糖尿病最全投保指南,这三种情况如何挑选产品?

大白(●—●)讲核保第27期,今天给大家说说糖尿病

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糖尿病知多少

说到糖尿病,你对它的第一印象是什么?血糖高?三多一少(多饮、多食、多尿、消瘦)?

这些只是它的典型标志,实际上糖尿病本身要复杂得多。

糖尿病是一组因胰岛素分泌不足或利用障碍引起的代谢紊乱性疾病,会导致眼、肾、神经、心脑血管等多器官组织的慢性病变、功能减退及衰竭。

严重病情甚至会引发失明、截肢、心力衰竭,高渗性昏迷,甚至死亡。

糖尿病是最常见的慢性疾病之一。根据国际糖尿病联盟(IDF)2021年最新统计数据显示,全球成年糖尿病患者人数已达5.37亿(10.5%)。

也就是说,每十个成年人中就有一个人在饱受糖尿病困扰。

然而与高发病率不匹配的,是糖尿病的低诊断率。

以我国为例,由于95%都是2型糖尿病患者,初期症状不明显,所以每十个糖尿病患者中,大约只有3-4人能在患病早期知道自己有糖尿病,得到有效的控制。

而大多数患者往往是在出现明显症状后才去医院检查,通常这时的病情已经较为严重了。

其实想要及早发现糖尿病并不难,只要做到定期体检就可以了,常规的血糖检查是诊断糖尿病的有效途径。

不过一次的血糖异常不代表一定是糖尿病。

某些情况下的应激因素,比如感染、手术、分娩,都有可能导致血糖的一次性升高,所以还需要进一步诊断。

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投保指南

对投保重疾险和百万医疗险来说,糖尿病是一道过不去的坎儿,健康告知一定会问到。

至于告知后有没有合适的产品,要分三种情况看。

第一种:已确诊糖尿病

我们这里指的都是2型糖尿病,1型糖尿病是不保的。

重疾险

重疾险里只有达尔文易核版这款拥有“钞能力”的产品能核保糖尿病,很多其他产品直接拒保的情况,在达尔文易核版这都有机会加费后正常承保

不过要注意的是,这款产品的核保条件非常细。

初次诊断的年龄、最近一次的糖化血红蛋白值、是否有动脉疾病、瓣膜疾病、心脑血管疾病、视网膜病变、肾脏疾病等等,问询项非常多。

所以没办法在这里给大家总结出一套核保流程,需要具体病情具体分析。

如果有投保意向的朋友可以给我留言,我帮你核保看看。

百万医疗险

常规的百万医疗险也是不保糖尿病的,不过好在有不少专门为慢性病人量身定制的慢病版百万医疗险

我总结了一下,有四款适合糖尿病人的。

核保条件会问到最近3次的平均空腹血糖值和近3个月的糖化血红蛋白值,以及是否有一些糖尿病的并发症出现。

四款产品里平安e生保慢病版和臻爱无限糖尿病版的承保结论是最好的,都能标体承保。

尤其臻爱无限,糖化血红蛋白值放宽到了9%,是目前最宽松的产品。

不过要注意的是,e生保慢病版和臻爱无限糖尿病版都是没有智能核保的,上述的核保条件实际上是健康告知中的要求,如果不符合就不能买,没有二次核保的机会。

太平e保无忧和尊享一生慢病版的核保结论就不如前两款了,都是需要加费40%左右,而且只能报销90%的医疗费用,建议作为备选。

第二种:妊娠期糖尿病

妊娠期糖尿病的投保机会较多。

如果怀孕之前没有确诊过糖尿病,也没有血糖升高等异常,并且产后半年复查血糖正常,重疾险和百万医疗险都能标体承保

重疾险

目前各家公司的重疾险基本都能标体承保妊娠期糖尿病

核保条件大同小异,需要满足:怀孕前不存在血糖升高或被诊断糖尿病;分娩结束已半年(个别要求一年),且复查空腹血糖及糖化血红蛋白或OGTT检查恢复正常。

百万医疗险

百万医疗险的核保条件也都差不多。

结合上保障的话,我比较倾向于超越保2020,价格最便宜,责任覆盖全面,而且保证续保6年,综合实力最强。

如果更看重续保条件的话,平安e生保和好医保最多能保证续保20年,产品稳定性是最好的,很适合50岁左右的人群,能让你在未来20年的疾病高发期内无需担心产品停售的问题。

第三种:血糖升高/糖耐量异常

很多人是在体检时偶然一次发现自己血糖升高,并没有确诊糖尿病。

这时想要购买保险的话会相对容易一些,选择较多。

重疾险

重疾险的核保要求都是空腹血糖不超过7.1mmol/L,并且近三个月的糖化血红蛋白及空腹血糖检查结果正常。

我筛选出来了四家公司的产品,符合以上条件的大多可标体承保

保障方面我最推荐的是超级玛丽5号,是目前性价比最高,价格最便宜的重疾险。

并且自带同种重疾二次赔付责任,市场独一份。

其次是昆仑健康的健康保普惠多倍版和阿波罗1号,性价比也较高。尤其健康保还是个多次的重疾险,价格却和单次的产品不相上下,非常划算。

百年人寿的康惠保旗舰版2.0和康佳倍保障也很有特色,独有一项前症责任,理赔门槛更低。

百万医疗险

百万医疗险能承保的产品很多,但都不够完美。

常规产品像是超越保和e生保,保障十分优秀,但都是除外承保的,对血糖异常、糖尿病及其并发症后遗症的治疗除外。

只有好医保不问体检异常,只要空腹血糖小于7mmol/L就能购买。

但它对既往症要求太严格了,如果你不在意这一点,好医保也不错。

其他的慢病版百万医疗险倒是能标体承保,但要么加费,要么免赔额和赔付比例都比常规产品差点意思。

而且像尊享一生慢病版和e保无忧,核保条件还跟糖尿病是一样的,总觉得有点亏。

总之,我把能找的产品都过了一遍,上面这些都能打个八九十分吧,但没有让我100%满意的,后续要是出了更好的产品我会再给大家测评。

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总结一下

今天给大家整理了2型糖尿病、妊娠期糖尿病以及血糖升高三种情况下的投保指南,希望能对你有所帮助。

产品保障都是我把关过的,可以放心入手,主要就是看你的身体情况是否符合投保条件。

如果你担心自己核保出现错告漏告的情况,可以加微信shibu990,让专业的核保老师为你量身选择最合适的产品。

以上就是今天的全部内容了,大家有任何问题都可以在评论区与我交流哦~

感谢阅读,祝大家周末愉快(●—●)

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