成年人怎么买保险?

虽然十步每天都在自我催眠“我还年轻”

但仍然改变不了大街上的小孩子见面喊我“阿姨”的事实

久而久之我只能无奈又心酸的接受现实:

我不老,只是变得更成熟了。

咳咳,那么作为一个成熟的大人,

该如何优雅又不失水准的为自己配置一套全面的保险呢?

在十步看来配置保险绝不是随随便便的事情

它可以体现一个人的方方面面。

在找我咨询的用户中,一大半以上都是为父母、爱人和孩子买保险

这样的人多是具有超强的责任意识和家庭观念的人。

剩下的是为自己配置保险的人群,

他们都懂得好好疼爱自己并且具有一定的风险意识。

买保险需要细心、耐心、和恒心,

甚至在研究条款时还需要较高的学习能力

在挑选产品时更加需要辨别能力

总之,成人买保险,

不仅要买得对,还要买得优雅。

首先不如先做一个风险分析:

平平安安长这么大不容易,

但人生在世,还会面临哪些风险呢?

总结来讲两方面:意外+疾病。

意外指的是外来的,突发的,非本意的,非疾病的使身体受到伤害的客观事件,

具有未知性、发生率高、死亡率高的特点。

你永远不知道明天和意外哪个先来

所以除了珍惜当下,

还要做好全面的的风险规划。

疾病就是大病小病

人的一生中患病的概率可以说是100%,

感冒发烧倒是常见

但倘若罹患一次重疾,

对家庭的影响和打击都是巨大的。

患病不一定要命,但一定要钱,

所以必须有足够的钱,

才能有今后抵御风险的资本。

因此,对于成年人来说

为了规避意外,治疗疾病,

寿险、意外险、重疾险、医疗险都是有必要配备的。

1、寿险

“站着是一台印钞机,倒下是一堆人民币”。

如果你是家庭的经济支柱

那么记得一定要给自己配置定期寿险。

终身寿险更适合高净值人群购买

他们有钱、有资产传承的需要、有避税避债的需求。

而定期寿险才是真正适合像我们这样的人,

它可以保障赚钱的能力,保障家庭财产,保障未还的贷款。

定期寿险的形态简单,

在挑选时主要关注健康告知、免责条款、保障范围和价格。

2、重疾险

重疾险作为最复杂的一个险种

十步在这里告诉大家几条购买的小技巧:

买消费型重疾不买返还型重疾;

预算有限时先买到70岁,无经济压力再买保终身;

家族有患病史可以选择多次赔付型重疾;

买保险就是买保额,一定要把保额做足;

是否含有身故责任其实并不重要,关键要看其他保障;

附加轻症、中症及保费豁免的更加全面。

3、意外险

成人意外险需要考虑职业类型

比如经常出差坐飞机的、经常开车的、

经常熬夜加班的、

亦或者是从事一些高危职业的,

保障的重点以及保费价格都不太相同,

需要根据自身的需求和情况做出相应的判断。

但总体来说,常见的意外险保障三种:

意外身故、意外伤残、意外医疗;

因此预算允许的情况下保额越高越好,

包含身故、全残,附加意外医疗的更全面。

4、医疗险

医疗险分为小额医疗险和百万医疗险

有了重疾险也不能代替医疗险

二者是相互补充、相互配合的关系。

百万医疗,一般不限疾病、不限社保、

住院就可以报销,报销比例高。

建议选择续保条件好的长期医疗险。

在购买医疗险时

着重关注保额、免赔额、报销范围、报销比例。

讲完了必备险种,再聊聊投保思路。

第一步:定预算。

根据自己及家庭的收入情况、开销花费

寻找一个合适的、不会成为负担的“数字”

以前经常会说保费占年家庭的10%

但实际来看很多情况下并不适用,

10%这个数字有时还是过大了。

十步向来推荐高性价比产品

能省就省,谁的钱都不是大风刮来的

绝不能因为买保险而降低生活质量。

但如果预算过低,

就意味着保障会“缺斤少两”。

第二步:定保额。

重疾险:治疗费用+无法工作导致的收入损失+康复费用。

一般来说成人重疾保额在50 – 80万。

定期寿险:债务(房贷、车贷、欠款)+ 日常开支(子女教育、赡养老人的费用)

一二线城市建议保额在100w-150w, 三四线城市保额可稍降;

意外险:越高越好,基本都不贵。

医疗险:百万医疗险的保额足够了,不管是200万、300万、600万实际差别都不大。

第三步:定保障期限。

重疾保终身其实是有必要的

但如果预算有限

前期可先配置到70岁,

后期慢慢补齐。

或者采用30万终身+20万定期的组合方式,

省钱又全面。

定期寿险可直接买到60岁,

毕竟那时候已不再承担家庭经济支柱的义务

医疗险无法保证永久续保,越长越好;

不建议购买长期意外险,性价比不高。

第四步:定配置顺序

按照风险程度来划分,

对人生影响最大的四大问题是“死病伤残”

因此定期寿险>重疾险>医疗险>意外险

当然这种顺序并不全面

需要根据自身的需求调整

比如思考问题的方式不同

就会认为医疗险>意外险>重疾险>寿险。

总之无论是哪一种排序,

找到最适合自己的,

确定自己最首要的需求,按序配置

防止最后发生预算不够的情况。

总的来说,

意外险和寿险都属于基础简单的险种

一般没啥大坑,

只要保障范围和价格合适,就能下手。

医疗险也不复杂,难的是重疾

需要多花功夫去研究(可以多看看十步的历史文章)

 

写在最后

授人以鱼不如授人以渔

因此十步将成人配置保险的思路告诉大家

这样在学习的过程中才能加深对保险的了解。

如果实在没有时间研究

最简单的办法当然是直接联系十步

可获取具体的专属保险配置方案哦 ~

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