每年临近年底,总会有几个朋友扎堆结婚生娃,知道他们结完婚生完娃之后第一件事是什么吗?

居然是买保险!难道是随着零零后的崛起,90后已经开始产生危机感了吗?

不过玩笑归玩笑,十步觉得他们的做法还是非常可取的。

给宝宝买保险是一件非常重要的事情,可以在今后避免很多风险和麻烦。

最近就有朋友问我,听说儿童重疾险出了一款“大黄蜂2号”,

和以前的“大黄蜂”相比有什么区别?这两款哪个更好呢?

今天十步就帮助大家解决一下疑问:两个大黄蜂,到底应该选择哪个?

闲话少说,先上对比图:

接下来,十步将从以下四个方面展开对比。

一、基本信息对比

①首先,大家一定要知道这两款产品不是同一家保险公司承保的产品。

大黄蜂是和谐健康人寿保险公司的产品,而大黄蜂2号是百年人寿保险公司的产品。

②在投保年龄方面,两款产品都是针对少儿及青少年的人群,包含的年龄范围都是出生满28天至17周岁。

③在保障期间和缴费期限上,大黄蜂2号的选择性更多,除了常见的保障20年、30年,还增加了保障至50岁、60岁的可选项目。

同时在缴费期限上也增加了20年、30年的选项,侧面的降低了家庭经济支出的负担,大大地提高了产品配置的灵活性。

④在等待期上,大黄蜂2号只有90天的等待期,比大黄蜂的等待期缩短了一半的时间,优势也是比较明显。

 

二、疾病保障对比

①重疾对比:

在重疾种类上,大黄蜂2号涵盖的更加广泛。

在保额的选择上,两款产品没有差异。

但是大黄蜂2号有重疾保额增长这一亮点。

这个保额增长的规则是这样的:从第2个保单年度到第11个保单年度共计10年,每年的重疾保额=上一年保额*(1+5%);第12个保单年度开始,每年重疾保额=上一年保额。

举个例子,假如是10万的保额,那么从第2年到第11年,每年的保额=10万*(1+5%)^n(1≤n≤10),从第12年开始,每年的保额=10万*(1+5%)^10=16.3万。

也就是说,大黄蜂2号的保额最高会达到原有保额的1.6倍。

这是目前市场上唯一一款保额可以增长的儿童重疾产品。

其保额增长趋势如下图:


②儿童重疾对比:

大黄蜂2号包含了特定的12种儿童重疾,对于这12种儿童重疾,保额赔付翻倍,这样的做法也是为儿童的成长保驾护航。

相比之下,大黄蜂则没有特定的儿童重疾,也不会存在2倍保额的赔付。

那么我们分别对比一下这两款产品都包含了哪些高发的儿童重疾。

上表中一共有19种高发的儿童重疾,大黄蜂2号针对其中的6种(1-6项)是给付2倍基本保额的,剩下11种(7-17项)被包含在重疾责任中,缺少疾病或意外导致的智力障碍和溶血性尿毒综合征两种疾病的保障。

而大黄蜂则是对其中的16种负有重疾保障的责任,缺少严重心肌炎、严重肌营养不良症和溶血性尿毒综合征三种疾病的保障。

③轻症疾病对比:

两款产品都包含轻症保障,而且轻症的保额都是30%的基本保额。

但是大黄蜂2号包含了50种轻症,更是可以赔付3次。

那么我们看一下这两款产品是否都包含了9种高发轻症呢?

对于大黄蜂2号来说,常见的9种高发轻症都已经包括在内;

而大黄蜂只包含了其中7种,冠状动脉介入手术、主动脉内手术(非开胸)这两种轻症没有被包含在内。

需要说明的一点是,大黄蜂2号中轻度面积Ⅲ级烧伤定义的范围是全身体表面积的15%及以上,并不是我们常见的10%-20%之间。

通过以上三方面的疾病范围对比,可以看出,大黄蜂2号的保障范围更大些,而且它的重疾保额增长、少儿特定重疾赔付保额翻倍都更加的具有竞争力。

 

三、其它对比

  • 关于健康告知

两款产品的健康告知如下图

可以看出,在大黄蜂2号的健康告知更为严格。

  • 关于豁免条款

两款产品均有被保人轻症豁免,大黄蜂更有被保人重症豁免

这个重疾豁免的意思就是,当被保险人不幸患有重疾且保险公司理赔后,保险合同继续生效,剩下的保障内容只有身故保障,直至合同期满。

这点简直是太“特立独行”了。

要知道,目前市面上的重疾险都是身故和重疾只保障其中一项,只要发生其中一项,保险公司赔付后合同便终止。

大黄蜂还可以继续保障身故责任,简直是保险界里的一股“清流”。

附加险部分,大黄蜂2号可附加投保人豁免,大黄蜂只可附加一份百万医疗险。

  • 关于身故责任

两款产品的身故责任都是返还已交保费,不同的是,在大黄蜂的保险合同中,即使重症和轻症已经理赔了,身故责任还仍存在;

而大黄蜂2号,重疾和身故只赔付其中一项。这点上,明显大黄蜂稍有优势。

 

四、保费对比

通过保费对比,可以看出升级后的大黄蜂2号的价格比大黄蜂要贵一点,但也在可接受的范围之内。

每年不过千元,给自己的孩子保上几十万的保额,这笔钱相信宝爸宝妈们是愿意付出的。

 

十步总结

通过以上的对比和测评,相信大家对大黄蜂和大黄蜂2号都有了一定的了解。

总体来看,大黄蜂2号在线上的儿童重疾险中更加具有竞争力。

如果家里有宝宝还没有配置儿童重疾险的,各位宝爸宝妈们可以考虑一下百年人寿的大黄蜂2号。

预算有限的,则可以考虑选择和谐健康的大黄蜂。

 

Q&A:关于大黄蜂2号的一些常见问题

Q:之前购买过大黄蜂重疾险,还能购买大黄蜂2号吗?

A:可以购买,两款产品分别由两个公司承保,两者互不影响。

Q:之前买了百年康惠保还能购买大黄蜂2号吗?

A:可以购买,但是两款产品的累积保额不超过80万;

如果先买大黄蜂2号50万以上,则不能购买康惠保;

如果先买康惠保旗舰版50万,则最多还能购买20万保额的大黄蜂2号。

Q:之前购买过大黄蜂重疾险,能升级成大黄蜂2号吗?

A:不能升级,这是两个公司的产品,无法升级。

 

关于“大黄蜂们”就介绍到这里啦,相信大家心里对这两款产品已经有了自己的对比和选择。

最后,还要在提醒大家一下,一定要先把大人的保障配置好再配置儿童的保障,只有宝爸宝妈们健健康康,宝宝们才能更加健康幸福的成长。

“大雪,十一月节,至此而雪盛也。”

今日大雪,是冬季的第三个节气,也拉开了仲冬时节的序幕。一早起床十步就觉得寒气逼人,看着窗外的洋洋洒洒飘落的雪花,

想起昨晚我妈给我打电话,叮嘱我一定要多穿衣服。

在我妈眼里我好像一直长不大,不管是穿衣吃饭她总是会在电话里反复嘱咐。

在父母眼里孩子永远是孩子,孩子是心头肉,是掌中宝。

近期咨询十步的宝爸宝妈也越来越多,目的很简单,就是给宝宝选保险。微信公众号刚创办的时候,我写过两篇给宝宝买保险的攻略

反思了一下虽然告诉了大家方法论,却从未做过具体产品测评

今天十步就整理了五款竞争力较高的儿童重疾险

具体帮助大家挑选几款适合的产品。

儿童重疾险,十步建议重点考虑消费型的定期产品。理由有三:

一、消费型和定期价格较低,保费压力小。并且线上产品一般没有和寿险捆绑销售,无论家庭条件如何,大多都是可以承担的。

二、组合更灵活。可以挑选不同保险公司的各种高性价比保险产品来配置,从而提高儿童现在和未来的保障。

三、方便根据孩子的成长情况进行后续的调整,买保险绝对不是一步到位的事情,都是在不断的修修补补中逐渐将保障做齐全。

接下来展示具体产品本次主要挑选了5款线上儿童定期重疾险

通过5个方面进行评测对比:
 

童惠保(大黄蜂2号)           儿童高发重症

大黄蜂                                高发轻症

慧馨安                                保额对比

童乐保                                豁免条款

随e保少儿版                        保费对比

老规矩,先上对比表:
(注:文中的保费测算部分仅用10万保额进行试算,目的是方便保费的对比;但正常情况下,儿童重疾的治疗花费比较高,因此保额设置一定要高,最低不可低于50万,一般是在80万为宜,有条件的家庭可以通过组合配置的方式将保额做到100万。)
接下来,具体分析:
 儿童高发重疾
关于儿童高发重疾的保障,是在挑选产品时需要重点关注的内容对于19种儿童高发重疾,以上产品中各自都包含了哪些:

结论:保障疾病种类最多的是大黄蜂2号,只有2种高发疾病没有包含;保障范围最小的是随e保少儿版,仅仅包含了19种高发重疾中的8种。其他则是大黄蜂>慧馨安>童乐保。从这一点来看,大黄蜂2号的优势相当明显。

  
 高发轻症
同样,我们再用表格对比一下5款产品中高发轻症的保障范围:
结论:大黄蜂2号包含了全部9种高发的轻症,只不过在轻度面积Ⅲ级烧伤上与其它产品有所差异。而随e保少儿版本没有轻症保障,其它三款产品则差别不大。
 保额对比
保额上看,大黄蜂、慧馨安、童乐保三款产品的保额都是10-80万,而随e保少儿版的保额是5-40万。这里需要重点说明的是大黄蜂2号,它的保额是增长的。随着时间的增长,大黄蜂2号的保额最高可达基本保额的1.6倍。

其增长变化趋势如下图:

从第2年到第11年,每年都比前一年增长5%,到第11年,保额增长到最高,第12年开始以后每年的保额都是这个最高保额。这是其它4款产品无法比拟的。同时,大黄蜂2号、慧馨安和童乐保三款产品,特定儿童重疾险的保额是翻倍的,目前也是市场上该类产品的主流配置。

 豁免条款
这项对比的主要是被保人豁免。5款产品中,除了随e保没有轻症,没有豁免之外,另外四款产品均有被保人轻症豁免条款。

更难得的是,大黄蜂还有重疾豁免。这个重疾豁免的意思就是,当被保险人不幸患有重疾且保险公司理赔后,保险合同继续生效,剩下的保障内容只有身故保障,直至合同期满。

目前市场上几乎没有重疾豁免的产品,大黄蜂可能是唯一一款。

 保费对比
关于保费,大家也可以看到,这5款线上儿童定期重疾险的保费并不是很贵。即使保额增加到80万,每年的保费也不会超过2000元,对于大多数家庭,相信都能承受得起这些开支。
写在最后
通过以上5款产品的对比,可以发现,大黄蜂2号是非常具有竞争力的,无论是它的可增长保额,还是它的特定儿童重疾、轻症保障范围都是很难挑出缺点的。百年的大黄蜂2号确实是一个不错的选择。同时也可以将其作为一个参考标准,来对比以后市面上新产品的性价比。

当然,其他几款产品也各有优势,如果预算有限,可以考虑和谐健康的大黄蜂;而慧馨安设有“8种儿童特定疾病最高可赔160万”,也是一个亮点。

总之,买保险还需要因人而异。宝爸宝妈若有仍不懂的地方,可以直接咨询十步 ~

2018年已经接近尾声,大家的年初目标都达成了吗?

没达成的朋友要抓紧,还有一个月时间来奋斗 ~

不过在保险业向来都是赶早不赶晚,2018还没过,2019的“开门红”产品已经陆续上线。

每年这时候就会听见身边的朋友吐槽,“各种产品眼花缭乱,根本不知道适不适合自己,就被劝着买了。”

什么“平安福”、“国寿福”等等,这个福那个福的,到底买了之后会不会“享福”呢?

为了解决大家的疑惑,本文就目前线下6款重疾险开门红产品做了专业的测评,通过测评,相信大家一定能在“福”中享“福”。

先上产品名称:

  • 平安   平安福
  • 人寿   国寿福(至尊版)
  • 华夏   华夏福
  • 太平   福禄康瑞2018
  • 太平洋 金诺人生2018
  • 泰康   健康百分百C+

接下来,产品测评表:

单个产品分析:(不废话,直接干货)

平安福2019

作为平安福2018的升级款,2019版在疾病范围上扩充到了市场平均水平。而且在保额的给付上做出了创新,提出了轻症赔付后重疾和寿险的保额增加额外给付条款。
轻症可赔三次,每赔付一次,在未来发生重疾理赔或身故理赔时便额外给付基本保额的20%,最高额外给付至60%基本保额。

但是该产品在其他方面也有很多不足:

  1. 身故责任和重大疾病共用保额。
  2. 3种高发轻症:轻微脑中风、冠状动脉介入手术、非典型心机梗塞不在保障范围之内。
  3. 轻症之后保费豁免条款需要附加!!也就是要想获得轻症豁免,必须加钱附加豁免合同。
  4. 可附加癌症险,虽然癌症险可多次理赔,但是时间间隔为5年。由于时间相隔过长,对癌症病人的实际意义并不大,性价比很低。
    保费“贵”!!!(详见测评表)

(具体有关平安福2019的问题十步在上一篇文章中已经给大家做了一份详细的测评,需要自取)

国寿福至尊版

中国人寿的国寿福在疾病保障范围比较全面,不存在特殊情况。但是它的轻症保障只赔付一次,最高只赔付10万。同时身故责任和重疾责任也只给付一项,实际上也是变相的共用保额。

华夏福

华夏人寿的华夏福,其寿险是两全寿险。在被保险人88岁后,返还“祝寿金”,即已交保费;身故时按基本保额、已交保费和合同的现金价值三者较大者给付。
同时轻症保额随着发病次数按比例增加赔付,也算是一个亮点。还有一个亮点,即未满18周岁被保险人等待期后发生重大疾病,2倍保额赔付,对未成年人来说也是一个不错的保障。
它的主要缺点就是轻症种类中不包含高发症“不典型的急性心肌梗塞”。

福禄康瑞2018

作为太平人寿的开门红产品,它的保障范围相当的全面,同时轻症保障的赔付次数达到了6次,是这几款产品中轻症赔付次数最多的产品。
但是在保险合同中,它的轻症保障中存在变相分组,也就是指定的几种疾病中,只会赔付其中一种,该种轻症赔付后,剩下指定的几种轻症就不再理赔。
【例如:该保险条例中的“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术(非开胸手术)”和“激光心肌血运重建术”只能3选1理赔,赔付其中1项后,另外两项不再负有理赔责任。】
这种方式其实也是缩小了被保险人的保障范围,即使轻症赔付次数再多,也弥补不了这个缺陷。

金诺人生2018

该产品其实就是上一款产品的复制版,其保障内容和方式基本相同,主要缺点也是存在轻症保障变相分组的问题。

健康百分百C+

泰康人寿的开门红产品,在投保年龄上放宽到70周岁,同时也增加了疾病保障范围,在轻症赔付上更是有5次,每次30%基本保额的赔付,同时不存在变相分组。

写在最后

六款产品中,健康百分百C+性价比是最高的。它不仅轻症赔付次数充足,保额充足,而且在所保障的疾病中没有设置任何隐形分组,同时保费也非常的具有竞争力,如果有需要配置重疾险的,可以考虑一下。

通过以上的产品对比,大家也对各个保险公司“开门红”产品有了一定的了解。其实线下的重疾险产品一般都附加在寿险上,同时寿险保额和重疾保额基本只赔付其中一项或从主险保额中扣除。

我们需要注意的是疾病保障范围是否足够,保额是否充足,保费是否合适即可。购买保险其实就是购买保障,保障都不全面,保险的钱也是白花,好钢一定要用在刀刃上。

平安福是个烫手山芋

十步不想去理,但总会有源源不断的读者来问

“平安福好不好,坑不坑”

“平安福2019值不值得买”

“买了平安福是否要退保”

……

但倘若我把它扒的太干净

不出一天就会有无数平安的代理人追来骂

毕竟平安福是平安的拳头产品

我把坑都讲得清楚就是断了他人财路…

但 真正的勇士敢于正视淋漓的鲜血

权衡再三

十步还是准备写一篇平安福2019特别篇

完完整整将这款产品拆解给大家看

看完你就能明白

平安福到底适不适合你…

01平安福是啥啊

平安福是一款年年升级

但向来没什么大进步的

保险组合型产品。

平安福2019包含

1个主险+ 2个必选附加险+ N个可选附加险

1个主险:终身寿险

2个必选附加险:终身重疾+长期意外险

N个可选附加险:恶性肿瘤多次赔付、意外医疗、住院医疗、重疾/轻症保费豁免等

做了张表格方便大家了解平安福2019的基础保障

顺便对比一下2018版

平安福2019评测

 

我们可以先简单得出一个结论:

19版比18版好那么一点

但如果拿19版和市面上其它重疾险比呢?

十步还是不推荐购买!

02 平安福的“亮点”

线下的代理人吧有一些常用的说辞

展开给消费者各种所谓的“亮点”

我得承认,

平安福19版有些小优点

但这些优点不足以掩盖它的缺点

并且认真来看大多数都是鸡肋

先看“亮点”吧

① 恶性肿瘤最多可赔三次

每次确诊间隔期5年,包括复发、新生、持续、转移。

这是一条附加险

乍一看上去好像非常很人性化

但真的获得这个多次赔付非常不容易

首先你初次确诊的重疾一定必须是恶性肿瘤

其余疾病免谈。

其次多次赔付之间各有五年的间隔期

初次确诊恶性肿瘤拿到赔付后

需要活够5年

当再次患癌/复发/转移

才能拿到第二次赔付。

这种概率无异于中彩票

因为绝大多数的癌症确诊后复发或转移都是在五年之内完成的

医学上称为“五年生存期”

所以这个“亮点条款”设置的可谓精明…

② 100种重疾+30种轻症,范围广泛,保至终身

讲真的我从来不觉得疾病种类多是亮点

因为将某种疾病一分为三

或者将中国人发病概率微乎其微的疾病算在内

这能算提高什么保障?

更何况保120种重疾50种轻症的产品也很多

平安福这个亮点真的不起眼。

 

值得一说的倒是轻症发生后保额增加

70岁之前得了轻症,

主险寿险和附加重疾险的基本保额就会增加20%

如果赔付了3次轻症

身故和重疾的保额会累计增加60%

这个保额增长确实是个亮点

十步不能视而不见

该点赞还是要点赞

但轻症赔付只有20%的保额有些过低了吧

市面上的重疾产品几乎都是30%或35%的轻症保额

甚至还有将轻症升为中症赔付50%保额的…

③ 平安RUN计划

通过锻炼达到一定的运动标准

基本保额能实现5%或10%的增长

如下图所示:

这确实是个亮点

不过对于我这种每天坐在办公室码字的上班族来说

每天走路一万步基本是不可能完成的任务…

但上有政策下有对策

实在不行摇步神器试试看?

④ 保费豁免

附加险中可以添加

投保人豁免、被保人豁免

不但可以豁免主险保费

还可以豁免所有一年期以上附加险的保费

根据个人情况可自行选择

不过不是免费的

需要多加个几百元钱

03 平安福真正的大坑

说完这些小猫腻

该进入正题了。

平安福实际上存在着几点实实在在的大坑

NO.1 首先,不管是平安福的第几版

它的疾病保障中永远缺失“三大高发轻症”

  • 不典型的急性心肌埂塞;
  • 轻微脑中风;
  • 冠状动脉介入手术(非开胸)

别家都有唯独平安福没有

这就意味着被保险人的拒赔风险大大增加了

NO.2其次,平安福的寿险和重疾险属于共用保额

在官网某个极其隐蔽的角落有这样一句话:

“重疾赔付后,主险基本保险金额按重疾基本保险金额等额减少”

举个例子:丽丽买了平安福,31万寿险保额,30万重疾保额

先罹患重疾,

赔了30万,主险的保额就变成了31-30=1万了

再身故就只能获得1万的赔付。

1万块的寿险保障

和没有有什么区别呢?

看似什么都保了

实际上有和没有没差别

为什么不能单独买这两个险种使保障更加全面

图省事吃亏的永远是自己

天下可没那么多便宜等我们占

NO.3 再来看,平安福强制性捆绑的长期意外险

这个坑提起来更加气人

我再举个例子作对比

30岁男性附加长期意外险30万保额,保障至70周岁

年交保费1500元(20年缴费)

而对比另一家长期意外险产品

用同样的保费,可以买到140万的保额…

本来几百块钱就能搞定的百万意外保障

平安福竟然能卖到5000元

还卖得特别好

对此我也是服气的

插一句题外话,

十步一般是不推荐长期意外险的

因为性价比真的不高…

平安福这个强制捆绑销售

恕我真的难忍!

NO.4 最后一个大坑就是保费的价格

贵!平安福是真的贵

不光长期意外险的价格比其它公司的产品贵了近10倍

重疾险和寿险亦是如此

因为平安福属于组合型保险

在产品形态上十步找了几款保障相近

且含身故责任的重疾险

保费价格对比如下图:

 

如果与同为共用保额的产品对比

平安福以“压倒性的价格”高于其他同类产品;

如果与需要分开购买的产品对比

平安福仍旧没有任何优势

看起来保费差的不多

但平安福是共用保额!

分开购买则是货真价实的保额

重疾险和寿险各50万

哪个性价比更高已经不言而喻…

04 结尾的话

最后象征性的做个总结吧

如果你不差钱就想图省心

并且追求大公司的品牌

那么选择平安福也可以

但如果你想认认真真

为自己和家庭配置全面且划算的保障

劝你还是放弃平安福吧

平安福真的只适合极少部分人

01 返还型重疾险怎么样

很多人咨询十步,返还型重疾险怎么样。

我说,不划算,别买。

“是吗?我看着挺划算的,有病赔钱,没病返本。”

“那是你看着。”

我不反对一小部分人群说什么也要选择返还型重疾险,因为他们适合。

比如对理财完全没有概念,连把余钱存入余额宝这样的方式也不会的人群,他需要的只是一份保障+稳定低收入。

其余的人群我一概不推荐,是一概不推荐。

有些人就是占便宜的心态改不掉,总想在保险公司身上薅羊毛。

保险公司可不是慈善机构,不挣钱的产品他们会很快下架。

你以为拔到的羊毛其实最终出在羊身上,也就是你自己。

线下代理人一通电话半个小时,跑前跑后为你推荐的返还型重疾险真的是因为产品好吗?

还不是因为返点高,他们拿到手的钱更多。

以上这段话估计十步要被骂了。

骂就骂吧,豕眼见惟豕,佛眼见惟佛矣。

02 为什么不推荐返还型

但是十步也是讲道理的。

“为什么不推荐返还型”,我今天一定要给大家讲明白,否则说了半天还真以为我就是个键盘侠。

返还型重疾就是不管是否出险,都能获得赔付。

要么返还保额,要么返还一定比例的保费。而市面上的大部分返还型重疾险产品都是后者。

听起来挺好吧,有病了能赔钱,没病还能一手拿回保费,一手带点儿利息。

可事实上呢?

十步找到了市面上两款热卖的重疾险产品,一个是消费型,一个是返还型。

二者均是50万保额,保终身。(都是热卖产品,为了避免广告嫌疑,不写产品名字。)

现在30岁的陈先生来选择,对比如下:

返还型年缴12940元,连续缴20年,一共需要25.88万。

返还保费的年限是88岁,如果到了期限被保人啥事没有,那么保险公司把25.88万元全部返还。

消费型每年缴5850块,连缴20年,一共需要11.70万,到期了没病不返保费。

现在的情况是,返还型重疾比消费型重疾每年多缴纳7090元,总共是14.18万元。

于是有人开始想了:“14.18万元远远小于返本后的25.88万,妥妥的返还型保险更划算。”

实际上这种认知出错了。一没考虑回报率,二没考虑通货膨胀。

从回报率上,我们可以换个思维,每年陈先生用5850元购买重疾保障,剩下的7090元进行投资。

咱们保守一些,按照5%的年化计算(这已经是非常容易的了),20年后的本金加利息可达23万。

等到第21年起,停止本金的投资,只用本息继续进行理财,到达88岁还有38年的时间,也就是本金23万,年化5%,38年后的本金加利息可到手约146万。

(以上计算公式可参考年金终值和复利终值,绝不作假)

好了,现在你再看呢?146万和26万,这个对比已经无需多言……

但是还没结束呢。你以为的26万就真的是26万吗?

太天真了,你忘记了通货膨胀。

我们计算一下在陈先生88岁时,也就是58年后,拿到手的25.88万元,还有多少购买力?

根据央行公开表明得知,2017年的年通货膨胀率为7.5%。

我们依然保守一些,就按照每年6%的通胀计算,58年之后,陈先生拿到手的25.88万元,四舍五入约等于现在的8800元

计算公式参考复利现值。

总之你没有看错,辛辛苦苦攒了25万元,到最后返本的时候只能买8000元的东西。

欲哭无泪吧。

因为货币是有时间价值的,并且你不能无视这个规律。

03 保险的初衷

说了这么多,以上都是理想情况,预测陈先生平平安安无病无灾的活到了88岁。

倘若运气不好在88岁之前得了一次重疾呢?

那么返还型保险就等于每年交12940元,最终拿到50万的保额,而消费型重疾是每年花费5850元,最后也拿到了50万的保额。

这种情况下谁更划算,结果一目了然。

所以十步来总结一下,返还型重疾险保费贵,同等保障条件下,消费型重疾占据绝对优势。

经过几十年通胀的侵蚀,返还型重疾险返还的钱早已经不值钱。

最后谁都无法保证自己在70岁或者80岁或者88岁之前不生病,只等着到期拿钱。

还有的人会为了返还保费而使保费增长,去降低保额,这样的做法非常不可取。

切勿忘记买保险的初衷是什么,抵御风险才是重点。

让保障归保障,理财归理财。

说了这么多,希望大家都能明白十步的良苦用心。

不是我诋毁返还型保险,

我是真的瞧不上,它也是真的不划算。

 

十步读财,欢迎来撩

就在前几天,我的好友桃子联系我,说准备给自己的女儿买一份少儿重疾险。

我一听,这是好事呀,一位90后美少女,自从升级为妈妈,开始处处为孩子着想,连防范风险的意识都有所提升。

但是桃子接下来的话,却让我心头一紧,眉头一皱。

她说:“十步,我挑来挑去觉得《少儿平X福2019》不错,100种重疾保障,感觉保障很全面……”

我没让她继续说完,反问了一个问题,“你知道挑选少儿重疾险有哪些坑吗?”

“坑?我一直以为重疾险只要保障全面,保额高就好。”

我语塞。估计这个回答是很多新手妈妈的心声,太想给自己的宝宝一份最好最完整的保障,却没有时间和精力去研究保险里的门道。

授人以鱼不如授人以渔,我决定给桃子免费上一堂课,而不是单纯针对某一款产品给她意见。

接下来我对桃子进行了长达两个小时的知识灌溉。桃子聪明好学,没有一孕傻三年,还会自行带入少儿平X福2019进行对比。

下面我就将重要问题加以总结,分享给各位宝爸宝妈,帮你们绕开少儿重疾险的各种坑~

第一坑:保障100种疾病真的比保障40种疾病的好吗?

回答这个问题我们要明确知道两点:

第一,很多看似保障了很多疾病的保险条款,其实是将一些传统病种拆分成两种三种疾病,或是将一些得病概率几近于零的病种纳入其中。

第二,儿童期的高发疾病和成人的高发疾病是不同的,在挑选少儿重疾险时,需要更加关注儿童特定疾病。

也就是说针对疾病的数量,贪多没有用,只有覆盖了少儿多发性的重疾才是关键。

根据历年数据,以下病种属于儿童多发疾病,在挑选儿童重疾时,可作为衡量和对比产品的标准。

恶性肿瘤(白血病)、严重脑损伤、严重川崎病、严重脊髓灰质炎、重症肌无力、重症手足口病、再生障碍性贫血、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、终末期肾病、成骨不全症第三型等。

其中恶性肿瘤、重症肌无力、再生障碍性贫血、终末期肾病属于重疾险的标配,也就是每一款重疾险产品都会包含的。在此建议,除了这四种疾病之外,可以将川崎病、1型糖尿病、脊髓灰质炎、重症肌无力、严重幼年类风湿关节炎,一并纳入考虑的范围中,如果涵盖这几种儿童特定重疾,才称得上为一款合格的儿童重疾险。

第二坑:早产、遗传性、先天性疾病无法理赔?

在选购儿童重疾险时需要仔细阅读产品的健康告知和除外责任条款,比较需要注意的两点:

其一是在大部分产品的健康告知中,对于早产、难产、窒息、体重低于2.5公斤等均有限制,而比较宽松的是只针对两周岁以下儿童适用。对于那些两周岁以下,并且身体不是特别健康的宝宝们来说,可以考虑选购一年期重疾险产品,这类产品健康告知较为宽松,作为临时保障总比没有的强。

另一点是关于先天性疾病的。据资料,先天性畸形、变形和染色体变异一直占据5岁以下住院儿童死因的前3位,而目前市面上所有的儿童重疾险都将遗传性疾病、先天性畸形、疾病,先天性变形或染色体异常列为除外责任。因此一旦发现孩子身上患有此类疾病,是很难选购重疾险产品的,理赔也不会成功。

第三坑:不同产品的同一种疾病,理赔标准各不相同?

拿川崎病举个例子,川崎病是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病,高发年龄为5岁以下婴幼儿。现市面上有ABCD四款儿童重疾险,A产品不包含川崎病保障,B产品和C产品对于严重川崎病的理赔标准是必须满足并发冠状动脉瘤和接受相关手术两个条件。

而D产品要求只要动脉瘤持续180天以上或者接受手术的其中一种即可理赔。

因此针对川崎病方面的保障,以上四个条款对用户来说D产品是最有利的。

再比如肌营养不良症,有的儿童重疾险条款是这样子的:

而有的则是这样子的:

对比一看很快就能发现其中的不同之处,不仅是条款的多少,还有针对发病持续时间的限制。

因此,在选购儿童重疾险时,一旦发生同类型产品难以抉择的情况,宝爸宝妈们可以稍微用一些时间对比一下常见病的条款,选择理赔标准相对来说比较宽松的产品。

第四坑:概念问题引发的歧义

这个问题主要是保险条款上的疾病保障范围,可能和宝爸宝妈们心中所理解的不太一样,从而在理赔容易发生纠纷。

比如说最典型的手足口病,手足口病是一种儿童常见传染病,目前来说,虽然其发病率较高,但是治愈率也非常高,因此在儿童重疾险的保险条款上,我们经常可以看到的是“重症手足口病”,也就是要求手足口病需要伴有所列危重并发症之一才可以得到理赔。

因此,不符合以上条件的,哪怕是患了手足口病,也是无法得到理赔的。

最后,关于儿童重疾险,我再解答一些常规问题:

1. 定期的儿童重疾险和终身的选哪个?

定期更划算,杠杆率更高,不容易受通货膨胀的影响。

2. 返还型重疾险和消费型选哪个?

消费型。返还型太贵,不如将保额做高,然后把省下来的钱拿去做其他投资,赚的钱会更多。

3. 有保费豁免好不好?

好。儿童的重疾险含有投保人豁免、被保险人豁免绝对是加分项,避免了家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生。

最后的最后,可能宝爸宝妈们心中还有一个疑问,为什么我听到桃子说少儿平X福2019时会眉头一皱?

两个字,有坑!

三个字,不推荐!

至于原因为何,十步不想在这篇文章中给平X福做测评,还不收任何广告费 ~ 我们有机会再唠。

重疾险本身就是比较复杂的险种,很多父母刚接触确实会一头雾水,希望这篇文章可以帮助大家绕开儿童重疾险的坑~

至于真的没有时间研究保险条款的宝爸宝妈们,可以直接咨询十步,给你最全面和最良心的保险解答!

 

十步,解答你的保险疑问

先说结论: 在保额充足的前提下,保障期限当然越长越好,但对多数家庭来讲,为儿童配置定期重疾险是更加理性的选择。

特别提醒父母们,即使你为孩子买了终身重疾险,也不代表一劳永逸,重疾险的配置至少要以20年为周期进行不断补充。

具体原因且听我一一道来。

一、儿童买终身重疾险有哪些好处?

在我看来,好处只有一条:避免孩子患得某病后被商业保险拒保。

很多既往病症都有可能被拒保,比如肝炎、慢性胰腺炎、脑血管疾病,甚至某些结节、肿块等。

这也是大家纠结于儿童重疾险买终身还是买定期的关键点,可以说,再多理性的分析,也抵不过爸爸妈妈们对孩子未来的无限牵挂

二、儿童买终身重疾险有哪些问题?

1、终身重疾险的杠杆率低,性价比低

保险的杠杆率,就是如何用更少的钱,获得更高的保障。


终身重疾险的杠杆率低,可以理解为贵,每块钱翘起的保额不如定期重疾险高,我们以一款热销产品为例,看看不同保障期限下的保费变化:

很显然,终身重疾险的杠杆率最低。而且,保障期限增加的比例,低于总保费增加的比例。

如果为孩子买保险的预算充足,买终身重疾险当然更好,但如果预算有限,购买终身重疾险可能导致保额不足,一定要注意。

2、要考虑到通货膨胀:50万≈10万

根据”72法则“,在通胀率平均3.5%的情况下,每单位货币的购买力减半的时间约为20年。 也就是说,100元钱,在20年后购买力只相当于今天的50元。

按上面的产品例子,我们看看50万保额在若干年后的实际购买力:

如果孩子出生时买了50万保额,在重疾险高发的40-60岁间,实际购买力只有6-12万左右,与当年交的保费购买力大体相当。

国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。

保险毕竟是一种金融产品,拉高杠杆率、抵御通胀率很关键,从这个角度看,定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。

3、要考虑到时代变化

世界每一天都在变化,很多疾病消失了,很多疾病又出现了。

我们以脊髓灰质炎为例,又名“小儿麻痹症”,2018年据说将是这种病彻底消失的一年,而多数儿童重疾险产品还将其列入儿童特定特定疾病。

相反的例子,就是重症手足口病,在国内的发展时间不足30年,却越来越严重。

所以,我们都不知道20年后什么疾病又消失了,什么疾病又出现了,一款重疾险保一生将是一种奢望。

三、最后,我的儿童重疾险配置建议

即使经过上面的分析,家长们仍然面临着两难的处境,高保额和更长的保障期限,鱼和熊掌可以兼得吗?

我把儿童重疾险的配置分成两个阶段,以20岁为分界线。

1、20岁前

为孩子搭配两份保险,一长一短,总保额达到100万或150万。

短期产品,就是保至30岁的定期重疾险,50万或100万保额,20年缴费的话,年缴保费在600-1300元间。

长期产品,根据家庭预算进行配置,预算不足,可以选择保至70岁的单次赔付产品,已经足够了;预算充足,建议选择多次赔付性重疾险。30万或50万保额均可。

2、20岁后

根据当时的物价水平及产品情况,为孩子再选择一份定期或终身重疾险,主要是增加总保额和补充新型疾病。

不过,孩子30岁以后的保险补充,建议家长就别再操心了,他都成年了。

so……

可怜天下悠悠父母心。

一方面,我们要利用好保险的杠杆率,挑选更适合家庭情况的产品;另一方面,一定要照顾好自己,父母才是孩子最大的保障。

 

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