均衡费率和自然费率

小明今年30岁,想要给自己买一份重疾险,保到70岁。

朋友给他推荐了A和B两种产品,保额都是50万,A产品连续缴费30年,每年保费3500元;

B产品每年都要交钱,一直交到70岁,但第一年保费只要600元,以后每年不断上涨,60岁那年需要14790元。

小明有点糊涂了,不知道买哪一种产品更好。这两种产品,A就是均衡费率,B就是自然费率。

一、自然费率和均衡费率的区别:

自然费率

保费是按被保险人年龄增长而增长,即随着被保险人年龄增长,

身体健康状态将逐渐降低,而保费将逐渐增高。

其费率依据每一年龄段及期间的死亡率来确定。

按复利计算,一般涨幅在8-10%左右,以此类推,一年一个价。

自然费率主要出现在一年期或短期产品上,比如医疗险、意外险和一年期的重疾险、寿险。

均衡费率

所谓均衡费率,就是保险公司将人的不同年龄的自然保险费结合利息因素,

均匀地分配在各个年度,使投保人按期交付的保险费整齐划一,处于相同的水平。

很显然,均衡费率是用前期多交的保费及相应的收益,来补贴后续保障的成本,这也是保单现金价值产生的原因。

均衡费率主要出现在长期产品上,比如长期重疾险、长期寿险。

二、两种费率,哪一种更好呢?

以小明为例,我们看看A、B两种产品,相同保障的情况下的成本走势:

很显然,B产品在45岁以后,每年的保费超过了A产品,而且不断增高。

最后,在相同保障的情况下,B产品的累计保费远远高于A产品。

因此,自然费率的产品,只适合在年轻时做阶段性补充,那时保费便宜。

想获得长期的保障,尤其是在45岁以后的风险高发期,只有均衡费率的产品才是唯一的选择。

由此推导呢,均衡费率的产品,越早买越好,越早性价比越高。

自然费率的产品呢,尽量还是作为辅助和补充,切莫用来代替均衡费率的产品,

以免在风险最高的年龄,发生无险可保、无以为续的情况。

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注