返还型重疾险更划算吗?

01 返还型重疾险怎么样

很多人咨询十步,返还型重疾险怎么样。

我说,不划算,别买。

“是吗?我看着挺划算的,有病赔钱,没病返本。”

“那是你看着。”

我不反对一小部分人群说什么也要选择返还型重疾险,因为他们适合。

比如对理财完全没有概念,连把余钱存入余额宝这样的方式也不会的人群,他需要的只是一份保障+稳定低收入。

其余的人群我一概不推荐,是一概不推荐。

有些人就是占便宜的心态改不掉,总想在保险公司身上薅羊毛。

保险公司可不是慈善机构,不挣钱的产品他们会很快下架。

你以为拔到的羊毛其实最终出在羊身上,也就是你自己。

线下代理人一通电话半个小时,跑前跑后为你推荐的返还型重疾险真的是因为产品好吗?

还不是因为返点高,他们拿到手的钱更多。

以上这段话估计十步要被骂了。

骂就骂吧,豕眼见惟豕,佛眼见惟佛矣。

02 为什么不推荐返还型

但是十步也是讲道理的。

“为什么不推荐返还型”,我今天一定要给大家讲明白,否则说了半天还真以为我就是个键盘侠。

返还型重疾就是不管是否出险,都能获得赔付。

要么返还保额,要么返还一定比例的保费。而市面上的大部分返还型重疾险产品都是后者。

听起来挺好吧,有病了能赔钱,没病还能一手拿回保费,一手带点儿利息。

可事实上呢?

十步找到了市面上两款热卖的重疾险产品,一个是消费型,一个是返还型。

二者均是50万保额,保终身。(都是热卖产品,为了避免广告嫌疑,不写产品名字。)

现在30岁的陈先生来选择,对比如下:

返还型年缴12940元,连续缴20年,一共需要25.88万。

返还保费的年限是88岁,如果到了期限被保人啥事没有,那么保险公司把25.88万元全部返还。

消费型每年缴5850块,连缴20年,一共需要11.70万,到期了没病不返保费。

现在的情况是,返还型重疾比消费型重疾每年多缴纳7090元,总共是14.18万元。

于是有人开始想了:“14.18万元远远小于返本后的25.88万,妥妥的返还型保险更划算。”

实际上这种认知出错了。一没考虑回报率,二没考虑通货膨胀。

从回报率上,我们可以换个思维,每年陈先生用5850元购买重疾保障,剩下的7090元进行投资。

咱们保守一些,按照5%的年化计算(这已经是非常容易的了),20年后的本金加利息可达23万。

等到第21年起,停止本金的投资,只用本息继续进行理财,到达88岁还有38年的时间,也就是本金23万,年化5%,38年后的本金加利息可到手约146万。

(以上计算公式可参考年金终值和复利终值,绝不作假)

好了,现在你再看呢?146万和26万,这个对比已经无需多言……

但是还没结束呢。你以为的26万就真的是26万吗?

太天真了,你忘记了通货膨胀。

我们计算一下在陈先生88岁时,也就是58年后,拿到手的25.88万元,还有多少购买力?

根据央行公开表明得知,2017年的年通货膨胀率为7.5%。

我们依然保守一些,就按照每年6%的通胀计算,58年之后,陈先生拿到手的25.88万元,四舍五入约等于现在的8800元

计算公式参考复利现值。

总之你没有看错,辛辛苦苦攒了25万元,到最后返本的时候只能买8000元的东西。

欲哭无泪吧。

因为货币是有时间价值的,并且你不能无视这个规律。

03 保险的初衷

说了这么多,以上都是理想情况,预测陈先生平平安安无病无灾的活到了88岁。

倘若运气不好在88岁之前得了一次重疾呢?

那么返还型保险就等于每年交12940元,最终拿到50万的保额,而消费型重疾是每年花费5850元,最后也拿到了50万的保额。

这种情况下谁更划算,结果一目了然。

所以十步来总结一下,返还型重疾险保费贵,同等保障条件下,消费型重疾占据绝对优势。

经过几十年通胀的侵蚀,返还型重疾险返还的钱早已经不值钱。

最后谁都无法保证自己在70岁或者80岁或者88岁之前不生病,只等着到期拿钱。

还有的人会为了返还保费而使保费增长,去降低保额,这样的做法非常不可取。

切勿忘记买保险的初衷是什么,抵御风险才是重点。

让保障归保障,理财归理财。

说了这么多,希望大家都能明白十步的良苦用心。

不是我诋毁返还型保险,

我是真的瞧不上,它也是真的不划算。

 

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