儿童重疾险该买终身还是定期?

先说结论: 在保额充足的前提下,保障期限当然越长越好,但对多数家庭来讲,为儿童配置定期重疾险是更加理性的选择。

特别提醒父母们,即使你为孩子买了终身重疾险,也不代表一劳永逸,重疾险的配置至少要以20年为周期进行不断补充。

具体原因且听我一一道来。

一、儿童买终身重疾险有哪些好处?

在我看来,好处只有一条:避免孩子患得某病后被商业保险拒保。

很多既往病症都有可能被拒保,比如肝炎、慢性胰腺炎、脑血管疾病,甚至某些结节、肿块等。

这也是大家纠结于儿童重疾险买终身还是买定期的关键点,可以说,再多理性的分析,也抵不过爸爸妈妈们对孩子未来的无限牵挂

二、儿童买终身重疾险有哪些问题?

1、终身重疾险的杠杆率低,性价比低

保险的杠杆率,就是如何用更少的钱,获得更高的保障。


终身重疾险的杠杆率低,可以理解为贵,每块钱翘起的保额不如定期重疾险高,我们以一款热销产品为例,看看不同保障期限下的保费变化:

很显然,终身重疾险的杠杆率最低。而且,保障期限增加的比例,低于总保费增加的比例。

如果为孩子买保险的预算充足,买终身重疾险当然更好,但如果预算有限,购买终身重疾险可能导致保额不足,一定要注意。

2、要考虑到通货膨胀:50万≈10万

根据”72法则“,在通胀率平均3.5%的情况下,每单位货币的购买力减半的时间约为20年。 也就是说,100元钱,在20年后购买力只相当于今天的50元。

按上面的产品例子,我们看看50万保额在若干年后的实际购买力:

如果孩子出生时买了50万保额,在重疾险高发的40-60岁间,实际购买力只有6-12万左右,与当年交的保费购买力大体相当。

国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。

保险毕竟是一种金融产品,拉高杠杆率、抵御通胀率很关键,从这个角度看,定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。

3、要考虑到时代变化

世界每一天都在变化,很多疾病消失了,很多疾病又出现了。

我们以脊髓灰质炎为例,又名“小儿麻痹症”,2018年据说将是这种病彻底消失的一年,而多数儿童重疾险产品还将其列入儿童特定特定疾病。

相反的例子,就是重症手足口病,在国内的发展时间不足30年,却越来越严重。

所以,我们都不知道20年后什么疾病又消失了,什么疾病又出现了,一款重疾险保一生将是一种奢望。

三、最后,我的儿童重疾险配置建议

即使经过上面的分析,家长们仍然面临着两难的处境,高保额和更长的保障期限,鱼和熊掌可以兼得吗?

我把儿童重疾险的配置分成两个阶段,以20岁为分界线。

1、20岁前

为孩子搭配两份保险,一长一短,总保额达到100万或150万。

短期产品,就是保至30岁的定期重疾险,50万或100万保额,20年缴费的话,年缴保费在600-1300元间。

长期产品,根据家庭预算进行配置,预算不足,可以选择保至70岁的单次赔付产品,已经足够了;预算充足,建议选择多次赔付性重疾险。30万或50万保额均可。

2、20岁后

根据当时的物价水平及产品情况,为孩子再选择一份定期或终身重疾险,主要是增加总保额和补充新型疾病。

不过,孩子30岁以后的保险补充,建议家长就别再操心了,他都成年了。

so……

可怜天下悠悠父母心。

一方面,我们要利用好保险的杠杆率,挑选更适合家庭情况的产品;另一方面,一定要照顾好自己,父母才是孩子最大的保障。

 

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