10日上午,埃塞俄比亚航空公司一架客机坠毁,机上157名人员无人生还;

这些人中,有的是因公务出国,有的是为了旅游,有的是为了回家……

但是谁都不曾想到,意外降临得如此措手不及

甚至都没有与这世间好好告别的机会。

我们没办法左右命运,但在力所能及的基础上,努力活得更有底气。

意外险,大概就是这样的存在。

意外险,价格便宜,产品样式多,投保宽松,购买方便

理论上应该人人必备,并且经常关注,及时调整。

十步查阅和搜集了大量的资料,整理了数十款意外险产品

总结了一份 2019成人意外险购买指南

希望对大家有所帮助。

接下来,都是干货,你准备好了吗?

首先,应该如何挑选一份合适的意外险?哪些内容需要重点关注?

※ 对于成年人来说,作为家庭经济来源,最大的风险便是意外伤残/身故,

因此一定要保证高保额,有条件最好能买到100万以上。

 对于孩童和老人来说,承担的家庭责任较轻,跌打损伤的风险更大,同时年龄上也会限制保额,因此应更加侧重意外医疗的部分。

 对于经常出差或自驾的人群来说,还可以关注交通意外的额外赔付或特定意外险。

01

意外身故/伤残保额

成年人的身故/伤残的主险保额一定要充足,基本要做到50万以上,经济充裕的最好买到100万以上。

意外险的身故赔付是一次性的,买多少保额赔付多少。

但是意外伤残却是根据等级和标准进行赔付。

伤残等级从1级到10级,1级最严重,

按照100%到10%的保额比例进行给付。

比如诊断为8级伤残,那么一般会赔付保额的30%

倘若只买了20万的意外险,那么也只能拿到6万块的赔偿

因此购买的保额太低就没有什么意义。

划重点:一定要注意保障内容,是意外伤残还是意外全残,一字之差,相差甚远。

02

意外医疗

意外医疗相比于身故和伤残,进行理赔的概率要大很多,

一般情况下都达不到伤残的等级,这就需要通过意外医疗进行报销。

意外医疗承担的是意外发生后去医院门诊、住院治疗的花销,

常见的磕碰、猫狗抓咬、跌倒摔伤等问题都是可以赔的。

有些意外医疗会限制社保用药,只对医保目录范围内的药品进行报销;

有些产品则不限制社保用药,自费药也能进行报销。

可以根据自身情况进行选择。

报销比例自然也是越高越好,有些产品会分为有无社保的情况:

有社保,需先走社保报销,然后再100%报销社保未报部分;

无社保,则会根据比例进行报销,通常是80%的报销比例。

同时还要注意产品的免赔额是多少

免赔额自然是越低越好。

03

特定意外责任

频繁出差或者经常驾车的朋友

可以多关注飞机、自驾车、网约车等特定意外责任的赔付

工作强度大、患有心脑血管疾病、经常熬夜的人群

还可以选择含有猝死保障的意外险

毕竟普通的意外险是不包含猝死责任的。

04

住院津贴

实质上是一种变相的误工费补偿

毕竟住院期间会耽误收入

不过十步认为这只是锦上添花的一项保障

只有住院才会赔付

一般是50元 – 250元/天不等。

不过有些产品的住院津贴是有免赔天数的,

一般会在投保须知里面进行说明。

下面重头戏来了,十步挑选了5款最适合大众购买的意外险产品

大家可根据实际需求进行选择

· 上海人寿小蜜蜂(尊享款)

· 中国人寿小雨伞成人意外险

· 国泰小米意外险

· 众安个人综合意外险(升级)

· 泰康全年意外保2017尊享版

具体保障拆解一下:

小蜜蜂意外险:

性价比非常高,只需125元就可以买到50 万保额、5 万意外医疗、20 万特定情况的额外赔付。

住院津贴无免赔天数,实际住院多少天便可以获得多少天的住院津贴。

保障内容对普通家庭来说也算充足,不过有三点需要特别注意:

· 对在3楼或10米以上作业时发生的意外是不进行理赔。

· 机动车造成单车事故或溺水导致死亡或伤残,保障责任减半。

· 同时学生、家庭主妇、退休及无业人员,小蜜蜂最高只能投保 10 万的保额。

小雨伞意外险:

由中国人寿承保,绝对大公司的产品。

对社保范围内用药100%报销,0免赔额,保费便宜。

并且理赔速度很快:规定拍照上传-审核-3个工作日内完成理赔,其他意外险产品一般可都是10日内

缺点是需要进行健康告知,

恶性肿瘤、癫痫、帕金森病、痴呆、精神病、严重心脏病(中、重度心力衰竭,或心功能三、四级)、重度高血压(3级高血压)、冠心病、尿毒症或肾功能衰竭、肝硬化、脑卒中(中风)、生活不能自理者,不能投保。

国泰小米意外险:

不限社保用药,自费药100%报销,0免赔额;

最高可投保100万保额,还可附加30/50万猝死保障;

理赔方便,3000元以下的报销费用发到指定邮箱即可。

不过小米意外险也对高空作业进行了要求:

2米及2米以上高空作业发生意外不会进行理赔。

同时对报案时间要求非常严格,需要家属在被保人发生意外的24小时内,向保险公司进行报案。

不过小米的服务,实在是不敢恭维,昨天十步还和小米客服吵了一架,太不专业了吧!(实名批评)

众安个人综合意外险:

保障更全面,保额更高。

不限制社保用药的,并且对烧烫伤以及驾乘人员进行保障。

并且众安个人综合意外险的交通意外责任是与主险是叠加赔付的,如果不幸发生车祸身故,是可以赔付两次的。

保额最高可以选择100万。

缺点就是保费比较贵,预算充足者可以考虑。

泰康全年意外保:

1-4类职业皆可投保

保障也比较全面,包含250元/天的住院津贴

对社保范围内用药100%报销

而且泰康的服务,不得不夸一下,很棒。

最后结论

如果追求极致性价比,小蜜蜂是你的不二之选。

如果在意保障的全面性,众安个人综合意外险是更好的选择。

如果你更看重猝死保障,可以选择小米意外险。

如果更在意理赔速度,一定不要错过小雨伞意外险。

如果看中大公司的品牌,泰康全年意外保了解一下。

上面介绍的产品,大多都是 1-3 类职业可以购买的意外险。

现实中还有很多人从事的是 4-6 类职业,比如像刑警、消防员、大货车司机等。

对于这部分人群,想购买意外险就没有那么容易了

5-6类职业可以投保的意外险不多,

现在市面大多是人保的5-6类职业意外险和泰康职业无忧意外险这两款产品。

· 人保5-6类职业意外险:

由中国人民保险公司承保,妥妥的大到不能倒的公司

含有住院津贴保障,最高可投30万保额

社保范围内用药,扣除免赔额后报销80%

· 泰康的职业无忧意外险:

大公司,最高保额30万,不含住院津贴保障,

同时若已投保险的身故保额超过50万元则无法投保。

同时有健康告知,投保时需要特别注意。

两款高危职业意外险的产品形态很像,

保障基本相同,保费也几乎一样。

如果觉得保费太贵人群,可以通过增加寿险保额的方式来进行搭配保障。

· 平安财1-6类职业意外险:

由平安财险承保,允许外籍人士投保,是个优点。

这款意外险的最高保额是20万,

但保障责任要按照5类职业25%、6类职业15%的比例进行理赔,

也就是说6类职业的最高保额只有3万,保额还是比较低的,

但好在它保费便宜,只需要200元。

· 华泰财险的个人高危职业综合意外险:

按照5类职业50%、6类职业30%的比例理赔,

看起来比上一款意外险高了一倍,

但在相同保费的情况下,华泰财险的个人高危职业综合意外险6类职业的最高保额也是3万。

但这款意外险要求不得与华泰其它意外险同时投保,你如果已经购买过华泰家的意外险了,那就无法再购买这款了。

同时也对2米及2米以上的高空作业进行了免责。

这两款产品相比:

更看重保额可以选择华泰的,

如果你是外籍人员,可以选择平安财。

写在最后

意外险是非常简单的险种,投保也方便

很多人容易挑着挑着就不知道买哪个好了。

其实完全不需要担心,也不用纠结其中特别细小的责任

毕竟意外险更新的很快,

完全可以做到一年一换!

最后十步还要唠叨一句,

写完这篇长测评,体重可以掉二斤…

01

其实十步属于那种比较悲观的人

凡事在不知道结果之前,都会往比较坏的方向考虑。

小的时候爸爸妈妈不在家,

我会想假如有坏人破门而入我应该怎样应对;

好朋友没能按时赴约,

我就会担心是不是路上出了意外;

甚至谈恋爱时没有收到男朋友的回复,

我都可以脑补出一场宫廷大戏……

但萦绕我的倒不是一种恐惧的情绪,

更多的是难过。

如果发生了这样的问题,

我的家人(我的朋友、我自己)该怎么办呀。

我这种性格的人不是唯一,

身边也有很多朋友心思敏感细腻

于是给自己买了许多意外险,

反正也不贵,防患未然,还能缓解一下内心的焦虑感。

我非常能理解他们的做法,

并且我认为,意外险不管在人生的哪个阶段都是必备的,

它是货真价实的高杠杆率产品,

用极低的投入,获得最高的保障。

不过,尽管意外险“白菜价格”,

却仍然需要我们在购买时仔细琢磨琢磨。

02

意外险有两个经典的定义,一定要掌握

意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险

意外伤害事故是指 外来的,突发的,非本意的,非疾病的 使身体受到伤害的客观事件

只有满足以上四个条件,才可以获得赔付。

所以中暑死亡、猝死、高原反应、妊娠意外、

个体中毒、探险身亡、手术事故等意外险统统都不赔。

不过好在以上只是小概率事件

数据来看,意外险的理赔概率是非常高的,

小到跌打损伤,大到交通事故

人其实一直处于暴露的环境之中,

危险时刻都有可能发生。

意外险主要包括意外身故、意外伤残、意外医疗等。

那么该如何选择意外险,十步先总结四点:

1. 首次购买最好选择综合意外险

保障全面,生活中绝大多数意外导致的事故基本上都可以获得理赔

有外出计划的还可以选择专项意外险

比如单独的航空险,或者旅行险,保费便宜,购买方便。

还有些人群经常出差,到处走动,

那么可以单独买一个一年期的公共交通意外险。

2. 尽量不买长期意外险

意外险购买限制较少,产品更新换代也快

我们的需求还会随时发生变化

并且长期意外险的费率极高

因此买一年期的足够了。

3. 不买返还型意外险

所有返还型保险十步都不推荐

返还型意外险尤甚。

市面上的返还型意外险普遍存在着

保额虚高、无伤残和医疗保障、保费高储蓄作用低的缺点

凡十步目光所及之处,没啥优点。

4. 未成年人买意外险,身故保额有限制

被保人不满10周岁,不得超过20万元

被保人已满10周岁但不满18周岁,不得超过50万元。

03

那么意外险买多少保额合适呢?

主要看看需要填补的风险空白有多大。

假设发生意外导致残疾,那么将面临:

1、巨额的治疗费用。

2、收入受损(很大情况下丧失经济收入能力)

3、严重的丧失独立生活能力,需长期受人照顾

因此身故和伤残的主险保额一定要充足

基本要做到50万以上,

经济充裕的最好买到100万以上。

意外险的身故赔付是一次性的,买多少保额赔付多少

但是伤残却是根据等级和标准进行赔付。

伤残等级从1级到10级,1级最严重,

按照100%到10%的保额比例进行给付。

比如诊断为8级伤残,那么一般会赔付保额的30%

倘若只买了20万的意外险,那么也只能拿到6万块的赔偿

因此购买的保额太低就没有什么意义

意外险真的不贵,我们绝不能在保额上节省。

04

讲完主险说说附加险,又称意外医疗责任

用于报销因意外事故造成的医疗相关费用,包括门诊和住院。

十步建议大家重点也要关注3点:

1. 免赔额越低越好

2. 报销比例越高越好,不过一般会分为有无社保的情况

有社保,需先走社保报销,然后再100%报销社保未报部分;

无社保,则会根据比例进行报销,通常是80%的报销比例;

3. 是否承担自费药,如果能够不限社保用药、报销自费药的意外险当然更好。

目前市场上的意外险五花八门

除了基础保障外,

还会升级一些附加服务来增加竞争力。

比如有些意外险还会附加住院津贴

实质上是一种变相的误工费补偿

住院津贴的额度=实际住院天数*每日住院津贴。

每天在几十元到几百元不等。

再比如叠加的交通意外伤害、救护保障、猝死保障等等

不过在十步看来,这些都不是最重要的,

只有在基础保障差的不多,价格也差不多的时候,

可以再对比一些附加服务,挑选最好的。

就比如那么多保险自媒体,偏偏你选中了我,可真的是很有眼光啦。

最后就是意外险的职业问题

一般意外险可承保1-3类职业

4-6类属于高风险职业

面临的风险也更大。

市面上有针对高风险人士的意外险

比如泰康职业无忧意外险(1-6类)

不过价格自然也比普通的要贵很多。

除此之外还可以考虑用定期寿险来转移风险

毕竟定期寿险的职业限制要比意外险宽松的多。

还要提醒大家的是,如果在投保时是1-3类工作

但后期有职业变动的行为

一定要及时联系保险公司进行告知

以免后续出险影响理赔。

最后出两道题目考考大家,以下情况属不属于意外险的赔付范围之内呢?

 1.小P长期熬夜加班干活,某一天凌晨猝死在家中…

 2. 炎热的夏季,小P不顾河边的警示牌,下水游泳,脚抽筋后溺亡…

 3. 路遇一家商店起火,小P冲进火海救人不幸身亡…

说说你的看法吧~

孩子从1岁起就开始皮了,真的是很皮很皮,以十步弟弟为例,

3岁自己站在凳子上面,去厨房拿刀切草莓,

5岁爬上爬下和小朋友打架闹着玩,动不动划到一脸伤,

孩子太调皮了,总是出意外,

那孩子的意外险怎么买呢?

儿童意外险,十步觉得最大的要点就是报不报销自费药

因为大体孩子的东西,父母都希望用最好的,

哪怕是个狂犬疫苗,也要选择1200元的进口疫苗,

所以其实其他的责任十步觉得都不重要,

身故责任有限额,所以没必要过分纠结,只要去纠结医疗责任就可以了,

所以十步选择了几款产品进行评测,废话不多说,老规矩,上对比图:

  1. 萌宝保
  2. 众安意外险
  3. 小米意外险
  4. 小顽童意外险

意外身故:首先意外身故儿童是有限额的,按照保监会的规定,

0-9周岁身故限额20万元,10-17周岁身故限额是50万元,

为了规避道德风险才会有这样的规定,所以再挑选少儿意外险,

如果孩子年龄不大,就不要追求50万的身故保额。

意外医疗:十步觉得这个责任其实对孩子最实用,

十步见过很多个孩子被狗咬的,动不动就跟狗狗玩,被咬了,去打疫苗,

这种情况很多家长选择了进口疫苗,还很贵,

所以这个时候意外医疗尽量选择不限社保药的医疗责任,免赔额为0最佳!

至于其他的责任,说实话,孩子真不一定用得上,

因为其他责任选择意外险,十步还真不建议,还是抓住重点就够了,

其他都是锦上添花,聊胜于无,如无太大价格差别自然是选择保障多的最好,

最后恭喜萌宝保,是少儿意外险当中性价比最高的,保障也是最好的了,如果品牌再大一点可能就更受家长们的欢迎了!!!

 

最后十步想说:

孩子总是皮的不像话,意外险用的其实是很频繁的,

如果有意外住院津贴的少儿产品,还报销自费药的话,果断购买,

反正真的很便宜,两张电影票的钱,少看一场电影就能给孩子一个意外保障,为什么不早点买呢?

虽然重疾险很重要,但是孩子正确购买保险的步骤就是

意外险>重疾险>医疗险>教育金!!速度行动起来!

说起意外险,十步觉得十步是最有发言权的,因为去年的这个时候,十步给老妈理赔的意外险,

今年给婆婆理赔了意外险,对于意外险,只有真正理赔过,用过的人才知道好与不好!

由于十步是个专业的保险从业人员,所以家庭中,每个家庭成员的保险都是很多的,

原因可能就是因为看到好的产品忍不住剁手!

但是也正因为如此,十步对各家的产品都有自己的看法,下面来看下真实案例:

首先,家庭成员:

母亲,17年买了至少4份意外险,共计花费300元左右/年!

”意外险理赔时,意外医疗只能在一家理赔,如果买多家保险公司产品的话,请选定一家进行意外医疗的理赔,

但是意外住院津贴是可以买多少家就理赔多少家的,是可以重复理赔的!!!!”

所以最后十步在给母亲报销了所有的医疗费用后,还额外报销出4500元,母亲大人最后用于买补品和喜欢的东西!

购买意外险注意事项:

1.意外医疗:需要看意外医疗的免赔额,赔付比例(赔付比例越高越好),

如果这个产品恰好赔付自费药,十步觉得,意外险本身是极为便宜的产品,可以果断购买!

2.意外住院津贴:可以适当选择津贴额度稍高的产品,并且要看免赔天数,

如果遇到免赔天数没有的这种产品,恰巧还便宜,也可以买!

3.附加的交通意外身故:目前市面上的意外险,都会出现包含意外身故,交通意外身故两个责任,

如果小A恰巧交通意外身故,那么是可以同时获得意外身故保额+交通意外身故保额的!!

下面来看下最近热销的几款成人意外险产品,废话不多说,老规矩,上对比图:

  1. 小米意外险
  2. 阳光意外险
  3. 大金刚意外险
  4. 小蜜蜂意外险
  5. 众安意外险
  6. 泰康意外险
  7. 安心意外险

意外医疗:医疗责任其实最在意的就是报销比例跟免赔额,比例越高越好,免赔额越少越好,

在此基础上医疗保额越多越好,基本上可以看出来,小米和小蜜蜂在这个上面是最好的了!

意外住院津贴:住院津贴这个责任,是可以重复报销的,有几家是可以报销几家的,

十步在给母亲大人报销的时候,就是这个责任报销出了4500元,这个主要就是看额度和看免赔天数!

其他责任:其他责任都是附加责任,在对比价格上面,

如果说价格变化不是很多的情况下,自然是越多越好,

但是不要因为多了几个责任就多拿出很多钱,这就不值得了!

最后就是比价格,价格越便宜越好,最后胜出的十步觉得就是小蜜蜂了!

十步想说:

意外险,其实最需要的是老年人,因为老年人磕磕碰碰在所难免,发生意外摔伤的概率很大,

以十步的经验,给父母买份意外险很重要!!!

想想十步的经验如此便宜的意外险,赶紧买!速度买!别墨迹的买!!