女性患有乳腺增生/结节/纤维瘤/子宫肌瘤该如何购买保险?

 

打开某搜索引擎,搜索女性健康:

“女性头号杀手——乳腺癌”

“女性健康杀手——宫颈癌”

“影响女性的首要健康问题——月经不调”

……

还有很多就不一一细说了,总之,都是杀手。

女性相比于男性有独特的生理结构,决定了女性在某些方面的患病几率要远远大于男性。

而女性的寿命在一般情况下又比男性长5-8年,这意味着女性在健康方面有更多的风险。

2003年一代天后梅艳芳因患宫颈癌逝世…

2009年台湾歌手阿桑因乳腺癌逝世…

2015年内地歌手姚贝娜因乳腺癌逝世…

十步并不是为了危言耸听,而是提醒各位女性,一定要好好爱惜自己的身体,健康问题不容忽视。

在以往十步接触的客户里,大部分的家庭都是先给小孩子投保,有些大人还处于裸奔状态。

或者经济条件限制的情况下,更偏向于家庭支柱的全面保障,

给妻子的保险反而变成了“适当定夺”,就是有了闲钱再说。

适当定夺不是不定夺,有闲钱再说也不是不说。

对于女性的保障,非常重要。

今天十步就来讲讲,患有女性常见疾病应该如何买保险?

01

首先,不论是重疾险、医疗险、寿险

都要先通过健康告知。

健康告知全部通过的可以直接购买,不通过的可能就面临着拒保或核保。

现在很多产品都有智能核保功能,

不过很多人一听到“核保”两个字就心慌慌,不敢轻易测试

“万一有些小毛病不通过,留下了记录怎么办,岂不是今后的保险都买不了了?”

关于这点完全可以把心放在肚子

智能核保的好处就是方便快捷,一分钟就能知道你的核保结果,而且不留任何记录。

不管是大病小病,随便测、随便试,没在怕的。

如果智能核保没通过,还可以继续申请人工核保

人工核保更加灵活了,涵盖全面,且人性化

但是人核保会留下记录的情况下,建议多家公司同时进行投保,哪家能买就买哪家。

02

乳腺类疾病:乳腺增生、乳腺结节、乳腺纤维瘤

2018年3月23日,国家癌症中心发布了中国女性乳腺癌的最新数据,

估计了2014年中国女性乳腺癌的发病与死亡情况

(由于收集和统计工作的存在,一般数据会滞后3年)。

根据国家癌症中心公布的数据,2014年全国女性乳腺癌新发病例约27.89万例,

占女性恶性肿瘤发病16.51%,位居女性恶性肿瘤发病第1位。

但是,乳腺癌≠乳腺增生。

乳腺增生:是良性的,可控的细胞堆积与增长。

大部分的女性朋友都会得,它不属于肿瘤类,顶多算内分泌失调。

乳腺癌:是恶性的,不受控制的细胞快速生长,

而且这些恶性细胞可以进入血液或淋巴液而转移到身体其它部位。

大部分乳腺增生不会发展成乳腺癌,反之,乳腺细胞癌变也未必会经过乳腺增生这个阶段。

所以,乳腺增生,并不会对投保造成什么影响

但是,得了乳腺增生之后,就要多多注意自己的饮食习惯了,

如果转化成了乳腺结节,那投保就会有些麻烦了。

我们分情况来看:

① 乳腺增生/乳腺小叶增生

重疾险:单纯性乳腺增生,无结节、无囊肿,几乎可标准体投保。

康惠保旗舰版、多啦A保对待此问题都非常友好

医疗险:通常会进行责任除外,即乳腺相关疾病或并发症导致的住院不予理赔。

② 乳腺结节

简单来说就是一个肿块。正常情况下对健康状况没有什么影响,

但是一旦发生恶性病变,就很可能发展为乳腺癌。

在投保过程中,保险公司通常会对你的超声结果,和BI-RADS分级情况,进行询问。

BI-RADS可以分为0-6级,数字越高,恶性病变的概率也就越高。

通常来说0-1级为正常情况,2-3级需定期复查,4类以上分级越高,癌变的概率越大。

常见核保结果有:

重疾险:结节大小正常、边缘光滑,BI-RADS分级在0-2级,

可以试试百年的康惠保旗舰版,一般可以标体承保。

如果已经到了3级,复星的达尔文或康乐C,智能核保可以通过,

不过需要除外乳腺癌、乳腺原位癌。

BI-RADS分级在四级,需要延期到手术之后再考虑投保;

四级以上,一般拒保。

不过瑞泰瑞盈重疾险的智能核保中,只询问是否接受手术以及确诊为良性即可正常投保。

医疗险:结节大小正常、边缘光滑,有智能核保的产品,一般可以除外承保;

也有需要进行手术后并确认为良性才可除外承保。

比如复兴乐享一生百万医疗在智能核保下可以直接除外承保;

平安e生保在进行手术治疗后、确诊为良性、术后痊愈满一年无并发症,则可以标体投保;

而尊享e生则需要满足确诊为良性,以及手术切除大于两年后恢复良好,才能除外承保。

③ 乳腺纤维瘤/乳腺肌瘤

是一种常见的良性肿瘤,多数由内分泌失调引起。

乳腺纤维瘤恶化或者致癌的概率很低,因此一般医生会建议好好修养,多加观察。

不过乳腺纤维瘤没办法自己消除,也没办法药物治疗,只能通过手术解决

所以很多产品的核保条件,会要求投保人已经进行过手术切除,

且6个月或1年以上复查没问题,可标体承保或除外承保。

03 

再说说宫颈类的疾病:宫颈糜烂、子宫肌瘤

首先宫颈糜烂不是病,只是一种正常的生理现象,实在不必过分担心。

但是子宫肌瘤就不同了,它在30-50的女性中发生率高达20%-25%,虽然癌变的概率很小,

但保险公司出于风控的需求,就会在健康告知中严格要求。

子宫肌瘤对买保险的影响:

重疾险:子宫肌瘤针对不同人年龄、临床症状、肌瘤大小都各不相同。

已手术,病理结论为子宫肌瘤,可承保;

超声报告明确结论为子宫肌瘤,可承保;

子宫肌瘤>5cm一般会被拒保。

医疗险:由于子宫肌瘤发病率高,所以医疗险核保会相对谨慎。

如果尚未切除且肌瘤小于5cm,购买医疗险会有除外责任的结论。

同样身为女性的十步,在写这篇文章的时候格外认真。

有时候精神压力大,总会觉得胸口有些疼痛,然后胡思乱想一大堆。

各位千万不要像我这样,毕竟乳腺疾病和激素、内分泌的关系很大

保持良好的心情、稳定的情绪才是最最重要的。

另外还可以定期体检,对自己的健康状态有一定的把控,

确定自己没问题,才能安安心心忙事业、忙家庭、忙生活~

各位伟大的女性辛苦啦。

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