干货来啦~六种常见慢性病能买的医疗险,都在这里!

糖尿病、高血压、甲状腺结节、乳腺结节、慢性肝病和肾病,是很多同学投保时遇到的最大障碍。

比如2017版的《中国2型糖尿病防治指南》显示,中国18岁以上的成人2型糖尿病发病率已达10.4%,男同学则达到了11.1%。

甲状腺结节呢,按丁香园的数据说,患病率是达到了32.4%。

这些数据是什么概念,从核保咨询的疾病比例里,我们能真切体会到。

经过经验积累,我们整理出几款百万医疗险,可以对这六种慢性病承保,今天就详细讲讲这些产品。

01 六种慢性病的核保

十步找出六款专属的慢性病百万医疗险:

核保的结论并不相同,我们按病种依次讲讲,心急的同学可以直接跳过看结论。

糖尿病:

能承保的都是2型糖尿病,济苍卫、e保无忧、北斗星都至少满足三项条件才能承保:

最近三次的空腹血糖和糖化血红蛋白数据很关键。

尊享e生慢病版只在两个细节数据上有不同:BMI>30,血压是150/95。

平安e生保要比上述产品宽松些,不是以下几种情况就行:

  • BMI≥30。
  • 近3个月内在服药情况下,空腹血糖最高值≥7mmol/L或糖化血红蛋白≥7%。
  • 同时患有2型糖尿病和高血压,或同时患有糖尿病和甲状腺结节/乳腺结节。
  • 糖尿病酮症酸中毒(血PH值<=7.1)、高血糖高渗状态、乳酸性酸中毒、高渗性昏迷、糖尿病足、糖尿病外周神经病变;糖尿病性眼底病变、视网膜病变、视神经炎、白内障、青光眼、失明、视力严重受损。

惠享e生是最宽松的,没有糖尿病并发症就能投保:

  • 糖尿病并发症或合并症(糖尿病酮症酸中毒、高渗高血糖综合症、乳酸性酸中毒、糖尿病肾病、糖尿病足、糖尿病视网膜病变、糖尿病视神经病变、糖尿病性或代谢性白内障、糖尿病周围神经病变、糖尿病性心脏病、糖尿病性脑血管病等)。

高血压:

尊享e生的最严:服药情况下血压不能达到150/95;不服药的情况下,不能达到160/100。且确诊不能达到5年及以上。

济苍卫、e保无忧、北斗星的要更宽松:

平安e生保的承保条件类似,服药的情况下也是<160/100,BMI<30,非继发性高血压、无高血压脑病、眼底病变和高血压危象可以承保。

惠享e生仍是最宽松的:

  • 原发性高血压不达到3级(<180/110);
  • 无高血压性脑病和高血压危象。

慢性肾病

主要是指肾小球肾炎,除平安e生保外,其它五款产品都能承保。

e保无忧、北斗星、济苍卫和尊享e生的核保条件:

尊享e生对肾功能不全给了具体的参考指标:血肌酐值>133。

惠享e生要宽松一些,慢性肾病1期都能投保,GFR值>90是关键。

慢性肝病

主要是乙肝大、小三阳和乙肝病毒携带。

最宽松的是惠享e生,乙肝大小三阳、乙肝病毒携带、酒精肝都能承保。

  • 非慢性肝炎(炎症活动度达到G2级及以上或纤维化程度达到S2期及以上)

济苍卫、e保无忧、北斗星承保小三阳和乙肝病毒携带,核保要求:

尊享e生只承保乙肝病毒携带,要求和其它产品一样。

甲状腺结节

已经穿刺活检确诊为良性结节,或者已经核素扫描,确认为功能性结节(热结节)的情况,很多医疗险都能承保。

如果不是上述情况,买医疗险就麻烦了,好的情况也是除外。

本次的六款产品里,除惠享e生外,其它五款都能承保1-3级的甲状腺结节:

平安e生保的要求多一些,要符合这些条件:

  • 近期1年内超声检查甲状腺分级TI-RADS 1级、2级、3级,且未被医生建议行结节穿刺检查或手术治疗者;
  • 不伴有甲亢或甲减。

乳腺结节

和甲状腺结节类似,手术超过2年、半年内体检无复发的话很多医疗险能保。

非上述情况的话,除惠享e生外,其它几款产品都承保乳腺结节1-2级:

平安e生保又多了些条件:

  • 乳腺结节无以下任一情形:乳腺结节>1cm,结节纵横比>1,边缘不光整(模糊、成角、微小分叶、毛刺等),乳腺旁淋巴结肿大;
  • 近期1年内的乳腺超声或钼靶检查BI-RADS分级1级、2级,且未被医生建议行乳腺穿刺检查或手术治疗。

六项慢性病总算讲完了,用掉了1700字,接下来咱们看看这些产品的保障咋样。

02 六款产品的保障

六款都是一年期的百万医疗险。

基础保障:

保障上,都包含了一般医疗和特定病医疗,一般医疗包含了住院、特殊门诊、门诊手术和住院前后的门急诊,报销不限医保范围。

保额都在200-300万间,e保无忧和济苍卫还有100万版本,保费更低些。

和普通百万医疗险相比,慢病版产品的免赔额和报销比例不一样。

罹患指定重疾后,普通产品往往取消1万免赔额,但慢病版是没有这个政策的。

报销比例后面单独讲。

升级保障:

惠享e生的保障最少,除了一般医疗和特殊医疗外,其它没有了。

保障第二少的是济苍卫,没有质子重离子手术报销,但有癌症院外特药报销。

其余四款产品都包含了这两项保障,平安e生保的院外特药需要加费,图表里就是加费后的价格。

尊享e生、e保无忧、北斗星都支持医疗垫付或住院费用直付。

其它保障都不太重要,北斗星和e保无忧有特定病住院津贴。

报销比例:

平安e生保是报销比例最低的,经医保后只能70%报销;不过她的特药可以按100%报销。

另外几款:

结节类报销比例最高的是北斗星和e保无忧,经医保后可以100%报销。

糖尿病和高血压最好的是惠享e生,100%报销,其它产品只能90%。

慢性肾病和肝病都是90%报销。

尊享e生和济苍卫都是一刀切的90%报销,但尊享的质子重离子手术可以100%报销。

综合保障内容和报销比例,几款产品分出了高低:

北斗星=e保无忧>尊享e生>济苍卫>惠享e生>平安e生保

价格方面:

不同特定病人群的价格不同,我以40岁为例做了对比,大家可以看下。

产品的保障内容、核保规则不同,没法说哪个更好。

03 总结一下吧

写了2200字了,大家可能不爱看,但我们花了不少时间,逐个产品测试并咨询了保司的客服。

针对不同的慢病人群,十步给的投保建议:

糖尿病/高血压:

首选是尊享e生,但核保要求略高;其次是北斗星和e保无忧,虽然价格高,但保障充足。

最后还有惠享e生兜底,报销比例高,但缺少特药和质重,选她的话要另买份特药保障。

慢性肝病:

乙肝大三阳只能选惠享e生。

乙肝小三阳首选北斗星和e保无忧,济苍卫虽然少了质重,但价格很有优势,也可以考虑。

乙肝病毒携带首选尊享e生,其它推荐序不变。

慢性肾病:

首推北斗星、e保无忧和尊享e生,逻辑还是保障内容优先,然后看价格。

甲状腺结节:

首推北斗星和e保无忧,保障内容多,报销比例高。

乳腺结节:

首推尊享e生,报销比例少了点,但价格也低很多;其次是北斗星和e保无忧。

如果是几种慢性病混合的人群,投保比较复杂,有的产品还不支持同时承保,建议加我的微信单独沟通吧。

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