保险公司的偿付能力

偿付能力,又称偿付能力充足率,可以理解为一家保险公司不会破产、顺利偿付所有保单的能力。

偿付能力充足率小于100%的保险公司,中国保监会可将该公司列为重点监管对象,根据具体情况采取监管措施。

偿付能力的设定,涉及不同保险市场复杂的风险特性、监管导向、资产负债管理、风险防控等内容,计算相当繁琐。

我们只需要知道,中国的保险监管体系基于“以风险为导向的偿付能力监管体系”,

会根据保险公司的业务结构、投资情况、风险管理能力等对保险公司的风险状况进行综合评价,

从而计算出一个更加科学、合理的偿付能力最低资本要求。

1、“偿付能力充足率“是如何计算的?

比如,有家保险公司,保险监管部门经过测算,认为其持有200块以上的资本金才不会轻易破产,

而该公司股东持有300块的资本金,那么,这家保险公司的偿付能力充足率=150%(=300/200),

说明保险公司的实际资本是保险监管部门要求的1.5倍,符合监管要求。

2、偿付能力充足率越高,公司越好吗?

从消费者和保险监管部门的角度来看,偿付能力充足率自然是越高越好,因为充足率越高,

说明保险公司用于吸收剩余风险的偿付资本越高,保险公司出现资不抵债的可能性就越小;

而从保险公司股东的观点来看,偿付能力过高却未必是好事,

因为偿付能力过高说明股东自己的资本金没有得到充分利用,

很多资金放在那里“闲置”,没有有效地用来开展更多的新业务。

很多偿付能力充足率超高的公司,都是刚成立的新公司,业务量很小,监管部门的最低资本要求也很少,

但是股东的注册资本金却很高,实际资本与最低资本要求的比值就是一个非常大的数字。

3、偿付能力充足率只比100%高一点,是不是离破产不远了?

不能这么绝对,一家公司拥有100%的偿付能力充足率,从监管部门的角度来看,

在接下来一年中就有99.5%的可能性不会倒闭,因此离破产还有相当的距离。

不过,这家公司如果继续开展新业务,就会承担更多的风险,破产概率也会激增。

因此,监管部门会强制叫停这家保险公司继续开展新业务,以保证公司在接下来一年中破产的概率保持在0.5%以下。

4、2018年中国寿险公司的偿付能力排名

结合上面的观点,我们看看中国主要寿险公司在2018年第二季度的偿付能力排名:

保险公司偿付能力达标必须同时满足三项:

核心偿付能力充足率不低于50%;

综合偿付能力充足率不低于100%;

风险综合评级不低于B级。

对偿付能力充足率在70%以上的公司,

中国保监会可要求该公司提出整改方案并限期达到最低偿付能力额度要求,逾期未达到的,

可对该公司采取要求增加资本金、责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等必要的监管措施,

直至其达到最低偿付能力额度要求。

对偿付能力充足率在30%到70%之间的公司,中国保监会除采取前款所列措施外,

还可责令该公司拍卖不良资产、责令转让保险业务、限制高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平、限制公司的商业性广告、责令停止开展新业务以及采取中国保监会认为必要的其他措施。

对偿付能力充足率小于30%的公司,中国保监会除采取前两款所列措施外,还可根据《保险法》的规定对保险公司进行接管。

 

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