就在前几天,我的好友桃子联系我,说准备给自己的女儿买一份少儿重疾险。

我一听,这是好事呀,一位90后美少女,自从升级为妈妈,开始处处为孩子着想,连防范风险的意识都有所提升。

但是桃子接下来的话,却让我心头一紧,眉头一皱。

她说:“十步,我挑来挑去觉得《少儿平X福2019》不错,100种重疾保障,感觉保障很全面……”

我没让她继续说完,反问了一个问题,“你知道挑选少儿重疾险有哪些坑吗?”

“坑?我一直以为重疾险只要保障全面,保额高就好。”

我语塞。估计这个回答是很多新手妈妈的心声,太想给自己的宝宝一份最好最完整的保障,却没有时间和精力去研究保险里的门道。

授人以鱼不如授人以渔,我决定给桃子免费上一堂课,而不是单纯针对某一款产品给她意见。

接下来我对桃子进行了长达两个小时的知识灌溉。桃子聪明好学,没有一孕傻三年,还会自行带入少儿平X福2019进行对比。

下面我就将重要问题加以总结,分享给各位宝爸宝妈,帮你们绕开少儿重疾险的各种坑~

第一坑:保障100种疾病真的比保障40种疾病的好吗?

回答这个问题我们要明确知道两点:

第一,很多看似保障了很多疾病的保险条款,其实是将一些传统病种拆分成两种三种疾病,或是将一些得病概率几近于零的病种纳入其中。

第二,儿童期的高发疾病和成人的高发疾病是不同的,在挑选少儿重疾险时,需要更加关注儿童特定疾病。

也就是说针对疾病的数量,贪多没有用,只有覆盖了少儿多发性的重疾才是关键。

根据历年数据,以下病种属于儿童多发疾病,在挑选儿童重疾时,可作为衡量和对比产品的标准。

恶性肿瘤(白血病)、严重脑损伤、严重川崎病、严重脊髓灰质炎、重症肌无力、重症手足口病、再生障碍性贫血、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、终末期肾病、成骨不全症第三型等。

其中恶性肿瘤、重症肌无力、再生障碍性贫血、终末期肾病属于重疾险的标配,也就是每一款重疾险产品都会包含的。在此建议,除了这四种疾病之外,可以将川崎病、1型糖尿病、脊髓灰质炎、重症肌无力、严重幼年类风湿关节炎,一并纳入考虑的范围中,如果涵盖这几种儿童特定重疾,才称得上为一款合格的儿童重疾险。

第二坑:早产、遗传性、先天性疾病无法理赔?

在选购儿童重疾险时需要仔细阅读产品的健康告知和除外责任条款,比较需要注意的两点:

其一是在大部分产品的健康告知中,对于早产、难产、窒息、体重低于2.5公斤等均有限制,而比较宽松的是只针对两周岁以下儿童适用。对于那些两周岁以下,并且身体不是特别健康的宝宝们来说,可以考虑选购一年期重疾险产品,这类产品健康告知较为宽松,作为临时保障总比没有的强。

另一点是关于先天性疾病的。据资料,先天性畸形、变形和染色体变异一直占据5岁以下住院儿童死因的前3位,而目前市面上所有的儿童重疾险都将遗传性疾病、先天性畸形、疾病,先天性变形或染色体异常列为除外责任。因此一旦发现孩子身上患有此类疾病,是很难选购重疾险产品的,理赔也不会成功。

第三坑:不同产品的同一种疾病,理赔标准各不相同?

拿川崎病举个例子,川崎病是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病,高发年龄为5岁以下婴幼儿。现市面上有ABCD四款儿童重疾险,A产品不包含川崎病保障,B产品和C产品对于严重川崎病的理赔标准是必须满足并发冠状动脉瘤和接受相关手术两个条件。

而D产品要求只要动脉瘤持续180天以上或者接受手术的其中一种即可理赔。

因此针对川崎病方面的保障,以上四个条款对用户来说D产品是最有利的。

再比如肌营养不良症,有的儿童重疾险条款是这样子的:

而有的则是这样子的:

对比一看很快就能发现其中的不同之处,不仅是条款的多少,还有针对发病持续时间的限制。

因此,在选购儿童重疾险时,一旦发生同类型产品难以抉择的情况,宝爸宝妈们可以稍微用一些时间对比一下常见病的条款,选择理赔标准相对来说比较宽松的产品。

第四坑:概念问题引发的歧义

这个问题主要是保险条款上的疾病保障范围,可能和宝爸宝妈们心中所理解的不太一样,从而在理赔容易发生纠纷。

比如说最典型的手足口病,手足口病是一种儿童常见传染病,目前来说,虽然其发病率较高,但是治愈率也非常高,因此在儿童重疾险的保险条款上,我们经常可以看到的是“重症手足口病”,也就是要求手足口病需要伴有所列危重并发症之一才可以得到理赔。

因此,不符合以上条件的,哪怕是患了手足口病,也是无法得到理赔的。

最后,关于儿童重疾险,我再解答一些常规问题:

1. 定期的儿童重疾险和终身的选哪个?

定期更划算,杠杆率更高,不容易受通货膨胀的影响。

2. 返还型重疾险和消费型选哪个?

消费型。返还型太贵,不如将保额做高,然后把省下来的钱拿去做其他投资,赚的钱会更多。

3. 有保费豁免好不好?

好。儿童的重疾险含有投保人豁免、被保险人豁免绝对是加分项,避免了家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生。

最后的最后,可能宝爸宝妈们心中还有一个疑问,为什么我听到桃子说少儿平X福2019时会眉头一皱?

两个字,有坑!

三个字,不推荐!

至于原因为何,十步不想在这篇文章中给平X福做测评,还不收任何广告费 ~ 我们有机会再唠。

重疾险本身就是比较复杂的险种,很多父母刚接触确实会一头雾水,希望这篇文章可以帮助大家绕开儿童重疾险的坑~

至于真的没有时间研究保险条款的宝爸宝妈们,可以直接咨询十步,给你最全面和最良心的保险解答!

 

十步,解答你的保险疑问

定期寿险作为保险家族中的一员,也被称为“最无私的保险产品”,已经越来越受到大家的重视。定期寿险是对我们的生命进行保障的产品,那么有哪些情况不在这种生命保障范围之内呢?

1.免责条款

免责条款是定期寿险的必备条款,里面所描述的情况,均不属于定期寿险的理赔范围之内,一般市面上的产品大多会有如下几条条款:

  1. 投保人或受益人故意伤害或伤残被保险人;
  2. 被保险人自杀(合同生效起一年内或两年内);
  3. 被保险人故意犯罪、拘捕或自伤的行为;
  4. 被保险人无证驾驶、酒驾或驾驶无效行驶证的机动车交通工具;
  5. 被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病毒(HIV呈阳性)期间;
  6. 战争、军事行动、暴乱或武装叛乱;
  7. 核爆炸、核辐射或核污染。

总结来说,定期寿险的免责条款里内容可概括为以下几点:

情况一:自己作死,包括故意犯罪、吸毒、自杀、酒驾等。例如,歹徒挟持人质被击毙,即使生前购买过定期寿险,保险公司也不会理赔;

情况二:串通骗保,与投保人串通、与受益人串通等。例如,夫妻俩串通骗保只为获得大额赔付金,这也不在保险公司受理的范围内;

情况三:军事战争,核辐射核污染等不可控制的人为因素。

2.告知书作假

当我们购买定期寿险时都会被要求填写一份告知书,这份告知书的主要目的就是让保险公司了解你的身体健康状况、职业状况等等。比如说自己过往的病史、最近两年住院情况、职业是否是高危职业、是否有大额债务等等。通过告知,保险公司可以确认我们是否符合购买要求。

一定要注意的是,诚实守信是告知的最最基本的原则。也就是说,如果对告知问题有所隐瞒或欺骗,对告知书进行作假,那么保险公司有权拒绝理赔并解除合同。

例如,某消费者A投保了一款定期寿险的产品,但是在健康告知中隐瞒了自己的疾病,未来在合同期间若是因此病身亡,保险公司是不会进行理赔的。

3.其他情况

在保险合同等待期期间因疾病身亡的(健康原因),只会退还已交保费,却不会进行理赔。例如,A先生购买了一份定期寿险,但是在定期寿险的等待期内却因为脑出血而身故,这种情况保险公司只会退还保费,却不会理赔(在等待期期间内意外身故的还是会理赔的);

超出合同规定的理赔期限。在被保险人身故一定时间期限内,要向保险公司提供证明材料,一般是5年以内。所以,买了定期寿险的朋友们一定要告知亲属自己的保险品种,避免发生意外错过理赔期限。

综上,大家以后购买任何保险类产品都要仔细的阅读免责声明,诚实守信填写告知书,避免因信息不对称而导致重大损失。

最后提醒大家,在购买定期寿险产品时,产品中包含的免责条款当然是越少越好。但是,一定要爱护自己的生命,远离作死、远离危险。保险有形,生命无价,且行且珍惜。

 

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先说结论: 在保额充足的前提下,保障期限当然越长越好,但对多数家庭来讲,为儿童配置定期重疾险是更加理性的选择。

特别提醒父母们,即使你为孩子买了终身重疾险,也不代表一劳永逸,重疾险的配置至少要以20年为周期进行不断补充。

具体原因且听我一一道来。

一、儿童买终身重疾险有哪些好处?

在我看来,好处只有一条:避免孩子患得某病后被商业保险拒保。

很多既往病症都有可能被拒保,比如肝炎、慢性胰腺炎、脑血管疾病,甚至某些结节、肿块等。

这也是大家纠结于儿童重疾险买终身还是买定期的关键点,可以说,再多理性的分析,也抵不过爸爸妈妈们对孩子未来的无限牵挂

二、儿童买终身重疾险有哪些问题?

1、终身重疾险的杠杆率低,性价比低

保险的杠杆率,就是如何用更少的钱,获得更高的保障。


终身重疾险的杠杆率低,可以理解为贵,每块钱翘起的保额不如定期重疾险高,我们以一款热销产品为例,看看不同保障期限下的保费变化:

很显然,终身重疾险的杠杆率最低。而且,保障期限增加的比例,低于总保费增加的比例。

如果为孩子买保险的预算充足,买终身重疾险当然更好,但如果预算有限,购买终身重疾险可能导致保额不足,一定要注意。

2、要考虑到通货膨胀:50万≈10万

根据”72法则“,在通胀率平均3.5%的情况下,每单位货币的购买力减半的时间约为20年。 也就是说,100元钱,在20年后购买力只相当于今天的50元。

按上面的产品例子,我们看看50万保额在若干年后的实际购买力:

如果孩子出生时买了50万保额,在重疾险高发的40-60岁间,实际购买力只有6-12万左右,与当年交的保费购买力大体相当。

国内近几年的通胀率似乎远远不止3.5%。

保险毕竟是一种金融产品,拉高杠杆率、抵御通胀率很关键,从这个角度看,定期重疾险更符合大多数家庭的实际情况。

3、要考虑到时代变化

世界每一天都在变化,很多疾病消失了,很多疾病又出现了。

我们以脊髓灰质炎为例,又名“小儿麻痹症”,2018年据说将是这种病彻底消失的一年,而多数儿童重疾险产品还将其列入儿童特定特定疾病。

相反的例子,就是重症手足口病,在国内的发展时间不足30年,却越来越严重。

所以,我们都不知道20年后什么疾病又消失了,什么疾病又出现了,一款重疾险保一生将是一种奢望。

三、最后,我的儿童重疾险配置建议

即使经过上面的分析,家长们仍然面临着两难的处境,高保额和更长的保障期限,鱼和熊掌可以兼得吗?

我把儿童重疾险的配置分成两个阶段,以20岁为分界线。

1、20岁前

为孩子搭配两份保险,一长一短,总保额达到100万或150万。

短期产品,就是保至30岁的定期重疾险,50万或100万保额,20年缴费的话,年缴保费在600-1300元间。

长期产品,根据家庭预算进行配置,预算不足,可以选择保至70岁的单次赔付产品,已经足够了;预算充足,建议选择多次赔付性重疾险。30万或50万保额均可。

2、20岁后

根据当时的物价水平及产品情况,为孩子再选择一份定期或终身重疾险,主要是增加总保额和补充新型疾病。

不过,孩子30岁以后的保险补充,建议家长就别再操心了,他都成年了。

so……

可怜天下悠悠父母心。

一方面,我们要利用好保险的杠杆率,挑选更适合家庭情况的产品;另一方面,一定要照顾好自己,父母才是孩子最大的保障。

 

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