如何给宝宝选保险,别再瞎买了!

首先,给宝宝买保险,指的是给0 -12岁的婴幼、儿童买保险。

为什么要强调这一点?因为现在有许多成年人很不要脸的称自己是宝宝……

其次,接下来你所读到的文章,将是一篇全面、专业、有用、符合普遍情况的“儿童保险选购指南”!

身为一名合格的宝爸宝妈,一定要保持孜孜不倦的好学之态耐心读完文章哦 ~

下面切入正题,如何用正确的姿势给自己的心肝宝贝儿挑选保险?

一、 买保险之前你需要知道的几条原则

以下这几条原则老生常谈,可能你也反复看到过。但既然是原则就要尽量去遵循,对于那些明明看到马路对面是红灯,却偏要去闯的人,十步也拦不住。

01 大人的保障比小孩更重要

很多家长都容易陷入一个误区,觉得孩子年纪小风险大,理应配置最全面的保障,却让自己却处于“裸奔”的状态。正相反,家长作为家庭经济的支柱,是收入来源,一旦意外来袭,对家庭造成的损失将会更大。

因此我们先反问自己一句,“我的保障齐全了吗?”

如果你的答案是“YES”,那么恭喜你家庭抗风险能力十级,宝宝的保险规划可以提上日程 ~

02 一定要先上社保,重要的事读三遍!

如果你的孩子目前还没有上少儿医保,那么十步请您在看完这篇文章后,立即放下手机去当地的社保机构办理少儿医保。

这是一项非常重要的内容,是真正的花小钱办大事。

用极少的投保金额,便可以在今后的门诊住院中,获得较高比例的赔付,并且不会因为宝宝有先天疾病而被拒保。

需要知道的是,有无社保在后续购买商业保险时也是有很大区别的。

03 给宝宝买保险的顺序

少儿医保>意外险>重疾险>医疗险>年金险/万能险

先保障,后理财;先意外,后健康。这简单十二个字绝不是简单说说而已。

按照这个顺序购买保险是不会出错的,只不过在具体产品的选择上可以更加宽泛一些。

二、 针对不同种类的商业保险,十步有话说

01 意外险

为什么将意外险排在儿童最需要的商业保险第一位?

首先儿童初生牛犊不怕虎,对危险不自知,也缺乏自我保护能力,意外发生的概率远高于成人;其次意外险限制极少,购买方便,价格低廉,杠杆率高。

如今市面上的意外险种类比较丰富全面,在选择上除了能保重大的事故(身故或全残),也应该保障孩子一些磕碰摔伤、猫狗抓咬等意外情况。

这个责任主要属于意外医疗的部分,同时意外医疗往往也可以作为社保的补充。

需要注意的一点是,保监会规定,对于10周岁前的被保险人,身故保额不允许超过20万;已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。(主要是为了防止通过对未成年人的人身伤害进行恶意骗保)。

02 重疾险

罗一笑事件大家一定还记得,那个眼睛大大、笑起来很可爱的小女孩,已经离开我们很久了。

而笑笑不幸罹患的白血病,属于儿童高发重疾的TOP疾病。

一次重疾就可能击垮一个家庭,因此家长在儿童重疾险的选择上一定要格外用心。

上一期十步在《新手妈妈买儿童重疾险,没想到一路都是坑》一文中详细讲述了购买重疾险时需要注意的问题,今天借此再补充一些。

挑选儿童重疾险有“三不”,不买返还型,不买组合型,不买终身型。

返还型

返还型重疾是真的不划算!每一个选择返还型保险的人都认为其中有利可图,但你觉得保险公司是傻子吗?

看起来最后把钱一分一分都还给你,实际上他们已经利用多缴纳的费用,去进行其他项目的投资,赚的盆满钵满。

所以返还型所宣传的“保障+储蓄”功能,实际上收益还不如普通理财高。

因此十步建议绝大部分的家庭更适合选择消费型重疾险,性价比高、杠杆率也更高。

组合型

大部分的组合型保险以终身寿险为主险,然后捆绑销售重疾险和意外险,甚至医疗险。

虽然我是真的很不想再次提到平X福,但是作为组合型保险的“代表作”,平X福确实一直在秉持着将“坑”进行到底的路线。

主险是一款终身寿险,而对于孩子来说,最不需要的商业保险恰恰是寿险;倘若作为理财产品年化收益率又极低;该保的重疾不保,保了的重疾一分为三,实际都是同一种;价格高到令人咂舌,大大小小的坑却不计其数……

总之,从平X福身上可以得知,组合型保险性价比极低,一般每年要多花30%以上的钱。

而且条款又多又杂,连保险代理人都很难搞得一清二楚。

如果真的为宝宝着想,千万不要图省事就去买组合型。

终身型

终身型重疾险的杠杆率低,性价比也低,比定期重疾的价格高出几倍,对于一个普通家庭来说,甚至可能会成为“负担”。

并且随着经济的发展,通货膨胀是必然的,如果在孩子出生时就买了终身型重疾,那么到了中老年时期发生重疾,实际购买力则低得可怕。

的确是不建议给宝宝买终身型重疾险,因为定期的更划算,更容易跟随自身的成长情况加以调整。

买保险绝对不能贪图省事,也不能过于追求保额高保障全,从而忽略了家庭的经济支出和开销状况。

儿童的保费花费一定要合理,不要占用家庭过多的保费预算支出。

要永远记住,买保险是为了拥有抵御风险的能力,让保险保障人生,才是购买保险的初衷。

03 医疗险

对于医疗险而言,可持续性很重要,很多医疗险属于一年期产品,为了保证可续保,应尽量选择销量较高的产品。

此外针对门诊医疗和住院医疗,建议选择住院医疗,因为门诊的费用较低,都属于家庭可承担范围内。

至于选择小额医疗险还是购买高保额高免赔额的中高端医疗保险,一句话,看自身的需求。

后者的医疗资源更加丰富,提供的服务也更加完善,对于小朋友的治疗是有好处的。

而一些小额医疗险所报销的内容,实际上大部分家庭都可以支付。

但中高端医疗险的保费自然更贵,花钱既要花在刀刃上,也要量力而行。

04 年金险(教育金等)

这种理财型保险在十步看来基本都是“鸡肋”。

说是可以既保障又理财,实际上保障的效果非常弱,投资的汇报又及其低。

跑不赢通货膨胀就算了,连余额宝都打不过,靠年金险理财挣的回报,真的不如将钱存进余额宝。

因此,教育金、创业金、结婚金什么的,能别买还是别买了。

以上,就是如何给儿童配置保险的基础内容。

没错,你没有看错,就是基础内容,但这些也是最根本的知识,万变不离其宗。

不管今后还会出现多么五花八门的保险产品,无论这些产品宣传的阵仗有多大,只要时刻记住自己的家庭需求以及购买原则,就不会出问题。

说个题外话,近来很多人咨询十步的时候都会问我,为什么不能直接在文章中推荐几款好的产品?

当然是为了避免营销嫌疑呀!不掺杂利益关系,只求将最中立客观的保险内容展现给大家,这才是十步行走保险江湖的秘诀~

不过有需要单独进行保险配置咨询的人群可以直接添加十步微信,或者关注“十步读财”公众号,跟随小侠女十步,了解不一样的保险江湖 ~

最后送上我的至理名言,保险是疲惫生活中的英雄梦想,你我,皆是英雄。

 

欢迎来撩,免费解答你的保险疑问

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