国寿特安心百万医疗险,大品牌真的够安心吗?

保险市场上最热销的产品是什么呢?

要让十步回答的话,当然是保障又多,又超级实用的百万医疗险了~而且每年保费只花几百块,就能报销几百万的医疗费用,杠杆率非常高。

这些优点,让百万医疗险这种产品一直很受消费者的喜爱,所以无论大大小小的保险公司,都推出了很多百万医疗险产品。今天我们要测评的是一款来自老牌大厂,中国人寿推出的百万医疗险——特安心它的亮点在于融合了重疾险的保障和加入了特需医疗。那么,这款产品是不是真像它的名字那样让人特安心呢?我们来看一下它的具体保障内容:

特安心的保障分为两个版本,

优选款是100万保额,尊享款是300万保额

除了保额不同之外,产品的保障结构是一样的:

投保年龄:0-65周岁

职业限制:1-4类

等待期:30天

保障期限:1年,续保需要审核

报销范围:住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊(前后各30天)、质子重离子医疗(与重疾共用保额)。此外还有轻症保险金,20种高发轻症确诊可一次性赔付5千-1万元。

报销规则:一般医疗保额100/300万,重疾保额翻倍;一般医疗有1万的免赔额,重疾0免赔。有社保且经社保结算后,报销比例为100%,未经结算60%,若异地就医申请报销但无法报销的,按80%比例报销;无社保统一按100%报销。

可选保障:

重疾一次性给付保险金:80种重疾确诊后可一次性获赔5-10万元。

特需医疗保险金:一般医疗和80种重疾可扩展二级以上公立医院特需部、国际部、VIP部进行治疗。

增值服务:特安心的增值服务还是比较多的,而且很实用。

比如住院直付,在初次罹患重疾需要住院治疗时(注意,只有重疾才可以!)被保人只要提交病例报告并提前5天进行预约,等审核通过后,无需自己支付,直接由保险公司缴纳所有医疗费用。

这里要说一下,其实住院直付和住院垫付你可以理解成是一样的,不同产品叫法不同而已。但是具体支付的规定是什么样的,是住院之前提交申请还是住院期间提交申请,还得去产品须知里仔细看看。

再比如重疾就医绿色通道,对于重疾患者来说,时间不等人,每一分钟都像是在和死神赛跑。一些大城市就医难的问题令人头疼,特安心可以保障在规定工作日内,安排被保人进行就医(门诊5个工作日,住院10个工作日),极大的节省了重疾患者的就医时间。

整体来看,特安心该有的保障都有,并且有一些小亮点~

亮点一:异地就医可按80%比例报销。十步查阅了目前热销的几款百万医疗险产品,发现它们的报销规则都是:经社保结算后的医疗费用可按100%报销,未经结算按60%报销。

而特安心多了一项报销规则:

简单来说就是,如果你有社保,去异地就医时一定要申请社保报销,即使不能报销,特安心的赔付比例也会从原来的60%提高到80%。这点对于有异地就医需求的朋友来说是比较好的。

亮点二:创新增加轻症一次性给付保险金

除了常见的基础保障之外,特安心还有一项轻症一次性给付保险金,包含轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死等20种高发轻症,一经确诊即可理赔。优选版一次性给付5000元,尊享版一次性给付1万元。这项保障在同类产品中是比较少见的,算是特安心的独特之处。

亮点三:可选重疾一次性给付保险金

相当于附加了一份小额的重疾险,一共保障80种重疾,保额0-45岁可选5万或10万,45岁以上只能选择5万,出险一次性给付。

十步觉得这项保障挺新颖,以往的产品,重疾津贴顶多一万两万,很少有保额这么高的。

虽然和传统重疾险比不了,但是和同类医疗险比还是不错的,尤其是年纪越小越划算。

需要注意的是,主险的等待期是30天,而附加的这个重疾一次性给付保险金的等待期是90天。保障期限和主险相同,也是一年期。

亮点四:可选特需医疗。

由于一线大城市人口密集,很多居住在那里的朋友都有“想看病得排号”的困扰,特需医疗服务就可以很好的解决这个问题,并且一般医疗和重疾医疗都可以报销。

特需医疗将可报销的就医范围扩展到了二级以上公立医院特需部、国际部和VIP部,这些特殊病房的患者会比普通部的少一些,适合经济条件允许、想要更好医疗条件的人群。

但是加上特需医疗之后,保费相应的会贵很多,以尊享款为例,在有社保的情况下:

可以看到,附加了特需医疗之后,保费大概是基础版的5-8倍,这个价格真是惊呆了我。

说实话在看价格之前我觉得这是个亮点,看了价格我想把它算成缺点…因为超越保2020也有个差不多的特需版,价格要便宜多了。

好吧,亮点说完了,那么特安心的坑又有哪些呢?

第一大坑:续保需审核。

一年期的百万医疗险产品,我们购买的时候最担心的就是保障到期后,产品不能再买了怎么办?

所以很多产品在条款中都列明了,到期后无需等待期,无需审核可以继续续保下去。

但是,在大家都很重视续保条件的情况下,特安心偏偏来了个续保需审核…不得不说,这个坑我有点迈不过去。

第二大坑:缺少癌症特药保障

癌症特药保障一般指的是患者可以在保险公司指定的药店,购买国内上市的某些癌症特效药,并且一般可以由保险公司直付或垫付这部分的费用。

这类药品一般价格都比较贵,并且医院没得卖。所以,对于癌症患者来说是一项非常有用的保障。

而特安心偏偏不走寻常路的…没有这项保障。就好像足球比赛,就差了这临门的一脚,总觉得不够尽兴。

总体来看,特安心这款产品优缺点都有,那么和其它热销产品相比如何呢?

十步挑选了一年期的尊享e生2021、e保无忧2020升级版;6年保证续保的好医保长期医疗、超越保2020;20年保证续保的好医保20年版和e生保长期医疗这六款产品来进行对比:

总体来看,特安心的保障和服务都比较好,但就是价格贵了不少。

而且续保需审核这一点也增加了很大的不确定性,即使产品再好,一旦停售,就会面临身体条件变差无法投保其它产品的风险。

但是它也有自己的特点,比如异地就医备案的情况下,报销比例会比其他产品都要高20%,重疾住院费用可以直付,可以附加重疾保障等等,很适合有这些方面需求的朋友选购。

对于其他几款产品,十步的建议是根据你的个人需求进行选择:

想要续保更有保证就选择好医保长期医疗20年版,至少可以保证20年内都可以续保。

它的基础保障和增值服务都是不错的,而且价格便宜。如果你还看重品牌效应,平安的e生保长期医疗也不错,就是比较基础,没有什么附加保障。

如果看重性价比或者有特需医疗需求,可以选择超越保2020,这款产品6年内保证续保,如果没有发生理赔的话,免赔额还会逐年递减1千元,最多可减免5千元。

它的基础保障也很好,并且有甲类传染病津贴。

你可能会问,啥是甲类传染病?新冠肺炎就是甲类传染病,一旦患病,无需等待期,一次性给付1万元。

另外还可以附加少儿相关的疾病保障和包括接种疫苗在内的意外住院津贴,对于给小朋友投保的人群来说比较实用。

最后,综合来看的话,尊享e生2021是一个很好的选择,保额高,保障全,附加增值服务也多,最重要的是续保无需审核,这款产品从2016年开售到现在也有5年时间了,续保性还是不错的。

综上,看完十步的分析,小伙伴们还觉得选购一款又好又适合自己的百万医疗险有难度吗?有没有觉得入了一点门呢?

如果还是觉得发懵也没关系,有任何问题都欢迎你随时来问十步,加我的微信shibu099就可以了,所有关于保险的问题,都可以随时跟我沟通交流哦~


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