区域内,今后更换了城市,难道保单还能作废了?

所以异地投保,不算什么大问题。

要说一些朋友们心存芥蒂,无非集中在以下几个问题上:

1. 异地投保是否符合规定,算不算未如实告知?

2. 异地投保后对理赔是否有影响?

3. 有没有更好的解决办法

十步一条条回答。

针对问题一,异地投保可以算是“合法不合规”

毕竟如果你打电话给保险公司的客服人员,回答将是不建议您异地投保。

不过在法律上,异地投保并没有合同风险,保险公司也不会因此拒赔。

而如实告知原则,多数指的是健康告知,

部分健康告知问卷可能会涉及“是否居住在国外”一项

但没有任何保险条款会将居住地址列入如实告知清单中,

因此异地投保并不算未如实告知。

实际上,投保地区是保监会对保险公司经营业务地区的限制,并非对消费者的限制。

根据《保险公司管理规定》

什么意思呢?

保险公司不可以“跨省区经营保险业务”,这既是对消费者权益的保护,也是为了维持金融市场的稳定。

但是如果通过互联网、电话营销等方式,符合规定也是可以跨区域销售的。

香港保险只能在香港销售,居住在大陆的消费者不也一样千里迢迢“打飞的”去买。

所以在能否异地投保这件事上,消费者的主动性更强。

第二个问题,是否影响保险理赔结果?

其实意外险、定期寿险、普通型终身寿险,本身就可以全国销售

唯一剩下异地投保顾虑的是重疾险,

而重疾险的理赔也是大家的一块心病。

可以放心的是,至今为止,没有发生过任何因异地投保而被拒赔的案例

因为保险理赔和地域没有关系,只要是在二级及以上公立医院确诊的,保险公司支持全国通赔。

并且一旦符合条款,资料准备充足,保险公司没有理由拒赔。

唯一可能受到影响的是时效性,

由于所处地域没有保险公司的机构分支,就无法提供柜面服务

需要邮寄资料到保险公司审核,在路上的时间可能会耽搁

面对面的服务缺位,可能会造成不好的体验。

因此格外介意这一点的用户还是应该尽量避免异地投保。

不过好的是,保险公司也越来越注重用户体验,

目前大部分的保险公司基本都支持线上申请理赔,

尤其是小额保单,按要求拍照上传资料,在线就能完成理赔全过程。

第三个问题就是方法论了,有没有能够解决异地投保问题的办法?

通行的办法是这样的:

1. 有的销售平台在保单填写上,并没有家庭住址的要求,因此也就跳过了是否属于异地投保这一项。

2. 实在认为产品很好,并且能够接受异地投保的用户,可以在填写保单的居住地址时,先使用符合该产品销售区域内的某个地址,比如你认识的朋友、亲戚、同事等等。

等到保单生效或过等待期后,主动联系保险公司,将地址修改为你实际的居住地址。

比如超级玛丽重疾险直接就告诉你 其他地区可以在线变更地址 ~

3. 投保时候还在上海,过了一年搬去北京了。

这种情况只要联系保险公司或者在APP上面修改联系方式就好了

手机号、地址、银行卡号等等,只要换了都得改。

4. 符合规定办事情一定是最保险的。

因此只要保障范围和价格差不多的情况下,十步会推荐所在地区有相关保险机构的产品。

另外担心理赔繁琐,出现不稳定因素的人群,避免异地投保也是较为正确的决定 ~

那么怎么查看保险公司在当地有无分支机构呢?

地方保监局官网了解一下

比如说百度搜索“内蒙古保监局”

如上图所示, 就可以查到保险公司的相关分支机构啦

最后,十步为大家整理了几款热卖的消费型重疾险的大陆销售区域,

有需要的趁机了解一下哦~

(表格中没有出现的省份代表这几款产品暂无销售区)

十步还要唠叨一句,每个人思考问题的方式都是不一样的,每个人所处的环境也不同

因此我不能直接告诉大家异地投保好不好

我的价值观判断不能左右任何一个人。

我只能告诉你能不能,能。

其他的问题,只能留给你自己去衡量啦 ~

百年人寿的守卫者1号,马上要下线了。

是真的,实在是太可惜了。

因为不管是性价比还是保障内容,守卫者1号都堪称一款优秀的多次赔付型重疾险。

有人可能会问,产品好为什么还会被下架呢?

百年人寿自从更换了大股东,也开始逐渐调整发展策略。

我们都知道,百年人寿一直都是价格战市场上的王者,不管是康惠保旗舰版、大黄蜂2号、还是守卫者1号,都是妥妥的高性价比产品。

此次产品调整,守卫者1号要先牺牲了。

也是,守卫者1号几乎触到了多次赔付型重疾险的地板价,赔付风险也高,保险公司总不能亏钱经营吧。

其实,产品调整是很正常的事情,千万不要认为产品下线就是保险公司不行了。

也别以讹传讹,有些不靠谱的代理人,事情还没搞清楚呢,就开始传播“小公司就是不靠谱”这样的谣言

十步说了一万次,产品好坏和保险公司的大小无关,能开保险公司的都不算小公司。

那么,守卫者1号下线对你有没有影响呢?

如果你已经买了守卫者1号,那么放心,没有任何影响。

你手中的保单绝对是安全有效的,

每年银行会自动从银行卡扣款,保险合同会持续有效,直至保单期满。

如果你没有买,那么影响就是,今后不能保证还能买到更好的产品了。

停售就不能买了呀,这就是最大的影响。

最后,我们一起复习一下守卫者1号的产品形态吧。

守卫者1号是款多次赔付的重疾险产品,产品在重疾分组、轻症额度、保障期限及价格方面均有较大优势。

1、重疾分组合理:赔付5次,分5组,癌症单独1组

2、轻症不分组,无间隔,保额递增守卫者1号保障轻症50种,高发轻症全部包含,最多赔付3次,保额递增,分别为35%、40%和45%;

而且不分组,两次理赔无间隔期。相比同类产品,守卫者1号的赔付额度和不分组都很有竞争力。

3、保障期限灵活,可选保至70岁守卫者的保障期限分两种:保至70岁和保至终身,同一个体相同保障,两种不同的保障期限价格相差60%左右。

4、支持智能核保,且核保科学

5、性价比高
    哆啦A保已经是多倍型重疾险中性价比很高的产品了,守卫者1号的价格比哆啦A保更低。

6、守卫者1号的核保相对于哆啦a保更加宽松

    健康告知中,一定程度的甲状腺结节、乳腺结节、乙肝携带者,甚至有轻微三高的人群都有机会正常购买!

那么守卫者1号怎么配置更好呢?

预算不足:年轻人或预算不足的家庭,在保额达标的情况下,可以先保障至70岁,以后再行补充、升级。

预算一般:可以考虑配置一份30万的普通重疾险,附加20万的守卫者1号70岁版,整体保额达标,还有了多次赔付的保障。

预算充足:可以购置一份50万保终身的守卫者1号。配置重疾险,核心还是要保额充足,在此前提下,根据预算情况增加保障期限或保障次数。

最后强调一次,守卫者1号的下线时间是2.28日晚12点整

如果是身体有些小毛病,需要人工核保的,

收取资料的截止时间是在2.26日

所以!

心动还没行动的朋友们

一定要抓紧这最后的机会啦!

还可以直接扫描下方的二维码

了解产品形态、获取购买渠道 ~

【守卫者1号】

有什么问题的可直接留言或者对话十步哦~

最近十步发现,在一些消费者心中会有这样一个疑问:

怎么互联网保险产品翻来覆去就是那么几款产品?

其实还真不是,互联网保险多种多样,五花八门,

而称的上“好产品”的自然会脱颖而出,需重点给大家推荐!

其中,康惠保旗舰版绝对是一款当之无愧的“优选重疾”,

并且在很多人的心中,占据着重疾险“第一把交椅”的位置。

自从康惠保旗舰版上线,就很少出现与之相媲美的重疾险。

毕竟保障责任摆在那里,价格还不是一般的低,想要超越着实困难。

据此,民间还有传言称:“重疾险定价已达极限,进入瓶颈期,

康惠保旗舰版处于独孤求败之地位”

(我这么不留余地的夸奖康惠保旗舰版纯属自愿行为,不过百年你看到的话可以考虑给我广告费了…)

不过呢,所谓江山代有人才出,各领风骚数百年。

复兴保德信最近上线了一款名为“星悦”的重疾险,产品形态和康惠保旗舰版疯狂对标,几乎就是奔着它来的。

星悦凶猛来袭,能否让“重疾险之王”一位易主,我们这就好好对比PK一下!

Round 1 产品形态

投保年龄上,康惠保旗舰版更加宽泛;

等待期上,二者都是90天,足够短;

职业限制上,康惠保旗舰版更胜一筹;

投保灵活程度上,康惠保旗舰版支持选择保至70岁,

而星悦选择投保至80岁必须捆绑“身故返还保费”责任。

回合一,康惠保旗舰版胜。

 Round 2 保障责任

1. 二者基础重疾保障没什么差别,都是100种疾病,赔1次,50万保额;

中症保障都是2次,50%的保额;

不同之处主要体现在轻症以及特定疾病责任。

首先,二者都含有35种轻症疾病,可赔3次,无间隔期;

不过,星悦的轻症赔付保额是依次递增的,三次分别为30%、35%、40%。

2. 在特定重疾上,康惠保旗舰版可附加男女特定疾病和少儿特定疾病,额外赔付30%的保额;

星悦则设定了高龄高保额的特定重疾:

<60周岁出险,额外赔付30%保额

≥60周岁出险,额外赔付100%保额

这一设定仔细琢磨一下其实非常人性化,毕竟60岁后罹患重疾的概率大幅提升,保额可以翻倍赔偿。

3. 在特定疾病类型的设定上,儿童高发疾病的覆盖要优于康惠保旗舰版;

男性特定病上,康惠保旗舰版(13种)优于星悦(10种);

女性特定病上,星悦比康惠保旗舰版多了重大器官移植术和终末期肾病。

回合二,各有优势和不足,打平。

Round 3 投保限制

健康告知:星悦的健康告知比较标准,和康惠保旗舰版相比,各有侧重。

比如康惠保旗舰版对高血压患者比较友好,

而星悦绝对就是甲状腺患者的福星:

甲状腺结节1-2级可直接标体承保,无需除外;

甲状腺3级则直接除外承保,产品费率在原有标准体承保基础上打96折,

也就是对甲状腺除外责任后采取更优费率!

同时,针对乳腺结节手术切除治愈超一年,星悦同样可以标准体承保。

所以,患有甲状腺结节、乳腺结节的小伙伴们一定要重点关注了!

投保地区:星悦仅有四个省市,(上海、北京、江苏、山东)

不过这一点倒是不会影响理赔,保险公司都是支持全国通赔的。

加上一些小额理赔现在基本都能通过线上直接实现了,

不需要多么繁琐的手续,也不用跑来跑去。

智能核保:都有。

回合三,再次打平。

Round 4 附加保障

康惠保旗舰版无附加保障,星悦有!

少儿白血病豁免及二次癌症保障

“18周岁前被保人首次确诊患有白血病,豁免后续未交保费,保单继续有效;被保人生存满5年,按100%基本保额提供第二次恶性肿瘤保障(无论持续、新发、转移、复发)。”

也就说,18岁以前针对少儿白血病,提供了恶性肿瘤的二次赔付。

而且少儿白血病豁免和肿瘤二次赔付,是白送的,不用多掏钱。

回合四,星悦胜。

Round 5 保费测算

以投保50万保额,保终身,30年缴费为例

保障责任包括:重疾+中症+轻症+投保人豁免

不含:特定疾病、身故返还保费、投保人豁免

可以看到,星悦的保费价格对于女性更加友好,反而比康惠保旗舰版更便宜。

简单来说就是,在限定的条件下,男性买康惠保旗舰版更划算,而女性买星悦更划算。

回合五,打平。

PK结束,两款产品分数持平。

看到这里千万不要失望!怎么比来比去还平局了?

因为两款产品实在是各有优势,非得说出来谁更好谁更不好,臣妾做不到啊 ~

所以十步总结一下吧:

1. 对于甲状腺患者来说,星悦的条件更加友好,绝对值得入手;

2. 康惠保旗舰版男性购买更划算,星悦则是女性购买更加划算;

3. 想要全方位保障的,可以购买附加所有责任的星悦;

4. 单纯追求性价比,其他都不考虑的,还得买康惠保旗舰版;

5. 啥都不太懂,就想跟着入手的,十步更推荐星悦。

最后,一定会有人纠结星悦的承保公司:复星保德信实力怎么样?

复星保德信人寿保险有限公司是由【复星】与【美国保德信金融集团】联合发起组建的合资寿险公司,于2012年9月正式成立。

复星系是继明天系、航海系、安邦系之外的,第四家民营资本金融巨头。产业涉及保险、地产、医药、矿业、传媒,实力非常雄厚,包括复星联合健康、永安保险、复星保德信都属于它的分支。

而保德信集团创业于美国新泽西州,至今已拥有超过140年的历史,足迹遍布全球40多个国家和地区,拥有超过5000万机构和个人客户,保德信金融集团是全球最大的金融机构之一,其下属的美国保德信保险公司也是美国最大的人寿保险公司之一。

好吧,这就是一些保险代理人口中的“大到不会倒的”保险公司!

完全可以把心放在肚子里了。

最后的最后,还有一个小福利送给大家。就是年前十步曾经写过各家保险公司的开门红政策,

保德信在3.31日之前,也放宽了投保政策!

身体有小毛病的朋友们一定要珍惜机会,充分利用好保险公司的这次“大放水”!

能标准体投保,何乐而不为呢?

等了这么久,瑞泰超级玛丽重疾险终于上线了!

十步自从了解到相关信息后,就一直期待这款产品的发售

因为它的保障真的很全面,非常具有竞争力

比如投保宽松,不限BMI值,没有职业限制

线上最高投保保额高达60万

轻症赔付后重疾保额会随之增长

甚至可附加罹患癌症最多赔付两次!

敲黑板:还没买重疾险的朋友可以重点考虑

下面就搬起小板凳,看看超级玛丽是如何“脱颖而出”的 ~

首先看一下产品形态

【基本信息】

产品名称:瑞泰超级玛丽重疾险

保障期限:60岁/70岁/终身

投保年龄:0-55岁

等待期:180天

投保职业:不限职业

缴费期限:5年/10年/15年/20年/30年

基本保额:10万/20万/30万/40万/50万/60万

保障责任】

100种重疾:赔付1次,最高保额60万

50种轻症:赔付3次,25%的基础保额,无分组,间隔期180天;原位癌可赔2次

10种特定重疾:赔付3次,首次可赔付双倍保额,间隔期1年;

身故责任:现金价值/保额 (可选)

被保险人豁免(可选):发生轻症/重疾,豁免后续保费;

投保人豁免(可选):轻症/重疾/身故/失能,豁免后续保费。

除此之外,超级玛丽还包含几大特色保障:

一、可附加高发癌症延续赔付

1)癌症首次确诊赔付3年后,高发癌症新发、复发、转移、持续再赔100%保额;

2)非癌症重疾首次确诊1 年后,新发癌症再赔100%保额。

值得一提的是,两次癌症的间隔期仅为3年;

首次非癌症,第二次为癌症的间隔期仅为1年。

已经做到了目前行业内间隔期最短,极大地提高了获赔的概率。

其中,男、女高发癌症各覆盖16种。

尽管不是所有癌症都可获二次赔付,但这16种已经覆盖了绝大多数的常见高发癌症。

除了缺失甲状腺癌,中国癌症发病率最高和死亡率最高的前10种癌症全部覆盖。

而针对甲状腺癌,并不是不赔,只是特定恶性肿瘤不含,

如果首次确诊的重疾是甲状腺癌,超级玛丽同样可以赔付保额100%。

甲状腺癌容易治愈、花费也少,只要第一次重疾保额买得足够,几乎就不必担心。

二、轻症获赔后重疾保额增加30%

超级玛丽包含50种轻症,最多可赔付3次,且无分组。

考虑到轻症后患重疾的风险加剧,当轻症赔付一次后,主险重疾保额一次性增加30%,不失为一款保额会长大的重疾险。

此保障和达尔文1号类似。不过达尔文1号是每赔付一次轻症,重疾保额可以增加10%,最多可增加3次;

而超级玛丽是一次性赔付30%,相比较而言优势更加明显。

三、不限职业不限体重,最高可买60万

超级玛丽的健康告知比较宽松,无职业限制,对一些特殊性、危险性的工作者非常友好。

同时不询问BMI值,不管你是体重过瘦或肥胖都不影响购买。

同时带有智能核保功能,对一些身体健康上的小问题也算友好,并且不会留下任何痕迹,更不用担心留下拒保的记录,省了很多麻烦~

更重要的是,线上免体检投保最高达60万元。

对于重疾险来说,买保险就是买保额,可以一次性买到60万的产品,实属不易~

不过超级玛丽也一些不足之处:

1、特色保障都是需要附加的,也就是想要全面的保障,保费也要增加。

这四款都是单次赔付的重疾险优秀产品。

相比较而言,康惠保旗舰版的价格最低;

瑞泰超级玛丽在不同的年龄阶段,和康乐C、达尔文1号相比,保费会有不同的浮动。

但是可以根据自己的家庭情况、保障情况和费用预算,灵活选择保障套餐,也不失为非常人性化的设计 ~

2、轻症单次只赔付25%的保额,相比于市面上其他几款产品已经做到了30%的保额。

不过重疾险会增加保额,平衡一下其实也不算缺点~

另外轻症的多次赔付有180天的间隔期,相比很多产品的无间隔期,稍微逊色一点。

3、对吸烟和饮酒的人群不太友好。

在健康告知中提到了吸烟过量(每日20支以上)和饮酒过量(每日200ml以上)的问题,可能会影响投保。

总体来说,对于重点关注癌症多次赔付的客户,超级玛丽性价比高,保障更全面,且组合方式灵活多样,可以优先纳入考虑之中 ~

最近新品不断,市面接连出现多款高性价比产品,且都因独特的优势,引得市场注目~

这不,瑞泰人寿推出的针对高发癌症特别定制的重疾险—超级玛丽重疾险。这名字,就感觉不简单。

超级玛丽重疾是否也会引得市场注目,赢取大众的恩宠呢?我们来看下:

定制背景

1、癌症对健康影响大且发病率高

据报道2000年全球癌症发病及死亡人数分别为1010万和620万

危害较大的癌症依次为肺癌、乳腺癌、结直肠癌、胃癌及肝癌,全球癌症发病及死亡率继续增长的趋势。

癌症将成为新世纪人类的第一杀手,已构成对公共卫生的巨大挑战。

中国是世界癌症死亡率最高的国家之一,每一年中国新诊断的癌症患者数目已经超过了400万,因癌症去世的人超过280万。

每分钟会有超过8个人被诊断为癌症,会有5个人因为癌症去世,

所以我们几乎每个人身边都会一些亲人或者朋友被诊断为癌症。

年龄越大患癌的几率也会越高。预期寿命达到85岁时,患癌风险高达36%。

2、治疗费用高昂

一般来说癌症的治疗费用在20-50万之间。

即便有社保,但是癌症治疗中90%的花费是属于自费项目的,

社保能解决的金额相较于动辄几十万的花费,无异于杯水车薪。

且有了患病史,后续再投保难,对期高发癌症新发、复发、转移及持续治疗无力承担。

产品形态

 四大优势看过来

1、保障全面,重疾保额高出10万

超级玛丽重疾险涵盖100种重疾,高达60万的保额比市面一般重疾保额高出10万,

而且产品设计非常人性化,可以根据实际需求自由自选轻症,高发癌症延续赔,身故责任等。

2、市面上首款轻症后重疾一次性上涨30%的重疾险

附加50种轻症,且含轻症豁免,最多可赔付3次,考虑到轻症后患重疾的风险加剧,

轻症赔付后重疾保额自动一次性上涨30%完善保障结构。

3、高发难治癌症全覆盖

基本涵盖了常见的三十几种高发癌症,常见高发癌症有哪些呢?

男性常见15高发癌症:前列腺癌、膀胱癌、睾丸癌、肺癌、胃癌、肝癌、食道癌、白血病、胰腺癌、恶性淋巴癌、喉癌、肾癌、结直肠癌、胆囊癌、鼻咽癌。

女性常见15高发癌症:乳腺癌、宫颈癌、暖巢癌、子宫癌、肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、食道癌、鼻咽癌、胰腺癌、白血病、任性淋巴瘤、胆囊癌、肾癌。

以下为中国国家癌症中心统计癌症病发率TOP前十数据,除了甲状腺癌全面覆盖。

4、高发癌症延续赔付,解决保额不足再投保难问题

可附加高发癌症延续赔付,癌症赔完3年后复发再赔100%保额,

非癌症重疾陪完1年后新发癌症再赔100%保额。

四.投保规则:

五、产品对比

通过对比不难看出超级玛丽投保要求更为宽限,保额比达尔文1号高出10万;

重疾方面:超级玛丽包含癌症确诊3年后特定癌症新发、复发、转移及持续治疗,

给付100%基本保额及其他重疾确诊1年后,因新发特定癌症,给付100%基本保额的特殊责任。

而达尔文一号不包含。

轻症方面:达尔文一号是在第一次轻症赔付后按照10%递增的,最高30%,

而超级玛丽轻症第一次赔付重疾则一次性保额增加30%。

看到这里我想大家会关心性价比的问题,一起来看单次费率对比

以20年交/30万为例:

综上分析,超级玛丽重疾保障更全面、性价比更高,更有利于消费者,符合消费的需求,

相比达尔文一号,略胜一筹。相信必定将引得市场注目,获得大众的恩宠。